葉宣佐

摘 要：我國自上世紀(jì)90年代開始大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)我國傳統(tǒng)金融行業(yè)造成巨大變革，商業(yè)銀行固有的經(jīng)營模式被打破，壟斷地位開始面臨外部挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也并非簡單意義上金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，而是在其基礎(chǔ)上形成完善與創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)滲透，必然也會(huì)因互聯(lián)網(wǎng)介入而發(fā)生更多變化。本文通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢與商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行存在的劣勢，并針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，提出商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；盈利模式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢概述

互聯(lián)網(wǎng)支付、非P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、基于互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、眾籌融資以及金融機(jī)構(gòu)線上平臺(tái)是我國當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融存在的六種主要形式。互聯(lián)網(wǎng)金融的主要優(yōu)勢有：一是信息化背景下成本大幅降低，資金供求雙方可自主通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行交易，沒有傳統(tǒng)中介與交易成本，也不會(huì)出現(xiàn)壟斷利潤，本質(zhì)上是一種雙贏舉措。二是大數(shù)據(jù)有效提高了社會(huì)效率。計(jì)算機(jī)已經(jīng)成為當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理的主要手段，一套系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化操作，客戶減少了很多排隊(duì)時(shí)間，業(yè)務(wù)處理速度更快，更精準(zhǔn)，用戶口碑更好。三是服務(wù)對(duì)象開始覆蓋金融盲區(qū)，因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，用戶能隨時(shí)隨地實(shí)施借貸行為，擺脫地域限制，資源在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中達(dá)成共享，服務(wù)更直接，客戶更廣泛。

二、商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的平均資產(chǎn)利潤率大都控制在1%左右，商業(yè)銀行盈利模式依舊是以利差收入為主體，并在整體利潤來源中占一半左右。貸款、券投資、存放央行、拆放同業(yè)是銀行生息主要來源，債券投資及存放中央銀行款項(xiàng)投資分別占總利息收入的10%左右。非利差收入在我國上市銀行中收入不斷提升，尤其是在經(jīng)歷多次金融風(fēng)險(xiǎn)之后，非利差收入在國內(nèi)商業(yè)銀行中表現(xiàn)出的作用越來越明顯，使得商業(yè)銀行利潤不斷實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)多元化狀態(tài)，占有資金較少，收入也變得多元化，經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)較小，很多銀行都開始把非利差收入作為金融危機(jī)后，國家經(jīng)濟(jì)利潤增長的亮點(diǎn)，銀行綜合實(shí)力不斷提升，中間業(yè)務(wù)在其中發(fā)揮了不可磨滅的作用，逐步成為了非利差收入的主要來源，對(duì)非利差收入影響銀行盈利分析，可發(fā)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)會(huì)在銀行盈利中產(chǎn)生一些重要影響。當(dāng)下我國的上市銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模水平呈上升趨勢，但增長速度存在不穩(wěn)定情況。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行劣勢

