吳飛虹

【摘要】本文從思考大數(shù)據(jù)在征信、支付領(lǐng)域所具備的特征要點(diǎn)出發(fā)，闡述了大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信和支付結(jié)算領(lǐng)域的現(xiàn)實(shí)應(yīng)用，并針對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信和支付領(lǐng)域所面臨的挑戰(zhàn)，提出相應(yīng)的完善路徑和對(duì)策建議，以促進(jìn)大數(shù)據(jù)在征信、支付結(jié)算領(lǐng)域的健康發(fā)展，提升行業(yè)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)；征信；支付結(jié)算

【中圖分類號(hào)】F83

近年來，伴隨移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的日益深化，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等為代表的信息技術(shù)革命，正在為人類各領(lǐng)域帶來史無(wú)前例的全新體驗(yàn)。在這個(gè)大背景下，從公司戰(zhàn)略到產(chǎn)業(yè)升級(jí)，從生產(chǎn)實(shí)踐到生活方式，從運(yùn)營(yíng)管理到國(guó)家治理，都將發(fā)生本質(zhì)的變化。數(shù)據(jù)信息正成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和社會(huì)進(jìn)步的重要資源，就支付和征信領(lǐng)域而言，大數(shù)據(jù)技術(shù)與傳統(tǒng)征信和支付的深入融合與實(shí)踐應(yīng)用，將進(jìn)一步完善大數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)，驅(qū)動(dòng)征信支付行業(yè)實(shí)現(xiàn)整體跨越式發(fā)展，為個(gè)人、企業(yè)和社會(huì)創(chuàng)造更多優(yōu)質(zhì)增值的行業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。本文從思考大數(shù)據(jù)在征信、支付領(lǐng)域所具備的特征要點(diǎn)出發(fā)，闡述了大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信和支付領(lǐng)域的實(shí)際應(yīng)用，并針對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信和支付領(lǐng)域所面臨的挑戰(zhàn)，提出相應(yīng)的完善路徑和對(duì)策建議，以促進(jìn)大數(shù)據(jù)在征信、支付結(jié)算領(lǐng)域的健康發(fā)展，提升行業(yè)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。

一、大數(shù)據(jù)在征信、支付領(lǐng)域所具備的特征

自從大數(shù)據(jù)概念興起，數(shù)據(jù)體量就逐年攀升。根據(jù) IDC（國(guó)際數(shù)據(jù)公司）的監(jiān)測(cè)統(tǒng)計(jì)，2011年全球數(shù)據(jù)總量已經(jīng)達(dá)到1.8 ZB，而這個(gè)數(shù)值還在以每?jī)赡攴环乃俣仍鲩L(zhǎng)，預(yù)計(jì)到2020年，全球?qū)⒖偣矒碛?5 ZB的數(shù)據(jù)量，比2011年增長(zhǎng)了近20倍。換句話說，近兩年產(chǎn)生的數(shù)據(jù)總量相當(dāng)于人類有史以來所有數(shù)據(jù)量的總和。碩大的數(shù)據(jù)資產(chǎn)規(guī)模與日新月異的信息技術(shù)相結(jié)合，釋放出極具價(jià)值的信用數(shù)據(jù)和支付技術(shù)，驅(qū)動(dòng)征信體系的不斷完善和支付水平的持續(xù)提高?？梢哉f，無(wú)論是在數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、服務(wù)人群及應(yīng)用場(chǎng)景等外部表象特征上，還是在信用理念、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及技術(shù)方法等動(dòng)態(tài)管理特征方面，大數(shù)據(jù)在征信、支付領(lǐng)域的應(yīng)用都有效突破了傳統(tǒng)征信、支付的瓶頸，實(shí)現(xiàn)了跨越式的創(chuàng)新提升，具有截然不同的模式特征：

（一）數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的多元化

傳統(tǒng)征信、支付數(shù)據(jù)主要是依附于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)媒介，從事金融交易活動(dòng)時(shí)所產(chǎn)生的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。包括客戶身份信息、資產(chǎn)負(fù)債情況及資金收付等大量歷史交易信息，這些數(shù)據(jù)對(duì)客戶信用分析判斷和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別計(jì)量等方面具有寶貴的價(jià)值。而大數(shù)據(jù)征信、支付不僅以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為主，還集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，包括視頻、音頻、圖像、文本、地理定位等全方位信息。通過深挖、分析客戶支付交易和消費(fèi)信息等數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確把握客戶支付習(xí)慣和社交行為，全面多角度地反映客戶的消費(fèi)能力和信用狀況，起到有效甄別客戶和防范風(fēng)險(xiǎn)的作用。

