王欣

摘 要：隨著世界經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，近幾年來(lái)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增速也明顯放緩，在此背景下國(guó)家提出了供給側(cè)改革方案，在供給側(cè)背景下，我國(guó)的商業(yè)銀行面臨的個(gè)人不良貸款資產(chǎn)處置的壓力越來(lái)越大。由于傳統(tǒng)對(duì)于個(gè)人不良貸款資產(chǎn)處置的管理方式存在諸多問題，因此，在新時(shí)期，我國(guó)的商業(yè)銀行必須要通過積極的探索，對(duì)傳統(tǒng)的個(gè)人不良貸款資產(chǎn)處置方式進(jìn)行有效的創(chuàng)新。只有這樣才能夠適應(yīng)新時(shí)期的發(fā)展要求，才能夠使我國(guó)的商業(yè)銀行處理好個(gè)人不良貸款資產(chǎn)的處置。

關(guān)鍵詞：世界經(jīng)濟(jì)形式 增速 供給側(cè) 商業(yè)銀行 個(gè)人不良貸款 創(chuàng)新

1 前言

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行以及國(guó)家有關(guān)政策的導(dǎo)向，尤其是國(guó)家對(duì)于個(gè)人創(chuàng)業(yè)的鼓勵(lì)與支持，現(xiàn)在越來(lái)越多的個(gè)人通過銀行貸款來(lái)解決自身創(chuàng)業(yè)、生活、工作中的困難。因此，近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人不良貸款資產(chǎn)處置的壓力越來(lái)越大。而如果做不好對(duì)個(gè)人不良貸款資產(chǎn)的處置管理工作，將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)巨大的風(fēng)險(xiǎn)。甚至可能危及到商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。個(gè)人不良貸款資產(chǎn)是由很多因素共同造成的，但無(wú)論怎樣，商業(yè)銀行都要通過有效的方法來(lái)處理好日益加劇的個(gè)人不良貸款資產(chǎn)的處置，這是商業(yè)銀行想要持續(xù)發(fā)展的根本要求，也是我國(guó)商業(yè)銀行不斷進(jìn)步的一個(gè)表現(xiàn)。

2 分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人不良貸款資產(chǎn)的成因

2.1 商業(yè)銀行間不正當(dāng)?shù)耐|(zhì)競(jìng)爭(zhēng)

商業(yè)銀行和國(guó)有銀行有著本質(zhì)上的區(qū)別，商業(yè)銀行的根本目的和利益是為了追求利潤(rùn)，因此，在市場(chǎng)中商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)越來(lái)越激烈。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，一些商業(yè)銀行為了有效的獲得客戶，在對(duì)客戶信用認(rèn)證、貸款條件等方面都有所放寬，致使一些可能存在信用風(fēng)險(xiǎn)的客戶也可以或得到商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)。這些具有不良信用的貸款客戶很有可能便形成了還款不及時(shí)，或者無(wú)法償還貸款的情況發(fā)生，最終出現(xiàn)商業(yè)銀行的個(gè)人不良貸款問題。究其原因，這就是由于商業(yè)銀行為了市場(chǎng)利益，沒有做到統(tǒng)籌規(guī)劃導(dǎo)致的。

2.2 我國(guó)商業(yè)銀行信貸隊(duì)伍不完善

銀行的個(gè)人信貸和銀行信貸人員有著直接的聯(lián)系和關(guān)系。個(gè)人貸款都是通過銀行的信貸人員來(lái)進(jìn)行完成的，因此，銀行信貸人員要對(duì)個(gè)人貸款客戶進(jìn)行相應(yīng)的信用認(rèn)真、審查等。一些銀行信貸人員為了完成業(yè)績(jī)，而忽略了對(duì)個(gè)人貸款客戶的信用審查等，造成好多存在貸款風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)人也可以獲得銀行的貸款，從而便會(huì)形成銀行的個(gè)人不良貸款。因此，我國(guó)的商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人不良貸款資產(chǎn)處置管理中必須要通過有效的方法加強(qiáng)銀行貸款人員的隊(duì)伍建設(shè)。

2.3 對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管方式不當(dāng)，效率低下

我國(guó)的相關(guān)監(jiān)管部門在對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，由于監(jiān)管方式不當(dāng)也是造成商業(yè)銀行個(gè)人不良貸款行為增加的一個(gè)因素之一。相關(guān)監(jiān)管部門在對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管時(shí)只注重對(duì)商業(yè)銀行的外部監(jiān)管，而忽視了對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)管，導(dǎo)致一些商業(yè)銀行高管職責(zé)不清晰。這就很容易產(chǎn)生商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人貸款決策上可能會(huì)存在個(gè)人因素在里面，致使發(fā)生個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的情況增加。

