李玉志 趙炳盛

（1.長春工業(yè)大學(xué)人文信息學(xué)院金融系，吉林 長春 130122；2.吉林大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，吉林 長春 130012）

一、中國農(nóng)村社會習(xí)俗與農(nóng)村金融組織體系的矛盾

一系列的改革將農(nóng)村金融組織體系打造成了這種商業(yè)性、競爭性的體系，這與農(nóng)村的社會習(xí)俗、行為習(xí)慣和生產(chǎn)特點等方面存在沖突，由此導(dǎo)致了盡管已經(jīng)建立了多層次、多方面的農(nóng)村金融組織，但現(xiàn)階段的農(nóng)村金融的有效供給仍然不足。或者說，是現(xiàn)階段農(nóng)村正式金融組織制度與農(nóng)村非正式制度之間不協(xié)調(diào)[1]，導(dǎo)致了正式制度的安排無法解決農(nóng)村金融問題。這些不協(xié)調(diào)最集中體現(xiàn)在以下三個方面上：

（一）傳統(tǒng)農(nóng)耕文化與商業(yè)性金融模式相互沖突

自古以來中國就是一個農(nóng)業(yè)大國，長達(dá)兩千多年的封建社會更是將農(nóng)耕文化根植于中國人的習(xí)俗和習(xí)慣中，而在中國農(nóng)村則是農(nóng)耕文明延續(xù)和繼承最多的地方。商業(yè)性的資金借貸則是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高級階段的產(chǎn)物，是海洋商業(yè)文明的代表性行為。二者的沖突必然會導(dǎo)致農(nóng)村金融市場上的制度安排與現(xiàn)有的習(xí)俗、行為習(xí)慣性不相適應(yīng)。這種不協(xié)調(diào)可以從以下兩個方面表現(xiàn)出來：

第一，價格機(jī)制在農(nóng)村金融市場上的弱化。

價格機(jī)制是市場經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是調(diào)節(jié)市場供需的重要手段。在資金借貸市場尚，調(diào)節(jié)資金供求變化的就是借貸資金的價格——利率。為了增加農(nóng)村金融的有效需求，一般采取了降低農(nóng)戶還款負(fù)擔(dān)，甚至是國家財政直接給予補貼的方法，但收效甚微。事實上，中國農(nóng)民只是一個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，他們不會像企業(yè)一樣合理的規(guī)劃自己的現(xiàn)金流，遵循價格機(jī)制來安排自己的債務(wù)。而是在自己面臨資金短缺的時候才想到對外負(fù)債，在資金的可得性和資金成本的比較中，無疑是能夠獲得資金更為重要。最近一次對吉林、遼寧2省6個村的調(diào)查中顯示：在借款時首先需要考慮的因素中，利息高低僅占12.3%；最高的是能否借到錢，占48.5%；其余兩項占較大比重的因素分別是借款金額大?。?2.9%）和還款期限長短（14.6%）。特別的，專門針對農(nóng)民不愿意去農(nóng)村信用社貸款的調(diào)查中顯示，認(rèn)為農(nóng)信社利息太高的僅占20.1%，表1顯示了這一調(diào)研結(jié)果的具體情況。

深受農(nóng)耕文化影響的中國農(nóng)民具有很明顯的“小農(nóng)思想”，“小農(nóng)思想”的一個表現(xiàn)就是貪小便宜，特別是短視，忽略長遠(yuǎn)的利益而貪圖眼前的小便宜；另一個表現(xiàn)是嫉妒、攀比。在農(nóng)村金融市場上這兩種現(xiàn)象就表現(xiàn)為還款過程中的連鎖違約效應(yīng)。由于農(nóng)村地區(qū)人口居住集中，在榜樣和示范的作用下，貪小便宜和攀比的心態(tài)就會出現(xiàn)，容易引發(fā)“羊群效應(yīng)”，帶來違約的連鎖反應(yīng)。一個專門針對農(nóng)戶違約連鎖反應(yīng)的實驗則很好地證明了這一點，表2顯示了實驗的結(jié)果。

表2 農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)貸款違約連鎖反應(yīng)實驗結(jié)果

實驗的結(jié)果顯示，隨著已知違約者數(shù)量的增加，整體違約比率從3.5%增加到了13.2%，違約的連鎖效應(yīng)明顯。特別的，為了能夠發(fā)現(xiàn)實驗參與者能否按照自己真實的意愿做出行為選擇，將實驗參與者分為了兩組。一組采用實名制，參與人需要提供自己的身份證件；另一組采用了非實名制，參與人只需要做出選擇即可，沒有人知道作答者的身份。實名制下的貸款違約率要遠(yuǎn)低于非實名制下的違約比率，可見很多參與人都沒有按照自己的真實意愿做出選擇，實際的貸款違約連鎖反應(yīng)還要更為嚴(yán)重。

（二）“宗族社會”、“熟人社會”與競爭性金融模式相互沖突

農(nóng)戶之所以傾向于向親友借錢，最重要的原因是在這個小社會內(nèi)具有較高的資金可得性。同時，在這個小社會內(nèi)部，每一個個體都具有較好的信用——信用差的將會被這個小社會排斥，因此即使沒有法律和制度約束，也具有較高的還款率。表3顯示了6個村144家農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款和向親友借款違約的對比結(jié)果。

表1 不選擇去農(nóng)村信用社貸款的原因及構(gòu)成情況

表3 144家農(nóng)戶不同資金來源貸款違約的對比狀況

調(diào)研的結(jié)果表明在資金可得的前提下，農(nóng)民對利率水平是敏感的；在貸款資金不可得的情況下，資金的可得性更重要于資金的成本。而深受農(nóng)耕文化影響的中國農(nóng)民只有在資金短缺時才想到對外負(fù)債，資金的可得性成為其關(guān)心的首要問題，依靠利率調(diào)整農(nóng)村金融市場的需求變得極為困難。