（二）服務(wù)人群的廣泛化

傳統(tǒng)征信主要服務(wù)于在央行征信系統(tǒng)、金融機(jī)構(gòu)中持有信用記錄的人群，多為政府機(jī)關(guān)、事業(yè)單位及固定職業(yè)者等為代表的收入人群。大數(shù)據(jù)征信則是通過大數(shù)據(jù)技術(shù)捕獲傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系無(wú)法覆蓋的全部人群，包括自由職業(yè)者、小微企業(yè)主及農(nóng)民工等為代表的收入人群。針對(duì)授信主體因信貸記錄缺失而無(wú)法正常獲取貸款或者被迫接受高定價(jià)的信貸服務(wù)困境，大數(shù)據(jù)征信旨在利用大數(shù)據(jù)技術(shù)重塑信貸發(fā)放審核路徑，完善傳統(tǒng)征信在理念、技術(shù)和方法上的不足，提升征信體系的整體覆蓋率，降低信貸資金成本。與此相應(yīng)，傳統(tǒng)支付結(jié)算主要依賴于商家各自使用的支付渠道，包括微信、支付寶、銀聯(lián)、京東支付、ApplePay等各類支付方式。不同的支付手段僅服務(wù)于特定的用戶群體，為了吸引客戶、滿足用戶的支付需求，商家不得不開通盡可能多的支付渠道，由此消耗大量的人力、財(cái)力和時(shí)間。大數(shù)據(jù)支付則是將眾多的支付渠道集成在一個(gè)SDK中，運(yùn)用聚合支付技術(shù)，將各類碎片化的支付方式整合成一種支付手段，讓商家一次對(duì)接全部支付手段，充分滿足不同類型客戶的各類支付方式需求。故而，大數(shù)據(jù)征信、支付覆蓋了傳統(tǒng)金融服務(wù)的盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進(jìn)普惠金融發(fā)展。

（三）應(yīng)用場(chǎng)景的豐富化

支付和信用是整個(gè)金融體系當(dāng)中最不可或缺、密不可分的兩個(gè)環(huán)節(jié)。因?yàn)樗械慕鹑诮灰锥加兄Ц?，而所有的支付?duì)象與支付目標(biāo)都有信用評(píng)估。所以，如果將支付和征信兩個(gè)環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)源有機(jī)結(jié)合在一起，就能構(gòu)建出完整的客戶畫像和全面的信用評(píng)估，拓展出豐富的應(yīng)用場(chǎng)景。因此，大數(shù)據(jù)征信和支付結(jié)算的應(yīng)用范圍已不單純局限于銀行等傳統(tǒng)金融活動(dòng)，而是以民生服務(wù)為出發(fā)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)的資源整合和聚合效應(yīng)。應(yīng)用場(chǎng)景從經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域擴(kuò)展到公眾日常生活的諸多領(lǐng)域，涵蓋零售、餐飲、住宿、公交等方方面面，包括酒店預(yù)訂、求職婚戀、租房售車、保險(xiǎn)簽證等各類信用履約支付生活場(chǎng)景?？梢哉f，豐富的交易場(chǎng)景、便捷的支付流程和人性化的客戶體驗(yàn)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)征信、支付規(guī)?；膽?yīng)用，拓寬應(yīng)用范圍的廣度和深度，在市場(chǎng)營(yíng)銷支持、反欺詐、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和賬款催收等方面都具有良好的表現(xiàn)，充分滿足大眾日常生活的需求，這也是技術(shù)紅利所創(chuàng)造的社會(huì)福祉。

（四）信用理念的延展化

傳統(tǒng)的征信、支付結(jié)算傾向于收集能夠反映消費(fèi)者還款能力的相關(guān)數(shù)據(jù)，比如收入水平、資產(chǎn)信息、負(fù)債情況等信息，通過對(duì)消費(fèi)者信貸記錄數(shù)據(jù)的挖掘，以此判斷消費(fèi)者信用狀況和還款能力。而大數(shù)據(jù)征信、支付在傳統(tǒng)信用理念的基礎(chǔ)上進(jìn)行了外拓和延展，賦予支付信用經(jīng)濟(jì)更廣、更新的內(nèi)涵，即“一切數(shù)據(jù)皆信用”。它不僅關(guān)注反映消費(fèi)者還款能力的強(qiáng)相關(guān)數(shù)據(jù)，還通過各類弱相關(guān)數(shù)據(jù)的采集和加工，如消費(fèi)者的消費(fèi)偏好、性格特征、社交行為、興趣愛好、支付習(xí)慣等信息數(shù)據(jù)，以此挖掘消費(fèi)者的潛在信用狀況和真實(shí)還款意愿。這些非常規(guī)數(shù)據(jù)本真是客觀世界的如實(shí)反映，是消費(fèi)者真實(shí)社會(huì)生活的網(wǎng)絡(luò)映射。只有考慮消費(fèi)者這些借款行為背后的線索及線索間的關(guān)聯(lián)性，才能提供深度有效的數(shù)據(jù)分析，如實(shí)反映出消費(fèi)者的還款能力與意愿，降低支付欺詐率和信貸違約率。

