茉莉

姜羿杉被供應(yīng)商騙過(guò)。她在西安粉巷經(jīng)營(yíng)著一家叫“粉巷13號(hào)”的餐廳，餐廳開業(yè)第一個(gè)月餐廳總流水8萬(wàn)元，但供應(yīng)商進(jìn)貨結(jié)算是7萬(wàn)元，她意識(shí)到問(wèn)題出在供應(yīng)商上。隨后的一個(gè)月，她每天凌晨跑去批發(fā)市場(chǎng)摸菜價(jià)，這才發(fā)現(xiàn)，一袋土豆批發(fā)價(jià)30元，供應(yīng)商報(bào)價(jià)是80元。供應(yīng)商的利潤(rùn)出奇的高，這么下去她的餐廳鐵定要關(guān)門了。

但這并不是姜羿杉開餐廳遇到的最讓她頭疼的，菜品和裝修上經(jīng)驗(yàn)不足導(dǎo)致了諸多問(wèn)題，以致于多方籌措的200萬(wàn)元啟動(dòng)資金快花光了，她的餐廳徘徊在關(guān)門的邊緣。然而三年過(guò)去了，粉巷13號(hào)從一家一度瀕臨倒閉的餐廳成為粉巷這條329米長(zhǎng)的商業(yè)街?jǐn)?shù)一數(shù)二的陜菜館。這背后，姜羿杉是如何逆襲成功的呢？

生意貸助力商戶兩年開三家店

再次裝修前，姜羿杉吸取之前的若干教訓(xùn)，頻繁向餐飲業(yè)前輩取經(jīng)，在他們的建議之下，她放棄了之前食客認(rèn)可度不高的餐廳主打菜，轉(zhuǎn)而嘗試做正宗的陜菜。姜羿杉偶然在美團(tuán)開店寶APP中看到美團(tuán)生意貸?！笆谛蓬~度比較高，申請(qǐng)起來(lái)很簡(jiǎn)單，而且到款很快，還款上也比較人性化，隨借隨還，按日計(jì)息?！苯嗌紱Q定嘗試，并很快從美團(tuán)貸款到15萬(wàn)元投入到餐廳重新裝修中，變換風(fēng)格之后的粉巷13號(hào)陜菜館果然有了起色，越來(lái)越多的游客被別具一格的設(shè)計(jì)以及正宗的陜菜味道吸引而來(lái)，姜羿杉的獲客危機(jī)得以解除。

解決獲客危機(jī)之后，姜羿杉和美團(tuán)的合作日趨深入，她投入不少資金在店鋪日常線上推廣上，并和美團(tuán)外賣深入合作。2017年全年，粉巷13號(hào)陜菜館營(yíng)業(yè)額一舉突破500萬(wàn)，餐廳逐漸步入正軌。2017年年底，姜羿杉從美團(tuán)生意貸貸款30萬(wàn)，嘗試開了粉巷13號(hào)的第二家店。吸取了之前的失敗經(jīng)驗(yàn)，粉巷13號(hào)第二家店生意開業(yè)就非?；鸨Y金回籠較快，她用半年時(shí)間就還清了這筆貸款。2018年8月，姜羿杉開始籌劃第三家店，依然選擇美團(tuán)生意貸貸款40萬(wàn)元，這一回，讓她驚訝的是，由于之前幾次信用良好，美團(tuán)生意貸給她的貸款既提高了額度，又拉長(zhǎng)期限，這讓她的資金周轉(zhuǎn)更加靈活主動(dòng)。

讓她印象深刻的事情是，在她開店的時(shí)候，美團(tuán)的客戶經(jīng)理甚至幫他去勘察選址。“為了找到合適的店鋪選址，客戶經(jīng)理幫我跑去看，還利用后臺(tái)大數(shù)據(jù)幫我分析那個(gè)地方開店的優(yōu)勢(shì)與潛在風(fēng)險(xiǎn)。”姜羿杉說(shuō)，“美團(tuán)了解我店鋪的經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)西安餐飲業(yè)也比較了解，不論是推廣營(yíng)銷還是開設(shè)新店，美團(tuán)的客戶經(jīng)理非常關(guān)注我餐廳的發(fā)展，現(xiàn)在我們都成了朋友了?！?/p>

事實(shí)上，姜羿杉只是美團(tuán)生意貸服務(wù)的眾多小微商家的一個(gè)縮影。與大企業(yè)滿額貸款慢慢使用不同，小微經(jīng)營(yíng)者更為精打細(xì)算，為了節(jié)省利息，只有必要時(shí)才申請(qǐng)貸款，并且盡快還款，有需求再貸，“小、急、短、頻”的特點(diǎn)明顯。就拿餐飲老板來(lái)說(shuō)，他們的融資需求簡(jiǎn)單而迫切：需要解決短期資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題、獲取心儀的商鋪選址、適時(shí)地增加投資、裝修改造，幾乎每一個(gè)都是大筆投入。

