■陳澤鵬，黃子譯，謝潔華，李成青，肖 杰

金融科技發(fā)揮技術(shù)革新對金融的賦能作用，拓寬金融發(fā)展的邊界，進一步推動商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和經(jīng)營變革等，金融科技轉(zhuǎn)化而來的競爭力在銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型中至關(guān)重要，國內(nèi)外主要商業(yè)銀行紛紛加大金融科技的研發(fā)投入，促進新技術(shù)的應(yīng)用轉(zhuǎn)化。為此，在金融科技快速發(fā)展且能夠迅速實現(xiàn)與銀行融合發(fā)展共贏的背景下，商業(yè)銀行能否把握住與金融科技共贏發(fā)展的機遇、實現(xiàn)金融科技的經(jīng)營應(yīng)用，將是銀行提升經(jīng)營競爭力、實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型及注入經(jīng)營活力的關(guān)鍵。因此，本文基于分析和總結(jié)國內(nèi)外商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的現(xiàn)狀和經(jīng)驗啟示，結(jié)合國內(nèi)商業(yè)銀行的實際情況，提出主動發(fā)展金融科技的建議。

一、引言

近年來，金融科技發(fā)展導致的金融變革進一步深化，金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用促使銀行經(jīng)營發(fā)展模式重新進行構(gòu)建，從而加速改變銀行的競爭格局。對商業(yè)銀行而言，能否把握金融科技的發(fā)展浪潮是其能否提升競爭力、實現(xiàn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。2017年，我國商業(yè)銀行資產(chǎn)總額252.4萬億元、負債總額232.9萬億元，同比增速分別下降4.5和5.2個百分點，規(guī)模增速放緩。當年銀行業(yè)實現(xiàn)凈利潤共1.7萬億元，較上年增長5.99%，雖然2017年凈利潤已實現(xiàn)探底回升，但回升勢頭不穩(wěn)固；商業(yè)銀行ROA指標為0.92%、較上年下降0.06個百分點，ROE指標為12.56%、較上年下降0.82個百分點，兩指標近年持續(xù)下降，銀行業(yè)資本盈利能力仍呈現(xiàn)下降態(tài)勢。銀行業(yè)不良貸款總額持續(xù)增加，2017年仍達1.7萬億元，增長15.7%；但得益于貸款總量增長，分母擴大，使不良貸款率基本與上年持平，保持在1.74%水平。目前國內(nèi)經(jīng)濟回升勢頭尚不穩(wěn)固，處于經(jīng)濟新舊動能的轉(zhuǎn)換期，特別是在當前金融市場處于嚴格監(jiān)管階段，監(jiān)管部門為主動防范系統(tǒng)性金融風險，進一步加強對金融亂象現(xiàn)狀的整治，從嚴懲處違規(guī)經(jīng)營行為，在此環(huán)境下銀行經(jīng)營發(fā)展擴張沖動下降，同時市場傳統(tǒng)需求下降、市場發(fā)展動能不足。近年來金融科技變革給商業(yè)銀行整體的經(jīng)營和業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的影響，已在多方面沖擊銀行的業(yè)務(wù)，特別是金融科技公司在互聯(lián)網(wǎng)金融和移動支付領(lǐng)域所造成的充分競爭和顛覆性改變，也進一步暴露商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式困局。

現(xiàn)階段國內(nèi)已有不少學者對金融科技在銀行的發(fā)展應(yīng)用進行探討和研究，已取得一定的研究結(jié)果以及相關(guān)的發(fā)展建議，王廣宇和何俊妮（2017）認為金融科技延伸金融服務(wù)深度、拓寬金融服務(wù)廣度、改變金融服務(wù)的組織形式、提高金融活動的整體效能，金融科技將會成為推動金融業(yè)實現(xiàn)整體代際躍進的重要源動力。王兆星（2016）提出銀行業(yè)金融機構(gòu)與以互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈為代表的新興技術(shù)融合，在緩解信息不對稱、降低交易成本、提高服務(wù)效率、拓展服務(wù)覆蓋面等方面取得顯著進展，并有利于銀行自身發(fā)展轉(zhuǎn)型，但同時也帶來組織構(gòu)架、管理流程、風險管理機制、信息安全等相關(guān)挑戰(zhàn)。巴曙松等（2018）分析提出銀行業(yè)要充分利用金融科技所帶來的機遇，創(chuàng)新服務(wù)方式和流程，整合傳統(tǒng)服務(wù)資源，聯(lián)動線上線下優(yōu)勢，充分的結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以提升整個銀行業(yè)資源配置效率。為此，商業(yè)銀行應(yīng)秉持開放、進取的態(tài)度，加強業(yè)務(wù)與技術(shù)的深度融合，強化金融產(chǎn)品體系頂層設(shè)計，積極釋放金融科技對創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)的活力；進一步健全內(nèi)部管理機制、優(yōu)化工作流程，建立適應(yīng)金融科技發(fā)展的組織架構(gòu)、激勵機制、運營模式和研發(fā)方式，調(diào)動各方面的積極性，充分發(fā)揮科技驅(qū)動金融創(chuàng)新的潛力，加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的轉(zhuǎn)型升級（呂仲濤，2018）?？傮w上，隨著金融科技的前沿技術(shù)如云計算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等在一定程度上已推動銀行的變革，成為銀行重要發(fā)展方向。目前個別經(jīng)營前瞻的國內(nèi)商業(yè)銀行已通過搭建直銷銀行、線上融資、在線支付等金融服務(wù)平臺，進而形成數(shù)據(jù)挖掘分析、智能投顧、場景服務(wù)應(yīng)用等金融科技手段，積極發(fā)展金融科技。為此我國商業(yè)銀行須強化金融科技創(chuàng)新這一新的核心競爭力，以適應(yīng)新業(yè)態(tài)、新需求等新經(jīng)營形勢變化。

