閆軍

近期，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)刮起一股“定壽”風(fēng)，多家中小壽險(xiǎn)比拼起了定期壽險(xiǎn)。此前多是保險(xiǎn)精算師在買(mǎi)的產(chǎn)品因何會(huì)“飛入尋常百姓家”？

據(jù)《投資者報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì)，目前有近20家壽險(xiǎn)公司均有“定期壽險(xiǎn)”相關(guān)產(chǎn)品在售，行業(yè)領(lǐng)頭羊平安人壽最近也在其互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)布小安定期壽險(xiǎn)。

監(jiān)管對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的禁售政策無(wú)放松跡象。在此背景之下，中小險(xiǎn)企想要突圍更不容易。在短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)行熱之后，保險(xiǎn)意識(shí)不斷加強(qiáng)，定期壽險(xiǎn)成為下一個(gè)爭(zhēng)奪的戰(zhàn)場(chǎng)。

定壽迎來(lái)“春天”

所謂定期壽險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件，且保險(xiǎn)期間為固定年限的人壽保險(xiǎn)。其提供一個(gè)固定期間的保障，如10年、20年或到被保險(xiǎn)人達(dá)到某個(gè)年齡為止。定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)勢(shì)是，可以涵蓋各種因意外或疾病所導(dǎo)致身故的責(zé)任，可提供最完整的身故保險(xiǎn)保障。

數(shù)據(jù)顯示，定期壽險(xiǎn)在歐美比較成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)一般都是入門(mén)險(xiǎn)種，整個(gè)市場(chǎng)份額一般在10%～40%之間。而我國(guó)雖然已發(fā)展成為世界第二大保險(xiǎn)市場(chǎng)，由于保險(xiǎn)理念和銷(xiāo)售渠道的限制，但定期壽險(xiǎn)普及度非常低，占整體市場(chǎng)份額不足1%。

慧擇健康險(xiǎn)商品運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人何麗表示，對(duì)于投保人來(lái)講，“重疾險(xiǎn)”是為了治病救人，而壽險(xiǎn)是死亡后才賠償，在避諱生死的文化觀念之下，市場(chǎng)對(duì)定期壽險(xiǎn)的接受程度不高；其次，很多重疾類(lèi)保障產(chǎn)品中可能就包含定壽或者類(lèi)似定壽的保障在里面，比如某些產(chǎn)品終身保障情況下的現(xiàn)金價(jià)值堪比一份終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，買(mǎi)了重疾險(xiǎn)，再去單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品的幾率也就降低了。

不過(guò)隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和相關(guān)技術(shù)的成熟以及保險(xiǎn)理念的深入，定期壽險(xiǎn)成為業(yè)內(nèi)的新寵，現(xiàn)在近20家保險(xiǎn)公司的標(biāo)配。不少受訪者向《投資者報(bào)》記者表示，未來(lái)會(huì)有更多的保險(xiǎn)公司推出定期壽險(xiǎn)。

差異化發(fā)展路徑

超低的門(mén)檻，極具性?xún)r(jià)比的費(fèi)率，方便快捷的投保方式是當(dāng)前定期壽險(xiǎn)的普遍特點(diǎn)。

《投資者報(bào)》對(duì)比當(dāng)前市面曝光率較高的多家產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，目前定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)健康要求相對(duì)寬松、產(chǎn)品免責(zé)條款不同程度地放寬，免體檢保額從50萬(wàn)元到200萬(wàn)元不等，等待期基本上分為90天與180天兩個(gè)時(shí)間段。

同質(zhì)化產(chǎn)品涌出，尤其是行業(yè)領(lǐng)頭羊企業(yè)平安人壽的入局，對(duì)于中小險(xiǎn)企而言，尋求差異化競(jìng)爭(zhēng)才能獲取足夠的生存空間。

