王家輝

摘 要：新時代背景下，消費信貸在供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中發(fā)揮著重要作用，不僅有利于拉動內(nèi)需，而且給銀行業(yè)務(wù)帶來積極影響，有利于其業(yè)務(wù)創(chuàng)新與資產(chǎn)結(jié)構(gòu)改善，為其帶來了新的利潤增長點。但是，消費信貸市場快速發(fā)展的同時也醞釀著潛在的風險，尤其當前互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益更新，海量信息便宜的獲得，消費信貸市場內(nèi)在的問題也出現(xiàn)了新的特點。為了解決商業(yè)銀行中消費信貸業(yè)務(wù)的諸多問題，從新時代背景下的信息不對稱、地區(qū)差異、個人信用體系、不同場景下信用信息的融合、產(chǎn)品的同質(zhì)化、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險等六個方面對我國當前消費信貸發(fā)展所面臨的問題進行剖析。

關(guān)鍵詞：消費信貸；商業(yè)銀行；發(fā)展；問題

中圖分類號：F832.4 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2018）23-0163-02

引言

隨著科技的不斷進步，人民收入的提高，消費觀念的轉(zhuǎn)變，近些年我國消費信貸市場進入快速發(fā)展階段，銀行金融機構(gòu)，中小微金融平臺，電商平臺、分期購物平臺和p2p平臺等迅速發(fā)展，消費信貸市場呈現(xiàn)出規(guī)?；嘣内厔?。其中銀行等金融機構(gòu)在我國消費金融市場上始終占據(jù)著主導(dǎo)地位。截至2016年末，銀行機構(gòu)消費貸總額達到25.1萬億元，其中不含住房按揭貸款的一般性消費貸達到5.92萬億元。同時，新時代的背景下，人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾，加速了信貸市場的蓬勃發(fā)展，然而這個過程中，信貸市場規(guī)范的運行機制并沒有得到很好的建立，行業(yè)亂象頻出，如最近的校園貸[3]等，拉低了消費貸市場的形象，造成了廣泛的不良影響，因此，針對個人消費信貸市場，研究其中存在的問題具有迫切的現(xiàn)實意義。

一、大數(shù)據(jù)時代下的信息不對稱

隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的普及，各種信息得到有效而快速的傳遞，信息的分布越來越呈現(xiàn)出扁平化的趨勢。與過去相比，市場中各個主體之間的信息不對稱的現(xiàn)象似乎越來越弱。盡管如此，當前信貸市場依然亂象頻出，這表明市場中信息不對稱的現(xiàn)象在新時期呈現(xiàn)出新的特點。

大數(shù)據(jù)時代下，人們雖然通過移動互聯(lián)網(wǎng)能隨時隨地接收到海量信息，但是并不意味著人們接收到海量的有價值的信息，居民真正接收到的有利于做出正確決策的信息依然有限。此外，海量信息中存在大量噪聲，虛假輿情與真實信息相比，傳播速度更快、傳播范圍更加廣泛，更易煽動那些盲目跟風，不能識別謠言、判斷真假的居民，而這樣的居民是廣泛存在的。如當前依托于移動互聯(lián)平臺的各種中小微金融機構(gòu)，其中銷售專員（以微信平臺為例）每天發(fā)布如“兩天通過300萬，需要資金的客戶抓緊時間”、“喜報：3月份公司放款1 000多萬，利息4.2厘到9.8厘”等不能求證的信息。這些信息嚴重干擾了普通群眾的判斷，加深了平臺與居民之間的信息不對稱性。

針對上述問題，政府一方面需要加強對這些互聯(lián)平臺的監(jiān)管，防止虛假輿情，具有錯誤價值導(dǎo)向信息的擴散；另一方面政府應(yīng)當在官方權(quán)威媒體上加大對虛假信息的曝光程度。同時商業(yè)銀行作為放款的權(quán)威機構(gòu)，更應(yīng)該知法守法，嚴格執(zhí)法，加大宣傳，讓虛假中介機構(gòu)沒有可趁之機。

