■江西省金融學會課題組

一、金融素養(yǎng)的基本情況

為加強農(nóng)村金融教育，人民銀行南昌中心支行早在2010年就在婺源縣龍山中學開展金融教育，自2012年江西省被中國金融教育發(fā)展基金會確定為農(nóng)村金融教育培訓試點省以來，一直在積極指導試點縣與縣內(nèi)部分農(nóng)村地區(qū)建立“金惠工程”的工作聯(lián)系，并多次組織大規(guī)模的志愿者活動。據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2017年11月末，全省8個試點縣開展的農(nóng)村金融知識培訓活動不少于300次，累計參訓人數(shù)571.5萬人次、發(fā)放教材20.8萬本、發(fā)放宣傳資料915.5萬冊。而且，遂川縣和婺源縣還與當?shù)亟逃块T聯(lián)合在8所中學組織開設培訓課程，推進金融知識教育普及工作。2018年，試點縣總數(shù)達到27個。調(diào)查在江西省轄內(nèi)80個縣開展，從基本金融產(chǎn)品認知、基本金融知識理解、金融風險與回報、收入用途規(guī)劃、金融權益保護以及個人、家庭和地區(qū)基本情況等方面設置45個問題構建農(nóng)村中小學生金融素養(yǎng)測評框架。由專人進入樣本中小學與調(diào)查對象進行面訪，每個縣隨機選擇30個左右中小學生，共發(fā)放問卷2302份，回收有效問卷2302份。調(diào)查樣本分布見表1，基本涵蓋了不同年齡段、學歷層次、家庭背景的農(nóng)村中小學生。

調(diào)查結果顯示，農(nóng)村地區(qū)中小學生金融素養(yǎng)整體有待提高，基本呈現(xiàn)以下特征：

（一）金融素養(yǎng)水平總體較低，風險責任意識較為淡薄

表1 調(diào)查樣本分布

農(nóng)村中小學生的金融行為和消費觀念總體比較健康，但是大部分被調(diào)查者的金融知識水平較低，風險責任意識較為淡薄。一是金融教育情況：絕大部分被調(diào)查者表示對主動掌握金融知識的積極性不高，投入金融教育的時間很少。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對平時掌握金融知識沒興趣或基本沒興趣的被調(diào)查者達到87.2%，在金融教育時間方面零投入的被調(diào)查者達到64.3%，明確表示自身未掌握基本金融知識的被調(diào)查者占比達到48.9%。二是信用評價情況：大部分被調(diào)查者都能認識到信用評價的重要性，贊成謹慎維護信用記錄，但是對于不良信用記錄后果的認知仍不夠清晰。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，83.0%的被調(diào)查者對“信用很重要，要小心維護”持同意或基本同意態(tài)度，但只有47.9%的被調(diào)查者對“不良信用記錄會對日常金融生活造成負面影響”持認同或基本認同態(tài)度。三是消費支出情況：大部分被調(diào)查者認為應堅持合理支出的消費觀。調(diào)查中，月消費支出在500元以下和500～1000元之間的被調(diào)查者占比分別為61.8%和27.3%，且除了日常學習生活費用外，被調(diào)查者基本能將其他支出在社交、購物和學習等方面合理均衡使用。四是風險回報情況：大部分被調(diào)查者無法準確理解風險與回報的關系，且不了解或不知道風險多樣性和分散投資的概念。調(diào)查中，僅有43.3%的被調(diào)查者對“回報越高對應的風險也通常越高”持同意或基本同意態(tài)度，同時對“多樣化投資的風險通常低于單一投資”持同意或基本同意的被調(diào)查者占比也僅為32.3%。

