鄭曉寒

摘 要：隨著電子商務在我國快速發(fā)展，以阿里、騰訊、百度、京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累了海量大數(shù)據(jù)，并通過數(shù)據(jù)模型分析出用戶金融服務喜好，逐步將最初簡單的金融服務拓展到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、資產(chǎn)管理、保險產(chǎn)品、供應鏈金融等領(lǐng)域，對商業(yè)銀行業(yè)務造成巨大沖擊。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行存在的優(yōu)劣勢，最后為商業(yè)銀行如何應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊提出相應發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；P2P；大數(shù)據(jù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點

互聯(lián)網(wǎng)支付、非P2P網(wǎng)絡小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡借貸、基于互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、眾籌融資以及金融機構(gòu)線上平臺是我國當下互聯(lián)網(wǎng)金融存在的六種主要形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出來的主要特點如下：

一是信息化背景下成本大幅降低，資金供求雙方可自主通過網(wǎng)絡借貸平臺進行交易，沒有傳統(tǒng)中介與交易成本，也不會出現(xiàn)壟斷利潤，本質(zhì)上是一種雙贏舉措。金融機構(gòu)可規(guī)避線下開設(shè)網(wǎng)點帶來的高附加值與運營成本，消費者也可在透明互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中尋找到最適合自身使用的金融產(chǎn)品，這可以在很大程度上減少信息不對稱帶來的弊端。

二是大數(shù)據(jù)有效提高了社會效率。計算機已經(jīng)成為當下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務辦理的主要手段，一套系統(tǒng)的標準化操作，客戶減少了很多排隊時間，業(yè)務處理速度更快，更精準，用戶口碑更好。比如阿里旗下的諸多貸款項目，就是依托淘寶天貓等建立的一系列消費大數(shù)據(jù)，然后匹配用戶信用分析模型，很快便可得出放款額度。

三是服務對象開始覆蓋金融盲區(qū)，因為在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，用戶能隨時隨地實施借貸行為，擺脫地域限制，資源在網(wǎng)絡環(huán)境中達成共享，服務更直接，客戶更廣泛。另外，小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中占據(jù)很大比重，傳統(tǒng)金融服務盲區(qū)得以覆蓋，資源配置效率大幅提升，實體經(jīng)濟實現(xiàn)有效發(fā)展。

四是需進一步完善監(jiān)管機制，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展必然會面臨一系列政府與社會問題，隨著時代發(fā)展延伸出來的弊端必然會使國家強化金融監(jiān)管，制定一系列政策出臺。這也是因為互聯(lián)網(wǎng)金融出乎意料的發(fā)展速度與行業(yè)規(guī)范缺乏，必然會面臨政策與法律風險。

五是風險控制能力相對欠缺，惡意騙貸、卷款跑路、校園滲透等惡劣事件層出不窮，諸多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)未接入人民銀行征信系統(tǒng)，信息共享機制匱乏，不具備分控與清收機制，導致互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本低，出現(xiàn)各種社會問題，尤其是以P2P網(wǎng)貸平臺為主，非法集資活動屢見不鮮。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示：當前我國已經(jīng)有超過150家P2P網(wǎng)貸平臺跑路或倒閉。互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為金融犯罪問題也提供了契機，在與黑客的斗爭過程中，對消費者獎金與個人信息安全造成很大影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行存在的優(yōu)勢

商業(yè)銀行經(jīng)過多年發(fā)展有渾厚的客戶資源，這也是開展各種金融業(yè)務的基礎(chǔ)所在?？偨Y(jié)其優(yōu)勢所在，一是服務網(wǎng)絡優(yōu)勢，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，全國銀行金融結(jié)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋近30萬家，每年新增網(wǎng)點5000多家，網(wǎng)點布局開始覆蓋到城鄉(xiāng)區(qū)域，商業(yè)銀行完善的基礎(chǔ)設(shè)施分布，提供了穩(wěn)定的客戶資源。二是資金資源優(yōu)勢，我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)每年增長幅度迅猛，在世界500強企業(yè)中占比較大，從資金實力與盈利能力等方面來看，我國商業(yè)銀行仍具有很強競爭力。三是風險管控優(yōu)勢，金融服務作為一種特殊服務存在，對客戶資金安全保障是衡量其服務優(yōu)劣的根本標準，在這方面商業(yè)銀行有著得天獨厚優(yōu)勢，完善風險控制機制，先進的網(wǎng)絡安全技術(shù)，以及國家隱形擔保來避免銀行破產(chǎn)等。近些年來，網(wǎng)絡詐騙、密碼被盜、釣魚網(wǎng)站、客戶信息泄露等情況屢禁不止，但商業(yè)銀行出于安全考慮，不斷加大投入確保客戶資金安全，并推出各種硬件來保障用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程中的安全性，這在很大程度上對商業(yè)銀行信譽是一種維護。其次，創(chuàng)新創(chuàng)造是互聯(lián)網(wǎng)金融公司在經(jīng)營過程在根本理念，具體執(zhí)行過程中所有投入與舉措方向都指向盈利目標，隨之也伴隨著較大的網(wǎng)絡安全風險出現(xiàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行存在的劣勢

