■張耀月/延邊大學(xué)

伴隨著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的日益普遍化、習(xí)慣化，“校園貸”已然成為危害高校安全的重要因素之一。隨著多家銀行退出大學(xué)生信用卡市場，審批簡單、到帳快的“校園貸”如雨后春筍般頻繁出現(xiàn)在大學(xué)生的生活圈中?！靶@貸”原本是為大學(xué)生日常消費(fèi)提供便利的一種服務(wù)，但隨著不良貸款消息的頻繁傳出，“校園貸”的負(fù)面影響越來越多。

一、“校園貸”的現(xiàn)狀

“校園網(wǎng)絡(luò)借貸”簡稱校園網(wǎng)貸，是金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)快速融合發(fā)展的產(chǎn)物，校園貸主要依靠收取貸款利息、各種逾期罰款和手續(xù)費(fèi)來盈利。目前校園網(wǎng)貸大致分為三種模式：（1）校園分期購物平臺。校園分期目前有分期樂、名校貸、99分期、優(yōu)分期、趣分期、愛學(xué)貸、人人分期等多個平臺，這類平臺將網(wǎng)絡(luò)借貸與分期付款購買商品相結(jié)合，大學(xué)生提供基本信息進(jìn)行審核后，資金可次日到賬，平臺提取一定比例的保證金，一旦出現(xiàn)逾期未還款現(xiàn)象，將由平臺進(jìn)行墊付。（2）電子商務(wù)平臺。目前電子商務(wù)平臺有眾所周知的淘寶、天貓、京東等，這類平臺借助電商平臺積累的消費(fèi)數(shù)據(jù)對大學(xué)生進(jìn)行信用評級，不同級別可以貸款的金額等級也不一樣，日常消費(fèi)能力越高，可貸款額度越多。（3）P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。網(wǎng)絡(luò)借貸指的是借貸過程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來的一種新的金融模式。這種簡易、便捷的平臺原本可以為很多創(chuàng)業(yè)初期或者暫時無法繳存學(xué)費(fèi)的大學(xué)生提供便利條件，但是卻被許多無良商家利用，大學(xué)生網(wǎng)貸一般無需貸款抵押物和擔(dān)保人，通過提供身份證、學(xué)生證等證件即可在線申請批款，這類平臺造成的風(fēng)險隱患最多，讓許多家長和學(xué)生談其色變。

二、“校園貸”的基本特點

（一）門檻低，資格審核流于形式

2009年7月，銀監(jiān)會為避免大學(xué)生信用卡壞賬風(fēng)險，下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，提高了大學(xué)生申請信用卡的門檻。而傳統(tǒng)的校園貸款主要針對貧困生所申請的基本教育貸款和繼續(xù)教育貸款，如留學(xué)貸款等，但申請條件和名額都有嚴(yán)格的限制，即門檻高；“校園網(wǎng)貸”彌補(bǔ)了傳統(tǒng)貸款的缺點，在校大學(xué)生只需下載網(wǎng)絡(luò)借貸平臺APP或者在網(wǎng)站進(jìn)行注冊，無須任何擔(dān)保和資質(zhì)，填表格即可獲得幾千至幾萬的貸款。

（二）貸款利率被模糊

“校園貸”一直本著低利息，下款快的基本口號吸引著大學(xué)生，不僅不限制借款額度，而且也沒有貸款手續(xù)費(fèi)和利息，大學(xué)生在校園貸款平臺借款的時候，工作人員往往不會向大學(xué)生說明逾期還款的后果，只會簡單的告知會收取一部分的違約金，很對“校園貸”平臺都沒有明確貸款期限和利息。實際上，依據(jù)金融風(fēng)控理論來講，大學(xué)生既無中央銀行的征信記錄，也無收入來源，屬于高風(fēng)險人群。金融機(jī)構(gòu)作為風(fēng)險經(jīng)營組織，風(fēng)險與回報肯定是要成正比的。網(wǎng)貸公司為了平衡信貸風(fēng)險自然會衍生高利率?！靶@貸”還款一旦發(fā)生逾期，隨之而來的“利滾利”十分驚人，同時還會以違約金、滯納金、服務(wù)費(fèi)、催收費(fèi)等名目，收取遠(yuǎn)高于貸款本息的巨額費(fèi)用，間接的變成了高利貸。大學(xué)生由于社會經(jīng)驗欠缺，在借貸過程中往往被迷惑，陷入“校園貸”的泥潭中。

（三）學(xué)生自身消費(fèi)觀和價值觀不夠成熟

現(xiàn)在的在校大學(xué)生基本上是“95后”，他們的成長伴隨著物質(zhì)生活的豐富和互聯(lián)網(wǎng)的成熟，消費(fèi)觀念基本上也都是享受生活、享受消費(fèi)。《2016中國校園消費(fèi)金融市場專題研究報告》顯示，超過67%的在校大學(xué)生用過分期消費(fèi)并且表示還會繼續(xù)使用。他們習(xí)慣提前預(yù)支明天的錢來享受今天的生活，提前消費(fèi)、分期消費(fèi)已經(jīng)成了大學(xué)生生活圈中的一種時尚。