二、國內(nèi)外商業(yè)銀行金融科技發(fā)展情況及啟示

（一）國外主要銀行金融科技發(fā)展情況

近年國內(nèi)外主要銀行大多數(shù)已經(jīng)對金融科技的研發(fā)發(fā)展加大資金和資源投入，特別是國外主要銀行已在前幾年持續(xù)大規(guī)模投入實現(xiàn)加速促進新技術(shù)的應(yīng)用和轉(zhuǎn)化。國外銀行業(yè)對金融科技的發(fā)展重點領(lǐng)域主要是在實時支付業(yè)務(wù)以及對線上服務(wù)渠道的拓展優(yōu)化，并有針對性加強對基于人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等技術(shù)研發(fā)應(yīng)用和逐步商用。目前國外商業(yè)銀行發(fā)展金融主要模式主要有以下情況。

一是國家戰(zhàn)略方面確定發(fā)展情況。目前德國已從國家戰(zhàn)略層面確定發(fā)展金融科技的策略，并通過以企業(yè)孵化器、銀行合作發(fā)展的方式，確保金融科技發(fā)展與應(yīng)用。2017年3月，德國財政部建立金融科技委員會進一步鼓勵金融科技行業(yè)發(fā)展，該委員會由金融科技、銀行、保險業(yè)以及研究機構(gòu)的20名成員組成，專門調(diào)研數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用。同時法蘭克福在2017年1月成立金融科技初創(chuàng)企業(yè)孵化器—法蘭克福金融科技孵化園，并吸引德意志銀行、法蘭克福儲蓄銀行等13家大企業(yè)合作伙伴入駐，以此實現(xiàn)合作共贏。

二是銀行自身的全方位發(fā)展金融科技。國外個別實力雄厚的大型銀行自身就定位為金融科技公司，并以自身資源全方面發(fā)展本行的金融科技，其中以摩根大通為突出表現(xiàn)，摩根大通自身定位為投行及科技公司，其近幾年每年約投入90億美元資金，持續(xù)投入大數(shù)據(jù)挖掘、區(qū)塊鏈和人工智能等應(yīng)用技術(shù)；持續(xù)高薪聘請科技技術(shù)人員，目前有4萬多名程序員、系統(tǒng)工程師等科技技術(shù)人才，約占員工總數(shù)的16%；同時摩根大通搭建了入駐計劃、FinLab挑戰(zhàn)賽和戰(zhàn)略投資案例三大活動平臺吸引眾多金融創(chuàng)新科技的加入和合作，通過三大平臺取得許多科技與金融融合的創(chuàng)新構(gòu)想和服務(wù)方案，進一步填補自身產(chǎn)品線的不足和金融服務(wù)的空白，增進摩根大通自身的經(jīng)營活力，并進一步贏得后續(xù)的業(yè)務(wù)機會和持續(xù)客戶資源。

三是銀行間抱團聯(lián)合發(fā)展。部分銀行在外部激烈的競爭刺激下，進行抱團合作共同應(yīng)對金融科技的沖擊，2017年6月美國30多家主流銀行聯(lián)合推出P2P實時支付網(wǎng)絡(luò)Zelle，該支付服務(wù)通過已植入各家銀行手機銀行的APP，客戶無需新安裝APP、無需輸入銀行賬號，只需提供交易對方的注冊電子郵箱或手機號即可進行實時付款或收款交易的簡便服務(wù)，找準Venmo、PayPal等第三方支付公司的薄弱環(huán)節(jié)，進而打破Venmo、PayPal等第三方支付公司多年的統(tǒng)治局面，在實時支付領(lǐng)域取得長足發(fā)展。

四是單個銀行個別業(yè)務(wù)線零散發(fā)展。部分銀行仍以單體個別業(yè)務(wù)線各自發(fā)展的模式存在，目前采取該種模式主要以規(guī)模較小的銀行為主，主要用于促進優(yōu)勢產(chǎn)品的發(fā)展，進一步鞏固某業(yè)務(wù)板塊的優(yōu)勢。如蘇格蘭皇家銀行旗下Natwest銀行在英國首家推出無紙化按揭貸款業(yè)務(wù)，完全利用電子渠道完成按揭貸款業(yè)務(wù)的申請，同時安排按揭顧問指導客戶完成流程，并由客戶在線提供電子簽名完成按揭合約簽署。巴黎銀行推出一項基于虛擬現(xiàn)實技術(shù)的APP，可以為客戶提供查詢銀行交易記錄、可視化完成房產(chǎn)購置流程等服務(wù)體驗。美銀美林2017年10月面向CashPro現(xiàn)金管理客戶推出基于人工智能和API技術(shù)的智能分析和預(yù)測工具CashPro Assisstant，客戶可在線提取所需賬戶信息進行集中使用和分析，從而提高公司財務(wù)分析效率。

