于 嘉 閆晶怡 宋金牛

(黑龍江科技大學(xué)，黑龍江 哈爾濱 150022)

黨的十九大報告在總結(jié)過去我國脫貧攻堅的成就時提到，目前我國貧困發(fā)生率已經(jīng)降到了4%以下，在保障農(nóng)民基本生活和促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的前提下，脫貧工程已經(jīng)取得了重大進展。面向未來，為了實現(xiàn)全面建成小康社會的莊嚴承諾，脫貧攻堅在時間和任務(wù)上面臨著巨大的挑戰(zhàn)和難題。在黨的十八大以來的精準(zhǔn)扶貧和精準(zhǔn)脫貧方略指引下，農(nóng)村地區(qū)獲得了更多的資源以及政策支持，十九大報告更是提出了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新舉措，強化了責(zé)任機制作為重點攻克深度貧困的途徑，而其中金融扶貧作為我國農(nóng)村地區(qū)脫貧事業(yè)的重要力量發(fā)揮了不可或缺的作用。金融扶貧需要在政府的大力扶持下，借助市場機制，強化金融創(chuàng)新，降低信用風(fēng)險，嚴格監(jiān)管政策，優(yōu)化金融環(huán)境，積極發(fā)揮農(nóng)戶自主性，從而增加金融服務(wù)在農(nóng)村的可得性和覆蓋率，達到農(nóng)民收入創(chuàng)收，改善生活水平，實現(xiàn)減貧目的。

本文主要針對國內(nèi)的金融扶貧有關(guān)的文獻進行梳理和歸納，主要從農(nóng)村金融扶貧效果、創(chuàng)新以及扶貧路徑三個方面進行陳述，再結(jié)合我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實環(huán)境提出了今后在扶貧工作中應(yīng)關(guān)注農(nóng)村金融的微觀經(jīng)濟研究、農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新以及理論與實際體系構(gòu)建三點建議，以期為我國農(nóng)村金融扶貧研究提供參考。

一、我國農(nóng)村金融扶貧效果研究

(一)農(nóng)村金融扶貧減貧效用

研究發(fā)現(xiàn)，由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展存在地區(qū)之間的差異化，不同地區(qū)之間經(jīng)濟發(fā)展水平不同會造成農(nóng)村金融減貧效力遞減，因此地區(qū)差異化和效用收斂門檻是農(nóng)村金融發(fā)揮作用的主要因素。同時，農(nóng)民自身受教育水平和儲蓄的積累在發(fā)揮減貧作用上也承擔(dān)著重要的角色。

丁志國、趙晶和譚伶俐(2011)基于對我國各省相關(guān)數(shù)據(jù)的分析，指出農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展盡管受益于農(nóng)村金融發(fā)展的影響，但這種影響在一定程度上對減貧的作用是間接的。強調(diào)了金融機構(gòu)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)信貸觀念的重要性，需要積極順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展形勢和本區(qū)域農(nóng)村金融發(fā)展特點。由于區(qū)域之間的競爭關(guān)系導(dǎo)致農(nóng)村金融資源分配不均勻，從長期來看也會限制本區(qū)域農(nóng)村貧困減緩。從居民自身出發(fā)，受教育水平的提高將有利于減緩貧困(張兵和翁成，2015)。此外，傅鵬和張鵬(2016)基于全國和分地區(qū)數(shù)據(jù)的實證分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展的扶貧效果存在門檻效應(yīng)和地區(qū)差異。由于收斂門檻對減貧作用的抑制，積極的財政干預(yù)政策至關(guān)重要。

(二)農(nóng)村金融扶貧與農(nóng)村經(jīng)濟增長關(guān)系

丁志國、徐德才和趙晶(2012)通過模型的建立對農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系進行說明：首先，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展主要受到儲蓄率、投資效率以及儲蓄投資轉(zhuǎn)化率這三個因素的影響；其次，農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展具有雙向性，即具有差異性和時變性的農(nóng)村金融發(fā)展受到農(nóng)村經(jīng)濟的影響，而調(diào)整和變化著的農(nóng)村金融體系也會反作用于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。張宏彥、何清和余謙(2013)認為，由于農(nóng)村資金外流和非正規(guī)金融發(fā)展不力，導(dǎo)致了我國農(nóng)村金融的發(fā)展拉大了城鄉(xiāng)居民收入差距，而具體原因在于金融機構(gòu)吸納農(nóng)民儲蓄卻投放于城市經(jīng)濟建設(shè)。孫玉奎、周諾亞和李丕東(2014)通過建立農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入差距的面板VAR模型，得出了顯著的地區(qū)差異導(dǎo)致了農(nóng)民收入對農(nóng)村金融發(fā)展反應(yīng)的有限性。進一步說明，東部地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展助力于農(nóng)民收入和農(nóng)村經(jīng)濟水平提高的作用力明顯優(yōu)于中西部地區(qū)。

