張德東

金融服務(wù)“三農(nóng)”的著力點(diǎn)在于通過(guò)滿足合理資金需求，有效支持專(zhuān)業(yè)生產(chǎn)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)企業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展，來(lái)帶動(dòng)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮。

一、金融服務(wù)“三農(nóng)”基本情況

（一）銀行業(yè)涉農(nóng)信貸總量不斷增加。

2017年末，蓬萊市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額327.3億元，，其中涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額236.3億元，比2016年增加37.2億元，占比為72.2%。其中，三家“農(nóng)”字金融機(jī)構(gòu)和民生村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款分別為農(nóng)業(yè)銀行29.2億，農(nóng)商行60.2億，農(nóng)發(fā)行18.4億，民生村鎮(zhèn)銀行11.2億元，分別比上年度增加1.2億、2.3億、3.5億和0.6億元。三家“農(nóng)”字金融機(jī)構(gòu)是蓬萊市服務(wù)三農(nóng)的“金融主力軍”。

（二）新型金融組織對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)營(yíng)主體的支持成為有效補(bǔ)充。

近年來(lái)，蓬萊市新增設(shè)立了小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、民間資本管理公司和民間融資服務(wù)中介機(jī)構(gòu)等地方金融組織，充分發(fā)揮自身靈活便捷快速的優(yōu)勢(shì)，成為銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)助農(nóng)工作的有效補(bǔ)充。2017年末，3家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)涉農(nóng)擔(dān)保余額3.4億元，發(fā)放涉農(nóng)小額貸款1.02億元，民間融資機(jī)構(gòu)累計(jì)對(duì)涉農(nóng)項(xiàng)目投資6000萬(wàn)元，較好的支持了農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。

（三）涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式不斷創(chuàng)新。

長(zhǎng)期以來(lái)，蓬萊市不斷鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極探索擴(kuò)大抵押擔(dān)保范圍，2013年由政府財(cái)政提供1000萬(wàn)元風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金作為增信手段，為全市中小企業(yè)提供融資增信服務(wù)，目前，存量助保貸客戶23家貸款15580萬(wàn)元，其中涉農(nóng)貸款6家金額4980萬(wàn)元。2017年蓬萊市爭(zhēng)取了 “魯擔(dān)·惠農(nóng)貸”試點(diǎn)，在蓬萊市設(shè)立省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司蓬萊辦事處，切實(shí)解決農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的擔(dān)保難、融資難問(wèn)題。各銀行也結(jié)合自己優(yōu)勢(shì)，不斷改善涉農(nóng)金融服務(wù)，創(chuàng)新開(kāi)辦葡萄汁抵押貸款、海參大聯(lián)保貸款、蘋(píng)果倉(cāng)單質(zhì)押貸款、汽車(chē)聯(lián)保貸款等特色金融產(chǎn)品創(chuàng)新服務(wù)，加強(qiáng)銀行與企業(yè)多樣化合作。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的重要保障。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是組織農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償?shù)闹匾问?，也是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成要素。從2013年始至今，蓬萊市不斷拓展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種和覆蓋面，積極發(fā)揮保險(xiǎn)保障作用，不斷增強(qiáng)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的抗災(zāi)應(yīng)變能力，已陸續(xù)為小麥、玉米、蘋(píng)果三種作物作物上開(kāi)展了保險(xiǎn)試點(diǎn)，下步還將為花生、葡萄、櫻桃等作物開(kāi)展保險(xiǎn)試點(diǎn)。

（五）專(zhuān)業(yè)化合作組織和龍頭企業(yè)得到有效培育。

蓬萊市各金融機(jī)構(gòu)全力支持了村里集蘋(píng)果、馬格莊海參、南王葡萄等蓬萊市傳統(tǒng)農(nóng)字品牌，鼎力扶持“一村一品”、“一鎮(zhèn)一業(yè)”特色農(nóng)業(yè)，努力培育全新特色農(nóng)產(chǎn)品集群。2017年，全市金融機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)放海參質(zhì)押貸款1.2億元；發(fā)放合作社貸款2.28億元；發(fā)放果品倉(cāng)單貸款0.68億元，海域使用權(quán)貸款0.18億元。

二、存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融創(chuàng)新相對(duì)蓬勃的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍然滯后。

產(chǎn)品創(chuàng)新仍處于為創(chuàng)新而“創(chuàng)新” 的低層次復(fù)制階段，缺乏“接地氣”、特色性的“拳頭”產(chǎn)品。由于創(chuàng)新投入有限，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)信貸需求調(diào)查不夠深入等原因，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上普遍存在雷同現(xiàn)象，多是采用拿來(lái)主義，對(duì)借鑒來(lái)的金融產(chǎn)品一味簡(jiǎn)單模仿，難以與“三農(nóng)”服務(wù)需求產(chǎn)生共鳴。且創(chuàng)新多停留在名稱(chēng)的改變上，對(duì)抵押物等要求并未降低，程序和時(shí)間成本并未減少。

（二）新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織主體資金實(shí)力不強(qiáng)。

合作社等農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體，成員入社出資一般較少，有些甚至零出資。雖然近幾年有資金扶持，但還是不能從根本上解決問(wèn)題，作為合作社重要經(jīng)營(yíng)資金來(lái)源的銀行信貸資金，也由于提供貸款的銀行少，貸款手續(xù)繁瑣，無(wú)抵押物，又找不到信譽(yù)擔(dān)保，很難從金融機(jī)構(gòu)借貸。

