文/王桂玲，重慶師范大學(xué)涉外商貿(mào)學(xué)院

1 緒論

1.1 研究背景和意義

從在現(xiàn)代社會發(fā)展情況中來看，金融發(fā)展的軌跡就是帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展風(fēng)向的標(biāo)頭?？疾煲粋€國家的經(jīng)濟(jì)情況主要還是看其金融體系的構(gòu)建如何；比較發(fā)達(dá)的金融體系自然帶動經(jīng)濟(jì)走向的方向也是快速的，反之則亦然。從我國經(jīng)濟(jì)體制構(gòu)建來看，商業(yè)銀行對于金融體系的影響是發(fā)揮主要作用的，商業(yè)銀行在發(fā)展中是好使壞對金融的發(fā)展起到一個最直接的作用，也主導(dǎo)著經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的質(zhì)量。然而，我國商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營環(huán)境卻不如國外的情況樂觀。所以根據(jù)當(dāng)前格局來看，我們當(dāng)務(wù)之急是要多方面地研究第三方支付這個能引起我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展命脈的互聯(lián)網(wǎng)金融模式所帶來的對商業(yè)銀行的影響。

1.2 第三方支付概述

（1）第三方支付平臺都會從一個接口的程序模式來把每個市面上的銀行卡特有的支付模式都?xì)w納到一個移動界面上，在進(jìn)行交易的過程中，是與銀行進(jìn)行接口，這樣在網(wǎng)絡(luò)上下單和結(jié)算的時候，會很便捷。

（2）第三方支平臺簡單易上手。SSL是支付平臺運(yùn)用最多的安全協(xié)議，在申請運(yùn)用SSL安全驗證的同時，只需對買賣雙方中的賣方進(jìn)行身份審核和驗證。

（3）第三方支付平臺需要依附關(guān)系才能運(yùn)行。

第三方支付平臺在完成運(yùn)作的同時是需要依附于大型的門戶網(wǎng)站為其提供客戶群體，這樣才能產(chǎn)生買賣雙方性質(zhì)的發(fā)生。對于其信用則是依賴與其有合作關(guān)系的銀行的信用，這樣就能打消潛在消費(fèi)者的顧慮，進(jìn)而推動了電子商務(wù)向前發(fā)展和拓寬了前進(jìn)的道路。

2 第三方支付對商業(yè)銀行的影響

2.1 商業(yè)銀行的特點(diǎn)

1.經(jīng)營大量貨幣性項目,要求建立健全嚴(yán)格的內(nèi)部控制。

2.從事的交易種類繁多、次數(shù)頻繁、金額巨大,要求建立嚴(yán)密的會計信息系統(tǒng),并廣泛使用計算機(jī)信息系統(tǒng)及電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。

3.分支機(jī)構(gòu)眾多、分布區(qū)域廣、會計處理和控制職能分散,要求保持統(tǒng)一的操作規(guī)程和會計信息系統(tǒng)。

4.存在大量不涉及資金流動的資產(chǎn)負(fù)債表表外業(yè)務(wù),要求采取控制程序進(jìn)行記錄和監(jiān)控。

5.高負(fù)債經(jīng)營,債權(quán)人眾多,與社會公眾利益密切相關(guān),受到銀行監(jiān)管法規(guī)的嚴(yán)格約束和政府有關(guān)部門的嚴(yán)格監(jiān)管。

2.2 對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

2.2.1 對支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響

2014年對于消費(fèi)者來說是一個打開移動支付模式的關(guān)鍵一年，那一年出現(xiàn)了微信搶紅包、支付寶大年夜開紅包和網(wǎng)絡(luò)車等火爆支付相繼出現(xiàn)在市場上。這種模式給正處于上學(xué)的年輕一代人熱衷的支付習(xí)慣，隨之帶起了上下年齡階段的人群紛紛加入進(jìn)來。2014年的下半年第一個火爆網(wǎng)絡(luò)的銷售模式就是雙十一購物節(jié)的支付市場，通過領(lǐng)取優(yōu)惠劵、線下掃碼半價的優(yōu)惠活動，贏得了退休后阿姨級別的受眾群體的喜好，也打開了他們的銷售渠道。這一歷程的發(fā)展也標(biāo)志著支付寶開始進(jìn)入發(fā)展線下交易的模式。從那以后，移動支付在2015年的發(fā)展中已經(jīng)大有取代商業(yè)銀行的勢頭，什么都能跟線下支付聯(lián)系到一起，這種可以隨時利用移動載體進(jìn)行支付的功能對商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的影響是很大的。