五是推動成果應(yīng)用的同時，主動培育科技創(chuàng)新能力。國外主要商業(yè)銀行在推進金融科技成果應(yīng)用的同時，也重視培育可持續(xù)技術(shù)創(chuàng)新能力，如花旗銀行、摩根大通、美國銀行等銀行均成立科技實驗室，探索商業(yè)銀行科技應(yīng)用。部分商業(yè)銀行則通過聘請行外的科技技術(shù)專家建立譬如金融科技發(fā)展委員會的牽頭機構(gòu)，并通過如打造金融科技創(chuàng)業(yè)的方式、搭建全新應(yīng)用的金融生態(tài)平臺、組建或引入發(fā)展金融科技的投資基金等多種金融科技發(fā)展方式，確立外部科技技術(shù)合作機制，搶占持續(xù)技術(shù)創(chuàng)新的智慧資源。如匯豐集團在2017年初組建由美國、中國、印度、以色列等國資深科技專家和企業(yè)家組成的科技顧問委員會，并由集團首席運營官擔任委員會主席，指導匯豐集團信息科技戰(zhàn)略中有關(guān)基礎(chǔ)架構(gòu)、數(shù)字化發(fā)展、信息安全、技術(shù)創(chuàng)新等方面的工作。

總體來看，國外銀行轉(zhuǎn)變克服銀行內(nèi)部開發(fā)的慣性思維，并均在以開放、積極的態(tài)度推進各項技術(shù)革新，并致力于引領(lǐng)行業(yè)創(chuàng)新，主導行業(yè)內(nèi)外的合作與新標準的制定。

（二）國內(nèi)主要銀行金融科技發(fā)展情況

近年來中國金融科技投資快速增長，2016年中國金融科技共實現(xiàn)281筆投融資業(yè)務(wù)，筆數(shù)占全球業(yè)務(wù)數(shù)量的56%；投融資共實現(xiàn)總金額875億元，占全球投融資金額的77%；中國金融科技市場總體發(fā)展已居全球第二位。

一是金融科技投入有所增加。近年來國內(nèi)主要銀行紛紛加大對金融科技的投入，以期取得競爭優(yōu)勢。如招商銀行發(fā)布公告按上一年度稅前利潤的1%提取專項資金，并以此設(shè)立金融科技創(chuàng)新項目基金，投資進行金融創(chuàng)新；華夏銀行將每年稅前利潤總額的1%設(shè)立科技創(chuàng)新基金，用于支持科技創(chuàng)新項目和研究，并對相關(guān)人員予以獎勵等。從而吸引更多的人員參加金融科技創(chuàng)新發(fā)展。

二是個別銀行已確定發(fā)展戰(zhàn)略重點，搭建支持平臺。國內(nèi)個別大型銀行已主動適應(yīng)環(huán)境變化，并確定發(fā)展戰(zhàn)略重點，利用大數(shù)據(jù)、云計算等前沿科技，借助新技術(shù)升級完善，加速打造科技創(chuàng)新能力的核心競爭力，同時結(jié)合新的經(jīng)營發(fā)展要求打造全新的IT架構(gòu)，更好服務(wù)金融科技發(fā)展。如中國銀行要全流程、全領(lǐng)域注入科技元素，打造發(fā)展優(yōu)勢、突破發(fā)展瓶頸，建立智能的數(shù)字化銀行。中國平安考慮將科技、互聯(lián)網(wǎng)子公司分拆上市，未來打造以金融+科技雙因素作為雙驅(qū)動戰(zhàn)略，并將以此實現(xiàn)跨越式提升平安集團的盈利和價值，深度聚焦金融科技與醫(yī)療科技兩大領(lǐng)域，致力成為世界領(lǐng)先的金融科技公司。

三是加強與金融科技公司合作。當前國內(nèi)銀行業(yè)與金融科技公司合作的主觀意愿及合作步伐也逐漸增強加快，金融科技公司輸出科技能力，為商業(yè)銀行注入新的活力，實現(xiàn)科技能力升級。如四大銀行率先與騰訊、阿里巴巴、百度、京東等四大科技公司開展戰(zhàn)略合作，部分中小銀行也陸續(xù)開展類似合作，如南京銀行定位于互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，并已與阿里巴巴以及螞蟻金服確定三方戰(zhàn)略合作戰(zhàn)略，目前已啟動了南京銀行的鑫云+互聯(lián)網(wǎng)金融開放平臺。銀行與金融科技公司的合作發(fā)展，將進一步促進銀行生態(tài)的改變。