（二）獲取金融知識的渠道較多，金融規(guī)劃意識偏弱

大部分被調(diào)查者可通過多種渠道積極獲取金融知識，對一筆未知收入傾向于兼顧多種用途，對金融糾紛投訴渠道有一定了解，但是許多消費者財務規(guī)劃意識薄弱。一是獲取金融知識情況：被調(diào)查者獲取金融知識的既有渠道和渴望渠道都分別呈現(xiàn)多樣化且相對集中的特征，但是現(xiàn)實情況與主體期望存在客觀不一致性。調(diào)查顯示，最主要通過電視、網(wǎng)絡和宣傳冊了解金融知識的被調(diào)查者占比分別為35.4%、19.1%和17.1%，但最希望通過課堂、網(wǎng)絡和電視了解金融知識的被調(diào)查者占比分別為32.6%、23.8%和17.1%。二是金融規(guī)劃意識情況：被調(diào)查者普遍缺乏金融規(guī)劃意識，特別是對于作為收入用途規(guī)劃的投資規(guī)劃意識明顯不足。調(diào)查顯示，對于一筆可能的未知收入，傾向于用作儲蓄、投資或消費多種用途的被調(diào)查者占比達到53.6%，且有53.2%的被調(diào)查者對于“錢是用來花的，沒有必要進行理財”持否定態(tài)度。三是信用借款使用情況：絕大多數(shù)被調(diào)查者在消費時以現(xiàn)金或類現(xiàn)金方式支付，對于使用信用借款進行支付的情況極少。例如，調(diào)查發(fā)現(xiàn)只有3.7%的被調(diào)查者在進行網(wǎng)絡支付時會涉及使用到期一次性還清的金融產(chǎn)品或分期的金融產(chǎn)品支付。

（三）對金融知識的認知存在較大差異，理解和應用能力不足

被調(diào)查者對各類金融知識的認知存在較大差異，對于銀行卡知識有一定了解，但是對貸款、信用、投資和保險知識的認知則明顯不足。一是銀行卡知識認知情況：被調(diào)查者對銀行卡知識有一定了解，但大部分被調(diào)查者只知道存折和銀行卡，而對信用卡等其他銀行產(chǎn)品則知之甚少。調(diào)查顯示，了解存折或銀行卡的被調(diào)查者占比為64.3%，而了解信用卡的被調(diào)查者僅占14.4%，且僅有34.1%的被調(diào)查者表示能或基本能區(qū)分信用卡與借記卡。二是存貸款知識認知情況：大部分被調(diào)查者缺乏利率比較能力、貸款前準備能力以及使用利率對存款余額進行簡單計算的能力。調(diào)查顯示，對于“期限越長，通常利率越高”持同意或基本同意態(tài)度的被調(diào)查者占比僅為35.1%，且只有27.1%的被調(diào)查者認為貸款前應分產(chǎn)品和分機構進行比較，同時能夠基于給定存款利率對存款賬戶余額進行準確計算的被調(diào)查者僅占45.9%。三是保險知識認知情況：大部分被調(diào)查者不清楚保險保本功能和退保規(guī)定，對于重復財產(chǎn)保險分攤原則認識模糊。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有27.1%的被調(diào)查者認為買保險可以降低風險，對“保險購買額度越高越好”持否定態(tài)度的被調(diào)查者僅占17.2%，表示將同一財產(chǎn)向多家保險公司投保無法在發(fā)生損失時獲得更多賠償持否定態(tài)度的被調(diào)查者僅占19.3%，同時僅有22.1%的被調(diào)查者給出了只有在規(guī)定期限內(nèi)才能退保的正確回答。四是通貨膨脹知識認知情況：絕大部分被調(diào)查者對通貨膨脹的理解和應用不足。調(diào)查顯示，高達83.3%的被調(diào)查者不能準確理解通貨膨脹并對通貨膨脹與利率之間的關系進行分析。

（四）風險應對處置能力較低，消費者權益保護能力亟待提高

盡管被調(diào)查者對風險收益具有一定認識，但是對假幣和電信網(wǎng)絡詐騙的風險應對處置能力普遍較低，大部分被調(diào)查者不能通過正確有效途徑解決金融糾紛問題。一是反假幣能力情況：大部分被調(diào)查者不能正確處理誤收假幣問題。調(diào)查顯示，有27.2%的被調(diào)查者經(jīng)歷過誤收假幣，能或基本能辨別出假幣的被調(diào)查者僅占36.3%，在誤收假幣后只有51.4%的被調(diào)查者選擇上交銀行或公安機關，而錯誤選擇自行留存或撕毀的被調(diào)查者占比達到30.4%。二是反詐騙能力情況：有相當部分的被調(diào)查者缺乏相關的金融教育。例如，在反電信網(wǎng)絡詐騙方面，調(diào)查顯示，未接受學校專門教育或家長提醒教育的被調(diào)查者達到46.4%，而對此存在盲目自信或短視等行為偏差的被調(diào)查者亦達到38.0%。三是金融糾紛投訴情況：大部分被調(diào)查者的回答顯示，在解決購買金融產(chǎn)品或服務發(fā)生的糾紛時無法采取有效措施。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，傾向于默認現(xiàn)狀、不投訴或不知道投訴渠道的被調(diào)查者占比達到52.3%，且選擇向監(jiān)管部門投訴的比例（22.4%）低于向金融機構直接投訴的比例（25.3%）。