2.3 對商業(yè)銀行存貸款的影響

第三方支付平臺雖然還不能把在商業(yè)銀行中開設(shè)賬戶的模式所取代，必須在銀行中預(yù)留一些資金，但是這對于商業(yè)銀行存款來源不得不受到很大的影響，第三方支付平臺足夠重視每一個合作的產(chǎn)業(yè)鏈交易和信譽(yù)保障。這種經(jīng)營模式逐漸為中小型企業(yè)和商戶能夠在網(wǎng)上提供流動資金平臺，這一舉措遍會對商業(yè)銀行提供的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生激烈的競爭。這個例子是存在的，其中最有代表性的是阿里巴巴的網(wǎng)絡(luò)貸款。

2.4 對商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險的影響

在很多第三方支付平臺的有的在依附商業(yè)銀行的情況下，信息泄露帶來的風(fēng)險還是存在的。例如：信息保障上的風(fēng)險和利用網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的洗錢風(fēng)險、和套取現(xiàn)金的激進(jìn)風(fēng)險，這些都直接威脅著商業(yè)銀行的經(jīng)營。因為在緊密的防范措施都會存在漏洞，這樣就給不法分子可乘之機(jī)，這對于商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了具有法律責(zé)任的風(fēng)險，從中開始影響著銀行整體在社會中的信譽(yù)。

3 商業(yè)銀行應(yīng)采取的措施

3.1 提升電子銀行業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量

每個商業(yè)銀行針對于自身的硬件設(shè)施來搭建自己的電商平臺，這種分類可以劃成兩大類：國有銀行大都采用綜合電商模式。此外自2015年以來融e購電商平臺推出了許多來自其他國家的跨境館，滿足人們對于國外一些產(chǎn)品的需求。對于很多資金雄厚的商業(yè)銀行來講，很多偏小型商業(yè)銀行都會量體裁衣多利用金融商城的模式來吸引客戶。

3.2 加大金融創(chuàng)新力度

這幾年發(fā)展形勢大好的第三方支付平臺在合理的情況下把多年積累起來的客戶群體數(shù)據(jù)信息利用到小型企業(yè)的數(shù)據(jù)分析中，并結(jié)合分析出來的結(jié)果設(shè)計方案來滿足小型企業(yè)對于融資的需求。早在2007年阿里巴巴就開始與建設(shè)銀行、工商銀行兩家大型商業(yè)銀行合作向符合一定條件的小微企業(yè)發(fā)放貸款。雖然項目最后沒能繼續(xù)進(jìn)行下去，但是也給商業(yè)銀行對于第三方支付平臺提供了合作上的參考。演變到現(xiàn)今的狀態(tài)就是第三方支付平臺可以提供給商業(yè)銀行平臺中企業(yè)的信息，而商業(yè)銀行則是可以提供大量的資金。商業(yè)銀行與第三方支付合作發(fā)放貸款的模式很好地解決了銀行在對小微公司進(jìn)行放貸時遇到的困難，使得銀行可以參與到小額貸款中。根據(jù)自身條件所開發(fā)出的小型企業(yè)貸款的項目，也端正了商業(yè)銀行總是面對大型客戶的慣例，在審核貸款抵押的物資中，也逐漸放寬了抵押品的規(guī)定。

3.3 構(gòu)建風(fēng)險防范體系

有網(wǎng)絡(luò)的地方就會受到黑客的攻擊，因為互聯(lián)網(wǎng)的特殊性質(zhì)，第三支付平臺和網(wǎng)上銀行不可避免地會受到木馬病毒的攻擊，網(wǎng)絡(luò)實(shí)時監(jiān)控便受到很大的威脅。因此，商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)安全技術(shù)合作，充分認(rèn)識和識別網(wǎng)上銀行帶來的風(fēng)險，針對不同情況作出相應(yīng)的反擊，如建立網(wǎng)上銀行風(fēng)險評估制度和管理機(jī)制，以提高風(fēng)險控制水平。

