楊樹玉

【摘要】2013年，黨首次提出普惠金融，緊接著又提出黨和“精準(zhǔn)扶貧”的戰(zhàn)略導(dǎo)向。就是因?yàn)檫@種戰(zhàn)略性的脫貧，使我國經(jīng)濟(jì)發(fā)生翻天覆地的變化；從提出到2016年底，這四年我國農(nóng)村貧困發(fā)生率就下降了5.7%，人們生活水平不斷上升，質(zhì)量不斷改善。但是我國的金融扶貧到現(xiàn)在僅僅處于開始階段，它對于我們就像摸著石頭過河，處處都會(huì)有新的問題，新的挑戰(zhàn)，所以它需要我們實(shí)踐與真理相結(jié)合，探索出適合我們國情、我們現(xiàn)實(shí)的一條真正的扶貧之路。而臨夏州是全國貧困面較廣、貧困程度較深的地區(qū)。所以，本文就臨夏州為例，來研究其地區(qū)的金融扶貧的現(xiàn)狀及存在的問題，從不同的角度來提出一系列可建設(shè)的建議。

【關(guān)鍵詞】金融扶貧 貧困 戰(zhàn)略性脫貧

一、研究背景

臨夏州在黨的幫助下，尤其是金融扶貧政策的實(shí)施，使臨夏州的貧困人口發(fā)生了巨大的改變。從2011年開始，到2016年末，6年時(shí)間貧困人口下降了60.08萬人，貧困面下降了34.69%；2016年全州農(nóng)村居民人均可支配收入5680.4元，同比增長8.3%；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入17910.8元，比上年增長8.5%；分地區(qū)生產(chǎn)總值臨夏州為230.11億元，比上年增長8.85%；臨夏州總資產(chǎn)貢獻(xiàn)率為4.02%；就產(chǎn)業(yè)而言，2016年共落實(shí)財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金5.69億元，勞務(wù)收入占農(nóng)民人均可支配收入比重很大，居然占到50%以上；而牧業(yè)收入比不上勞務(wù)收入的比重，但是也不少，它占了11.7%。但在這些看著顯著性改變的數(shù)據(jù)之下，深入調(diào)查，你會(huì)發(fā)現(xiàn)臨夏州貧困情況還很嚴(yán)重，到2016年底貧困人口還有29.94萬人，它還是屬于深度貧困地區(qū)。所有要想完完全全的解決這個(gè)問題依然具有很大的挑戰(zhàn)性。

但由于臨夏州的地理位置，人文習(xí)俗，區(qū)域發(fā)展等一系列的因素制約著它的發(fā)展，它不僅落后于全國的總發(fā)展，更是落后于本省的很多地區(qū)，它的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)不管和誰相比，都處于末位。此外，這種差距沒有縮小，反而在拉大，這種情況不容樂觀。如，2016年，臨夏州流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)次數(shù)每年才0.95次，在本省14個(gè)州市中除了甘南就是臨夏州。臨夏州所屬7縣1市都被列為深度貧困地區(qū)，尤其是在2017年，臨夏州里面的3個(gè)縣，7個(gè)縣中的412個(gè)村，一并歸為貧困中的貧困，深度中的深度。而在2016年，國家核定了臨夏州的貧困人口，貧困檔案等措施，把甘肅省全省的扶貧重心都放到臨夏州這塊最難解決的“硬骨頭”。

二、臨夏州金融扶貧現(xiàn)狀

臨夏州的金融扶貧結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，如牡丹節(jié)，特色種植業(yè)，特色旅游業(yè)等的發(fā)展，使它慢慢開啟脫貧之路。2018 年第一批財(cái)政專項(xiàng)扶貧資金中，臨夏州占了0.27%，。但同時(shí)也存在以下問題。

