李佳純

（滇西科技師范學(xué)院，云南 臨滄 677000）

校園網(wǎng)貸是一些民間的金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道放貸，針對(duì)在校學(xué)生安全防范意識(shí)薄弱，有消費(fèi)欲望的特點(diǎn)進(jìn)行的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。相當(dāng)于對(duì)等聯(lián)網(wǎng)，P2P直接將融資者、放貸者和借貸者聯(lián)系起來(lái)，大學(xué)生通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接交互，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸。大學(xué)生在中介平臺(tái)發(fā)放借款標(biāo)，融資者或投資者向大學(xué)生放貸的行為。就是因?yàn)殂y監(jiān)會(huì)暫停辦理學(xué)生個(gè)人信用卡后，任何金融機(jī)構(gòu)、任何的金融產(chǎn)品都不是專(zhuān)門(mén)為校園開(kāi)發(fā)的，才導(dǎo)致越來(lái)越多校園網(wǎng)貸出現(xiàn)在校園。

目前校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)大概有兩種：第一種是不正規(guī)平臺(tái)，多為手機(jī)APP借貸。這類(lèi)平臺(tái)各地監(jiān)管不規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較低；第二種是淘寶、京東，以淘寶支付寶的螞蟻花唄，京東校園白條、分期樂(lè)等。

一、校園網(wǎng)貸的種類(lèi)

利用360搜索“校園網(wǎng)貸”一詞，目標(biāo)網(wǎng)頁(yè)有1 230 000條，而通過(guò)搜索“校園網(wǎng)貸的危害”一詞，結(jié)果網(wǎng)頁(yè)有136 000條結(jié)果，通過(guò)對(duì)內(nèi)容的整理，我們大致可以看到五類(lèi)。

1.校園網(wǎng)貸政策類(lèi)。2016年4月，教育部和銀監(jiān)會(huì)共同印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，其中強(qiáng)調(diào)，不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳的方式，降低貸款門(mén)檻、極速放款，安全可靠等隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的手段，利用大學(xué)生自身安全意識(shí)薄弱的缺點(diǎn)，誘導(dǎo)學(xué)生過(guò)度消費(fèi)，讓學(xué)生陷入“高利貸”陷阱，侵犯學(xué)生合法權(quán)益，造成不良影響，這是教育部第一次透露對(duì)校園網(wǎng)貸的關(guān)注。2016年8月24日，在教育部和銀監(jiān)會(huì)共同印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》后，銀監(jiān)會(huì)再次提出用“停、移、整、教、引”五字方針，對(duì)校園網(wǎng)貸問(wèn)題進(jìn)行整改。2016年9月，隨著各高校開(kāi)學(xué)，教育部出臺(tái)《教育部辦公廳關(guān)于開(kāi)展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專(zhuān)項(xiàng)教育工作的通知》，對(duì)越來(lái)越多的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)入校園，大學(xué)新生安全防范意識(shí)差，要從校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)、校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范和經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶三方面對(duì)學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)，開(kāi)展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范專(zhuān)項(xiàng)教育工作。隨后，各地區(qū)的監(jiān)管政策也陸續(xù)出臺(tái)。

3.校園網(wǎng)貸網(wǎng)絡(luò)資訊新聞?lì)悺Ｐ@網(wǎng)貸快速發(fā)展的今天，各高校大學(xué)生都不同程度地受到影響，其中不乏個(gè)例。比如前段時(shí)間，廣西某高校學(xué)生因賭博在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)網(wǎng)貸，再向近百名同學(xué)借錢(qián)還債，最終因利滾利無(wú)力償還欠債160萬(wàn)元而自殺；河南一名在校大學(xué)生賭球，并以多名同學(xué)名義進(jìn)行網(wǎng)貸，最終無(wú)力償還，跳樓自殺；某高校學(xué)生撿到他人身份證，冒用他人信息進(jìn)行網(wǎng)貸等等。

4.校園網(wǎng)貸APP廣告類(lèi)。通過(guò)手機(jī)安卓系統(tǒng)應(yīng)用寶搜索“網(wǎng)貸”一詞，APP應(yīng)用下載多達(dá)50個(gè)，廣告用語(yǔ)多以急用錢(qián)、低門(mén)檻、只要身份證、安全可靠、極速放款、放款多等字眼為噱頭。