（五）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的全面化

在互聯(lián)互通信息時(shí)代，大數(shù)據(jù)征信、支付結(jié)算的信息來源更為多樣和廣泛，這些多維度的數(shù)據(jù)在一定程度上可以反映消費(fèi)主體的行為習(xí)慣、消費(fèi)偏好以及社會(huì)關(guān)系等，有利于全面評(píng)估消費(fèi)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的新型信用評(píng)估模型也摒棄了傳統(tǒng)評(píng)估模式對(duì)歷史支付、信貸數(shù)據(jù)的深度挖掘，更側(cè)重于消費(fèi)主體實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、交互的信息，以消費(fèi)主體行為軌跡研究為基礎(chǔ)，尋找現(xiàn)有數(shù)據(jù)間的關(guān)聯(lián)性，以此精準(zhǔn)預(yù)測(cè)其消費(fèi)意愿、消費(fèi)能力和消費(fèi)穩(wěn)定性，對(duì)消費(fèi)主體的信用狀況做出全面準(zhǔn)確評(píng)估。此外，大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型在傳統(tǒng)綜合建模的基礎(chǔ)上引入機(jī)器學(xué)習(xí)算法技術(shù)，生成數(shù)以萬(wàn)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)變量，再利用身份證模型、預(yù)付能力模型、欺詐模型、還款能力模型、還款意愿模型、穩(wěn)定性模型等不同的預(yù)測(cè)模型進(jìn)行分析，從多個(gè)評(píng)估維度對(duì)消費(fèi)主體的信用支付能力進(jìn)行評(píng)價(jià)，評(píng)估結(jié)果更加全面精準(zhǔn)。

（六）技術(shù)方法的多樣化

大數(shù)據(jù)征信、支付并沒有顛覆傳統(tǒng)支付征信的基本職能，而是更加注重大數(shù)據(jù)技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用。通過技術(shù)手段的持續(xù)升級(jí)和數(shù)據(jù)處理能力的不斷提升，充分挖掘和分析現(xiàn)有數(shù)據(jù)資源的廣度和深度，研發(fā)出高技術(shù)含量的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足社會(huì)多層次、全方位、專業(yè)化的征信、支付需求。具體而言，在數(shù)據(jù)采集環(huán)節(jié)，利用網(wǎng)絡(luò)爬蟲、數(shù)據(jù)全映像等收集技術(shù)，抓取獲得各種類型的結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)；在數(shù)據(jù)存儲(chǔ)環(huán)節(jié)，利用分布式文件系統(tǒng)、異構(gòu)數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)融合技術(shù)等，將采集到的混雜數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)和調(diào)用；在數(shù)據(jù)分析環(huán)節(jié)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)方法、統(tǒng)計(jì)方法、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法和數(shù)據(jù)庫(kù)等方法，從大量、不完全、有噪聲和隨機(jī)的數(shù)據(jù)中挖掘探索變量之間的相互聯(lián)系；在數(shù)據(jù)建模環(huán)節(jié)，利用決策樹、邏輯回歸、隨機(jī)森林、關(guān)聯(lián)規(guī)則和聚類技術(shù)等多種方法，將線上、線下的數(shù)據(jù)相融合，勾畫出精準(zhǔn)的信用評(píng)估全景圖。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)在我國(guó)征信、支付領(lǐng)域的應(yīng)用情況

隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算的迅速發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)得到了日益廣泛的應(yīng)用，這對(duì)我國(guó)的征信和支付行業(yè)都產(chǎn)生了深刻的影響。通過對(duì)海量、多樣化的數(shù)據(jù)進(jìn)行價(jià)值挖掘和技術(shù)萃取，全方位和多維度地為消費(fèi)主體“信用畫像”，提高了信用評(píng)價(jià)的全面性和實(shí)時(shí)性，提升了支付結(jié)算的資源配置效率，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力，有效促進(jìn)了征信、支付行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用

對(duì)于征信行業(yè)而言，數(shù)據(jù)處理和產(chǎn)品形成是征信系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)的核心。大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)步不斷推動(dòng)征信數(shù)據(jù)的可得性，推動(dòng)傳統(tǒng)信用評(píng)分模型的升級(jí)轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)征信數(shù)據(jù)和征信模型質(zhì)的飛躍，促使征信行業(yè)從最初的定性分析邁入全面量化分析階段，形成了豐富多樣的信用產(chǎn)品和應(yīng)用場(chǎng)景，重構(gòu)了社會(huì)征信體系。

