汪平

摘 要： 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，普及，和人們關(guān)系日益密切，世界上各個(gè)角落的人都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和另一個(gè)地方的人交朋友，人們可以隨時(shí)了解地球上任何地方發(fā)生的事，人們可以互相交流交換信息資源，也可以進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易，互聯(lián)網(wǎng)使地球變成了一個(gè)小小的地球村。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、社會(huì)生活成本更低、更加便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)處于經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的核心地位的金融影響極為明顯，資金融通等基本需求更快捷了，社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大改變。互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合會(huì)帶來(lái)一系列不可拒絕的利益和風(fēng)險(xiǎn)，能不能長(zhǎng)足發(fā)展取決于我們對(duì)于利益的把握和風(fēng)險(xiǎn)的防范。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險(xiǎn) 防范措施

引 言

信息技術(shù)的迅猛發(fā)展使人類社會(huì)進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)使人們的生活越來(lái)越便利，工作生活、旅游出行、衣食購(gòu)物等方方面面都在互聯(lián)網(wǎng)的影響下變化巨大，而這些都離不開(kāi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的網(wǎng)上支付、網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等金融業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)金融開(kāi)啟了方便之門(mén)，足不出戶就能完成很多經(jīng)濟(jì)交易，電子商務(wù)迅速發(fā)展，金融與網(wǎng)絡(luò)的結(jié)合使社會(huì)經(jīng)濟(jì)快捷發(fā)展，但方便之外，還帶來(lái)了一系列傳統(tǒng)金融所沒(méi)有的風(fēng)險(xiǎn)，我們需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測(cè)防范，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為幫助我們發(fā)展的工具而不是傷害我們的惡魔。

一、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融，是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與金融的結(jié)合，是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式，是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后（尤其是對(duì)電子商務(wù)的接受），自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。

（一）、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融業(yè)務(wù)的結(jié)合鑄就了互聯(lián)網(wǎng)金融的即時(shí)性、便利性，而且成本低，無(wú)需具體門(mén)店網(wǎng)點(diǎn)，員工可在網(wǎng)上工作，可二十四小時(shí)不間斷，并且具有公平性，在網(wǎng)絡(luò)面前所有用戶平等，不存在歧視。

（二）、互聯(lián)網(wǎng)金融模式的核心

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的支付方式是電子化、網(wǎng)絡(luò)化、動(dòng)態(tài)化的，網(wǎng)上結(jié)算、網(wǎng)上支付等方式都有各種安全插件保障，網(wǎng)上支付已普遍流行；信息處理是集約化的，大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等技術(shù)讓信息處理越來(lái)越快；資源配置是便捷化、自主化、開(kāi)放化的。

（三）、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要表現(xiàn)形式

互聯(lián)網(wǎng)金融主要形式是第三方支付，從2011年5月起央行給第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)牌照，網(wǎng)上支付可以跨銀行、跨地區(qū)，也可以進(jìn)行國(guó)際間的結(jié)算，進(jìn)一步優(yōu)化了社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)算結(jié)構(gòu)，而且網(wǎng)上第三方支付手段一般都不用支付手續(xù)費(fèi)，節(jié)省了一筆費(fèi)用。

（四）、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速崛起除了和互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展密切相關(guān)外，和各界的需求也有很大的關(guān)系，為了讓最底層民眾均可接受金融服務(wù)，對(duì)普惠金融的呼喚聲越來(lái)越急迫；小微企業(yè)的融資需要互聯(lián)網(wǎng)的支撐；因?yàn)殂y行的利率較低，民間的剩余資本也需要有另外的投資去處?；ヂ?lián)網(wǎng)金融就是在這些背景下慢慢發(fā)展起來(lái)，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)不可缺少的一部分。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)在改變傳統(tǒng)的金融方式之外也帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)，其中有不少原因，首先是大面積應(yīng)用的網(wǎng)上第三方支付手段缺乏有效的法律監(jiān)管且本身納入監(jiān)管的時(shí)間也短，有效手段實(shí)施的不夠；其次是網(wǎng)上支付等金融方式因?yàn)橐斎雮€(gè)人私密信息，可能導(dǎo)致信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，各種黑心網(wǎng)站買(mǎi)賣(mài)信息謀取利益騷擾客戶的例子屢見(jiàn)不鮮；網(wǎng)站安全沒(méi)有絕對(duì)的保障，可能發(fā)生盜號(hào)竊取密碼等行為，賬戶資金可能被轉(zhuǎn)移，加之網(wǎng)站上總是跳出的廣告，客戶誤點(diǎn)可能會(huì)導(dǎo)致電腦中木馬病毒。

互聯(lián)網(wǎng)在改變金融業(yè)態(tài)的同時(shí)，使金融體系面臨更多風(fēng)險(xiǎn)，包括"長(zhǎng)尾"客戶風(fēng)險(xiǎn)、去中心化風(fēng)險(xiǎn)、平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信息風(fēng)險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的特有風(fēng)險(xiǎn)。相應(yīng)地，金融安全在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代面臨更多挑戰(zhàn)。為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)在傳統(tǒng)金融安全措施中加入互聯(lián)網(wǎng)要素，金融安全網(wǎng)、大數(shù)據(jù)征信、穿透式監(jiān)管、平臺(tái)監(jiān)管與智能風(fēng)控構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融安全措施。

（一）、逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)

所謂“逆向選擇”應(yīng)該是定義為信息不對(duì)稱所造成市場(chǎng)資源配置扭曲的現(xiàn)象。市場(chǎng)交易的一方如果能夠利用多于另一方的信息使自己受益而對(duì)方受損時(shí)，信息劣勢(shì)的一方便難以順利地做出買(mǎi)賣(mài)決策，于是價(jià)格便隨之扭曲，并失去了平衡供求、促成交易的作用，進(jìn)而導(dǎo)致市場(chǎng)效率的降低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心是社會(huì)誠(chéng)信體系，而誠(chéng)信體系的缺失會(huì)導(dǎo)致人們罔顧道德約束，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行非法行為。