（一）資金大量流失 經(jīng)濟(jì)陷入瓶頸

我國特有的財(cái)政政策，集中力量來集資使臨夏州這個(gè)本來就不發(fā)達(dá)的地區(qū)陷入困境，大批資金外流，不管是中小企業(yè)還是個(gè)人獲得的投資的資金大量減少，這就制約了他們創(chuàng)業(yè)的積極性。此外，當(dāng)?shù)氐恼徒鹑跈C(jī)構(gòu)，還有中央的一系列政策，使臨夏州的金融資源配置特別少，使當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)陷入瓶頸。

（二）缺乏適合貧困農(nóng)民的金融信貸制度

目前銀行在信貸扶貧資金制度方面，規(guī)定有資產(chǎn)抵押或者資金擔(dān)保。但對于農(nóng)民，尤其是貧困農(nóng)民來說，就是因?yàn)樗麄冐毨?，他們沒有資產(chǎn)或值錢的東西，更沒有人愿意問他們擔(dān)保，所以才來尋求幫助，其次，就因?yàn)樗齻兪秦毨мr(nóng)民，沒有條件或其他原因來接受教育，所以他們本身?xiàng)l件很差，他們?nèi)狈ο鄳?yīng)的經(jīng)濟(jì)能力、組織能力、知識(shí)能力等，這些都足夠制約他們脫貧。再次，金融扶貧是一個(gè)長期的浩瀚的工程，需要耐心，需要堅(jiān)持。最后，在這脫貧之路上需要有關(guān)部門的監(jiān)打造一個(gè)適合貧困農(nóng)民信貸扶貧資金的制度。

（三）人們的行為心理問題

臨夏州屬于少數(shù)民族自治州，其中回族占了當(dāng)?shù)厝丝诘囊话胍陨希@種特有的文化習(xí)俗在一定程度上制約了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展。尤其是深度貧困地區(qū)的農(nóng)民一味的享受政府扶貧給他們帶來的好處，不愿意真正的脫貧。此外，他們都有資金的心理賬戶，他們會(huì)優(yōu)先選擇他們自己覺得效用最大的有效賬戶，這也就導(dǎo)致扶貧沒有起到真正的作用。

此外，當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展也可從金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不多，金融理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量和品種有限，防風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制不夠完善，等等，再加上貧困農(nóng)民的儲(chǔ)蓄率低，金融參與意識(shí)差，這些原因都在心理上制約他們走上脫貧之路。

（四）村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助社

截至2016年底，臨夏州籌措社會(huì)各界的資金，不管是幫扶、捐助還是支援，都在幾千萬元左右，它的村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助社累計(jì)發(fā)放借款16.4億元，村級產(chǎn)業(yè)互助社的扶貧發(fā)展，使臨夏州收益農(nóng)民11萬多人，戶數(shù)2.3萬。這些數(shù)字都可以告訴我們它是取得了一定的成績，可是村級產(chǎn)業(yè)互助社的資金主要來源于政府，所以它在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了以下問題。

1.資金來源渠道有限。村級產(chǎn)業(yè)發(fā)展互助社雖是為社員提供金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，但又不同于銀行業(yè)，它不像銀行有外部持續(xù)不斷的資金支持，它的資金不管是來源還是用途都是狹窄。此外，扶貧貸款由于種種原因?qū)е滤牟涣急戎爻志貌幌隆?/p>

2.監(jiān)管缺失存在隱患。由于沒有專門的部門對其進(jìn)行監(jiān)管，所以它沒有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。恰好也正是缺乏標(biāo)準(zhǔn)，它既有優(yōu)勢，即可以靈活的針對不同貧困戶實(shí)行幫助，也有劣勢，即沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)呢，大家也就比較隨意，繼而容易產(chǎn)生各種風(fēng)險(xiǎn)。