（三）金融科技發(fā)展影響及啟示

根據(jù)埃森哲預(yù)測數(shù)據(jù)，受金融科技快速發(fā)展影響，預(yù)測至2020年，全世界銀行業(yè)營業(yè)收入會受到其影響的比例估計約為31%，其中影響比例最大的是存款領(lǐng)域，約占17.4%；其次是受到影響的領(lǐng)域是信用卡和支付方面，約占6%；其他如貸款業(yè)務(wù)影響約占4.9%、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)影響約占3.4%。目前國內(nèi)對市場反應(yīng)靈敏的個別大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及金融科技公司，以敏銳市場的嗅覺、以及客戶為中心的服務(wù)理念結(jié)合其業(yè)務(wù)平臺和技術(shù)優(yōu)勢，已在多方面創(chuàng)新金融服務(wù)和產(chǎn)品，其創(chuàng)新性發(fā)展已對銀行的客戶獲取渠道、支付結(jié)算、存款、貸款、理財業(yè)務(wù)以及相應(yīng)的經(jīng)營模式產(chǎn)生巨大的影響。從國內(nèi)外主要銀行的金融科技實踐來看，目前實時支付、線上自助服務(wù)和智能化輔助功能等方面是金融科技創(chuàng)新的熱點，主要原因是該部分業(yè)務(wù)直接面向客戶，增強功能提升服務(wù)效率和客戶體驗，能夠取得立竿見影的效果；并相應(yīng)通過大數(shù)據(jù)分析、增加線上服務(wù)能力，能夠進一步擴大客戶服務(wù)范圍，吸引更多的長尾客戶。通過移動及互聯(lián)網(wǎng)入口實現(xiàn)場景化批量獲客，在降低獲客成本的同時，實現(xiàn)對客戶的深度經(jīng)營。而在銀行業(yè)務(wù)方面，近年來支付業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行受沖擊最大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之一，為此主要銀行吸收借鑒金融科技公司的模式與經(jīng)驗，將便捷化的實時支付功能作為支付變革的突破口，通過改善業(yè)務(wù)效率和體驗，贏回客戶。理財業(yè)務(wù)同樣受沖擊影響較大，以阿里巴巴“余額寶”為首的理財產(chǎn)品，以低門檻、收益率高、申購贖回方便等優(yōu)勢對銀行理財業(yè)務(wù)形成直接沖擊，主要銀行通過發(fā)展直銷銀行模式、拓展線上渠道以及線下網(wǎng)點改造進行一系列的調(diào)整，重新奪回部分市場。但受互聯(lián)網(wǎng)金融平臺沖擊，存款搬家，由此造成居民儲蓄存款增長逐年下降，增速由2010年的16%下降到2017年的7.7%，為歷史最低值，銀行零售業(yè)務(wù)面臨的風險大。貸款業(yè)務(wù)，特別是信用風險控制方面，仍是商業(yè)銀行的優(yōu)勢，外部金融科技公司以廣覆蓋、長尾特征突出的服務(wù)方式，通過數(shù)據(jù)挖掘、精準營銷和便捷的交易手續(xù)，出現(xiàn)各種消費信貸、微小信貸及P2P平臺，但該業(yè)務(wù)主要影響的是小額信貸業(yè)務(wù)（金額30萬元以下），對銀行沖擊較小，目前已有銀行通過數(shù)據(jù)挖掘和模型開發(fā)，引入云計算、人工智能挖掘客戶信息，作為新的獲客渠道及打造自身特色普惠金融市場品牌。金融科技應(yīng)用已轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑趧?chuàng)新發(fā)展的核心動力，推動商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式、自身組織架構(gòu)的運營模式、線上線下融合的服務(wù)模式、包容性的企業(yè)文化等方面的轉(zhuǎn)變，持續(xù)推動銀行經(jīng)營管理向數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。

總體而言，在外部經(jīng)營環(huán)境及行業(yè)經(jīng)營態(tài)勢發(fā)生重大變化的背景下，國際大型銀行因時而變，已提早布局金融科技，并推動業(yè)務(wù)改造及創(chuàng)新發(fā)展，已取得良好的成效，對國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展金融科技具有較好的啟示作用。由國內(nèi)外銀行發(fā)展金融科技的情況可見，金融科技的發(fā)展需要銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，確定明確的金融科技戰(zhàn)略方向，確保持續(xù)資源投入與創(chuàng)新研發(fā)實踐，又要滿足客戶的需求，提供良好的金融服務(wù)效率和客戶體驗，才能確保立于不敗之地，并實現(xiàn)融合良性發(fā)展。一是轉(zhuǎn)變金融科技發(fā)展觀念。金融科技并非簡單的銀行業(yè)務(wù)后臺技術(shù)支持保障，金融科技的應(yīng)用是對人工服務(wù)的增強而不是簡單替代，商業(yè)銀行需轉(zhuǎn)變金融科技發(fā)展觀念，需從簡單的科技協(xié)同觀念轉(zhuǎn)向科技賦能觀念，通過技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用能夠提高銀行業(yè)務(wù)的交易效率、幫助銀行降低業(yè)務(wù)成本，從而使金融服務(wù)更具有便捷性、普惠性、高效性以及安全性。未來銀行不單純是經(jīng)營業(yè)務(wù)的支付中介及信用中介，而是深入運用金融科技并融入各種業(yè)務(wù)場景，并且進行有深度和廣度的用戶運營。二是確定銀行戰(zhàn)略定位。主要銀行均將發(fā)展金融科技作為銀行的一項核心戰(zhàn)略，納入銀行或集團整體發(fā)展規(guī)劃或某個業(yè)務(wù)線條的發(fā)展規(guī)則之中，并結(jié)合銀行的經(jīng)營環(huán)境、條件、人才建設(shè)，以及核心競爭優(yōu)勢，制定具有自身經(jīng)營特色的金融科技發(fā)展戰(zhàn)略，從戰(zhàn)略上保持自身的競爭優(yōu)勢，完善金融服務(wù)功能。三是持續(xù)的資源投入。金融科技發(fā)展較好的銀行，普遍都是金融科技的發(fā)展目標得到如銀行股東會、董事會等最高管理層的一致重視與支持，能夠持續(xù)對金融科技發(fā)展形成大規(guī)模的人力、財力、物力的資源投入以及相當?shù)恼邇A斜等，從而在基礎(chǔ)投入方面保障金融科技發(fā)展需要。同時能夠建立科技研發(fā)和成果轉(zhuǎn)化的政策機制，從應(yīng)用保障方面確保金融科技成果的轉(zhuǎn)化發(fā)展。四是善于借助外力發(fā)展。國際主要商業(yè)銀行在金融科技的研發(fā)與應(yīng)用過程中都是普遍注重與其他機構(gòu)與市場主體建立互惠合作關(guān)系，已取得較好的成果；國內(nèi)個別商業(yè)銀行主要在這兩年才開始嘗試與外部科技力量開展合作、共同開發(fā)?？梢娿y行發(fā)展金融科技需要善于借助外力，有效利用外部資源拓展自身技術(shù)和服務(wù)能力，提升金融科技的轉(zhuǎn)化和應(yīng)用能力。五是國內(nèi)銀行具有規(guī)?；瘧?yīng)用優(yōu)勢?？蛻粜枨蠛腕w驗是銀行金融科技發(fā)展的根本，從國內(nèi)銀行金融科技發(fā)展情況來看，目前國內(nèi)銀行在業(yè)務(wù)應(yīng)用端的創(chuàng)新能力比國外銀行較強，加上中國人口眾多，特別近年生活方式改變對數(shù)字化金融服務(wù)的接受程度高，整體市場優(yōu)勢明顯，新型的金融科技產(chǎn)品及市場業(yè)務(wù)容易得到規(guī)?；膽?yīng)用推廣，并容易提高金融服務(wù)可獲得性。