5.校園網(wǎng)貸教育管理類(lèi)。通過(guò)搜索總結(jié)，各大高校結(jié)合當(dāng)?shù)剡M(jìn)行校園安全專(zhuān)項(xiàng)整治活動(dòng)，讓學(xué)生們知道什么是校園網(wǎng)貸，認(rèn)識(shí)校園網(wǎng)貸的危害，掌握了校園網(wǎng)貸法律層面的許多知識(shí)，學(xué)會(huì)運(yùn)用法律知識(shí)，通過(guò)正常途徑來(lái)保護(hù)自己，教育引導(dǎo)學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀(guān)念。

二、校園網(wǎng)貸的理性之思

1.校園網(wǎng)貸與誠(chéng)信。誠(chéng)信是中國(guó)傳統(tǒng)倫理道德規(guī)范，具有廣泛和深刻的含義，中國(guó)先賢認(rèn)為誠(chéng)信是一切事業(yè)成功的保證，是人的修身之本。《河南程氏遺書(shū)》卷二十五云：“學(xué)者不可以不誠(chéng)，不誠(chéng)無(wú)以為善，不誠(chéng)無(wú)以為君子。修學(xué)不以誠(chéng)，則學(xué)雜；為事不以誠(chéng)，則事?。蛔灾\不以誠(chéng)，則是欺其心而自弄其忠；與人不以誠(chéng)，則是喪其德而增人之怨?！闭f(shuō)明誠(chéng)對(duì)于做人做事是何等的重要，若是對(duì)他人許下諾言，就需要認(rèn)真對(duì)待，對(duì)自己的承諾負(fù)責(zé)，不能掉以輕心，失誠(chéng)信于他人，在日常生活中，一定要以誠(chéng)待人。校園網(wǎng)貸，歸根結(jié)底是一種借與還的行為，而如今，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)借貸交易在局部上呈現(xiàn)的是獲得的假象，學(xué)生只有獲得錢(qián)財(cái)?shù)募傧螅蛔⒁獾降?，忽視債?wù)之失，并且在在利誘之下，又無(wú)力償還，造成誠(chéng)信缺失，從而自陷風(fēng)險(xiǎn)，造成反復(fù)借貸、拆東墻補(bǔ)西墻的惡性循環(huán)中。

2.校園網(wǎng)貸與合理消費(fèi)。合理消費(fèi)是簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是消費(fèi)費(fèi)用支出后對(duì)某種物品的心理評(píng)價(jià)，在消費(fèi)支出與消費(fèi)品供給和消費(fèi)需求之間適當(dāng)?shù)拇钆浔壤?，與自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展相互比較的結(jié)果。在物欲橫流的今天，有的大學(xué)生為了虛榮或者為了潮流，沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源卻有著消費(fèi)的欲望，在沒(méi)有預(yù)先判斷的前提下，盲目地提高自己的生活檔次與購(gòu)物水平。諸如追求品牌，追求潮流；手機(jī)要功能齊全還要是新款；女生化妝品要進(jìn)口的，高檔的；追女朋友鋪張浪費(fèi)為的是有面子等等。在此基礎(chǔ)上，大學(xué)生很容易因?yàn)榻?jīng)濟(jì)緊張網(wǎng)貸，從而被某些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)誘導(dǎo)進(jìn)行過(guò)度消費(fèi)，陷入高利貸的陷阱。此外，還有部分大學(xué)生網(wǎng)貸是為了炫富，向周?chē)吮砻髯约河绣X(qián)，以滿(mǎn)足自己的虛榮心理。這種夸耀性的消費(fèi)并不是滿(mǎn)足自身的需求，它造成了很多問(wèn)題，造成了資源的極大浪費(fèi)，還助長(zhǎng)了不良社會(huì)風(fēng)氣，最終演變?yōu)橐环N病態(tài)的消費(fèi)。