和其他平臺(tái)不一樣的是，美團(tuán)生意貸旨在為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供特色化、差異化的金融服務(wù)，側(cè)重美團(tuán)合作商戶以及美團(tuán)生態(tài)圈體系內(nèi)的小微商戶，此種模式的好處在于，借貸雙方信任度更高、風(fēng)險(xiǎn)控制更好，對(duì)于生態(tài)圈商家來(lái)說(shuō)，美團(tuán)的服務(wù)是一種有益反哺，而美團(tuán)也在為商家創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí)，把生態(tài)圈內(nèi)的金融基礎(chǔ)建設(shè)夯實(shí)，逐漸扎根地下，深入產(chǎn)業(yè)鏈，創(chuàng)建了全鏈條整體解決方案，形成一種良性循環(huán)。

打通普惠金融“最后一公里”

美團(tuán)點(diǎn)評(píng)聯(lián)合創(chuàng)始人、執(zhí)行董事兼高級(jí)副總裁穆榮均認(rèn)為，依托每一個(gè)場(chǎng)景化產(chǎn)品，利用大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、云計(jì)算等技術(shù)，才能優(yōu)化和提升金融服務(wù)運(yùn)行效率并防控風(fēng)險(xiǎn)，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

在穆榮均看來(lái)，“場(chǎng)景+金融”雙向賦能建立的普惠金融生態(tài)圈的核心一定是科技。以科技為核心，通過(guò)場(chǎng)景觸達(dá)客戶真實(shí)需求，才能服務(wù)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，讓金融下沉到全國(guó)更多的省市縣區(qū)中，為小微企業(yè)提供多維度金融服務(wù)，打通普惠金融“最后一公里”

具體來(lái)看，“場(chǎng)景”指的美團(tuán)現(xiàn)在服務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域。目前美團(tuán)服務(wù)覆蓋2800個(gè)城市，涵蓋餐飲、外賣、酒店旅游、電影、休閑娛樂(lè)等200 多個(gè)品類。美團(tuán)已經(jīng)建立了以“吃”為核心的超級(jí)平臺(tái)，從提供服務(wù)以滿足人們?nèi)粘３缘男枨笾鸩綌U(kuò)展至多種生活和旅游服務(wù)。

“金融”是將美團(tuán)的渠道、技術(shù)、營(yíng)銷能力，與金融機(jī)構(gòu)的資金、風(fēng)控等能力相互補(bǔ)充，共建普惠金融新生態(tài)。在有效地識(shí)別小微企業(yè)真正的金融需求后，提供適當(dāng)且高效的資金服務(wù)，助力服務(wù)產(chǎn)業(yè)升級(jí)。在滿足用戶美好生活向往的同時(shí)，能夠使美團(tuán)及合作伙伴優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相互賦能。

另外，美團(tuán)還為商家提供“一攬子服務(wù)營(yíng)銷計(jì)劃”及智能支付解決方案，幫助小微企業(yè)真正做好生意，其中包括精準(zhǔn)的在線營(yíng)銷工具、高效的及時(shí)配送基礎(chǔ)設(shè)施、云端ERP系統(tǒng)、聚合支付系統(tǒng)，以及供應(yīng)鏈和金融解決方案。

以云端ERP為例，很多小微商家并沒(méi)有店鋪管理系統(tǒng)，導(dǎo)致碎片化嚴(yán)重。所以，美團(tuán)的餐飲開放平臺(tái)連通了餐飲商家，真正幫商家提高經(jīng)營(yíng)、對(duì)賬等方面的效率。其中，商家可以通過(guò)全渠道結(jié)賬服務(wù)，實(shí)現(xiàn)快速便捷安全的賬務(wù)管理體驗(yàn)。

美團(tuán)點(diǎn)評(píng)深耕餐飲業(yè)多年，積累了海量的行業(yè)數(shù)據(jù)。因此，美團(tuán)能根據(jù)區(qū)域消費(fèi)者的餐飲預(yù)訂和消費(fèi)，結(jié)合區(qū)域人口結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，預(yù)測(cè)菜品的受歡迎程度和市場(chǎng)容量大小，幫助商家了解客戶行為，客戶滿意度及店面服務(wù)質(zhì)量，甚至全面評(píng)估每家店的經(jīng)營(yíng)健康狀況，衡量經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而為商家經(jīng)營(yíng)優(yōu)劣的判斷提供需求側(cè)的支持，此外也有效解決了借貸雙方的信息不對(duì)稱，最大化縮短客戶貸款信息審查時(shí)間。