二、我國農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新研究

(一)農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新制約因素

魏嵐(2013)從供給和需求角度分析，供需雙方結(jié)構(gòu)不平衡與社會中介服務(wù)不足是制約創(chuàng)新發(fā)展的重要原因。其中，金融機構(gòu)供給意愿不足加深了農(nóng)民融資需求的難度。在表現(xiàn)形式上，農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展主要有三方面，包括農(nóng)村經(jīng)濟投資渠道單一、農(nóng)民融資渠道狹窄和非正規(guī)金融市場的無序發(fā)展(趙濤，2014)。孫振鵬和潘衛(wèi)東(2016)在對農(nóng)村金融服務(wù)的三維分析中，與趙濤的觀點基本一致。他堅持認為，社會主義新農(nóng)村建設(shè)的強勁動力在于完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

(二)農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新動力

許名飛(2010)從內(nèi)部和外部兩個方面進行研究，得出了內(nèi)部動因是基本保障和外部動因是重要條件的結(jié)論。他指出，內(nèi)部動因主要有利益驅(qū)動、管理效力、激勵機制以及文化背景等；外部動因主要來自市場競爭和需求、技術(shù)進步以及政策的支持力度等。付姣(2014)從需求創(chuàng)新和激勵角度進行深入的經(jīng)濟學(xué)分析，并且依據(jù)成本和收益問題建立數(shù)據(jù)模型，肯定了影響金融機構(gòu)開展金融產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新的主要動力在于市場需求這一結(jié)論。彭雁(2015)從整體角度出發(fā)，考量了農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新和國家政策、創(chuàng)新體系的完整性以及供給主體和各方利益間的關(guān)系，把利潤最大化作為創(chuàng)新動力的關(guān)鍵動因。

(三)農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新發(fā)展策略

全方位、多層次、寬領(lǐng)域的農(nóng)村金融服務(wù)體系的建立，輔以農(nóng)村金融基礎(chǔ)配套措施、合理有效的監(jiān)管政策以及多層次信貸擔(dān)保措施的聯(lián)動機制作用，這對開展我國農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新具有指導(dǎo)作用(王兆磊，2011)。付姣(2014)從需求導(dǎo)向角度入手，認為在選擇合理有效創(chuàng)新路徑之前，應(yīng)該遵循良性循環(huán)、成本合理和因地制宜三原則，將信貸產(chǎn)品、投資理財產(chǎn)品和便利性金融服務(wù)三個層面與需求方面進行匹配性創(chuàng)新設(shè)計，從而在需求面解決農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新不足的問題。同時，作者也強調(diào)了涉農(nóng)金融機構(gòu)作為金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的主體作用。孫振鵬和潘衛(wèi)東(2016)通過研究發(fā)現(xiàn)，解決當(dāng)前金融服務(wù)難題治本之策的關(guān)鍵性主導(dǎo)因素在于體系建設(shè)需要滿足多樣化與制度化要求，在提升金融服務(wù)質(zhì)量的前提下，切不可忽視農(nóng)村金融環(huán)境信用體系的建設(shè)和內(nèi)控風(fēng)險的防控。

三、我國農(nóng)村金融扶貧發(fā)展路徑研究

(一)農(nóng)村金融機構(gòu)目標(biāo)扶貧發(fā)展路徑

金融機構(gòu)的自身定位和客戶選擇在很大程度上支持或制約著農(nóng)村金融的可持續(xù)性發(fā)展。田甜(2012)通過比較農(nóng)村金融機構(gòu)和非正規(guī)金融機構(gòu)的目標(biāo)群體和經(jīng)營方向發(fā)現(xiàn)，在解決我國農(nóng)民貸款問題上，從民間非金融機構(gòu)獲得的貸款要遠遠大于農(nóng)民從正規(guī)機構(gòu)中獲得的資金，而這一份額只有1/5。此外，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，由于非正規(guī)金融機構(gòu)生根于農(nóng)村環(huán)境，具有天然的地理和民情優(yōu)勢，所以在信息成本和抵押要求方面比正規(guī)金融機構(gòu)要占據(jù)巨大的先機，這也促成了民間非正規(guī)金融機構(gòu)的快速崛起，為農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展提供了巨大的幫助。任碧云和劉進軍(2015)從對農(nóng)村金融機構(gòu)適用的法規(guī)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管方式以及技術(shù)手段出發(fā)，認為營造良好的農(nóng)村金融扶貧環(huán)境需要差別化對待民間金融組織。