（四）無征信審查過程，加大了違約的發(fā)生率

2007年國內(nèi)首家P2P網(wǎng)絡(luò)平臺誕生，行業(yè)發(fā)展處于“無標(biāo)準(zhǔn)、無門檻、無監(jiān)管”的狀態(tài)?！靶@網(wǎng)貸”井噴式的出現(xiàn)，大多數(shù)“校園貸”沒有嚴(yán)格按照法律規(guī)定，沒有與銀行的征信審查系統(tǒng)進(jìn)行連接，校園網(wǎng)貸平臺是獨立的個體，各自開拓市場，一名在校大學(xué)生可以在多家網(wǎng)貸平臺注冊并貸款消費(fèi)。因此“校園貸”的借貸雙方是在彼此都毫無了解的情況下進(jìn)行的交易，這種低門檻的借款方式讓大學(xué)生可以跨平臺多處借款，加大了壞賬的發(fā)生率。“校園貸”往往通過互聯(lián)網(wǎng)和APP進(jìn)行貸款，導(dǎo)致大學(xué)生借款時學(xué)校和家長無法第一時間得知，往往是在大學(xué)生無償還能力后才介入。

三、“校園貸”的預(yù)防機(jī)制

（一）加強(qiáng)教育是基礎(chǔ)，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

習(xí)近平總書記強(qiáng)調(diào)要“大力弘揚(yáng)中華民族勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，大力宣傳節(jié)約光榮、浪費(fèi)可恥的思想觀念，努力使厲行節(jié)約、反對浪費(fèi)在全社會蔚然成風(fēng)”。高校的職責(zé)不僅是傳道、授業(yè)、解惑，也包括育人。做好“校園貸”防范工作，輔導(dǎo)員應(yīng)加強(qiáng)對大學(xué)生的相關(guān)教育引導(dǎo)和管理，配合學(xué)生黨員、學(xué)生干部嚴(yán)格把控校園宣傳欄的使用情況，以學(xué)生公寓和教學(xué)樓為基礎(chǔ)，杜絕“校園網(wǎng)貸”宣傳單的張貼，時時關(guān)注學(xué)生的網(wǎng)貸動態(tài)，及時做好宣傳警示和幫扶工作，幫助大學(xué)生糾正自己的消費(fèi)觀念，引導(dǎo)學(xué)生正確認(rèn)識“校園網(wǎng)貸”平臺，提高大學(xué)生的自我約束能力，教育大學(xué)生要秉承節(jié)儉的傳統(tǒng)美德，不鋪張浪費(fèi)，不相互攀比，引導(dǎo)學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，認(rèn)識到個人信用的重要性。

（二）提高準(zhǔn)入門檻，加強(qiáng)對不良校園網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管

“校園貸在監(jiān)管方面存在的不足是造成風(fēng)險的重要原因之一，因此要在立法上劃定“校園貸”平臺的市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，這是保證“校園貸”有序運(yùn)行的第一道門檻。2016年4月，辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，為全國高校整治校園不良網(wǎng)貸現(xiàn)象指明了方向；2016年9月，教育部發(fā)布了《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險防范集中專項教育工作的通知》，該文明確要求各地教育工作部門各高校要對校園網(wǎng)貸進(jìn)行風(fēng)險教育，做好風(fēng)險防范工作。一系列有關(guān)“校園貸”的法律法規(guī)的出現(xiàn)，補(bǔ)缺了監(jiān)管領(lǐng)域的法律空白，讓校園貸這一金融現(xiàn)象有法可依。除了制度上劃立紅線，還需要加強(qiáng)行業(yè)自律和道德自律，金融監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)“校園貸”平臺運(yùn)營規(guī)范、風(fēng)險評估等機(jī)制，促進(jìn)“校園貸”健康有序的發(fā)展?！靶@貸”平臺在宣傳時應(yīng)倡導(dǎo)學(xué)生們量力貸款，而非大肆宣傳超前消費(fèi)這樣的消費(fèi)觀，嚴(yán)厲打擊隨意降低門檻冒名貸款裸名貸款暴力催款貸等違法亂紀(jì)行為。

（三）學(xué)生家長應(yīng)密切關(guān)注學(xué)生的成長動態(tài)，防范危機(jī)

大學(xué)生應(yīng)該有意識地端正自己的“三觀”，自覺樹立科學(xué)、理性、適度的消費(fèi)觀。很多學(xué)生家長認(rèn)為學(xué)生在學(xué)校，學(xué)生管理的所有事情是輔導(dǎo)員老師和專業(yè)老師共同完成的，自己便忙于工作、打工而忽略學(xué)生的動態(tài)，很對“校園借貸”的學(xué)生都是單親家庭、父母在韓國勞務(wù)或來自偏遠(yuǎn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)條件相對較差的學(xué)生。學(xué)生在校園和社會大環(huán)境中難免會因為價值觀和思想不成熟而選擇“校園貸”，如果家長在平時經(jīng)常與學(xué)生進(jìn)行溝通的話，很容易通過對話中了解學(xué)生的思想動態(tài)和價值觀念，一旦發(fā)現(xiàn)不良苗頭及時與輔導(dǎo)員溝通進(jìn)行防微杜漸。

（四）提升學(xué)生的法律觀念

高校大學(xué)生的法律意識還有待提升。陷入“校園貸”糾紛中的學(xué)生絕大多數(shù)都不會用法律來維護(hù)自己的權(quán)益，當(dāng)遇到威脅、敲詐、恐嚇時往往因為害怕選擇沉默不語，這無疑助長了不良平臺的氣焰。因此學(xué)校在日常思想政治教育中要多給學(xué)生普及相關(guān)法律，在發(fā)生問題時不因為害怕而選擇逃避。

“校園網(wǎng)貸”是一把雙刃劍，合理利用“校園網(wǎng)貸”可以幫助創(chuàng)業(yè)、繼續(xù)教育的學(xué)生解決燃眉之急，但是如果因為滿足攀比心理、過度消費(fèi)欲望，便會陷身“網(wǎng)絡(luò)借貸”的泥潭中無法自拔。高校應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)觀的教育，充分利用微信、微博、校園廣播等載體，引導(dǎo)大學(xué)生樹立合理、合法、適度的消費(fèi)觀念。

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