2.4 社會(huì)信用體系尚不健全

商業(yè)銀行個(gè)人不良貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生有一個(gè)很重要的原因，就是我國(guó)的社會(huì)信用體系還不健全造成的。個(gè)人貸款最終的還款能力和個(gè)人的信用水平有著直接的關(guān)系。而由于我國(guó)的社會(huì)信用體系尚不健全，這就為銀行在進(jìn)行個(gè)人信用貸款時(shí)增加了很多難度，使得銀行對(duì)個(gè)人的信用評(píng)級(jí)無(wú)法做到及時(shí)有效，從而影響到了銀行對(duì)個(gè)人貸款還款能力的評(píng)估。致使一些不具備還款能力的個(gè)人得以渾水摸魚，取得商業(yè)銀行的貸款。因此，在接下來(lái)，我國(guó)應(yīng)該逐漸完善對(duì)社會(huì)信用體系的建立。

2.5 商業(yè)銀行個(gè)人信貸管理機(jī)制不健全

商業(yè)銀行個(gè)人信貸管理機(jī)制不健全是造成我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人不良貸款頻發(fā)的一個(gè)重要原因。對(duì)于個(gè)人貸款的管理離不開有效的機(jī)制作為保障，而長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行都是處于一個(gè)粗放式的管理方式之下，因此，無(wú)法有效做好對(duì)個(gè)人貸款的管理，致使商業(yè)銀行個(gè)人貸款不合理，違規(guī)等情況時(shí)有發(fā)生，最終便形成了商業(yè)銀行的個(gè)人不良貸款資產(chǎn)。

3 商業(yè)銀行個(gè)人不良貸款資產(chǎn)處置建議分析

3.1 加強(qiáng)對(duì)相關(guān)人員的培訓(xùn)與提升

首先，我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)該不斷加強(qiáng)對(duì)貸款人員的管理與培訓(xùn)，嚴(yán)格要求貸款人員按照規(guī)章制度來(lái)進(jìn)行工作。定期的對(duì)貸款人員進(jìn)行培訓(xùn)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)貸款人員的職業(yè)道德建設(shè)以及工作能力的培養(yǎng)。其次，銀行要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人資產(chǎn)處置管理相關(guān)工作人員的管理和培訓(xùn)。銀行的個(gè)人不良帶塊資產(chǎn)的處置需要專業(yè)化、綜合化的人才才能夠勝任，因此，商業(yè)銀行要不斷加強(qiáng)對(duì)個(gè)人不良貸款資產(chǎn)處置管理人員的素質(zhì)能力培訓(xùn)，使其可以勝任此工作。通過對(duì)貸款人員和個(gè)人不良貸款資產(chǎn)處置管理人員的培訓(xùn)保證銀行內(nèi)部工作及管理的科學(xué)性。

3.2 加強(qiáng)對(duì)個(gè)人不良資產(chǎn)信息披露

隨著信息化技術(shù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行可以充分利用信息技術(shù)中的大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)加強(qiáng)對(duì)個(gè)人不良資產(chǎn)的信息披露。通過利用大數(shù)據(jù)的高效和精準(zhǔn)性，可以及時(shí)有效的獲得相關(guān)貸款客戶的信用信息，從而有利于商業(yè)銀行對(duì)貸款客戶做出精準(zhǔn)的分析和判斷，從而可以有效的降低個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而有利于商業(yè)銀行做好對(duì)個(gè)人不良貸款資產(chǎn)的處置。

3.3 建立健全監(jiān)管體系

商業(yè)銀行想要有效的做好個(gè)人不良貸款資產(chǎn)處置，離不開有效的監(jiān)督管理，這就要求相關(guān)監(jiān)管部門要做好對(duì)商業(yè)銀行的有效監(jiān)督和管理，改變以往的監(jiān)督方式，逐漸加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的內(nèi)部監(jiān)督，提高商業(yè)銀行內(nèi)部監(jiān)督人員的能力素質(zhì)。做到對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管科學(xué)合理，從而可以有效的杜絕個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

結(jié) 語(yǔ)

近年來(lái)，個(gè)人不良貸款風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)嚴(yán)重影響到了我國(guó)商業(yè)銀行的正常建設(shè)與發(fā)展，因此，商業(yè)銀行必須要做好個(gè)人不良貸款資產(chǎn)的處置與管理工作。只有這樣我國(guó)的商業(yè)銀行才能夠穩(wěn)定的發(fā)展下去。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張莫，楊一凡.監(jiān)管層拓展不良資產(chǎn)處置新方式[N].經(jīng)濟(jì)參考報(bào)，2016-07-08.

[2] 樓文龍.不良資產(chǎn)處置的四種思維[J].中國(guó)金融，2017（2）：15-17.

[3] 謝群良.銀行不良貸款處置的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與啟示[J].農(nóng)村金融研究，2015（9）：29-32.

[4] 遲慧君.論商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置的法律對(duì)策[J].法制博覽（中旬刊），2014，（12）：54-55.

[5] 舒冰青.商業(yè)銀行不良資產(chǎn)分析[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2014，（18）：30-31.