二、新時代背景下的地區(qū)差異問題

2017年10月18日，習(xí)近平總書記在黨的十九大報告上提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。然而新時代背景下，城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的不均衡以及東部與西部地區(qū)之間的經(jīng)濟差異依然是解決人民日益增長的美好生活的需要和不平衡不充分之間矛盾需關(guān)注的問題。城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟以及城鄉(xiāng)居民之間觀念的差距，是信貸市場進一步釋放發(fā)展?jié)摿Φ淖璧K。此外，鄉(xiāng)村居民家庭平均收入僅相當于城鎮(zhèn)居民的40%，對于住房、汽車等價值十多萬的高級消費總體承受能力還是較弱的?？傊l(xiāng)村居民無論在觀念，經(jīng)濟上的情形相對更加復(fù)雜，要根據(jù)具體情形而治。

促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，激活農(nóng)村消費信貸市場，必然要在深入研究農(nóng)村問題的基礎(chǔ)上，構(gòu)建合理、有效的消費信貸運行機制。消費信貸市場在鄉(xiāng)村的發(fā)展離不開國家對“三農(nóng)”問題的解決。當下，全國各地城鄉(xiāng)之間逐步開展的“互聯(lián)網(wǎng)+精準扶貧+農(nóng)產(chǎn)品上行”一攬子扶持計劃，能有效幫助有條件、有能力的鄉(xiāng)村居民走向致富之路，這個過程中就為金融機構(gòu)大力發(fā)展鄉(xiāng)村消費信貸提供了有利的條件?？偠灾?，消費信貸在鄉(xiāng)村合理開展，才能促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟得到發(fā)展，才能進一步促進消費信貸在農(nóng)村經(jīng)濟中的發(fā)展。

三、個人信用體系不健全

2014年6月，國務(wù)院出臺了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》，明確提出，2020年基本建成以信用信息資源共享為基礎(chǔ)的覆蓋全社會的征信系統(tǒng)。根據(jù)人民銀行公布的數(shù)據(jù)，國內(nèi)居民消費信貸中除去房屋貸款其余僅占全國信貸總量的5%，遠低于國外成熟市場的30%。國外消費信貸市場之所以有如此大的規(guī)模，離不開大量，完備的征信機構(gòu)。并且長久以來西方發(fā)達國家的國民已經(jīng)形成了很好的商業(yè)信用觀念。我國由于征信體系發(fā)展較晚，廣大居民信用意識相對淡薄，因此出現(xiàn)較多的違約，失信現(xiàn)象。信用意識的相對缺失，從來都是與整個信貸市場不兼容的。

設(shè)計科學(xué)的信用評價指標，建立健全的個人社會信用體系，能減少信貸交易步驟，縮短交易時間，降低信貸交易成本?；ヂ?lián)網(wǎng)時代下的信用體系構(gòu)建要充分利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，充分利用大數(shù)據(jù)，構(gòu)建全面，精準的居民社會信用體系。

四、不同場景下信用信息的融合

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，使得萬物的互聯(lián)互通成為可能。居民個人社會信用體系的構(gòu)建，應(yīng)得到各方信息的支持，只有眾多信息的融合才能綜合、全面地評價居民的信用情況。然而，當前各個官方部門信息之間的交流仍存在壁壘。教育、司法、公安、民政、稅務(wù)等部門之間信息并不能得到及時，有效的傳遞。另外，各行各業(yè)中的相關(guān)數(shù)據(jù)封閉性更高，很難獲取，征信機構(gòu)只能獲取淺顯的個人消費記錄信息。各方信息不能有效共享也成為消費信貸發(fā)展的阻礙，特別在當今時代信息化大勢所趨，只有打破壁壘，才能更好地發(fā)展。

數(shù)據(jù)開放不僅僅意味著信息透明，推進信用數(shù)據(jù)共享也將在整個信用體系中產(chǎn)生巨大的經(jīng)濟與社會價值。當前，雖然有些部門建立了信息中心，但是這些部門敷衍應(yīng)對，并未實質(zhì)性地做到信息共享，很多部門害怕己方利益受損，數(shù)據(jù)共享依然實現(xiàn)艱難。數(shù)據(jù)開放供社會使用，其邏輯的基礎(chǔ)就是公眾的需求驅(qū)動。針對時下部門間政府信息壁壘的問題，自下而上的需求導(dǎo)向配合自上而下的深化改革，是解決當前各方信息不能有效融合的必然手段。