從用戶體驗(yàn)角度出發(fā)，不斷解決用戶痛點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融公司最大的優(yōu)勢所在，因?yàn)閯?chuàng)新限制較少，市場動(dòng)作相比傳統(tǒng)商業(yè)公司要敏銳很多。傳統(tǒng)商業(yè)銀行相對(duì)來說較為保守，也受到內(nèi)外制度約束經(jīng)常遭到客戶詬病。總結(jié)其劣勢所在，一是效率低下，有著繁瑣的業(yè)務(wù)流程，因客戶等待時(shí)間過長，因此在線下商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，客戶會(huì)等很長時(shí)間，造成社會(huì)資源與效率浪費(fèi)，客戶就會(huì)去投訴。但是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)都必須完善才會(huì)達(dá)成放貸協(xié)議。這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的流程設(shè)計(jì)，始終是圍繞銀行或某個(gè)部門的利益出發(fā)的，銀行內(nèi)部制度放在首位，不可避免造成了客戶體驗(yàn)差問題。這與互聯(lián)網(wǎng)金融鮮明的無抵押、無擔(dān)保放貸特點(diǎn)形成鮮明對(duì)比。二是客戶在處理商業(yè)銀行有業(yè)務(wù)的過程中，會(huì)要求各種加密證書復(fù)證，操作不夠便捷，或因?yàn)榧用艿挠布嬖跒檗k理業(yè)務(wù)帶來負(fù)面效果，而互聯(lián)網(wǎng)金融以掃碼支付、人臉識(shí)別、指紋驗(yàn)證等技術(shù)實(shí)現(xiàn)便捷支付。三是業(yè)務(wù)員集成度低，客戶在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)過程中，常會(huì)需要配備信用卡、加密證書、借記卡等周邊工具。甚至對(duì)于大額投資理財(cái)?shù)氖虑?，還會(huì)面臨保險(xiǎn)、證券、基金等問題，使實(shí)際交易過程中形成較差的客戶體驗(yàn)。這與以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在線服務(wù)形成鮮明對(duì)比，支付寶錢包可以綁定很多銀行卡，進(jìn)行信用卡還款、繳費(fèi)、貸款、買票等多種增值服務(wù)，為當(dāng)下移動(dòng)端用戶帶來便捷服務(wù)。四是金融產(chǎn)品缺乏特色，即便是近幾年來，很多商業(yè)銀行都開始推行電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行操作，包含多種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但產(chǎn)品信息技術(shù)含量低，大部分仍舊處于互聯(lián)網(wǎng)金融跟隨階段，不能引起市場大眾廣泛關(guān)注。而互聯(lián)網(wǎng)金融一直秉承創(chuàng)新角色，引領(lǐng)時(shí)代潮流。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行通過籌集資金，把籌集來的資金借貸出去，利用存款利息與貸款利息之間的利差取得利潤，而互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)后，小微企業(yè)與個(gè)人是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要投資對(duì)象，對(duì)小微企業(yè)零售貸款及個(gè)人貸款業(yè)務(wù)造成很大沖擊，依據(jù)實(shí)際出資人不同，個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)與結(jié)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)成為互聯(lián)網(wǎng)金融貸款的重要組成部分，P2P與眾籌融資帶有濃厚個(gè)人網(wǎng)貸色彩，相比較于銀行個(gè)人貸款則不一樣，個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)利率高達(dá)20%左右，商業(yè)銀行利率僅達(dá)到7%左右。所以，依據(jù)實(shí)際貸款利率變化情況，互聯(lián)網(wǎng)金融是最理性的選擇，個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)開始與商業(yè)銀行進(jìn)行分離。個(gè)人網(wǎng)貸平臺(tái)無法完全取代商業(yè)銀行地位，并且兩者交集很少，電商貸款屬于機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)，主要形式有阿里小貸，京東白條等，但機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸平臺(tái)貸款利率要遠(yuǎn)比商業(yè)銀行貸款利率高，沒有對(duì)商業(yè)銀行造成很大威脅。另外，兩者用戶群體也有差異存在，從本質(zhì)上講商業(yè)銀行和網(wǎng)貸平臺(tái)之間存在著互補(bǔ)合作關(guān)系。由此可見：從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面來講，互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成很大威脅，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行之間存在著互補(bǔ)關(guān)系。阿里貸款也會(huì)逐步向著更多商業(yè)銀行開放，商業(yè)銀行可與互聯(lián)網(wǎng)金融在合作互助情況下實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展目標(biāo)。

2.影響商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

存款人把資金存入商業(yè)銀行，商業(yè)銀行則需依據(jù)當(dāng)前利率支付存款者相應(yīng)利息，如果存款利率過高，商業(yè)銀行相應(yīng)支付成本就會(huì)提升。如果存款利率較低，商業(yè)銀行獲取資金成本就會(huì)越來越低，這兩種情況都能在很大程度上影響到商業(yè)銀行的盈利狀況。很多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為商業(yè)銀行帶來很大沖擊，第三方支付在買賣雙方之間，擁有短期存儲(chǔ)資金功能。但此類存儲(chǔ)功能不能產(chǎn)生合理利潤，商業(yè)銀行活期儲(chǔ)蓄也不會(huì)產(chǎn)生較多資金付出。商業(yè)銀行盈利性幾乎未曾受到第三方支付影響，P2P借貸性質(zhì)與商業(yè)銀行高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品有很大相似之處，并且利率要遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行。很多喜歡冒險(xiǎn)人就會(huì)選擇P2P借貸方式，在客戶群體方面兩者幾乎不存在任何交集，但就存款利率來說，余額寶利率要遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行利率，隨著存款保險(xiǎn)制度建立以及豐富多彩的商業(yè)銀行及理財(cái)產(chǎn)品多樣化，收益高的理財(cái)產(chǎn)品也在不斷涌現(xiàn)，余額寶等產(chǎn)品優(yōu)勢逐步削弱。從短期來看，余額寶會(huì)對(duì)商業(yè)銀行造成很大影響，但從長期的發(fā)展關(guān)系來看，這種關(guān)系是持續(xù)減弱的。從負(fù)債方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融確實(shí)會(huì)對(duì)商業(yè)造成一定沖擊，但隨著時(shí)代發(fā)展及社會(huì)進(jìn)步，這種影響在逐步降低。

3.影響商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

手續(xù)費(fèi)的收取作為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)揮重要作用，互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付平臺(tái)，余額寶理財(cái)產(chǎn)品等對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成極大影響，第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)造成影響，余額寶也影響商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，因?yàn)檫@兩者因素存在，商業(yè)銀行在收取手續(xù)費(fèi)業(yè)務(wù)方面的收入減少很多。第三方支付平臺(tái)開通對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)造成影響，手續(xù)費(fèi)降低，在沒有第三方支付平臺(tái)時(shí)，很多客戶會(huì)通過POS機(jī)進(jìn)行付款，商家支付1%左右的手續(xù)費(fèi)，發(fā)卡行收取手續(xù)費(fèi)的70%左右，為商家安裝POS的銀行，會(huì)收取手續(xù)費(fèi)的20%，如果發(fā)卡行與POS機(jī)提供者是同一家銀行，就會(huì)獲取90%交易費(fèi)。商業(yè)銀行會(huì)獲取較高利潤，而開通第三方支付后總交易額減少，商業(yè)銀行收取費(fèi)用降低，對(duì)商業(yè)銀行利潤造成一定影響。