二、金融素養(yǎng)的差異化對比分析

（一）金融素養(yǎng)與自身受教育水平正相關，而與性別、年齡的關系不明顯

通常來說，性別、年齡、個人受教育程度等因素會影響中小學生金融素養(yǎng)。一是從性別角度看，金融素養(yǎng)的整體指標顯示，男性被調(diào)查者的金融素養(yǎng)水平略高于女性被調(diào)查者。例如：男性被調(diào)查者基本掌握基礎金融知識的比例為50.2%，僅高于女性被調(diào)查者0.6個百分點，說明受益于農(nóng)村男女平等觀念的傳播及對女性受教育權的保障，農(nóng)村男性和女性中小學生的整體金融素養(yǎng)并不存在明顯差異。但是，在金融知識認知、理解應用及權益保護等個別細化指標方面也確實存在一些差異，男性被調(diào)查者回答正確比率一般比女性高3～6個百分點。二是從年齡方面看，13～14歲被調(diào)查者掌握基本金融知識的比例最高（54.2%），但總體上金融素養(yǎng)評價與年齡的關系并不顯著。主要原因在于：我國農(nóng)村金融發(fā)展仍有很大提升空間，很多金融產(chǎn)品和服務對于不同年齡段的中小學生而言都比較新穎；同時，受限于調(diào)查樣本，可能因存在相當部分被調(diào)查樣本未接觸金融產(chǎn)品和服務而導致樣本偏差。三是從學習階段看，教育水平能顯著提高中小學生對金融產(chǎn)品和金融知識的理解能力，引導其正確使用金融產(chǎn)品和服務。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，初中被調(diào)查者具備基本金融素養(yǎng)的比例為53.0%，比小學被調(diào)查者高4.2個百分點，且其他細化指標也都比小學被調(diào)查者高，特別是在風險回報、信用評價和利率應用方面表現(xiàn)得尤為明顯，說明金融素養(yǎng)與教育水平呈現(xiàn)正相關關系。

（二）金融素養(yǎng)與父母學歷、收入及家庭金融從業(yè)背景都存在明顯關聯(lián)

父母的受教育程度、收入水平、金融從業(yè)背景也會對中小學生金融素養(yǎng)產(chǎn)生重要影響。一是從父母學歷看，被調(diào)查者的父母學歷越高可視為家庭金融教育越好，當被調(diào)查者的父母最高學歷為研究生及以上時掌握基本金融知識的比例達到70.0%，而當被調(diào)查者的父母最高學歷為小學及以下時掌握基本金融知識的比例僅為46.8%，總體上父母學歷越高的被調(diào)查者表現(xiàn)出的金融素養(yǎng)也越高，尤其是在金融知識理解應用及投資理財規(guī)劃意識方面表現(xiàn)得尤為明顯。二是從父母收入看，父母擁有較高的收入意味著青少年可以支配更多的資產(chǎn)，有更多的機會參與可能的金融活動，對金融風險的感知能力更強，有助于塑造良好的金融技能和金融交易行為，進而促進金融素養(yǎng)水平提升。例如，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，父母總收入在5萬元以下的被調(diào)查者掌握基本金融知識的比例為48.1%，而父母總收入在30萬元以上的被調(diào)查者的該比例達到62.3%。三是從家庭金融從業(yè)背景看，當被調(diào)查者的家庭成員從事金融行業(yè)工作或經(jīng)濟金融教學工作時，掌握基本金融知識的比例達到61.4%，總體上會表現(xiàn)出更高的金融素養(yǎng)，特別是在基本金融產(chǎn)品認知和金融知識理解方面表現(xiàn)得尤為明顯。