從用戶體驗角度出發(fā)，不斷解決用戶痛點是互聯(lián)網(wǎng)金融公司最大的優(yōu)勢所在，因為創(chuàng)新限制較少，市場動作相比傳統(tǒng)商業(yè)公司要敏銳很多。傳統(tǒng)商業(yè)銀行相對來說較為保守，也受到內(nèi)外制度約束經(jīng)常遭到客戶詬病?？偨Y(jié)其劣勢所在，一是效率低下，有著繁瑣的業(yè)務流程，因客戶等待時間過長，因此在線下商業(yè)銀行辦理業(yè)務的時候，客戶會等很長時間，造成社會資源與效率浪費，客戶就會去投訴。但是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對各個環(huán)節(jié)都必須完善才會達成放貸協(xié)議。這是因為商業(yè)銀行的流程設(shè)計，始終是圍繞銀行或某個部門的利益出發(fā)的，銀行內(nèi)部制度放在首位，不可避免造成了客戶體驗差問題。這與互聯(lián)網(wǎng)金融鮮明的無抵押、無擔保放貸特點形成鮮明對比。二是客戶在處理商業(yè)銀行業(yè)務的過程中，會要求各種加密證書復證，操作不夠便捷，或因為加密的硬件存在為辦理業(yè)務帶來負面效果，而互聯(lián)網(wǎng)金融以掃碼支付、人臉識別、指紋驗證等技術(shù)實現(xiàn)便捷支付。三是業(yè)務員集成度低，客戶在商業(yè)銀行辦理業(yè)務過程中，常會需要配備信用卡、加密證書、借記卡等周邊工具。甚至對于大額投資理財?shù)氖虑?，還會面臨保險、證券、基金等問題，使實際交易過程中形成較差的客戶體驗。這與以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在線服務形成鮮明對比，支付寶錢包可以綁定很多銀行卡，進行信用卡還款、繳費、貸款、買票等多種增值服務，為當下移動端用戶帶來便捷服務。四是金融產(chǎn)品缺乏特色，即便是近幾年來，很多商業(yè)銀行都開始推行電子商務平臺進行操作，包含多種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但產(chǎn)品信息技術(shù)含量低，大部分仍舊處于互聯(lián)網(wǎng)金融跟隨階段，不能引起市場大眾廣泛關(guān)注。而互聯(lián)網(wǎng)金融一直秉承創(chuàng)新角色，引領(lǐng)時代潮流。

另外，為中小微企業(yè)放貸是商業(yè)銀行盈利來源的很大一部分，對于商業(yè)銀行這類金融放貸機構(gòu)而言，放貸目的除了扶持企業(yè)發(fā)展外，更多也是要考慮盈利因素。在營收一致情況下，采集中小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)，建立評估模型比采集大企業(yè)數(shù)據(jù)要困難很多，成本因素增加也成為小微企業(yè)融資過程的絆腳石。因為小微企業(yè)規(guī)模較小，在貸款過程中很難找到有資質(zhì)的擔保人進行還貸保障，再加上有效資產(chǎn)抵押較少，辦理手續(xù)極為繁瑣，綜合考慮費用高昂等因素也造成小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀。我國商業(yè)銀行貸款雖然發(fā)展時間長，但相比西方發(fā)達國家來說在信息采集速度、深度、廣度等方面仍有較大差距。我國商業(yè)銀行內(nèi)部對于小微企業(yè)信用評級未能建立批量處理業(yè)務，對于信用評級及信用擔保等風險控制技術(shù)，不能對小微企業(yè)建立有效數(shù)據(jù)分析模型。而銀行等金融機構(gòu)因特殊放貸資質(zhì)與風險控制系統(tǒng)，考慮事情比一般放貸機構(gòu)要周全和謹慎許多，風控成為其首選要求，管控制度過于嚴厲，對小微企業(yè)融資進程造成打壓的同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代也為商業(yè)銀行進一步發(fā)展造成嚴重阻礙。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行應對策略