第二，風(fēng)險類型異變加大貸款風(fēng)險。

表3的結(jié)果顯示出農(nóng)村“宗族社會”內(nèi)部違約的連鎖反應(yīng)基本沒有發(fā)生，貸款風(fēng)險主要集中于無償還能力型違約，農(nóng)村的“宗族社會”更適合的是合作性質(zhì)的金融模式。與之類似，張杰也從小農(nóng)家庭這個研究中國農(nóng)村金融制度的基礎(chǔ)性因素出發(fā)，證明商業(yè)性質(zhì)的正式借貸在中國小農(nóng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上不存在發(fā)展的條件與空間。

（三）差異性金融需求與趨同的金融模式相互沖突

甚至是在同一地區(qū)，農(nóng)村金融需求也體現(xiàn)出極大的差異性，例如吉林省安圖縣下轄的三個村中，朝族村由于外出務(wù)工人員較多，留守的老人主要體現(xiàn)為消費性資金需求，他們比較傾向于合作性金融；朝漢混居村中漢族從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，金融需求表現(xiàn)為生產(chǎn)性需求；而少數(shù)國家級重點示范村內(nèi)，家家都有大面積種植產(chǎn)業(yè)，全部參與農(nóng)業(yè)保險，資金需求完全可以通過商業(yè)性金融滿足。

二、完善農(nóng)村金融組織體系的原因及對策

中國農(nóng)村傳統(tǒng)社會習(xí)俗與趨同的商業(yè)性農(nóng)村金融組織間的不協(xié)調(diào)是導(dǎo)致農(nóng)村資金供需嚴(yán)重失衡的重要原因之一。一方面，作為小農(nóng)經(jīng)濟(jì)主體的農(nóng)民對資金可得性的敏感程度要遠(yuǎn)高于資金成本，要求農(nóng)村金融組織能夠提高貸款可得性；另一方面，“宗族社會”下農(nóng)民對小社會內(nèi)部具有很高的誠信，對外部則不具備，甚至產(chǎn)生違約的連鎖效應(yīng)，較高的貸款風(fēng)險使商業(yè)性金融組織不愿意提高貸款可得性。為解決這種不協(xié)調(diào)，必須建立起多樣化的農(nóng)村金融組織以滿足不同類型的資金需求，在不提高風(fēng)險的前提下加大農(nóng)民貸款可得性。

（一）健全農(nóng)村金融組織，建立起基層合作金融組織、泛合作金融組織、商業(yè)性金融組織和政策性金融組織逐級遞減的“金字塔”型農(nóng)村金融組織體系

泛合作金融組織主要指農(nóng)村信用社這種介于合作性金融和商業(yè)性金融之間的農(nóng)村金融組織[2]，一方面由于其服務(wù)的地域范圍跨越多個“宗族社會”，不完全具備合作金融的條件；另一方面其成立初衷是通過互助合作為農(nóng)民提供資金，需要開展合作性金融服務(wù)。對于這一類金融組織應(yīng)當(dāng)通過金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，適當(dāng)?shù)牟捎蒙虡I(yè)性金融和合作性金融模式滿足不同的農(nóng)村資金需求。商業(yè)性金融模式不適于農(nóng)村金融市場，因此商業(yè)性金融組織主要面向生產(chǎn)性資金需求，甚至是大規(guī)模生產(chǎn)性的資金需求，在縣級以上地區(qū)向農(nóng)村提供資金服務(wù)。其服務(wù)對象與地域范圍決定了商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)面向農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量與服務(wù)種類要小于前兩者。政策性金融組織為政策鼓勵的農(nóng)業(yè)項目提供資金支持，其服務(wù)范圍與網(wǎng)點數(shù)量是最少的。這樣的“金字塔”型農(nóng)村金融組織體系分別為不同類別的農(nóng)村金融需求提供服務(wù)，利用其特殊性質(zhì)，可以在風(fēng)險不增加的情況下加大對農(nóng)民放款的資金可得性。

（二）繼續(xù)加強農(nóng)村信用社改革，促進(jìn)農(nóng)村信用社的產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

對于生產(chǎn)性的金融需求，可以采用現(xiàn)有的商業(yè)性金融模式，通過抵押和擔(dān)保降低貸款風(fēng)險，例如目前農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)大規(guī)模采用的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款。對于非生產(chǎn)性需求，可以成立農(nóng)村合作基金，基金資產(chǎn)一部分來源于農(nóng)村信用社；一部分來源于合作農(nóng)民，可以使合作農(nóng)民以自有現(xiàn)金形式提供，也可以使用國家對農(nóng)民的補貼資金提供。或者成立農(nóng)村合作擔(dān)?；穑院献骰馂閾?dān)保幫助農(nóng)民獲得商業(yè)性金融貸款。

（三）鼓勵新型農(nóng)村金融組織的發(fā)展，有計劃、有重點的規(guī)劃非正式金融組織的發(fā)展

對于新型農(nóng)村金融組織，應(yīng)當(dāng)降低準(zhǔn)入門檻，加強監(jiān)管鼓勵其發(fā)展，特別是貸款公司和資金互助社的發(fā)展[3]，將其發(fā)展為農(nóng)村基層合作金融組織。對于農(nóng)村非正式金融，應(yīng)當(dāng)區(qū)別對待，有計劃、有重點的規(guī)范互助會、農(nóng)村合作基金等具有互助性質(zhì)的金融發(fā)展，不鼓勵純商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)村非正式金融組織發(fā)展，堅決打擊高利貸。