以中荷人壽的顧家保為例，以場(chǎng)景化入手，以房貸一族為主要目標(biāo)客群，普通家庭的家庭支柱面對(duì)最大風(fēng)險(xiǎn)都是房貸，解決貸款人身故后的房貸問(wèn)題成為不少人的憂慮。與一般年齡越大，保費(fèi)越高的規(guī)律不同，顧家保是遞減型定期壽險(xiǎn)，房貸每年都要還款，欠銀行的錢(qián)是逐年減少的，那么這款產(chǎn)品簡(jiǎn)單理解就是保額會(huì)隨著時(shí)間的變化逐漸減少，可以和我們背負(fù)的房貸達(dá)成一致，正好解決了上述難題。

互助壽險(xiǎn)的定期壽險(xiǎn)同樣引人關(guān)注。日前，小雨傘保險(xiǎn)與信美人壽互助保險(xiǎn)共同發(fā)布了擎天柱定期壽險(xiǎn)2.0。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的用戶(hù)有可能額外獲得愛(ài)心救助金，若對(duì)理賠結(jié)果不滿(mǎn)意，有機(jī)會(huì)通過(guò)“陪審團(tuán)”制度申訴進(jìn)行互助，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中首款可申訴的定期壽險(xiǎn)。

信美互助人壽總經(jīng)理胡晗向《投資者報(bào)》記者表示，信美的愛(ài)心救助資金體系，在保費(fèi)中拿出一部分積蓄，愛(ài)心給予出現(xiàn)賠付情況時(shí)較為困難的個(gè)人或家庭，為消費(fèi)者帶去人性的關(guān)懷。

雖然不少公司表示，“不會(huì)打價(jià)格戰(zhàn)”，但產(chǎn)品雷同的背景下，不少險(xiǎn)企都在產(chǎn)品價(jià)格上做足文章，查閱定期壽險(xiǎn)，多數(shù)會(huì)有低于行業(yè)價(jià)格的宣傳字樣。記者以“50萬(wàn)保額、交20年，保障20年”的標(biāo)準(zhǔn)測(cè)算保費(fèi)發(fā)現(xiàn)，30歲男性保費(fèi)范圍在715元～1275元之間，同年齡女性范圍則為270元～960元之間。

消費(fèi)者可“貨比3家”

市場(chǎng)上定期壽險(xiǎn)種類(lèi)繁多，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)講，該如何選擇？

何麗表示，網(wǎng)銷(xiāo)的一大優(yōu)勢(shì)就是可以“貨比3家”。若是身體非常健康，沒(méi)有任何異常情況的，建議選購(gòu)保額較高、費(fèi)率較低的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，當(dāng)然也可以對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行選擇，至于定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn)，建議可以根據(jù)自己的綜合保障或是財(cái)力來(lái)平衡選擇；若身體有部分異常的，建議對(duì)比產(chǎn)品的健告較為寬松的可以投保產(chǎn)品，因?yàn)榫€上壽險(xiǎn)產(chǎn)品的健告不盡相同，有些可能會(huì)比較寬松，有健康異常的人群可以關(guān)注“健康告知少、沒(méi)有職業(yè)限制、免除條款少”的產(chǎn)品。

定期壽險(xiǎn)內(nèi)容雖然簡(jiǎn)單，消費(fèi)者依然需要謹(jǐn)防一些“雷區(qū)”。比如健康告知要看清楚，確定未出現(xiàn)健告問(wèn)及的事項(xiàng)才可安心購(gòu)買(mǎi)。若不確定的，可以咨詢(xún)顧問(wèn)，或者選擇可以人工審核的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。不要盲目的購(gòu)買(mǎi)，避免出現(xiàn)后續(xù)理賠糾紛。

此外，還需要注意保障的責(zé)任是殘疾還是全殘，這兩個(gè)保障存在很大的差異；理賠也需要事先注意是否有一些“霸王”條款在；最后，投保后的服務(wù)如保全信息變更、保單中止、保單終止等情況也是需要關(guān)注。