3.存在金融風(fēng)險(xiǎn)。因村級發(fā)展互助社成立的成員狀況在一些方面阻礙當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。因?yàn)樗某闪⒊蓡T絕大部分是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)民，而這些農(nóng)民相關(guān)的金融知識(shí)和意識(shí)相對落后。就如貸款給貧困戶，互助社極有可能先貸給自己的親朋好友，而不是真正的貧困戶，還有貸款之前不對貸款人信息核實(shí)，增加壞賬的風(fēng)險(xiǎn)等。此外，對扶貧貸款的金融機(jī)構(gòu)在貸款數(shù)量上的攀比使扶貧的實(shí)質(zhì)慢慢遠(yuǎn)離它的本意。加上種植業(yè)因?yàn)樽匀粸?zāi)害遭受產(chǎn)量不確定的風(fēng)險(xiǎn)，養(yǎng)殖業(yè)因?yàn)槭袌鰞r(jià)格下降，使農(nóng)民的負(fù)債增加，銀行機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門無法對這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)、準(zhǔn)確的解決。

4.風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全。我國的征信體系尚在建設(shè)階段，貧困地區(qū)的更是如此，再加上有些貧困農(nóng)民的誠信意識(shí)不強(qiáng)，這使銀行與貧困戶之間信息不對稱，從而減緩扶貧腳步。此外，因?yàn)榻鹑诜鲐殐H僅實(shí)行了4年，臨夏州又屬于深度貧困地區(qū)，所以沒有一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，現(xiàn)有的只是借鑒于其他金融扶貧比較成功的地區(qū)，再結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，慢慢探索出屬于自己的扶貧及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。這在一定程度減弱了它的扶貧效果。

三、臨夏州金融扶貧的建議

（一）優(yōu)化金融資源配置

我們可把財(cái)政性存款與商業(yè)銀行存貸比指標(biāo)二者結(jié)合分析，科學(xué)合理地在銀行間調(diào)配、規(guī)范和優(yōu)化政府性資金。當(dāng)?shù)卣l(fā)揮引導(dǎo)作用，使當(dāng)?shù)厣虡I(yè)銀行對當(dāng)?shù)氐膶?shí)體經(jīng)濟(jì)增加授信，盡可能地在保證質(zhì)量的前提下提高放貸數(shù)量。此外，針對扶貧貸款主要來源的金融機(jī)構(gòu)，他們不良貸款的處置可通過債轉(zhuǎn)股、壞賬核銷等方式來降低；最后，從環(huán)保的角度來看，臨夏州內(nèi)為保持良好環(huán)境，拒絕大型污染環(huán)境的企業(yè)進(jìn)駐當(dāng)?shù)?，所以國家可以針對這一點(diǎn)，給予補(bǔ)償。

（二）建立適于貧困戶的信貸機(jī)制

首先，建立“專屬式”服務(wù)體制，這個(gè)體制只針對臨夏州核定檔案中的深度貧困戶，對他們無息貸款，解決他們貸不到款的憂慮；其次，集中所有可以集中的力量，全力以赴的讓脫貧的步伐前進(jìn)起來，持續(xù)起來；最后，繼續(xù)應(yīng)用小額信貸模式。

（三）重新定位，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施

首先，大力幫扶特困人群，這就需要精準(zhǔn)識(shí)別。所以要先對這些人進(jìn)行深度調(diào)查，歸類，分配等，對于他們的特質(zhì)要有專屬式服務(wù)，做到每村每戶每人精準(zhǔn)脫貧。在這過程中要特別關(guān)注貧困戶在脫貧過程中的薄弱環(huán)節(jié)，讓他們真正的脫貧，不是暫時(shí)的、表面的。之后，幫扶完之后要讓他們自我發(fā)展來真正的脫帽。讓他們再也沒有依賴意識(shí)。