1.發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢，抓住外部機遇

更新市場定位，鞏固客戶基礎(chǔ)肯定是要放在首位去處理的事情。本質(zhì)上來講，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融存在的優(yōu)勢可以互為補充，因為商業(yè)銀行有著長期以來積累的固定市場以及信任客戶，電子商務只是作為其中的一個參與者，擁有著強大的市場進步空間。商業(yè)銀行應積極進行加固，基于資金實力優(yōu)勢從客戶需求出發(fā)，結(jié)合自身強大信譽感應對互聯(lián)網(wǎng)金融公司的商業(yè)打法，制定正確且及時的市場競爭戰(zhàn)略。其次是要不斷擴大經(jīng)營版圖，充分發(fā)揮資金優(yōu)勢。如果是創(chuàng)新力與資金力都有一定實力的商業(yè)銀行，應大膽開展金融業(yè)態(tài)模式創(chuàng)新，比如P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財、移動支付、供應鏈金融平臺等，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)地里滲透融合，從而擴大經(jīng)營效益與版圖。最后是風控模型，這種模型基于各種大數(shù)據(jù)的建立，隨著當下信用機制與數(shù)據(jù)環(huán)境的不斷完善，銀行可以在原來的風控管理機制上，充分發(fā)揮客戶資源優(yōu)勢，大數(shù)據(jù)引入風控模型，可以有效識別客戶與風險所在，從而為利率定價做出更精準快速的服務。

2.抓住外部機遇，轉(zhuǎn)化內(nèi)部劣勢

首先是大力推行全渠道營銷客戶體驗，因為人工智能技術(shù)，云計算，移動社交已經(jīng)大面積進行開展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的線下網(wǎng)點可變得更加智能，對于IT能力、網(wǎng)點布局、運營模式等都應有進一步迭代。對于網(wǎng)上銀行、數(shù)字資源、社交網(wǎng)絡等形態(tài)，創(chuàng)新營銷需渠道統(tǒng)一銜接，為其提供更為個性化的定制服務。其次是創(chuàng)新商業(yè)服務模式，因為傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在未來不應局限在自身同業(yè)鏈接的領(lǐng)域，還應樹立跨界思維，實現(xiàn)金融與非金融的一站式服務，從而不斷增強金融產(chǎn)品與服務所存在的創(chuàng)新特征，最終提升客戶粘性，保障銀行工作效率的同時，也能夠提升客戶服務質(zhì)量。

3.減少內(nèi)部劣勢，應對外部威脅

首先要牢牢樹立信息化建設(shè)目標，通過技術(shù)的手段來驅(qū)動新型的管理模式。銀行可充分利用龐大的客戶信息與交易數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中不斷拓展金融服務，提升金融服務效率。尤其是在一個新的金融環(huán)境里面，與客戶相匹配的產(chǎn)品是商業(yè)銀行要工作的重點，通過信息化的呈現(xiàn)解決客戶實際問題，提供全面服務，并通過新型管理模式來實現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的跳躍式發(fā)展。遇到新的技術(shù)風口，要及時研發(fā)新的金融產(chǎn)品服務，冗雜業(yè)務實現(xiàn)集中處理，不斷加強內(nèi)部控制，保護客戶信息，優(yōu)化業(yè)務流程。其次是不斷加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，減少對傳統(tǒng)凈利息收入的依賴。時代發(fā)展必然趨向于為人民服務的對象，盈利點也必然會在其中產(chǎn)生，商業(yè)銀行需要不斷基于用戶需求，來拓展新的收入來源，盡可能的扭轉(zhuǎn)資金缺陷。為客戶提供更為豐富的財富管理、資金托管、交易結(jié)算等一體式的多元化服務，以此來帶動中間業(yè)務收入實現(xiàn)增長，最終實現(xiàn)規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展與迭代過程中產(chǎn)生的對商業(yè)銀行盈利的負面影響。

4.發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢，應對外部威脅

首先是多方合作實現(xiàn)共贏，其次是瞄準長尾需求實現(xiàn)普惠金融。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須從根本上扭轉(zhuǎn)觀念，加強與外部機構(gòu)合作。商業(yè)銀行應放下自己高高在上的傳統(tǒng)態(tài)度，與地方政府、互聯(lián)網(wǎng)平臺、垂直領(lǐng)先企業(yè)、電商運營等各個方面深度加強多層次的合作，目的是獲取更多的數(shù)據(jù)，客戶以及基礎(chǔ)設(shè)施，行業(yè)經(jīng)驗等資源。因為歷史發(fā)展原因，長期以來銀行大都以服務大客戶為主，這也能最大限度規(guī)避風險，獲取盈利，但隨著中國中低階層崛起，商業(yè)銀行未能及時感知這部分群體的金融需求，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行也需順應時代變化，低成本與高效率的獲取中低收入群體，包括小微企業(yè)在內(nèi)的盈利空間，對市場快速反應，高度執(zhí)行差異化普惠金融策略。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行面臨的困境是挑戰(zhàn)，也是機遇。螞蟻金服融資成功，最新估值超過萬億的事件也間接表明：中國民間資本儲蓄豐富，是世界上少有的具備高儲蓄率特點的國家，但因缺乏法律及相關(guān)制度約束，多數(shù)放貸機構(gòu)依舊處于地下狀態(tài)。商業(yè)銀行應牢牢把握中國中低層群體崛起的契機，以技術(shù)驅(qū)動產(chǎn)品匹配消費群體，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中實現(xiàn)更大突破。

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