（三）金融素養(yǎng)與地區(qū)智能手機普及、網(wǎng)上消費和結算方式也存在一定關聯(lián)

在互聯(lián)網(wǎng)金融進軍農(nóng)村市場和農(nóng)村電子商務快速發(fā)展的背景下，中小學生金融素養(yǎng)提升顯得尤為重要。一是從智能手機使用情況看，金融素養(yǎng)整體指標和細化指標都顯示，使用智能手機的被調(diào)查者金融素養(yǎng)普遍較高。例如：使用智能手機的被調(diào)查者掌握基本金融知識的比例達到57.3%，比沒有使用智能手機的被調(diào)查者高11.3個百分點，且在信用評價、銀行卡知識、儲蓄和物價等細化指標方面都要高出7～15個百分點。二是從網(wǎng)上消費情況看，當被調(diào)查者有網(wǎng)上消費經(jīng)歷時，掌握基本金融知識的比例是56.0%，比沒有網(wǎng)上消費經(jīng)歷的被調(diào)查者高11個百分點，說明網(wǎng)上消費在接收營銷信息及進行選擇比較過程中會促進金融知識傳播和金融素養(yǎng)提升。三是從結算工具了解情況看，當被調(diào)查者了解可以利用支付寶或微信進行收付款時，掌握基本金融知識的比例為51.9%，比不了解該訊息的被調(diào)查者高5.9個百分點，說明新興結算工具在提供結算功能及相關金融信息過程中也會促進金融產(chǎn)品了解和金融知識應用。

（四）從試點效果看：試點地區(qū)的金融素養(yǎng)水平并不比非試點地區(qū)高

提升農(nóng)村中小學生金融素養(yǎng)是一項長期而艱巨的系統(tǒng)性工程，金惠工程試點從政策出臺、實施到取到效果受到諸多因素影響，導致其對整體金融素養(yǎng)的影響并不明顯，甚至在整體表現(xiàn)上不如非試點地區(qū)。這主要表現(xiàn)為：一是試點工作主要集中在志愿者培訓和基本金融知識宣傳教育方面，需通過常態(tài)化的工作機制進行持續(xù)深入推進才能取得顯著效果。調(diào)查顯示，試點地區(qū)主要通過宣傳冊或現(xiàn)場咨詢了解金融知識的被調(diào)查者占比比非試點地區(qū)高4.0個百分點，但是表示已經(jīng)掌握或部分掌握基本金融知識的被調(diào)查者占比則比非試點地區(qū)低6.5個百分點。二是宣傳教育內(nèi)容的片面性和局限性與金融素養(yǎng)評估的全面性和綜合性形成鮮明對比，無論是增強傳統(tǒng)手段的作用還是引入新型模式都面臨不少困難。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前試點縣的宣傳教育主要圍繞假幣識別和征信宣傳等內(nèi)容展開，難以有效調(diào)動中小學生學習金融知識的積極性，如平時對掌握金融知識感興趣或有一定興趣的被調(diào)查者僅為15.5%，只比非試點地區(qū)高3.9個百分點。三是決定金融素養(yǎng)的最基本因素是地區(qū)經(jīng)濟金融特征，特別是區(qū)域金融發(fā)展水平會對個體金融體驗及金融行為產(chǎn)生深刻影響。調(diào)查中的27個試點縣全部是國定貧困縣，其相對省內(nèi)其他縣一般在經(jīng)濟金融主要指標方面不具有優(yōu)勢。例如，從2015～2017年的基礎數(shù)據(jù)看，試點地區(qū)的第一產(chǎn)業(yè)增加值占地區(qū)生產(chǎn)總值比重和鄉(xiāng)村人口占總人口比重都高于非試點地區(qū)，同時試點地區(qū)的存貸比和農(nóng)村金融機構營業(yè)網(wǎng)點占金融機構營業(yè)網(wǎng)點總數(shù)比重都低于非試點地區(qū)。