其次，金融機(jī)構(gòu)要勇于創(chuàng)新，不要偏離金融扶貧剛開始的初心，擔(dān)起重任；政府和相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)不要一味的對貧困戶進(jìn)行優(yōu)惠；最后，強(qiáng)化金融服務(wù)體系的建設(shè)，增加網(wǎng)點(diǎn)，推銷多種理財(cái)產(chǎn)品，比如銀行可實(shí)行默認(rèn)設(shè)置讓他們來進(jìn)行儲(chǔ)蓄，活獎(jiǎng)勵(lì)性的儲(chǔ)蓄等，讓他們的金融行為真正的發(fā)生改變。

（四）對于臨夏州的村級互助社現(xiàn)狀，給予以下建議。

1.確保資金鏈的不間斷和加大融資通道。針對互助社資金來源和用途的現(xiàn)狀，可促進(jìn)它與各種相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行大力合作來拓寬它的融資渠道，還可以讓互助資金和他們脫貧過程環(huán)環(huán)相扣，形成一個(gè)鏈條，從而產(chǎn)生積聚效應(yīng)；此外，在貧困農(nóng)民應(yīng)有資金的時(shí)候，要調(diào)動(dòng)他們的積極性，實(shí)行循環(huán)利用，確保資金鏈的不間斷。

2.完善規(guī)章制度。臨夏州政府應(yīng)對互助社建立一個(gè)專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并且完善與互助社有聯(lián)系的各種規(guī)章制度，讓它既能靈活也能嚴(yán)謹(jǐn)。使互助社真正起到它應(yīng)有的作用。而在建立監(jiān)管部門的時(shí)候應(yīng)結(jié)合每個(gè)貧困地區(qū)深度的不同而不同，不能一概而論。最關(guān)鍵的一點(diǎn)就是監(jiān)督的重心放在調(diào)查上。

3.防范風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)利用一些便利條件培訓(xùn)互助社成員，提高他們的服務(wù)能力，豐富他們金融意識(shí)，利用所有能用的資源讓貧困農(nóng)民真正脫貧。此外，可積極利用衍生產(chǎn)品來規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)。比如針對產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)，可實(shí)行“天氣期權(quán)+保險(xiǎn)+信貸”，來鎖定收益；針對市場風(fēng)險(xiǎn)，可用期貨市場，提前鎖定價(jià)格，來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

4.建立健全的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制。當(dāng)?shù)卣山梃b宜信與投米網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，積極與金融機(jī)構(gòu)合作來建立專項(xiàng)用于金融扶貧，尤其是深度扶貧過程中發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失。此外，發(fā)揮應(yīng)該借我國征信體系發(fā)展趨勢，當(dāng)?shù)卣矐?yīng)該積極建立、完善、推廣和利用征信體系，積極推廣“征信+信貸”聯(lián)動(dòng)模式，獎(jiǎng)勵(lì)和懲戒相結(jié)合，營造誠信金融的氛圍，來防范一些可避免的風(fēng)險(xiǎn)。

四、小結(jié)

臨夏州的農(nóng)村貧困戶不集中，并且數(shù)量龐大，造成貧困的原因多種多樣，結(jié)構(gòu)復(fù)雜再加上臨夏州自身發(fā)展問題，脫貧之路進(jìn)行的很緩慢，并且成效不顯著，成本很高，最后導(dǎo)致脫貧陷入重復(fù)重復(fù)再重復(fù)，半年做到精準(zhǔn)扶貧，更不能做到一次性讓貧困農(nóng)民真正脫貧。所以，不管是臨夏州政府，還是貧困農(nóng)民本人，還是林小州其他人都需要你們的力量，一塊集中、精確、有效的奉獻(xiàn)。

金融扶貧是一個(gè)龐大的復(fù)雜的艱巨的任務(wù)，它需要多方的貢獻(xiàn)與支持，雖然現(xiàn)在困難重重，但是我堅(jiān)信經(jīng)過臨夏州自己的努力和多方的幫助，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，慢慢摸索，慢慢借鑒，慢慢嘗試，會(huì)走出屬于自己獨(dú)特的金融扶貧路，擺脫深度貧困區(qū)的困境。

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