1.反映電商信用行為的芝麻信用

芝麻信用，是螞蟻金服旗下獨(dú)立的第三方征信機(jī)構(gòu)，通過云計(jì)算、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀呈現(xiàn)個(gè)人的信用狀況，已經(jīng)在信用卡、消費(fèi)金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學(xué)生服務(wù)、公共事業(yè)服務(wù)等上百個(gè)場(chǎng)景為用戶、商戶提供信用服務(wù)。征信數(shù)據(jù)主要基于阿里巴巴的電商交易數(shù)據(jù)和螞蟻金服的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)，并與公安網(wǎng)等公共機(jī)構(gòu)以及合作伙伴建立數(shù)據(jù)合作，數(shù)據(jù)涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等。芝麻信用以芝麻分來直觀呈現(xiàn)信用水平，主要包含了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系五個(gè)維度，分值范圍從350分到950分劃分為5個(gè)等級(jí)，分?jǐn)?shù)越高代表信用程度越好，違約可能性越低。持續(xù)的數(shù)據(jù)跟蹤表明，芝麻分越高代表信用水平越好，在金融借貸、生活服務(wù)等場(chǎng)景中都表現(xiàn)出了越低的違約概率，較高的芝麻分可以幫助個(gè)人獲得更高效、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

2.反映互聯(lián)網(wǎng)社交行為的騰訊信用

騰訊信用是騰訊征信推出的個(gè)人征信管理平臺(tái)，騰訊信用主要基于歷史行為信息，通過采集不同維度的信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)以及傳統(tǒng)統(tǒng)計(jì)方法相結(jié)合的技術(shù)手段，按照“履約、安全、財(cái)富、消費(fèi)、社交”五大指數(shù)來客觀反映用戶的信用水平，從而得出用戶的守信指數(shù)。還為用戶帶來一定的金融特權(quán)和生活特權(quán)服務(wù)，金融特權(quán)包括現(xiàn)金借貸、銀行辦卡和消費(fèi)分期等服務(wù)，生活特權(quán)包括信用出行等服務(wù)。騰訊征信的數(shù)據(jù)更多的是社交數(shù)據(jù)和支付數(shù)據(jù)，其征信產(chǎn)品主要有兩大類別：一類是反欺詐產(chǎn)品，包括人臉識(shí)別和欺詐評(píng)測(cè)。主要服務(wù)對(duì)象包括銀行、證券、保險(xiǎn)、消費(fèi)金融、小貸、P2P等商業(yè)機(jī)構(gòu)，它能幫助企業(yè)識(shí)別用戶身份，防范涉黑賬戶或有組織欺詐，發(fā)現(xiàn)惡意或者疑似欺詐客戶，避免資金損失。還有一類是信用評(píng)級(jí)產(chǎn)品，主要為個(gè)人提供信用評(píng)分和信用報(bào)告。

3.反映金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的前海征信

前海征信是中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司旗下全資子公司，其數(shù)據(jù)來源的合作機(jī)構(gòu)近1 500家，覆蓋中小銀行、小貸、P2P、保險(xiǎn)、投資、銀行、信用卡、財(cái)富管理、眾籌等各種類型，其中銀行客戶達(dá)100多家，涵蓋股份制商業(yè)銀行、區(qū)域性商行、農(nóng)商行等，與金融業(yè)務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)占比超過60%。從前海征信的業(yè)務(wù)布局來看，其產(chǎn)品體系以貸前、貸中、貸后來布局，包括欺詐類，信用類等幾十款征信產(chǎn)品，為金融機(jī)構(gòu)提供全流程的風(fēng)控解決方案。此外，前海征信尤其重視互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，針對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)況，定制了靈活、完整的產(chǎn)品體系，能滿足互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)各種不同的風(fēng)控需求。

4.反映借款人風(fēng)險(xiǎn)的好貸云風(fēng)控

好貸云風(fēng)控是好貸網(wǎng)和全球最大的個(gè)人信用評(píng)分機(jī)構(gòu)FICO（費(fèi)埃哲）共同打造的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，整合征信公司、司法數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)等重要數(shù)據(jù)源頭，構(gòu)建了金融貸款機(jī)構(gòu)風(fēng)控所需全行業(yè)各領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，全方位有效掌控信貸機(jī)構(gòu)的個(gè)人、企業(yè)客戶的風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)，形成迄今為止最極致的風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)測(cè)體系。好貸云風(fēng)控整合8大風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)類別，30個(gè)風(fēng)控識(shí)別領(lǐng)域，6 000個(gè)識(shí)別維度，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)中包括反欺詐風(fēng)險(xiǎn)名單庫(kù)、重大風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別名單庫(kù)、貸款申請(qǐng)記錄名單庫(kù)的數(shù)據(jù)，合計(jì)已超過7 000萬(wàn)條，與央行征信報(bào)告有效互補(bǔ)，方便信貸機(jī)構(gòu)從更多角度交叉核驗(yàn)借款人的借款資質(zhì)和潛在風(fēng)險(xiǎn)狀況，協(xié)助其大幅提高反欺詐識(shí)別和信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，同時(shí)結(jié)合FICO的信貸決策引擎為信貸機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