三、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技存在的問題

（一）發(fā)展先發(fā)優(yōu)勢不明顯

目前金融科技領(lǐng)域的競爭主體主要有四類方面的企業(yè)：一是傳統(tǒng)的大型金融機構(gòu)，如商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、基金公司以及金融控股集團等；二是大型的互聯(lián)網(wǎng)科技公司，如電商、網(wǎng)絡(luò)社交媒體、搜索引擎、門戶網(wǎng)站等；三是專業(yè)進行金融科技技術(shù)以及應(yīng)用模型的研發(fā)企業(yè)，如具體從事智能投資顧問模型開發(fā)、對區(qū)塊鏈的研究與應(yīng)用、研發(fā)風控模型等各類金融科技的技術(shù)企業(yè)；四是專門從事金融科技應(yīng)用的金融公司與平臺，如P2P平臺、第三方支付公司、征信公司、投顧智能公司等金融科技的應(yīng)用公司。從國內(nèi)金融科技發(fā)展來看，目前市場發(fā)展主體仍以非金融機構(gòu)為主導，如阿里巴巴、騰訊、百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已崛起成為具有影響力的競爭者。商業(yè)銀行作為近年新進入的市場主體、金融科技發(fā)展的追趕者，其競爭優(yōu)勢不太明顯，商業(yè)銀行要彌補發(fā)展先發(fā)優(yōu)勢的不足、實現(xiàn)金融科技應(yīng)用的快速發(fā)展，須持續(xù)加大對應(yīng)資源的進一步投入，才能取得一定的競爭優(yōu)勢，并實現(xiàn)金融科技發(fā)展的彎道超車。

（二）發(fā)展思維仍未有效扭轉(zhuǎn)

科學技術(shù)與數(shù)據(jù)來源及應(yīng)用是發(fā)展金融科技的兩大核心要素，其運用方式?jīng)Q定了金融科技的發(fā)展思維與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展思維的存在較大的差異性，在實踐中金融科技側(cè)重于技術(shù)的應(yīng)用屬性，其發(fā)展著重于在對技術(shù)領(lǐng)域的積累提升、研發(fā)改進和應(yīng)用轉(zhuǎn)化，以技術(shù)的革新運用強化對金融的賦能作用，并充分發(fā)揮科學技術(shù)的創(chuàng)新帶動作用，從而優(yōu)化金融功能的和實現(xiàn)金融服務(wù)邊界的拓展。目前商業(yè)銀行對發(fā)展金融科技的態(tài)度仍不完全明確，對新的事物的接受上存在復雜矛盾思想考慮以及一定抵觸心理，仍有金融機構(gòu)對當前因金融科技發(fā)展而分流業(yè)務(wù)以及加劇市場競爭持不認可的心理，并采取抵抗防御的經(jīng)營態(tài)度。目前銀行仍存在強大的傳統(tǒng)發(fā)展思維慣性，在短時間內(nèi)尚難以有效扭轉(zhuǎn)，雖然商業(yè)銀行也適應(yīng)新形勢，逐步轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，但由于業(yè)界跨度較大，知識儲備不足，加上對科技融合熟知程度不足，目前銀行發(fā)展思維仍未得到?jīng)_擊，難以進一步打破傳統(tǒng)思維常規(guī)定式，大多銀行的金融科技尚停留在形式發(fā)展階段，仍未有發(fā)展金融科技所需要的合作、開放、共享、平臺的互聯(lián)網(wǎng)思維。