（二）、網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)而生成，所以互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)都可能是互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。譬如上文提到的網(wǎng)上黑客風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的交易記錄若是被黑客攻擊惡意篡改，那整個(gè)體系都會(huì)全盤(pán)奔潰，層出不窮的各種類型的電腦病毒也是一大互聯(lián)網(wǎng)金融威脅。

（三）、法律監(jiān)管缺失帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)雜亂，造成了很多地方不好立法或立了法沒(méi)有貫徹實(shí)行的局面，法律的監(jiān)管缺失使互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了很多擦邊球違法情況，網(wǎng)上銀行不如傳統(tǒng)銀行賬戶來(lái)的安全，存在極大的被盜風(fēng)險(xiǎn)。一些網(wǎng)上交易打著高收益的的旗號(hào)吸引消費(fèi)者投入資金進(jìn)行欺詐，而消費(fèi)者一般追索無(wú)門(mén)。一些網(wǎng)上非法借貸服務(wù)可能使人誤入歧途，甚至威脅人身安全。

三、對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人類社會(huì)發(fā)展不可分割的一個(gè)重要部分，而互聯(lián)網(wǎng)金融也改變了社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和人們的生活習(xí)慣，所以需要盡快完善有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)，讓民眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融放心安心，讓互聯(lián)網(wǎng)金融成為我們社會(huì)前進(jìn)的助力而不是絆腳石。

（一）、加強(qiáng)社會(huì)信用體系的建設(shè)

網(wǎng)上交易一般沒(méi)有傳統(tǒng)交易安全，傳統(tǒng)交易可以親自去銀行完成交易，也可以交易雙方私下約見(jiàn)面對(duì)面完成交易，可信度可靠度較高，但是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)交易時(shí)可能都不知道對(duì)方姓甚名誰(shuí)，也不知道對(duì)方是男是女，交易可信度不高，一個(gè)很大的原因就是社會(huì)信用體系的建設(shè)不完善，人們互相之間沒(méi)有信任，沒(méi)有信任何來(lái)的交易。為了防范風(fēng)險(xiǎn)，建議開(kāi)啟個(gè)人征信系統(tǒng)，實(shí)施實(shí)名登記，登記個(gè)人的信用記錄，讓每個(gè)人在交易之前都能看到對(duì)方的信用狀況再來(lái)決定自己是否繼續(xù)交易。要發(fā)展電子商務(wù)必須建立健全社會(huì)信用制度，減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

（二）、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的建設(shè)

俗話說(shuō)落后就要挨打，若是我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)安全建設(shè)沒(méi)有做好，則不法分子就會(huì)把我們作為目標(biāo)，只有大力發(fā)展信息技術(shù)，提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)水平，可以抵抗黑客病毒的入侵，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)軟硬件的的安全防范措施，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防范和對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的的防范，并將兩者有效結(jié)合。加強(qiáng)對(duì)控制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的法律體系建設(shè)，頒布明確的法律法規(guī)，獎(jiǎng)懲制度，對(duì)交易進(jìn)行規(guī)范，對(duì)交易的合法性有效性等做出明確規(guī)定，簽名，密鑰等重要機(jī)密的可靠性需要得到法律保護(hù)。

要更好地防范互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)長(zhǎng)足發(fā)展，就要將互聯(lián)網(wǎng)金融的防范建設(shè)納入到我國(guó)金融體系建設(shè)制度的重要部分中，建立統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持長(zhǎng)期預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。

（三）、加強(qiáng)國(guó)際間交流合作

金融風(fēng)險(xiǎn)具有很大的傳染性更別說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)金融，一旦一個(gè)地方爆發(fā)了風(fēng)險(xiǎn)其他地方也不能幸免，所以防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是全世界的共同課題。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)可以從國(guó)外引進(jìn)這方面的人才，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)防范技術(shù)，抗病毒，防木馬技術(shù)。國(guó)際間可以成立合作中心，互相交換風(fēng)險(xiǎn)信息，對(duì)抗不法分子，共同打擊企圖通過(guò)欺詐攻擊侵入電腦竊取機(jī)密數(shù)據(jù)來(lái)獲利的行為，也可以成立認(rèn)證機(jī)構(gòu)，以官方權(quán)威認(rèn)證告知大家這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是否值得信任。

四、結(jié)論

為應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新型金融風(fēng)險(xiǎn)，金融安全措施也需要有針對(duì)性地進(jìn)行更新。未來(lái)，隨著物聯(lián)網(wǎng)、智能家居、機(jī)器人工廠的普及，金融安全將覆蓋更廣泛的范圍，金融安全措施所需要的信息將從消費(fèi)金融擴(kuò)展至產(chǎn)業(yè)鏈金融，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取的大數(shù)據(jù)將更加多元，監(jiān)管將更加便利，維護(hù)金融安全的難度有可能降低。

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展為人們的生活增添了無(wú)數(shù)的精彩，便利快捷的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)已經(jīng)是人們心中的標(biāo)桿，有利必有弊，互聯(lián)網(wǎng)金融也有層出不窮的風(fēng)險(xiǎn)，給人類帶來(lái)了前所未有的挑戰(zhàn)，使人們對(duì)網(wǎng)上金融交易產(chǎn)生了懷疑，互聯(lián)網(wǎng)金融的繼續(xù)發(fā)展受到阻礙，我們要堅(jiān)持預(yù)測(cè)防范金融風(fēng)險(xiǎn)，使互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展起促進(jìn)作用。

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