5.第三方數(shù)據(jù)服務(wù)商的華道征信

華道征信是由深圳市銀之杰科技股份有限公司聯(lián)合北京創(chuàng)恒鼎盛科技有限公司、清控三聯(lián)創(chuàng)業(yè)投資（北京）和新奧資本管理有限公司四家機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的。目前該機(jī)構(gòu)只做個(gè)人征信業(yè)務(wù)，不參與企業(yè)征信。華道征信并無(wú)自有的數(shù)據(jù)渠道，其數(shù)據(jù)來源主要有五個(gè)方面：一是來源于廣大小微貸機(jī)構(gòu)的信貸數(shù)據(jù)；二是與公安部建立實(shí)時(shí)驗(yàn)證的公安司法數(shù)據(jù)；三是通過億美軟通渠道整合的運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)；四是通過新奧能源掌握的居民燃?xì)獾裙彩聵I(yè)數(shù)據(jù)；五是與京東等握有大量網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作采集的網(wǎng)絡(luò)痕跡數(shù)據(jù)。相對(duì)于其他征信機(jī)構(gòu)來說，華道征信的產(chǎn)品相對(duì)較少，主要包括“同業(yè)征信聯(lián)盟”產(chǎn)品，著力于反欺詐；“豬豬分”征信產(chǎn)品，用于了解租房信用。

（二）大數(shù)據(jù)技術(shù)在支付結(jié)算領(lǐng)域的應(yīng)用

對(duì)于支付結(jié)算行業(yè)而言，數(shù)據(jù)與支付的結(jié)合開啟了移動(dòng)支付的新時(shí)代。移動(dòng)支付產(chǎn)品正呈現(xiàn)多元化的發(fā)展態(tài)勢(shì)，支付模式多種多樣，包括NFC近場(chǎng)支付、無(wú)卡支付、二維碼支付、聲波支付、藍(lán)牙支付以及第三方支付推出的各類外接方案等新型支付模式。從產(chǎn)業(yè)上看，移動(dòng)支付已初步形成三類可信生態(tài)圈格局，包括銀行主導(dǎo)的手機(jī)銀行+NFC移動(dòng)支付生態(tài)圈、第三方支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的包括電商和社交等支付生態(tài)圈、以及由運(yùn)營(yíng)商主導(dǎo)的依托線下的ATM、POS機(jī)與銀聯(lián)合作的NFC移動(dòng)支付生態(tài)圈。從應(yīng)用上看，移動(dòng)支付也從原有的單一支付應(yīng)用向多元化的移動(dòng)應(yīng)用發(fā)展。

1.反映聚合支付能力的Ping++

Ping++是上海簡(jiǎn)米網(wǎng)絡(luò)科技有限公司旗下的聚合支付品牌。作為開發(fā)首選的支付聚合平臺(tái)，為逾萬(wàn)家商戶提供支付服務(wù)，是TOB領(lǐng)域領(lǐng)先的第三方支付解決方案提供商。其支持的支付渠道包括支付寶、微信支付、銀聯(lián)、Apple Pay、招行一網(wǎng)通、百度錢包、京東支付、易寶支付、Visa、MasterCard、JCB 等；支持的支付場(chǎng)景包括手機(jī) App 支付、移動(dòng)HTML5支付、線上與線下掃碼支付、PC 網(wǎng)頁(yè)支付、微信公眾號(hào)支付、微信紅包、代付等各類方式。公司在2016年通過了全球最嚴(yán)格支付數(shù)據(jù)安全認(rèn)證 PCI DSS 認(rèn)證，整個(gè)交易系統(tǒng)具有極高的安全性和穩(wěn)定性，對(duì)于客戶隱私數(shù)據(jù)有著最高級(jí)別的安全保障措施。Ping++ 的大數(shù)據(jù)增長(zhǎng)智能系統(tǒng)，一方面根據(jù)用戶忠誠(chéng)度和流失風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)劃分用戶群體，快速定位用戶激勵(lì)的最佳時(shí)間點(diǎn)，精準(zhǔn)計(jì)算獲客的投入產(chǎn)出比。另一方面，運(yùn)用直觀的關(guān)聯(lián)交易為用戶畫像，科學(xué)衡量用戶忠誠(chéng)度、流失風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)能力，并結(jié)合消費(fèi)習(xí)慣分析，對(duì)用戶進(jìn)行分群和精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。