（三）發(fā)展的主要技術(shù)存在較大差距

當前金融科技發(fā)展的重要條件是以智能手機、計算機作為基礎(chǔ)應(yīng)用設(shè)備，并以互聯(lián)網(wǎng)的渠道作為媒介，結(jié)合大數(shù)據(jù)應(yīng)用、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)而形成的綜合應(yīng)用融合，金融科技發(fā)展仍至于銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用其底層基礎(chǔ)仍是以技術(shù)的發(fā)展應(yīng)用作為重要基礎(chǔ)依托。雖然目前市場上出現(xiàn)多項以金融科技命名的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和服務(wù)平臺。但從業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的本質(zhì)來看，目前商業(yè)銀行金融科技發(fā)展現(xiàn)狀往往是關(guān)注及同質(zhì)性的業(yè)務(wù)和服務(wù)跟隨多，但主動創(chuàng)新和發(fā)展少，加上現(xiàn)階段銀行在技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新方式的動作慢，未能快速、有效地更新其系統(tǒng)、業(yè)務(wù)應(yīng)用和基礎(chǔ)平臺，且大多數(shù)商業(yè)銀行在科技發(fā)展的基礎(chǔ)主要是以銀行運營系統(tǒng)的構(gòu)建和運營為目的，其運營和應(yīng)用的背景與目前金融科技的研發(fā)應(yīng)用存在較大的差異，為此銀行發(fā)展金融科技需要掌握的底層技術(shù)與金融科技公司相比，存在較大的技術(shù)差距，特別是在大數(shù)據(jù)處理運用、云計算以及云服務(wù)、區(qū)塊鏈、人工智能研發(fā)及應(yīng)用、量子技術(shù)、生物識別技術(shù)等前沿科學技術(shù)仍存在明顯的差距。

（四）發(fā)展缺乏頂層設(shè)計和有效組織推動

在金融科技快速發(fā)展及市場分流迅速地市場競爭刺激下，國內(nèi)主要商業(yè)銀行近年才逐步小規(guī)模嘗試發(fā)展金融科技，由于整體發(fā)展金融科技的時間較短，并且在前期銀行對金融科技發(fā)展尚未完全重視，主要對業(yè)務(wù)、產(chǎn)品或平臺以打補丁的方式進行更新調(diào)整，其發(fā)展呈現(xiàn)碎片化的單一業(yè)務(wù)模式，仍未從頂層設(shè)計的角度出發(fā)完全重視銀行發(fā)展金融科技的整體戰(zhàn)略，尚未有效形成商業(yè)銀行自身完善的頂層設(shè)計框架，在發(fā)展中缺乏有效的組織推動金融科技發(fā)展的架構(gòu)和高效創(chuàng)新流程，大部分商業(yè)銀行仍未厘清具體的發(fā)展思路和路徑，未進一步設(shè)立專門發(fā)展金融科技的職能部門，由其牽頭負責對全行的金融科技發(fā)展進行整體規(guī)劃和以制度形式推動發(fā)展，金融科技大部分的職能散落在公司金融業(yè)務(wù)、個人金融業(yè)務(wù)、財務(wù)會計、電子銀行業(yè)務(wù)、信息科技、產(chǎn)品創(chuàng)新等相關(guān)部門，商業(yè)銀行以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和組織推動制度來發(fā)展金融科技，加重銀行內(nèi)部溝通成本，從而導致金融的創(chuàng)新周期變長，難以有效應(yīng)對瞬息萬變的客戶需求和市場節(jié)奏。加之其未能持續(xù)大規(guī)模的資源投入，尚未形成有效的組織推動以及可持續(xù)的科技研發(fā)和成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用機制。

（五）組織架構(gòu)、經(jīng)營模式及流程、風險管理未有效改變

目前國內(nèi)銀行的組織架構(gòu)經(jīng)營模式及業(yè)務(wù)流程仍未進行有效的改變，仍以服務(wù)傳統(tǒng)產(chǎn)品、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的模式存在，普遍采用總分支行的空間區(qū)隔化經(jīng)營模式，都以統(tǒng)籌管理下級行業(yè)務(wù)為目標，而金融科技公司在戰(zhàn)略選擇、組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)發(fā)展方面都以客戶需求和體驗為發(fā)展的根本導向，由此其經(jīng)營模式、業(yè)務(wù)流程均較為靈活，易于進行創(chuàng)新。而商業(yè)銀行因傳統(tǒng)管理模式存在部門利益、部門銀行的特性以及總分行利益訴求不一致的因素，響應(yīng)緩慢且阻力重重。金融科技的發(fā)展是一個完整的生態(tài)體系發(fā)展，只有在戰(zhàn)略、架構(gòu)、技術(shù)、產(chǎn)品、流程、營銷等各個方面均以互聯(lián)網(wǎng)思維、模式協(xié)同發(fā)展，需要建立一套有別于傳統(tǒng)、更加開放的運作機制、發(fā)展模式和創(chuàng)新文化，才能取得實效。金融科技并未改變銀行金融業(yè)務(wù)的風險本質(zhì)，金融科技提供新的營業(yè)模式、移動支付的快速發(fā)展，加劇銀行的流動性管理壓力，基于大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能新技術(shù)的模型、模式，從某種意義上是增加風險容忍度，也存在著虛假互聯(lián)網(wǎng)信息、網(wǎng)絡(luò)欺詐、網(wǎng)絡(luò)信息安全等一系列風險問題。目前商業(yè)銀行主要重視對金融科技的跑馬圈地，對整體風險管理仍未引起足夠重視，整體的風險管理體系及機制尚須進一步完善。