3.4 與第三方支付機(jī)構(gòu)合作共贏

商業(yè)銀行與第三方支付并不是完全競爭的關(guān)系，第三方支付平臺具有客戶信息資源，而商業(yè)銀行擁有大量的資金。只要找到兩者都舒服的合作方式，對雙方未來發(fā)展都是有好處的，所以商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)多多尋求和第三方支付的溝通合作機(jī)制。

3.4.1 共同開拓中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)

中小企業(yè)融資難的問題是上個世紀(jì)八十年代開始就有的問題，并且不容易解決。由于商業(yè)銀行在審核放貸的時候，評審是很嚴(yán)格的，對于一些小型企業(yè)來說，要求是過于苛刻。而第三方支付企業(yè)正好擁有中小企業(yè)的財務(wù)信息及交易等相關(guān)重要資信信息，可苦于沒有大量的資金。如果商業(yè)銀行和第三方支付能夠相互合作配合，對具有良好經(jīng)營條件的中小企業(yè)進(jìn)行放貸，兩方都會獲得收益。

近年來，商業(yè)銀行也在試圖通過建立自營的電商平臺來獲得企業(yè)的大量信息。例如工商銀行的融e購平臺。雖然工商銀行的公布的數(shù)據(jù)顯示平臺發(fā)展良好，但也曝出來不少問題。所以銀行發(fā)展自營電商的道路并不好走，最有效快速的方法還是與握著最大的電商交易數(shù)據(jù)庫的第三方支付企業(yè)進(jìn)行合作。

3.4.2 拓展個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)

居民在進(jìn)行移動支付時，雖然使用資金的情況仍舊會傳遞到商業(yè)銀行，也只能對于信息進(jìn)行相互傳遞，真正獲得具體相關(guān)數(shù)據(jù)還是達(dá)不到。商業(yè)銀行只了解用戶支出了多少資金，卻不知道資金的具體交易情況。這就造成商業(yè)銀行了解到的個人信息越來越少，不能掌握客戶的需求趨勢。相應(yīng)的第三方移動支付端會累計越來越多的人們交易記錄，包含著個人的衣食住行等大量信息。如果商業(yè)銀行可以與第三方支付平臺進(jìn)行合作，一方面可以掌握居民的交易信息合理發(fā)放貸款，另一方面，可以了解到客戶的需求趨勢，及時滿足客戶需求，提高客戶粘性。并且利用好自身金額雄厚的優(yōu)勢，便可以拓展開個人消費(fèi)貸款的業(yè)務(wù)。

4 結(jié)束語

在網(wǎng)絡(luò)無孔不入的社會中，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速的今天，脫離網(wǎng)絡(luò)帶來的便捷效應(yīng)便跟不上時代的潮流就會落后，不論商業(yè)銀行還是第三方支付企業(yè)都需要不斷提升自己的創(chuàng)新能力與管理能力，同時為了更好地發(fā)展，雙方必須要緊密地聯(lián)系起來，互相合作。競爭與合作的關(guān)系，并不是長久對立存在的，而是競爭中蘊(yùn)含著合作，合作中也有競爭。一方面競爭可以使 雙方都努力提高自己的優(yōu)勢，形成核心競爭力 ；另一方面合作可以 使雙方砥礪前行，相互激勵，共同進(jìn)步?？偠灾y行與第三方 支付并不是水火不融的，二者需要在競爭中謀求合作，兩個平臺互相補(bǔ)足自己的短板，希冀第三方支付 與銀行之間能夠既有競爭又有合作，找到他們自己的利益平衡點(diǎn)。

[1]黃慧.我國移動支付商業(yè)模式的比較研究[J].金融經(jīng)濟(jì),2015,(10):81-85.

[2]徐曉通.支付寶目前現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢研究[J].商場現(xiàn)代化,2017,(18):30-32.