2.反映支付創(chuàng)新的天天富

優(yōu)秀的數(shù)據(jù)分析和運(yùn)用是支付創(chuàng)新的關(guān)鍵，“天天富”互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)、“全民惠”O(jiān)2O應(yīng)用、“大華捷通”電子商務(wù)物流平臺(tái)等，都是銀聯(lián)商務(wù)基于大數(shù)據(jù)的創(chuàng)新應(yīng)用。成立于2013年的“天天富”平臺(tái)是銀聯(lián)商務(wù)建立的中國(guó)首個(gè)B2B互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)。平臺(tái)通過大數(shù)據(jù)分析商戶真實(shí)POS交易流水，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和綜合信用評(píng)估后，在650萬(wàn)龐大的中小微商戶客戶群和金融機(jī)構(gòu)之間搭建的數(shù)據(jù)信息撮合平臺(tái)，為客戶提供集融資、消費(fèi)貸、保理、理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)等全方位一攬子金融綜合服務(wù)。截至2017年底，“天天富”已成功為100多萬(wàn)商戶及個(gè)人用戶提供了5 400多億元的應(yīng)急資金貸款服務(wù)和350多億元的理財(cái)服務(wù)，使眾多中小微商戶以及個(gè)人成為了“普惠金融”的實(shí)際受益者。其在普惠金融服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新卓越表現(xiàn)再獲業(yè)界肯定，榮膺“2017年度最佳普惠金融服務(wù)平臺(tái)”大獎(jiǎng)。

三、大數(shù)據(jù)技術(shù)在我國(guó)征信、支付領(lǐng)域所面臨的挑戰(zhàn)

綜上所述，結(jié)合產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展的社會(huì)需求，我國(guó)大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信、支付領(lǐng)域已經(jīng)做出了積極的探索，在推動(dòng)產(chǎn)品、技術(shù)、商業(yè)模式等方面也積累了一定經(jīng)驗(yàn)。但是，值得注意的是，大數(shù)據(jù)作為新興技術(shù)，在實(shí)際操作和發(fā)展中，仍面臨數(shù)據(jù)資源的開放性不足、數(shù)據(jù)資源的挖掘深度不夠、數(shù)據(jù)資源的安全性不強(qiáng)等諸多挑戰(zhàn)。

（一）數(shù)據(jù)資源的開放性不足

從數(shù)據(jù)運(yùn)用效果看，不同征信機(jī)構(gòu)之間數(shù)據(jù)的采集和運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)彼此不同，數(shù)據(jù)資源共享仍然存在難度。由于不同的大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)品側(cè)重點(diǎn)不同，有的傾向電商信用行為，有的側(cè)重互聯(lián)網(wǎng)社交行為，有的反映借款人風(fēng)險(xiǎn)等，不同征信信息僅在各家平臺(tái)內(nèi)形成了“閉環(huán)”流轉(zhuǎn)，難以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的自由流動(dòng)和共享。因此，征信平臺(tái)彼此之間信息較為分散、不能形成對(duì)接，缺乏統(tǒng)一的征信模型和評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，容易形成各類“信息孤島”，難以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通、共享共利。 和其他大數(shù)據(jù)行業(yè)相比，大數(shù)據(jù)支付行業(yè)則受到更多的行業(yè)監(jiān)管，存在更高的數(shù)據(jù)壁壘，數(shù)據(jù)之間的打通難度較高，各數(shù)據(jù)源之間不能形成合力，使數(shù)據(jù)的大部分潛力難以發(fā)揮作用。因此，未來如何在監(jiān)管制度之下，通過產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)揮支付、征信數(shù)據(jù)的更大價(jià)值，將是大數(shù)據(jù)征信、支付行業(yè)的重點(diǎn)課題之一。

（二）數(shù)據(jù)資源的挖掘深度不夠

不同的應(yīng)用對(duì)大數(shù)據(jù)有著不同的理解，大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信、支付領(lǐng)域之所以興起，并不僅僅依靠數(shù)據(jù)多，技術(shù)支撐和算法模型不可或缺。憑借先進(jìn)的IT技術(shù)，大數(shù)據(jù)將碎片化的信息進(jìn)行整合挖掘，通過人工智能算法模型在支付、客戶與風(fēng)險(xiǎn)之間建立量化關(guān)系，由此形成真正有用的大數(shù)據(jù)。因此，大數(shù)據(jù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力在于其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力和模型開發(fā)能力，將機(jī)器學(xué)習(xí)領(lǐng)域比較成熟的技術(shù)創(chuàng)造性地用于傳統(tǒng)的征信、支付領(lǐng)域。但就我國(guó)目前實(shí)際應(yīng)用結(jié)果看，征信與支付領(lǐng)域自身并不缺數(shù)據(jù)，缺少的是對(duì)數(shù)據(jù)維度和關(guān)聯(lián)度的深度挖掘，并將數(shù)據(jù)能真正有效的落在應(yīng)用場(chǎng)景之中。影響的因素中除數(shù)據(jù)共享局限導(dǎo)致數(shù)據(jù)采集維度不夠?qū)挿旱脑蛲?，還包括數(shù)據(jù)質(zhì)量不足、分析速度緩慢等制約因素。一方面數(shù)據(jù)缺失、數(shù)據(jù)重復(fù)、數(shù)據(jù)錯(cuò)誤和數(shù)據(jù)格式不統(tǒng)一等數(shù)據(jù)質(zhì)量問題，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)信息提取失真，容易發(fā)生客戶系統(tǒng)分析信用錯(cuò)判、誤判的現(xiàn)象。另一方面，現(xiàn)有數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化程度較低、分散度較高，數(shù)據(jù)采集和應(yīng)用能力難以滿足規(guī)模化的數(shù)據(jù)分析要求，不能形成精準(zhǔn)、動(dòng)態(tài)的實(shí)時(shí)響應(yīng)，大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)應(yīng)用需求處理速度的緩慢性將制約其進(jìn)一步發(fā)展。