構(gòu)建“場(chǎng)景+金融”生態(tài)圈

實(shí)際上，自2003年美團(tuán)開始服務(wù)吃喝玩樂(lè)行業(yè)的10余年來(lái)，通過(guò)聚焦大眾、剛需、高頻的生活服務(wù)品類，美團(tuán)建立了“線上+線下”業(yè)務(wù)模式。2016年11月，美團(tuán)取得小額貸款牌照，注冊(cè)成立了重慶三快小額貸款有限公司，依托美團(tuán)點(diǎn)評(píng)平臺(tái)客戶流量、吃喝玩樂(lè)消費(fèi)場(chǎng)景上的優(yōu)勢(shì)，美團(tuán)小貸正在為美團(tuán)點(diǎn)評(píng)生態(tài)圈內(nèi)的的510萬(wàn)年度活躍商戶提供經(jīng)營(yíng)性貸款服務(wù)，主打產(chǎn)品是美團(tuán)生意貸。

目前生意貸分極速貸和大額貸兩種，極速貸只需提供身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等基本申請(qǐng)資料：用戶1分鐘申貸、10秒內(nèi)出授信結(jié)果、全程0人工介入，大幅降低了信貸成本。大額貸涉及人工審核環(huán)節(jié)，但半個(gè)工作日即可完成。

另外，為了提升生意貸的服務(wù)體驗(yàn)，盡可能的提供快捷、安全的融資服務(wù)，美團(tuán)對(duì)人工智能技術(shù)應(yīng)用進(jìn)行了深入挖掘。例如，通過(guò)OCR識(shí)別、人臉識(shí)別等新技術(shù)幫助用戶完成貸款申請(qǐng)，相比傳統(tǒng)錄視頻的人工審核方式，美團(tuán)生意貸在美團(tuán)APP以及開店寶APP采用的是人臉識(shí)別審核，不但具備實(shí)時(shí)性，安全系數(shù)也更高，大大提升了申請(qǐng)?bào)w驗(yàn)和審批效率，相比之前申請(qǐng)轉(zhuǎn)化率提升了15%。

實(shí)際上，美團(tuán)生意貸的核心是配合美團(tuán)整體的下半場(chǎng)戰(zhàn)略，目前美團(tuán)餐飲生態(tài)圈為千萬(wàn)線下小微商戶提供營(yíng)銷、供應(yīng)鏈、物流、IT、經(jīng)營(yíng)、金融六大服務(wù)。其中生意貸提供的是簡(jiǎn)單、便捷、高效的經(jīng)營(yíng)性貸款服務(wù)，幫助他們做好生意。

細(xì)究下來(lái)，美團(tuán)生意貸在制度設(shè)計(jì)上學(xué)習(xí)和借鑒了美國(guó)富國(guó)銀行的經(jīng)驗(yàn)和做法，富國(guó)銀行是世界上做小微貸最成功的銀行之一，僅憑兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化信貸產(chǎn)品就打下了一片江山，但美團(tuán)還必須結(jié)合中國(guó)的實(shí)際，還是要走出一條有特色的道路。

此前國(guó)內(nèi)所推崇的富國(guó)銀行模式中，采用簡(jiǎn)化流程的方式讓小微企業(yè)信貸成為該行高盈利和高增長(zhǎng)的業(yè)務(wù)?？蛻糁恍枰ㄟ^(guò)郵件、電話或者分行柜臺(tái)進(jìn)行申請(qǐng)，無(wú)需提供稅表、財(cái)務(wù)報(bào)表、無(wú)需擔(dān)保，三分之二的貸款申請(qǐng)即可通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化流程進(jìn)行自動(dòng)化審核和批復(fù)，開創(chuàng)了小微信貸業(yè)務(wù)模式的先河。

雖然美團(tuán)生意貸推出時(shí)間不長(zhǎng)，但已逐漸探索出一條路來(lái)，目前“美團(tuán)生意貸”的業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋全國(guó)1556個(gè)縣域，其中包括268個(gè)貧困縣，戶均貸款額為8萬(wàn)元。

“金融不是我們的主業(yè)，只是服務(wù)客戶的一種方式。金融服務(wù)是很重要的一環(huán)，但不是唯一的一環(huán)?！蹦聵s均坦言，小微企業(yè)長(zhǎng)期存在的金融服務(wù)需求，對(duì)于真正能夠觸達(dá)客戶的場(chǎng)景平臺(tái)來(lái)說(shuō)，是一個(gè)很好的機(jī)遇，通過(guò)構(gòu)建“場(chǎng)景+金融”的生態(tài)圈，美團(tuán)通過(guò)營(yíng)銷，IT、物流、供應(yīng)鏈、經(jīng)營(yíng)等方式，為小微客戶提供全方位的綜合服務(wù)。