王歡

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融就是將現(xiàn)代信息技術(shù)與傳統(tǒng)金融全面整合在一起，為客戶提供了更加方便、快捷以及低成本的金融服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中也顯露出了大量的問題，所以增強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，成為了維護金融市場秩序的主要任務(wù)。基于此，本文就談?wù)勎覈ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管問題，以供參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；發(fā)展；監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是將計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為基礎(chǔ)，融合傳統(tǒng)金融業(yè)來開展各類業(yè)務(wù)的新型金融業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有虛擬化和網(wǎng)絡(luò)化的特征，是現(xiàn)代信息技術(shù)快速發(fā)展過程中產(chǎn)生的新興模式。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展類型

在現(xiàn)代社會經(jīng)濟快速發(fā)展的背景，現(xiàn)代信息技術(shù)被廣泛應(yīng)用到社會的各個領(lǐng)域中，并對社會的發(fā)展產(chǎn)生了非常深遠(yuǎn)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這個概念是在現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟和信息技術(shù)快速發(fā)展的過程中所提出的?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融活動中所占據(jù)的地位越發(fā)的重要了起來，其屬于社會經(jīng)濟和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相融合的一種必然產(chǎn)物，同時其也讓傳統(tǒng)金融方式實現(xiàn)了革新。因此，互聯(lián)網(wǎng)除了涉及內(nèi)部驅(qū)動因素之外，還存在著客觀經(jīng)濟條件，其并非為脫離實體經(jīng)濟的存在。通過全面分析現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實際情況，主要涉及到下列三種類型：

（一）網(wǎng)絡(luò)銀行

網(wǎng)絡(luò)銀行指的是互聯(lián)網(wǎng)在獨立運用網(wǎng)站之后，通過網(wǎng)絡(luò)設(shè)備與各類電子手段向廣大消費者提供產(chǎn)品與服務(wù)的銀行[1]。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行還能夠被分為純粹型和混合型。其中，純粹型只為客戶提供虛擬化的銀行服務(wù)，并不存在實際的營業(yè)網(wǎng)點；混合型則為以傳統(tǒng)銀行為基礎(chǔ)，向外進行拓展的相關(guān)服務(wù)銀行，并涉及全部銀行業(yè)務(wù)。

（二）第三方支付

第三方支付從字面上看指的是擁有一定信譽保障和資金能力的非銀行組織單位通過現(xiàn)有銀行合同簽署的形式，在消費者與銀行支付結(jié)算過程中，一同建立的電子支付模式。以發(fā)展渠道以及消費群積累方面進行論述，第三方支付平臺在運營方面的模式可以分為以下兩種：第一，獨立存在的第三方支付；而第三方支付的平臺具有自主性的特點，能夠為廣大消費群體提供更加便利的支付方式。其中，第三方支付公司的主要經(jīng)濟收入就是各項資金在交易的過程中所產(chǎn)生的手續(xù)費用，以及消費者借貸過程中所產(chǎn)生的費用和利息。這種金融模式是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展的過程中應(yīng)用最普遍的一種模式。第三方支付模式在不斷發(fā)展的過程中很容易對虛擬貨幣、資金結(jié)算和電子貨幣的發(fā)展產(chǎn)生較大的影響。尤其是在第三方支付平臺不斷發(fā)展的過程中，衍生出各種保險和基金等多個理財項目。

（三）網(wǎng)絡(luò)貸款

以網(wǎng)絡(luò)貸款平臺作為重要的載體，從而為個人與個人的貸款行為提供服務(wù)，并由第三方機構(gòu)進行流入與流出[2]。其中，網(wǎng)絡(luò)信貸主要是一個進行貸款的中介業(yè)務(wù)機構(gòu)。其中主要分為兩類，一類為扮演信貸中介，和放貸人與借款人簽署微投協(xié)議；另一種則是尚未遵守承諾延期還款，并制定了完善的賠付計劃，有利于保證該平臺的安全性。然而，針對線下發(fā)展的各項業(yè)務(wù)，可在各項資金運作的過程中謀取利益。網(wǎng)絡(luò)信貸主要是通過平臺獲得各項管理費用，以及貸款的傭金。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的現(xiàn)狀分析

