摘要：實施棚戶區(qū)改造工程是中央實現穩(wěn)增長、調結構、促改革、惠民生的重大舉措，也是推進以人為核心的新型城鎮(zhèn)化建設的迫切需要。各地推進棚改，面臨的最大困難是資金短缺。本文簡述了當前我國棚改政策性銀行貸款的相關政策背景及情況，針對優(yōu)化政策性銀行棚改貸款業(yè)務這一突出問題，提出了相應的思路舉措。

關鍵詞：政策性銀行；棚戶區(qū)；改造；貸款業(yè)務

1、政策性銀行棚戶區(qū)改造貸款業(yè)務綜述

近十幾年來，我國政府十分重視城市棚戶區(qū)問題，視之為中國城市社會民生問題的重中之重，李克強總理早在2004年還在擔任遼寧省委書記時，就極力推動遼寧省為代表的東北老工業(yè)基地城市棚戶區(qū)改造運動。[1]棚改是擴大內需、普惠民生、促進相關產業(yè)發(fā)展、保障經濟增長的重要舉措。2015年，中央召開城市工作會議提出“加快棚戶區(qū)和危房改造，有序推進老舊住宅小區(qū)綜合整治，力爭到2020年基本完成現有城鎮(zhèn)棚戶區(qū)、城中村和危房改造”，棚改進入加速推進的新階段。“解決發(fā)展中國家貧民區(qū)問題的最佳方法就是參與性的貧民區(qū)改善計劃……政府在大規(guī)模地采取行動來推動發(fā)展、改善貧民區(qū)的同時，必須要維持財政及堅持質量標準?！盵2]加快棚改不僅要在土地供應、基礎設施建設、發(fā)展規(guī)劃等方面完善創(chuàng)新，更需要在融資方面給予大力支持。當前，多地探索通過對接商業(yè)銀行等取得了部分建設資金，但由于商業(yè)銀行資金成本較高、使用期較短，與棚改大規(guī)模融資需求不匹配，棚改亟需大體量、低成本、長周期的融資。為破解此難題，我國出臺文件，在國家開發(fā)銀行支持棚改政策性融資的基礎上，新增了農業(yè)發(fā)展銀行支持棚改政策性融資，形成兩輪并驅、攜手棚改的新局面。政策性銀行為支持棚改做了大量工作，但“沒有最好、只有更好”，基層和棚改建設主體亟盼政策性銀行進一步優(yōu)化貸款業(yè)務，為深入推進棚改駐入強勁動力。

2、政策性銀行優(yōu)化棚改融資服務的建議

近年來，政策性銀行在推進棚改融資工作上取得了顯著成績，但仍有較大的優(yōu)化和提升空間，需要政策性銀行繼續(xù)發(fā)揮職能優(yōu)勢，在優(yōu)化服務上下功夫，在完善管理上做文章，進一步提高棚改貸款服務的層次和水平，形成助力全國棚改的生動局面。

2.1優(yōu)化服務流程。在堅持基本原則的前提下，不斷優(yōu)化服務流程，提高服務效率，并將好的做法以制度化、模塊化的形式固化。一是探索固化并行審核制。目前一些政策性銀行實行開戶行受理，省分行審批二級審核制。如果開戶行是縣級支行，按照傳統(tǒng)的管理習慣，需要先報到市級分行審批。為了提高效率，建議實行開戶行與市級分行并行審核制，壓縮在市級分行審核停留時間。二是探索“綠色通道”機制。對信譽優(yōu)良的長期合作客戶，可將省分行審批權限逐步提高，或探索總行授權省分行審議審核制度，由省分行審議審核，相關審核資料報總行備案。

2.2 優(yōu)化運行效率。進一步加強制度建設，依托制度建設提高運作效率。一是探索建立申報審核材料“一口清”、“一紙清”制度，減少材料準備時間。二是探索建立限時辦結制度，對申報審核材料齊全的，實行限時反饋、限日辦結，倒逼運行效率提升。三是探索建立信息化服務機制，依托信息化手段，探索網上申報、無紙化辦公、云數據管理等先進技術，讓信息數據多跑路、服務對象少跑腿。

2.3 優(yōu)化擔保方式。目前，政策性銀行棚改貸款項目往往要求應收賬款質押擔保、抵押擔保和保證擔保相結合。當前經濟社會發(fā)展較快，土地等抵押物發(fā)生變化的可能性較大。如抵押物發(fā)生變化，就涉及大量的變更及審批工作，建議適時取消抵押擔保的要求。