三、政策建議

（一）以豐富教育內(nèi)容為抓手，進一步提高農(nóng)村中小學生金融教育的針對性

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)村金融教育主要集中在銀行卡管理、儲蓄和物價、假幣識別等傳統(tǒng)領域，而對新型金融工具、信用評價及管理、消費者權益保護等缺乏充分有效的宣傳引導，建議提高金融宣傳教育內(nèi)容的多樣性和針對性。一是增加多元化的金融專業(yè)知識。加大對新型金融知識和業(yè)務的宣傳普及，適時適度增加保險知識、投資理財、風險管理等宣傳教育內(nèi)容，積極引導農(nóng)村中小學生正確掌握反假和反詐騙、信用評價、金融規(guī)劃、消費維權等專業(yè)技能，樹立良好的消費觀、理財觀以及權利責任意識。二是適應不同人群需求設計差異化的金融宣傳教育內(nèi)容。特別是考慮到不同受教育程度、家庭背景和地區(qū)特征的農(nóng)村中小學生對金融知識和技能的需求內(nèi)容和方式都有所不同，故而建議在充分調(diào)研的基礎上，確定合適有效的教育內(nèi)容及方式，著力提高金融教育項目的針對性。三是注重普及金融消費維權知識。強化農(nóng)村中小學生對金融消費投訴受理渠道、權利救助途徑的認知、理解和掌握，提升農(nóng)村中小學生的權益保護意識。

（二）以拓寬傳播渠道為抓手，進一步提升農(nóng)村中小學生金融教育的影響力

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)傳播渠道如現(xiàn)場咨詢、專題教育、報紙雜志等在實際工作推進過程中收效甚微，而越來越多的人群傾向于通過新媒體、智媒體等現(xiàn)代工具接受金融教育，建議結合中小學生人群的行為特征開展差異化的宣傳教育。一是著力構建多元化的宣傳教育平臺。充分利用網(wǎng)絡、電視、報紙等大眾傳媒以及街道、社區(qū)銀行等服務組織，共同搭建農(nóng)村金融知識傳播合作平臺，著力提高農(nóng)村中小學生的金融風險防控意識。二是創(chuàng)新設計知識傳播模式。例如：利用漫畫、動畫、影視等媒介宣傳金融政策與知識，在形成有特色的金融知識傳播文化方面想辦法；將宣傳標語印制于環(huán)保購物袋、紙質(zhì)口杯、搖扇等載體，在設計新穎的經(jīng)濟實用的宣傳方式上下功夫。三是積極運用現(xiàn)代傳媒工具。在政府部門等門戶網(wǎng)站設立“金惠工程”或金融教育專欄，同時結合微信公共號、官方微博等新型傳媒宣傳手段，定期發(fā)布金融監(jiān)管信息和金融知識，積極開創(chuàng)金融知識網(wǎng)絡傳播的新陣地。

（三）以加強教育規(guī)劃為抓手，進一步形成農(nóng)村中小學生金融教育的長效機制

目前，農(nóng)村金融教育的反饋機制和評估機制亟待完善，組織體系缺乏系統(tǒng)性規(guī)劃，建議建立長效性的中小學生金融教育機制。一是建立金融素養(yǎng)教育評估機制。建議定期開展中小學生金融教育的有效性評估，通過科學合理設定評價指標，運用定性和定量方法建立有針對性的評估體系，對金融教育項目和階段性金融教育工作的有效性進行跟蹤評估，并據(jù)此改進金融教育的方式和內(nèi)容，提高金融教育的實施效果。二是嘗試推進將金融知識納入國民教育。根據(jù)OECD統(tǒng)計，目前全球有21個國家和地區(qū)對青少年開展了系統(tǒng)性的金融教育并定制了金融課程，且本次調(diào)研也發(fā)現(xiàn)課程教學在中小學生金融素養(yǎng)形成和提升上發(fā)揮了重要作用，故而建議相關部門、試點學校和金融機構之間開展合作，借助標準化的教輔材料、規(guī)范化的課程設計、系統(tǒng)性的師資培訓，深入推進金融知識納入國民教育戰(zhàn)略的實施，著力培養(yǎng)具有高水平金融素養(yǎng)的未來中小學生。三是統(tǒng)籌制定金融素養(yǎng)培育戰(zhàn)略規(guī)劃。研究制定并組織實施強化農(nóng)村金融素養(yǎng)的總體規(guī)劃，著力調(diào)動社會資源共同推動，有目的、有重點、有步驟地開展各項金融活動。