金融機構(gòu)經(jīng)營策略的選擇和產(chǎn)品服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)的制定同樣會對農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展產(chǎn)生一定影響。許丹丹(2013)強調(diào)，金融機構(gòu)之間的合作在擴大優(yōu)勢和促進農(nóng)村金融扶貧發(fā)展方面具有重要的意義。合作金融性質(zhì)的農(nóng)村金融機構(gòu)為了保證商業(yè)融合與政策金融的同步發(fā)展，勢必離不開加強與商業(yè)銀行和政策性金融機構(gòu)的交流與合作?？渍芏Y和李興中(2014)在研究利率水平、信用風(fēng)險以及農(nóng)村扶貧性金融機構(gòu)的發(fā)展關(guān)系時，通過比較靜態(tài)分析方法得出，農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展與小額貸款利率水平息息相關(guān)。

(二)農(nóng)村金融功能目標(biāo)扶貧發(fā)展路徑

農(nóng)村金融功能觀考量金融系統(tǒng)環(huán)境和經(jīng)濟目標(biāo)，注重金融體系提供的服務(wù)。田甜(2012)通過調(diào)查實證分析重慶農(nóng)村金融扶貧發(fā)展認為，農(nóng)村金融體系的建立依賴于不斷健全的農(nóng)村金融體制，農(nóng)村經(jīng)濟的健康穩(wěn)定發(fā)展需要多元化的農(nóng)村金融機構(gòu)。作為農(nóng)村金融生存和發(fā)展的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為金融與“三農(nóng)”經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展創(chuàng)造了重要條件。王文樂(2012)從改善金融人才環(huán)境角度思考，提出了完善人才體制、培育人才市場、保障人才的合法權(quán)益以及組建金融“工匠”隊伍四點建議，從而優(yōu)化我國農(nóng)村金融扶貧環(huán)境。

(三)農(nóng)村金融扶貧機構(gòu)與功能相結(jié)合的發(fā)展路徑

陸智強(2015)認為，“機構(gòu)路徑”與“功能路徑”相互配合的農(nóng)村金融扶貧路徑，對于克服農(nóng)戶貸款需求困難和農(nóng)村金融發(fā)展模式單一給出了較好的解決辦法。丁志國、張洋和覃朝暉(2016)認為，只有將單一的“機構(gòu)觀”和“功能觀”協(xié)調(diào)配合起來，才能消除二者目標(biāo)不一致造成的金融市場功能不穩(wěn)定，以及防止由于市場壟斷而使得二者作用目標(biāo)背離現(xiàn)象的加劇。無獨有偶，楊亦民和葉明歡(2016)在“機構(gòu)觀”和“功能觀”的基礎(chǔ)上提出了“目標(biāo)觀”，他認為為了經(jīng)濟利益和社會責(zé)任的有效融合，為了農(nóng)村經(jīng)濟的健康有序發(fā)展，其中最有效的解決途徑就是堅持經(jīng)濟發(fā)展與金融環(huán)境的有機結(jié)合。

四、文獻綜述的評價及建議

本文通過對我國扶貧性農(nóng)村金融的發(fā)展進行概括總結(jié)，發(fā)現(xiàn)國內(nèi)的研究視角較為宏觀，研究方向比較單一且沒有形成統(tǒng)一的理論體系和經(jīng)驗構(gòu)架。鑒于我國農(nóng)村金融扶貧研究的開展較晚，尚存在較大的研究發(fā)展空間，基于此給出以下幾點建議。

第一，關(guān)注農(nóng)村金融微觀經(jīng)濟的研究。重視農(nóng)村非金融機構(gòu)的發(fā)展，從行政手段上政府部門需要加強工作投入，積極引導(dǎo)，規(guī)范管理；從法律上相關(guān)部門需要出臺有關(guān)法律法規(guī)，充分肯定其合法地位，進而最大限度地擴展其對農(nóng)民和農(nóng)村中小微企業(yè)的發(fā)展需求功能。同時，認真分析考察農(nóng)戶及農(nóng)村金融主體的經(jīng)濟特征和行為，發(fā)展本土化農(nóng)村金融。

第二，加強精準(zhǔn)扶貧下農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新。我國東中西部的農(nóng)村在經(jīng)濟水平、地理位置、風(fēng)土民情等方面千差萬別，因此各地農(nóng)村金融的發(fā)展應(yīng)該依據(jù)國家宏觀要求和農(nóng)村實際情況相結(jié)合實現(xiàn)本地化創(chuàng)新發(fā)展。

第三，建立健全農(nóng)村金融扶貧理論和實踐體系。農(nóng)村金融研究是一項復(fù)雜的工程，需要投入更多的時間和精力系統(tǒng)地整理和分析，對于不斷變化的經(jīng)濟形勢也要作出相應(yīng)的反應(yīng)。相關(guān)建議也主要停留在理論層面，學(xué)者還需進行更加充分的實證分析和實踐檢驗來證明其合理性和有效性。