2.4 優(yōu)化溝通機制。一是送服務上門。建議進一步發(fā)揮好基層網絡作用，組織精兵強將深入一線，服務上門，與客戶面對面交流、零距離溝通，讓服務永遠在身邊。二是送服務上線。依托信息技術，利用網絡在線軟件、多方視頻會議系統(tǒng)等實現多方即時溝通，通過充分溝通，優(yōu)化服務質量，讓服務始終在線上。

2.5 優(yōu)化內部評級機制。建立客戶數據庫，對照合作時間長短、合作順利程度、合作業(yè)績實效、合作安全系數等，綜合客戶外部評級，對承貸客戶定期進行內部量化評分，根據評分確定等級。充分用好評級成果，本著“獎勤、獎優(yōu)、獎誠”原則，對評級高客戶給予VIP服務，包括專人服務、最快辦結甚至包括利率優(yōu)惠、信用額度等，提高優(yōu)質客戶的獲得感。三是注重總結提煉VIP客戶的成功經驗，做好宣傳推廣，發(fā)揮典型示范效應。

2.6 優(yōu)化政策調整機制。突出問題導向，對發(fā)現的問題即時反應、深入調查，以釘釘子精神推動問題的解決。動態(tài)調整相關政策，讓政策體系不斷完善。探索進一步減輕地方初期投入壓力，在棚改項目啟動后，對新項目發(fā)放資本金貸款或提供過橋資金，幫助地方“輕裝上陣”；進一步擴大扶持范圍，將老舊小區(qū)改造等納入貸款扶持范圍；進一步減少申報審核材料，能少則少，為申報審核“瘦身”；進一步增強管理的靈活性，建立貸款利率動態(tài)調整機制，根據央行政策適時調整貸款利率。

2.7 優(yōu)化考評機制。一方面，優(yōu)化業(yè)務考評機制。如對省市分行棚改貸款個性化考核，重點考核貸款發(fā)放進度、風險控制等內容，弱化對盈利能力的考核。另一方面，優(yōu)化服務考評機制。借鑒商業(yè)銀行成功經驗，樹立“以客戶為中心”的理念，將服務態(tài)度、服務效率、服務成效等列入考核內容。探索引進360度考評模式，引入獨立機構或第三方評價，作為績效考核的重要依據，發(fā)揮考核指揮棒作用，促進基層分行服務水平的提升。

2.8 優(yōu)化產品組合。在政策允許的情況下擴大棚改支持范圍，豐富貸款產品的種類。通過優(yōu)化產品組合等形式，引導社會資金支持棚改。如借鑒結構化產品理念，以“優(yōu)先次級”債權結構帶動商業(yè)銀行發(fā)放銀團貸款；通過基金、軟貸款等方式，解決中西部困難地區(qū)、特殊地區(qū)的項目資金問題；政策性銀行發(fā)放貸款，依托政策性銀行的自身信用，也能提高項目信用，吸引和帶動商業(yè)性金融的進入，起到“以貸引貸”的效果。

2.9 優(yōu)化業(yè)務培訓。開展棚改貸款工作，需要對照相對統(tǒng)一的政策尺度，把好審議審批關。但貸款方往往存在地區(qū)差異、能力差異、熟悉程度差異等，對項目申報成功率和審批時間造成影響。針對這一情況，建議進一步加強對貸款方的培訓。一是增加培訓頻次。盡可能多的組織培訓活動，讓更多地區(qū)的經辦人接受到相關業(yè)務培訓。二是提高培訓質量。對有現實需求的對象開展專題培訓，確保參訓對象熟練掌握相關要求，促進承貸雙方在具體實踐中的“無縫對接”。三是創(chuàng)新培訓方式。探索開展電教化培訓、互聯網培訓、“師帶徒”培訓等，提升培訓效果。

參考文獻：

[1]盧恒.后單位社會的“歷史連續(xù)性”與基層社會的“優(yōu)勢治理”基于東北棚戶區(qū)改造后的思考[J].山東社會科學，2016（6）.

[2]聯合國人居署：《貧民窟的挑戰(zhàn)》[M]，北京：中國建筑工業(yè)出版社，2006年，第170頁.

作者簡介：

林愛華（身份證號 320621197705230211），男，江蘇南通人，研究生學歷，研究方向：棚戶區(qū)改造、人力資源、養(yǎng)老。