其一，被監(jiān)管機構(gòu)并不明確，使得監(jiān)管出現(xiàn)課空白的情況，這樣會對監(jiān)管工作的開展帶來許多障礙，讓監(jiān)管支付定位無法有效的明確，且相應(yīng)的政策也無法得到有效的落實，易引發(fā)犯罪行為的產(chǎn)生；其二，相關(guān)法律法規(guī)的欠缺，使得互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作容易出現(xiàn)缺少執(zhí)法依據(jù)的情況，且不具備真正有效的監(jiān)管方式；其三，并未對監(jiān)管主體進行明確。通過采用科學(xué)完善的分業(yè)監(jiān)管模式，切實增強各個監(jiān)管機構(gòu)的協(xié)調(diào)性。但是在實際情況下，各個監(jiān)管機構(gòu)都始終是各自為政，逐步提升了監(jiān)管的成本。同時，因為互聯(lián)網(wǎng)理財存在著金融屬性，所以在分業(yè)監(jiān)管的情況中，并沒有將這些內(nèi)容歸納到監(jiān)管范圍當(dāng)中，也未明確互聯(lián)網(wǎng)的金融監(jiān)管機構(gòu)職責(zé)的分工；其四，和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關(guān)的技術(shù)人才較為匱乏。如果應(yīng)用相關(guān)技術(shù)對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，能夠讓互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度得到增強，但在分析具體的監(jiān)管情況之后，和監(jiān)管技術(shù)相關(guān)的專業(yè)人員較少；其五，互聯(lián)網(wǎng)在監(jiān)管電子貨幣的過程中具有較高的難度性。由于電子貨幣在流通速度方面較為迅速，同時電子貨幣還存在著虛擬性的特點，進而影響銀行對流量的有效控制，導(dǎo)致實際監(jiān)管的過程中存在著許多的困難。

三、完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策

（一）建立、健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

各個國家所制定的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)不盡相同[3]。其中，美國主要采取的是功能性監(jiān)管方法對第三方支付的情況進行管理，側(cè)重點是互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程，而并不是第三方的網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)。同時，還可以利用現(xiàn)有法律或增補法律的方式對其進行約束；歐盟的一些國家的第三方支付監(jiān)管的重點是機構(gòu)，明確各項監(jiān)管的內(nèi)容，落實第三方支付平臺的地位。深入理解相關(guān)的法律法規(guī)，并根據(jù)實際情況構(gòu)建系統(tǒng)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。深入探究潛在的相關(guān)風(fēng)險因素，對相關(guān)的法律法規(guī)進行完善，對市場準(zhǔn)入門檻、網(wǎng)貸平臺及其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的性質(zhì)等進行明確的規(guī)定，努力做到“事前有效預(yù)防，事后高效解決”。

（二）提升對監(jiān)管人才的重視

人才屬于社會前進的動力，并且也只有將人才作為支撐才可以對互聯(lián)網(wǎng)觀念予以有效的革新，進而通過革新讓監(jiān)管能夠得到具體的創(chuàng)新實踐。互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管工作需要涉及到的人才多種多樣，專業(yè)要求也十分的寬廣，同時對專業(yè)人才的素質(zhì)要求也極高。因此，只有增強對互聯(lián)網(wǎng)金融人才的重視，大力培養(yǎng)電子商務(wù)人才，才可以有效的滿足互聯(lián)網(wǎng)金融在監(jiān)管人才方面的需求。并且，還需在這一基礎(chǔ)上，增強對國外互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的研究和交流，以此來夯實我國互聯(lián)網(wǎng)金融的操作技能，讓互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管向更高層次邁進。

（三）明確業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)管重點

首先需對業(yè)務(wù)范圍進行明確，結(jié)合制度建設(shè)、資本實力以及風(fēng)險管理能力等相關(guān)方面，對互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入門檻進行科學(xué)的設(shè)置，并向符合條件的相關(guān)機構(gòu)發(fā)放拍照。其次是要對監(jiān)管重點進行分類明確。在總體方面，就全部互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，均需增強安全監(jiān)管，避免被黑客入侵和干擾。針對第三方支付業(yè)務(wù)，應(yīng)該根據(jù)實際情況建立非現(xiàn)場監(jiān)管和風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，全面落實屬地監(jiān)管責(zé)任。就網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)銀行而言，需將其歸納到監(jiān)管體系當(dāng)中，引導(dǎo)其建立健全組織機構(gòu)和內(nèi)控體系。

四、結(jié)語

總而言之，在對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管的過程中，需從多個角度著手，在具體實施時需重視科學(xué)合理性，并控制監(jiān)管力度，避免用力過大與過猛，需建立科學(xué)且力度較為寬松的監(jiān)管措施，并對各部門間的協(xié)調(diào)合作予以強化，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法律法規(guī)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)設(shè)較大的發(fā)展空間，從而保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更加穩(wěn)定健康的發(fā)展。

【參考文獻】

[1]樊星， 李穎. 我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管問題研究[J]. 時代金融， 2016（12）：33-34.

[2]朱芮菁. 中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險與監(jiān)管問題研究[D]. 天津財經(jīng)大學(xué)， 2017.

[3]唐曉煒. 淺談我國網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)狀及其風(fēng)險監(jiān)管[J]. 時代金融， 2016（35）：56-57.