五、產(chǎn)品的同質(zhì)化

當前國內(nèi)供給端的供給質(zhì)量不能滿足需求端的需求，是現(xiàn)階段國情中的一個主要矛盾。這種矛盾具體反映在消費信貸市場上是當前的消費信貸產(chǎn)品不能滿足相當部分顧客的需求。顧客的需求趨于多元化，而消費信貸產(chǎn)品的種類仍然具有同質(zhì)化的現(xiàn)象。消費貸市場中住房貸款占有相當大的比例，但各個金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品大同小異，不能挖掘出客戶多樣的需求，這也制約了消費貸市場的發(fā)展。

針對顧客的多樣需求，金融機構(gòu)要靈活應(yīng)對，設(shè)計多樣的產(chǎn)品，充分挖掘特定顧客的消費潛力，讓有能力消費的顧客得到較好的服務(wù)體驗。

六、互聯(lián)網(wǎng)金融的風險

近幾年各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺百花齊放、百家爭鳴，這些平臺大大地拓展了消費信貸市場，給消費信貸市場帶來巨大活力。我們不能否認在當前背景下互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的巨大的優(yōu)勢，例如，現(xiàn)在一些著名的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺：拍拍貸、人人貸、陸金所等均是風控比較好的金融平臺，這些金融平臺極大地方便了相當一部分居民的融資。但是我們也要看到這個蓬勃發(fā)展的市場中依然蘊藏著巨大的風險。大學(xué)生是目前互聯(lián)網(wǎng)金融消費的主力，校園貸問題的頻出也反映了當下針對大學(xué)生借貸的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所蘊含的風險。大學(xué)生是新興客戶，其個人信用信息有限，各個平臺針對于大學(xué)生的征信度較低，很多情況下，金融平臺為獲取利潤，風控不嚴，這樣就存在了很大的風險。

針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺潛在的風險，第一，國家要加強監(jiān)管，對各種違規(guī)違法行為進行嚴厲的處罰，杜絕任何擾亂市場的行為，防止虛假中介機構(gòu)進入大學(xué)生消費信貸市場。同時要加大互聯(lián)網(wǎng)平臺的透明度，加強借款人的信用信息的登記。第二，要加大學(xué)校的宣傳與教育，讓大學(xué)生充分了解消費金融產(chǎn)品的定價模式與相關(guān)信息，可將消費信貸納入大學(xué)生課程當中，也可讓正規(guī)的商業(yè)金融機構(gòu)與學(xué)校聯(lián)合，以推廣規(guī)范的消費信貸產(chǎn)品。大學(xué)生始終是中低端消費的主力，挖掘好大學(xué)生的消費潛力，對消費信貸的發(fā)展有巨大作用。

七、結(jié)論

高度信息化的時代下，我國經(jīng)濟體制改革以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)加快優(yōu)化升級，正處在轉(zhuǎn)換增長動力、轉(zhuǎn)換發(fā)展方式的攻關(guān)期，既面臨著諸多挑戰(zhàn)，又存在著很大機遇，同時是消費信貸快速發(fā)展的絕佳時期。然而，當前消費貸發(fā)展過程中不可避免地出現(xiàn)了新的問題，舊問題也出現(xiàn)了新的特點。

第一，數(shù)據(jù)化時代下的信息不對稱問題，主要體現(xiàn)在海量信息中的嘈雜信息過多，影響普通居民的價值判斷，導(dǎo)致機構(gòu)與居民之間的信息不對稱。第二，地區(qū)之間經(jīng)濟以及觀念的差距仍是信貸市場進一步發(fā)展的阻礙。第三，個人居民信用體系的不完善嚴重增加了信貸交易成本。第四，信息化時代下的信息共享已然是大勢所趨，具體在信貸領(lǐng)域中，凸現(xiàn)了各方內(nèi)部信用數(shù)據(jù)不能外部有效共享的問題。第五，消費信貸產(chǎn)品類型的單一，不能充分挖掘具備較高消費能力的顧客消費潛力。第六，當前各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺特有的風險，依然需要國家來加強監(jiān)管。針對上述六個問題，本文提出了一些解決思路，希望消費信貸市場能夠健康優(yōu)質(zhì)地發(fā)展，在國家深化改革的過程中能發(fā)揮更大的作用。

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