3.校園網(wǎng)貸與安全。目前，由于校園網(wǎng)貸引起的校園安全問(wèn)題有：裸貸、自殺、離家出走、利用他人身份證冒充他人借貸、泄露隱私等一系列社會(huì)問(wèn)題，嚴(yán)重影響校園和社會(huì)的安全與穩(wěn)定。面對(duì)高速發(fā)展的事物，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀，國(guó)家正在出臺(tái)相關(guān)的法律法規(guī)，我們有必要認(rèn)識(shí)到法律對(duì)于事物的發(fā)展的滯后性。在此空檔期，國(guó)家教育部針對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題隨即也出臺(tái)了相應(yīng)的工作通知，比如《教育部辦公廳關(guān)于開(kāi)展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專(zhuān)項(xiàng)教育工作的通知》，通知分別對(duì)校園網(wǎng)貸教育引導(dǎo)、校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范、經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生精準(zhǔn)幫扶三方面對(duì)學(xué)生進(jìn)行引導(dǎo)，維護(hù)校園和社會(huì)的穩(wěn)定。因此，當(dāng)務(wù)之急是規(guī)范監(jiān)管，從本身來(lái)說(shuō)校園網(wǎng)貸與傳統(tǒng)的借貸方式相比，互聯(lián)網(wǎng)APP低門(mén)檻、放款快、方便快捷的方式更適合大學(xué)生的使用習(xí)慣，也因?yàn)樾@網(wǎng)貸是新生事物，出現(xiàn)問(wèn)題在所難免。另外，校園APP網(wǎng)貸問(wèn)題頻發(fā)，也緣于大學(xué)生缺乏正確的消費(fèi)觀(guān)，以及合理的借貸渠道。校園網(wǎng)貸應(yīng)得到相關(guān)政府的有效監(jiān)管，才能有效規(guī)范行業(yè)發(fā)展，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化，變相成為高利貸，同時(shí)要幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀(guān)念，促使校園和社會(huì)穩(wěn)定。

4.校園網(wǎng)貸存在也有其合理性。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，校園網(wǎng)貸的發(fā)展也有合理的因素。不少學(xué)生校園網(wǎng)貸，未必是為了滿(mǎn)足炫富心理，過(guò)奢華生活，購(gòu)買(mǎi)名牌，而是確實(shí)家庭經(jīng)濟(jì)困難。比如，有貧困學(xué)生來(lái)到學(xué)校，國(guó)家助學(xué)貸款只解決了學(xué)費(fèi)，部分生活開(kāi)支以及突發(fā)情況急需用錢(qián)的時(shí)候，只能選擇校園網(wǎng)貸；又如，學(xué)生創(chuàng)業(yè)，銀行不能貸款，就只能選擇校園網(wǎng)貸。

除此之外，大學(xué)生雖然沒(méi)有收入，但也有消費(fèi)欲望，有貸款需求，在合理消費(fèi)、合理透支的原則下，貸款金額不大，可以提倡。大學(xué)生沒(méi)有工作，沒(méi)有實(shí)物抵押，從銀行那里不能貸款，校園網(wǎng)貸的低門(mén)檻，快速便捷的優(yōu)勢(shì)就凸顯出來(lái)。能不能從學(xué)生的消費(fèi)支出與消費(fèi)品供給和消費(fèi)需求出發(fā)，建立面向他們的合理的消費(fèi)觀(guān)念，規(guī)范的校園網(wǎng)貸渠道，值得有關(guān)部門(mén)思考。

三、結(jié)論

1.網(wǎng)絡(luò)借貸交易在局部上呈現(xiàn)的是獲得的假象，學(xué)生只有獲得錢(qián)財(cái)?shù)募傧?，只注意到了“得”，忽視債?wù)之失，并且在在利誘之下，又無(wú)力償還，造成誠(chéng)信缺失，從而自陷風(fēng)險(xiǎn)，造成反復(fù)借貸拆東墻補(bǔ)西墻的惡性循環(huán)中。

2.學(xué)生沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，確有著消費(fèi)的欲望和虛榮心，大學(xué)生沒(méi)有合理消費(fèi)的意識(shí)，稍不注意就會(huì)造成炫耀性的消費(fèi)，這種夸耀性的消費(fèi)并不是滿(mǎn)足自身的需求，它造成了很多問(wèn)題，極大地造成了資源的浪費(fèi)，還助長(zhǎng)了不良社會(huì)風(fēng)氣，最終演變?yōu)橐环N病態(tài)的消費(fèi)。

3.校園網(wǎng)貸引發(fā)的校園問(wèn)題和社會(huì)問(wèn)題在逐漸增多，而法律滯后于高速發(fā)展的新事物同時(shí)，當(dāng)務(wù)之急是規(guī)范監(jiān)管，才能有效規(guī)范行業(yè)發(fā)展，防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步惡化，變相成為高利貸，同時(shí)要幫助學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀(guān)念，促使校園和社會(huì)穩(wěn)定。

4.大學(xué)生雖然沒(méi)有收入，但也有消費(fèi)欲望，有貸款需求，在合理消費(fèi)、合理透支的原則下，貸款金額不大，可以提倡。校園網(wǎng)貸存在亦有合理性，能不能從學(xué)生的消費(fèi)支出與消費(fèi)品供給和消費(fèi)需求出發(fā)，建立面向他們的合理的消費(fèi)觀(guān)念，規(guī)范的校園網(wǎng)貸渠道，值得有關(guān)部門(mén)思考。

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