（三）數(shù)據(jù)資源的安全性不強(qiáng)

大數(shù)據(jù)具有可復(fù)制、全流動(dòng)、高價(jià)值等特性，這些特性為數(shù)據(jù)安全管理帶來了新的挑戰(zhàn)。一是大數(shù)據(jù)的來源渠道非常復(fù)雜，有來源于政府公開信息的，有來源于市場(chǎng)交易信息的，還有大量社交行為信息。這些信息來源權(quán)屬不明、規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)缺失，普遍存在不可追溯、不可異議、不可糾錯(cuò)，對(duì)信息主體的隱私防護(hù)帶來巨大挑戰(zhàn)，侵害信用主體的風(fēng)險(xiǎn)加大。二是在數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和移動(dòng)支付過程中，難以完全規(guī)避黑客的有意入侵和病毒攻擊的威脅，一旦發(fā)生數(shù)據(jù)竊取、數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)篡改和智能欺詐的情況，將對(duì)消費(fèi)主體的隱私和權(quán)益造成侵害。三是征信和支付機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)采集和使用多源于并應(yīng)用于自身開展的業(yè)務(wù)，突破了“獨(dú)立第三方”的邊界。在追逐利益的背景下，數(shù)據(jù)加工分析后所產(chǎn)生的有效性和真實(shí)性將難以獲得保障，公信力受到質(zhì)疑。

四、促進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)在我國(guó)征信、支付領(lǐng)域發(fā)展的對(duì)策

雖然大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信、支付領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用為我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展帶來了全新理念和技術(shù)路線，各方機(jī)構(gòu)都在爭(zhēng)相布局大數(shù)據(jù)征信、支付領(lǐng)域，但參與主體往往多是各自為戰(zhàn)、難成全局。為了順應(yīng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能和區(qū)塊鏈等技術(shù)的快速發(fā)展趨勢(shì)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)信息更具全面性、多維性和權(quán)威性，我們應(yīng)構(gòu)建一個(gè)面向大眾、開放共享、互聯(lián)互通的大數(shù)據(jù)征信、支付平臺(tái)，使得大數(shù)據(jù)技術(shù)真正服務(wù)大眾、便民惠民，共筑良性的大數(shù)據(jù)征信、支付生態(tài)系統(tǒng)。

（一）完善大數(shù)據(jù)法規(guī)體系和業(yè)務(wù)監(jiān)管

“國(guó)無(wú)法不治、民無(wú)法不立”。自2013年起，我國(guó)陸續(xù)頒布了一系列法律法規(guī)，為征信、支付業(yè)的健康發(fā)展構(gòu)建了法律制度框架。包括《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《關(guān)于推動(dòng)移動(dòng)金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》以及《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》等制度意見的頒布，規(guī)范了信息提供者、信息使用者以及征信機(jī)構(gòu)的行為，有利于消費(fèi)主體的權(quán)益保障。但大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信、支付過程中涉及更多的是個(gè)人隱私保護(hù)，需要我們從個(gè)人信息界定、信息采集標(biāo)準(zhǔn)、信息使用授權(quán)、信用評(píng)定告知等方面補(bǔ)充規(guī)范，落實(shí)信息的所有權(quán)、知情權(quán)和控制權(quán)，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，建立糾紛解決機(jī)制，完善侵權(quán)責(zé)任追究制度，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展與權(quán)益主體合法利益之間的平衡與協(xié)調(diào)。此外，在業(yè)務(wù)監(jiān)管層面，要逐步加快大數(shù)據(jù)征信、支付應(yīng)用產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，對(duì)產(chǎn)品監(jiān)管體系、范圍及程序進(jìn)行完善和擴(kuò)充，實(shí)施差異化的分類監(jiān)管和動(dòng)態(tài)監(jiān)管制度，強(qiáng)化行業(yè)自律和量化考核，提升服務(wù)的透明度和公正性，推動(dòng)大數(shù)據(jù)技術(shù)在征信、支付領(lǐng)域的健康、有序和穩(wěn)定發(fā)展。