（六）發(fā)展面臨科技人才制約

當前國內(nèi)銀行業(yè)主要招聘經(jīng)濟、金融、財務(wù)、法律及管理類專業(yè)的員工，其職業(yè)背景主要以銀行的資產(chǎn)負債及中間業(yè)務(wù)為主導，其工作經(jīng)歷積累經(jīng)驗主要是銀行業(yè)務(wù)板塊的經(jīng)驗，而沒有科技研發(fā)應(yīng)用的經(jīng)驗和工作背景。而從金融科技發(fā)展情況來看，金融科技是技術(shù)與業(yè)務(wù)的結(jié)合，雖然更側(cè)重于科學技術(shù)方面，但目前商業(yè)銀行缺乏既懂科學技術(shù)又懂金融業(yè)務(wù)的復合型人才，特別是商業(yè)銀行發(fā)展金融科技所需要的高端人才特別稀缺。金融科技人員素質(zhì)的高低與否以及人力資源的有效配置，決定著發(fā)展的成敗與否。同時，商業(yè)銀行極其匱乏在量子技術(shù)、生物識別技術(shù)、云計算、人工智能以及區(qū)塊鏈、增強現(xiàn)實應(yīng)用等最前沿的金融科技領(lǐng)域取得成果成就的專家型人才，為此需要引進相關(guān)領(lǐng)域、特別是重點發(fā)展領(lǐng)域的科技人才，提升銀行的科技力量。

四、商業(yè)銀行金融科技發(fā)展策略

（一）樹立科學的金融科技發(fā)展理念

金融科技發(fā)展思維與傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的思維不一樣，側(cè)重于技術(shù)的融合應(yīng)用，以重塑平臺、數(shù)據(jù)和服務(wù)，全面協(xié)助金融機構(gòu)實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，其中客戶需求和體驗是金融科技發(fā)展的根本導向，需要注重服務(wù)應(yīng)用場景的融入，為此商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變金融科技發(fā)展理念，跳出銀行經(jīng)營框架及業(yè)務(wù)模式的思路，順應(yīng)當前居民的金融需求特點和變化趨勢，向真正“以客戶為中心”的發(fā)展理念轉(zhuǎn)變，審時度勢，主動積極以全新的金融科技發(fā)展思路，及時調(diào)整自身經(jīng)營策略（陳澤鵬等，2018）。

（二）重塑合理的組織架構(gòu)和發(fā)展模式

根據(jù)當前金融科技最新的發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行可參考國內(nèi)外主要銀行采取的發(fā)展應(yīng)對策略以及相關(guān)的經(jīng)驗啟示，綜合自身經(jīng)營資源、經(jīng)營架構(gòu)以及客戶資源情況，進一步厘清金融科技的發(fā)展思路，利用好自身的優(yōu)勢，從頂層角度對銀行整體的金融科技發(fā)展架構(gòu)和發(fā)展策略進行設(shè)計，主動、有效地搭建適合商業(yè)銀行自身相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的金融科技發(fā)展架構(gòu)，確定整體可行的發(fā)展方案，加速實現(xiàn)商業(yè)銀行在金融科技領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局。一是從頂層設(shè)計從發(fā)，創(chuàng)新科技、創(chuàng)新頂層設(shè)計機構(gòu)，成立銀行最高層面的金融科技發(fā)展決策機構(gòu)，并確定持續(xù)穩(wěn)定的戰(zhàn)略目標，從戰(zhàn)略方向進行指導發(fā)展金融科技。二是成立重組金融科技機構(gòu)，組建成立牽頭推動全行金融科技發(fā)展的負責部門，將相關(guān)職能集中管理，以制度建設(shè)形式確定其牽頭地位，確保其統(tǒng)一加強全行金融科技的規(guī)劃和推動發(fā)展，并進一步明確有關(guān)部門在金融科技發(fā)展中的職責定位和權(quán)利義務(wù)，以促進各部門的協(xié)同合作。三是業(yè)務(wù)流程再造，對于現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程，應(yīng)當重新加以梳理，改變銀行當前存在的部門銀行、條線銀行的傳統(tǒng)觀念和業(yè)務(wù)慣性，確定以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程再造理念，立足于客戶和產(chǎn)品，明確客戶條線與產(chǎn)品條線的功能定位和相互銜接機制，建立一套適合金融科技潮流的高效業(yè)務(wù)流程。四是重建合理的考核機制，金融科技發(fā)展情況與傳統(tǒng)銀行的差異性大，以傳統(tǒng)考核方式無法體現(xiàn)銀行金融科技人員的業(yè)務(wù)特征，為此需優(yōu)化各相關(guān)部門、人員的職責、嘗試容錯機制，建立適應(yīng)銀行金融科技發(fā)展的考核規(guī)則。五是確定持續(xù)穩(wěn)定的戰(zhàn)略支持與資源投入，要在最高層形成共識，確定以有效、持續(xù)大規(guī)模的資源投入，同時有針對性地采取相關(guān)措施，確保銀行的資源能夠精確投入到相關(guān)領(lǐng)域，實現(xiàn)預(yù)期效果，從根本上建立基礎(chǔ)保障機制。