五、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響的發(fā)展建議

1.重視發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展

結(jié)合銀行自身發(fā)展情況進(jìn)行商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型是關(guān)鍵，因?yàn)榻鹑跇I(yè)務(wù)與商業(yè)銀行盈利模式需要朝著多元化的方向發(fā)展，最終通過傳統(tǒng)金融中介來扭轉(zhuǎn)為多元化服務(wù)的中介，從國人所認(rèn)知的社會(huì)資金提供銀行逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槲覀兝硐胫械膰褙?cái)富管理銀行。時(shí)代快速發(fā)展，商業(yè)銀行需把利差收入主導(dǎo)向提供多元化綜合化業(yè)務(wù)方向轉(zhuǎn)變，為提升多元化經(jīng)營水平不斷優(yōu)化資源配置。根據(jù)我國目前市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，電子匯兌保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，貴金屬買賣業(yè)務(wù)等，商業(yè)銀行對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，貴金屬買賣服務(wù)，電子匯兌保險(xiǎn)等服務(wù)應(yīng)大力加強(qiáng)，依據(jù)市場變化及時(shí)做出局部調(diào)整，不斷開發(fā)符合市場要求的新興中間業(yè)務(wù)，從而形成良好的市場形象與信譽(yù)，從而吸引到一定的客戶群體，不斷擴(kuò)張中間業(yè)務(wù)類型，使其進(jìn)入良性循環(huán)狀態(tài)。

2.提升金融服務(wù)質(zhì)量

國民財(cái)富水平必然會(huì)在時(shí)代發(fā)展下出現(xiàn)巨大差距，這也是時(shí)代在資本推動(dòng)下的必然結(jié)果。因此，對(duì)細(xì)分客戶群提供定制化服務(wù)具有一定優(yōu)勢，從客戶需求出發(fā)劃分市場，比如客戶年齡、客戶收入、客戶區(qū)域、客戶資金規(guī)模等，青年客戶普遍具有較為強(qiáng)烈風(fēng)險(xiǎn)與收益訴求，對(duì)投資回報(bào)比期望值較高，積極投資回報(bào)色彩會(huì)展現(xiàn)的較為濃厚，與之相反的是，年齡較大的投資愛好者一般喜歡平穩(wěn)投資，風(fēng)險(xiǎn)較少的產(chǎn)品成為其主要選擇。中低階層客戶一般都是把理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)做資產(chǎn)增值的手段存在，高端用戶則除穩(wěn)定資產(chǎn)增值外，還希望獲取到更多個(gè)人資產(chǎn)管理建議。當(dāng)下國家加大了對(duì)中小企業(yè)扶持力度，商業(yè)銀行應(yīng)把握機(jī)會(huì)，為中小企業(yè)提供更為完善和有針對(duì)性的服務(wù)。

3.發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢，抓住外部機(jī)遇

商業(yè)銀行應(yīng)基于資金實(shí)力優(yōu)勢從客戶需求出發(fā)，結(jié)合自身強(qiáng)大信譽(yù)感應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的商業(yè)打法，制定正確且及時(shí)的市場競爭戰(zhàn)略。其次是要不斷擴(kuò)大經(jīng)營版圖，充分發(fā)揮資金優(yōu)勢。如果是創(chuàng)新力與資金力都有一定實(shí)力的商業(yè)銀行，應(yīng)大膽開展金融業(yè)態(tài)模式創(chuàng)新，比如P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、移動(dòng)支付、供應(yīng)鏈金融平臺(tái)等，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)地里滲透融合，從而擴(kuò)大經(jīng)營效益與版圖。最后是風(fēng)險(xiǎn)控制模型，這種模型基于各種大數(shù)據(jù)的建立，隨著當(dāng)下信用機(jī)制與數(shù)據(jù)環(huán)境的不斷完善，銀行可以在原來的風(fēng)險(xiǎn)控制管理機(jī)制上，充分發(fā)揮客戶資源優(yōu)勢，大數(shù)據(jù)引入風(fēng)險(xiǎn)控制模型，可以有效識(shí)別客戶與風(fēng)險(xiǎn)所在，從而為利率定價(jià)做出更精準(zhǔn)快速的服務(wù)。這也是商業(yè)銀行重視發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，提升金融服務(wù)質(zhì)量，發(fā)揮內(nèi)部優(yōu)勢，抓住外部機(jī)遇的必然要求，對(duì)于商業(yè)銀行充分發(fā)揮資金優(yōu)勢，擴(kuò)大多元化業(yè)務(wù)收入大有裨益。

六、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)并非簡單意義上金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，而是在其基礎(chǔ)上形成完善與創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)在金融行業(yè)結(jié)合與滲透，必然也會(huì)因互聯(lián)網(wǎng)介入而發(fā)生更多變化。上文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢與商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行存在的劣勢、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行影響的分析，說明了商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融影響過程中，始終應(yīng)持有與時(shí)俱進(jìn)的策略態(tài)度，團(tuán)結(jié)業(yè)界從業(yè)者逐步實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新與跨界合作。

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