（二）完善大數(shù)據(jù)共享機(jī)制和技術(shù)規(guī)范

數(shù)據(jù)越開放越有價(jià)值，數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性越強(qiáng)、應(yīng)用范圍越廣，數(shù)據(jù)創(chuàng)造的價(jià)值就越大。因此，加快政府?dāng)?shù)據(jù)資源的整合，推進(jìn)公共數(shù)據(jù)資源的開放，將私有大數(shù)據(jù)變?yōu)楣泊髷?shù)據(jù)，建立集中統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，已逐漸被各級(jí)政府和企業(yè)所認(rèn)識(shí)，全球正共享數(shù)據(jù)開放所帶來的社會(huì)效益和商業(yè)價(jià)值。我國(guó)政府也著力推動(dòng)數(shù)據(jù)開放，一方面國(guó)務(wù)院在《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動(dòng)綱要》中提出，到2018年中央政府層面實(shí)現(xiàn)金稅、金關(guān)、金財(cái)、金審、金盾、金宏、金保、金土、金農(nóng)、金水、金質(zhì)等信息系統(tǒng)通過統(tǒng)一平臺(tái)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享和交換。另一方面，在發(fā)改委發(fā)布的《國(guó)家發(fā)展委員會(huì)辦公廳關(guān)于請(qǐng)組織申報(bào)大數(shù)據(jù)領(lǐng)域創(chuàng)新能力建設(shè)專項(xiàng)通知》中明確提到要建設(shè)大數(shù)據(jù)流通與交易平臺(tái)，用以支撐數(shù)據(jù)共享，為數(shù)據(jù)使用者提供更豐富的數(shù)據(jù)來源。此外，要實(shí)現(xiàn)關(guān)鍵領(lǐng)域的數(shù)據(jù)統(tǒng)一，促進(jìn)層級(jí)數(shù)據(jù)資源的整合，共建互利共享的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范建設(shè)是重要抓手。首先，應(yīng)制定統(tǒng)一數(shù)據(jù)目錄，統(tǒng)一內(nèi)容和格式標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范數(shù)據(jù)接口和標(biāo)準(zhǔn)，克服數(shù)據(jù)流動(dòng)的組織障礙和技術(shù)障礙。其次，要加大數(shù)據(jù)治理力度，運(yùn)用數(shù)據(jù)清洗和篩選技術(shù)，多維度交叉驗(yàn)證數(shù)據(jù)的有效性，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的真實(shí)性、完整性和準(zhǔn)確性，減少信息不對(duì)稱的發(fā)生。最后，在縱向行業(yè)數(shù)據(jù)平臺(tái)的基礎(chǔ)上，開展跨行業(yè)、跨領(lǐng)域應(yīng)用合作，通過映射關(guān)聯(lián)方式構(gòu)建全方位、全國(guó)性的大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的“穿透式”管理，形成數(shù)據(jù)的相互補(bǔ)充和互惠互利，促進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域的價(jià)值實(shí)現(xiàn)。

（三）完善大數(shù)據(jù)安全防護(hù)和產(chǎn)品創(chuàng)新

數(shù)據(jù)的安全可信是大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的底線，也是大數(shù)據(jù)征信、支付系統(tǒng)得以長(zhǎng)久運(yùn)營(yíng)的基本前提。加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息的安全防護(hù)、確保信息數(shù)據(jù)的安全可靠成為社會(huì)公眾最關(guān)心的直接利益，也是大數(shù)據(jù)監(jiān)管體系最關(guān)注的焦點(diǎn)。因此，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)保障必須依托安全可靠的操作系統(tǒng)，采取高新技術(shù)和分布式數(shù)據(jù)云的結(jié)構(gòu)確保信息數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與傳輸?shù)陌踩?，及時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)脫敏和模糊化處理工作，形成覆蓋從數(shù)據(jù)源頭采集到數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及模型分析等全流程的安全管控和源頭追溯。同時(shí)，制定明確的數(shù)據(jù)安全使用標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)大數(shù)據(jù)的使用權(quán)限、范圍、方式和安全機(jī)制等，進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化管理，提高大數(shù)據(jù)服務(wù)安全性，有效防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)及其外溢效應(yīng)。此外，在推動(dòng)傳統(tǒng)征信、支付發(fā)展的同時(shí)，我們還應(yīng)開展前瞻性的數(shù)據(jù)分析研發(fā)工作，鼓勵(lì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的協(xié)同創(chuàng)新，深入進(jìn)行傳統(tǒng)征信、支付產(chǎn)品與大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)合創(chuàng)新，深化各類大數(shù)據(jù)場(chǎng)景的具體應(yīng)用，為客戶提供“支付+征信+數(shù)據(jù)+產(chǎn)品”的全方位解決方案，實(shí)現(xiàn)線上線下兩者之間互為表里、相互競(jìng)爭(zhēng)、相互推動(dòng)的發(fā)展格局，驅(qū)動(dòng)整個(gè)征信、支付市場(chǎng)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。

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