（三）加強金融科技應(yīng)用發(fā)展

一是提高自身金融科技技術(shù)應(yīng)用能力。當前商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的最大短板是底層技術(shù)弱以及其對應(yīng)的創(chuàng)新應(yīng)用能力不足，商業(yè)銀行應(yīng)在科技研發(fā)、技術(shù)應(yīng)用以及商用方面等技術(shù)研發(fā)轉(zhuǎn)化過程，要根據(jù)自身資源稟賦和人才力量持續(xù)加大投入，從而實現(xiàn)有效的資源配置，相應(yīng)地對常規(guī)的技術(shù)更新和應(yīng)用技術(shù)創(chuàng)新有效地區(qū)別發(fā)展。資源較多的商業(yè)銀行，可以通過投資相關(guān)高新技術(shù)項目研發(fā)適合自身的金融科技，如成立科技實驗室，加強對新技術(shù)的探索與跟蹤，可引入金融科技創(chuàng)新中心、技術(shù)創(chuàng)新項目孵化等研發(fā)機制和獎勵制度，提升基礎(chǔ)服務(wù)條件，對于能夠孵化成功的金融科技項目應(yīng)給予適當?shù)莫剟?，鼓勵科技人才主動積極地探索新的技術(shù)研發(fā)及應(yīng)用，從而打造自身的金融科技發(fā)展核心競爭力，實現(xiàn)跨越式發(fā)展。積極組織參加金融行業(yè)前沿會議，增加銀行各層面對行業(yè)最新科技的了解，分享國際、國內(nèi)科技金融方面的案例，提高金融科技能力?？商剿魍ㄟ^設(shè)立金融科技發(fā)展的并購基金、風險投資基金等形式，通過并購、投資相關(guān)項目或企業(yè)的方式來吸收運用市場中先進的金融科技，全方位增加引進商業(yè)銀行金融科技的渠道。二是加強外部合作。商業(yè)銀行發(fā)展金融科技，可與國內(nèi)外先進的金融科技公司加強合作，合作雙方可相互借鑒學習優(yōu)勢所在，從而實現(xiàn)雙方的優(yōu)勢互補合作，并通過共同滲透進入拓展市場的合作方式，形成銀行企業(yè)共贏的局面。通過合作，進一步總結(jié)分析金融科技公司獨特的商業(yè)模式以及其科技創(chuàng)新研究能力，通過合作學習和探索模仿，能夠適當填補銀行自身服務(wù)和產(chǎn)品鏈條的空白，形成金融業(yè)務(wù)的協(xié)同效應(yīng)。利用銀行風險管理控制方面的優(yōu)勢，可以為P2P平臺、第三方支付機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺等公司機構(gòu)，提供資金存管、支付結(jié)算以及風險管理控制等一系列的金融服務(wù)，在幫助實現(xiàn)提升金融科技公司的信用管理水平和市場口碑的同時，進而挖掘目前市場中可能存在的未被滿足或未被發(fā)現(xiàn)的金融業(yè)務(wù)需求點，從而提供相應(yīng)的金融服務(wù)，拓寬銀行的業(yè)務(wù)空間。與科學技術(shù)專業(yè)評估機構(gòu)、知識產(chǎn)權(quán)評估機構(gòu)、科技類高校、行業(yè)內(nèi)優(yōu)秀的孵化器或園區(qū)開展深入合作，研究設(shè)計專屬的融資產(chǎn)品、金融服務(wù)，實現(xiàn)對科創(chuàng)源頭資源的挖掘與把控，并以此吸收不同企業(yè)的創(chuàng)新服務(wù)的思路和創(chuàng)新產(chǎn)品、業(yè)務(wù)，填補自身產(chǎn)品、業(yè)務(wù)以及金融服務(wù)的空白，同時也贏得持續(xù)客戶資源和業(yè)務(wù)機遇，搶占發(fā)展先機。

（四）完善整體風險管理體系

商業(yè)銀行在發(fā)展金融科技時要嚴格辨識評估各類風險，防止金融科技發(fā)展帶來的跨界風險、數(shù)據(jù)風險、操作風險等。利用智能技術(shù)完善風險控制能力，并進一步完善風險控制體系建設(shè)，通過強化網(wǎng)絡(luò)金融部門、信息科技部門的專業(yè)性和風險防控能力，完善安全管理機制，從而建立有效的金融科技風險控制體系，有效地對信息科技風險進行識別、計量、監(jiān)測和管理控制，確保全面提升移動端口、互聯(lián)網(wǎng)和信息安全水平，重點防控網(wǎng)絡(luò)攻擊、信息欺詐、業(yè)務(wù)外包、信息安全等風險，進一步優(yōu)化風險管理模式，提升信息科技風險水平，整體上提升銀行業(yè)科技風險治理能力。

（五）構(gòu)建全新的金融科技人才體系

隨著商業(yè)銀行發(fā)展金融科技，傳統(tǒng)金融已難以適應(yīng)新的需要，商業(yè)銀行對金融科技人才需求情況已發(fā)生極大的轉(zhuǎn)變，為此銀行需要有針對性地加強金融科技創(chuàng)新人才的招募、分配、使用和培養(yǎng)。商業(yè)銀行可以通過在招聘時選擇金融、計算機雙學位的畢業(yè)生，或者通過培訓在職的青年員工，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、金融科技運用等多種知識技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復合型人才。同時營造有利于金融科技人才集聚的環(huán)境，在政策和考核、績效等方面給予傾斜，一方面可以通過加強自身的內(nèi)部培訓，培養(yǎng)符合自身發(fā)展情況的相關(guān)人才，鼓勵金融科技人才在各部門輪崗，與業(yè)務(wù)融合更為緊密；另一方面可從高校及社會通過人才交流的形式引進金融科技人才，通過產(chǎn)學研結(jié)合、交流培訓等增強人力資源質(zhì)量，以此促進商業(yè)銀行金融科技發(fā)展，為所在機構(gòu)提供充足的人才保障。