（三）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全。

盡管?chē)?guó)家連續(xù)多年強(qiáng)調(diào)加大對(duì)“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的信貸投入，但由于農(nóng)戶從事的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模較小、市場(chǎng)不穩(wěn)定、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面窄，支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險(xiǎn)全部由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)，造成銀行等金融機(jī)構(gòu)的惜貸心理比較嚴(yán)重。政府主導(dǎo)的政府、企業(yè)、民間共同出資的農(nóng)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制始終沒(méi)有建立起來(lái)。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)成本居高不下。

農(nóng)村金融服務(wù)相對(duì)于城區(qū)來(lái)說(shuō)，具有客戶分散、服務(wù)區(qū)域大、金融服務(wù)需求額度小等特點(diǎn)，造成人力成本和貸款維護(hù)成本高居高不下。農(nóng)戶貸款金額少，而程序和手續(xù)跟企業(yè)貸款卻基本相同，單位資金所承擔(dān)的成本要高出好多倍，造成金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)服務(wù)的動(dòng)力不足。

（五）政策法規(guī)不完善，制約了對(duì)“三農(nóng)”的資金投入。

一是有效貸款抵押難以落實(shí)。農(nóng)村土地、房產(chǎn)和林區(qū)使用權(quán)等受到諸多政策法規(guī)的約束，無(wú)法進(jìn)入融資環(huán)節(jié)，嚴(yán)重影響了農(nóng)戶的融資能力。二是農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼不到位。受財(cái)力限制，運(yùn)用財(cái)政貼息和信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方面尚無(wú)根本性的突破，難以通過(guò)財(cái)政手段撬動(dòng)信貸資金介入。三是信用擔(dān)保體系不夠完善。據(jù)調(diào)查，農(nóng)戶或農(nóng)村民營(yíng)企業(yè)因?yàn)椤罢也坏綋?dān)保人”和“沒(méi)有合適的抵押物”而得不到貸款支持的占60%以上。四是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。嚴(yán)重制約了金融對(duì)三農(nóng)的支持。

三、對(duì)策和建議

（一）完善金融服務(wù)管理機(jī)制，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐。

引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村金融服務(wù)范圍，增加產(chǎn)品種類(lèi)，加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)信息化建設(shè)，擴(kuò)大服務(wù)面和服務(wù)能力，強(qiáng)化對(duì)金融知識(shí)的宣傳，特別是信貸品種、利率政策、結(jié)算工具、融資方式及其它新型業(yè)務(wù)，讓農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)充分享受更加方便快捷的存取款、信貸、結(jié)算等金融服務(wù)。

（二）推動(dòng)財(cái)政扶持政策的落實(shí)，提高信貸支農(nóng)的積極性。

商業(yè)銀行承擔(dān)著信貸支農(nóng)的主要任務(wù)，并獨(dú)立承擔(dān)較大的支農(nóng)信貸資金風(fēng)險(xiǎn)，建議政府管理部門(mén)出臺(tái)并落實(shí)財(cái)政、稅收方面的扶持政策，設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)償基金、代償基金和激勵(lì)基金，促進(jìn)商業(yè)銀行在擔(dān)當(dāng)支農(nóng)主力的同時(shí)，享受?chē)?guó)家政策優(yōu)惠，提高信貸支農(nóng)的積極性。

（三）政策性保險(xiǎn)與商業(yè)性保險(xiǎn)并舉，提高農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

目前來(lái)看，各地政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尚未完全開(kāi)展，商業(yè)性保險(xiǎn)補(bǔ)償力度小，覆蓋面有限，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不可避免的向金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移。建議加大推行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)力度，加大商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣力度和覆蓋面，建立健全支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)代償機(jī)制，增強(qiáng)信貸支農(nóng)后勁。

（四）多方式推進(jìn)農(nóng)村信用建設(shè)，優(yōu)化信貸支農(nóng)環(huán)境。

建議發(fā)改、人民人行等相關(guān)部門(mén)充分發(fā)揮職能作用，積極探索農(nóng)村信用建設(shè)的措施和方法，為信貸支農(nóng)提供良好的信用環(huán)境。諸如建立公示信貸失信村民名單，農(nóng)戶信用貸款需經(jīng)村委推薦，把村民信貸訴訟案件執(zhí)行效果、信貸失信案件數(shù)量作為村委會(huì)主要負(fù)責(zé)人的任職考核內(nèi)容等，通過(guò)增強(qiáng)村委會(huì)推進(jìn)信用建設(shè)的責(zé)任感、增加村民失信成本等方式，進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，優(yōu)化信貸支農(nóng)環(huán)境。積極探索農(nóng)村信用建設(shè)的措施和方法，為信貸支農(nóng)提供良好的信用環(huán)境。

（五）改進(jìn)信貸管理方式，增強(qiáng)信貸服務(wù)功能。

在貸款期限上，根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)狀況以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期確定貸款的期限，合理確定貸款期限，實(shí)行“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用”的原則，解決農(nóng)戶在貸款資金及貸款期限上的錯(cuò)配問(wèn)題；在貸款金額上，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)初步富裕起來(lái)的農(nóng)戶適當(dāng)擴(kuò)大授信規(guī)模，對(duì)資金需求量大的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目再適當(dāng)提高授信限額；在貸款種類(lèi)上，根據(jù)當(dāng)前農(nóng)民生活標(biāo)準(zhǔn)的提高，住房、助學(xué)等消費(fèi)類(lèi)貸款需求逐漸上升的態(tài)勢(shì)，積極拓寬農(nóng)村消費(fèi)貸款領(lǐng)域。