艷子

“過去我供你，現(xiàn)在輪到你養(yǎng)我?！辈贿^這里養(yǎng)你的不是兒女，而是房子。近日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)開展范圍的通知》，表示從8月起要把老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)（下稱“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”）推廣至全國范圍。

用房子換取更加寬裕的老年生活，這樣的“以房養(yǎng)老”你愿意嗎？房子換養(yǎng)老金，你干不干？——

什么是“以房養(yǎng)老”？

簡單地說，老年人把擁有獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的住房抵押給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司每個(gè)月提供養(yǎng)老金，老人仍可以住在自己的房子里，身故之后保險(xiǎn)公司可以處置房產(chǎn)（有些保險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上仍可以由子女繼承房產(chǎn)，在償還相關(guān)保險(xiǎn)金后可收回房子）。

從2014年7月起，“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”在北京、上海、廣州、武漢四地進(jìn)行為期兩年的試點(diǎn)運(yùn)行。2016年7月，原保監(jiān)會(huì)將試點(diǎn)期延長至2018年6月30日，并把試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至各直轄市、省會(huì)城市（自治區(qū)首府）、計(jì)劃單列市，以及江蘇、浙江、山東和廣東部分地級(jí)市。試點(diǎn)四年，只有幸福人壽一家險(xiǎn)企推出“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”產(chǎn)品“房來寶”，共有98戶家庭139位老人完成了承保手續(xù)。

哪些老人可以投保？

據(jù)提供該保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人介紹，目前產(chǎn)品主要優(yōu)先面向孤寡失獨(dú)老人、低收入家庭、高齡老年群體投保。

房子價(jià)格誰定？老人可共同選擇評(píng)估機(jī)構(gòu)

房屋價(jià)值的評(píng)估直接影響到了養(yǎng)老保險(xiǎn)金額的多少，這個(gè)由誰來定？

由于各地房價(jià)差異巨大，通過以房養(yǎng)老領(lǐng)取的養(yǎng)老金不是按房屋的面積和地段估算，而是根據(jù)老人與保險(xiǎn)公司共同選擇的國家認(rèn)可的第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估的房產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行估算。

能拿多少錢？500萬房產(chǎn)每月可領(lǐng)1.5萬

首先，最受關(guān)注的是，我的房子給了保險(xiǎn)公司，每個(gè)月能獲得多少錢？

根據(jù)該款產(chǎn)品費(fèi)率表計(jì)算，假如投保人房產(chǎn)的估值計(jì)算為100萬元，那么60周歲的男性投保人每年需繳納2544元保費(fèi)，直至86周歲，每月到手的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額為2514元。簡單算一下，26年下來投保人能拿到約72萬養(yǎng)老金。當(dāng)然，這不算保險(xiǎn)公司提供這筆資金的成本，此外保險(xiǎn)公司還要考慮房價(jià)變動(dòng)以及老人壽命的不確定性等因素。

同樣條件的女性投保人，兩項(xiàng)金額相對(duì)較低，分別為年繳保費(fèi)1622元和每月到手基本養(yǎng)老保險(xiǎn)金額2082元。一般來說，女性壽命也要比男性長。

“以房養(yǎng)老”遇冷，為何還全國推行？

雖然2014年和2016年這種養(yǎng)老模式已經(jīng)分兩批在全國部分城市開展試點(diǎn)，但在試點(diǎn)四年過程中，只有一家保險(xiǎn)公司開展了業(yè)務(wù)，共有98戶家庭139位老人完成了承保手續(xù)。很多人之所以不太愿意參與，一個(gè)原因是傳統(tǒng)文化，覺得沒東西留給后人；其次就是房價(jià)的因素，目前來看，很多人還是覺得房價(jià)會(huì)漲，因此抵押出去總覺得虧?！耙苑筐B(yǎng)老”遇冷四年，為什么還要在全國推行？國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員劉衛(wèi)民：以房養(yǎng)老為民眾提供了有效的補(bǔ)充養(yǎng)老形式。

官方通知也提到了，為滿足老年人差異化、多樣化的養(yǎng)老保障需求。其目的是在探索符合國情、滿足老年人不同需要、供老人自主選擇的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)供給方式，這無法替代基本社會(huì)保障。盡管首批試點(diǎn)成效不甚理想，但并不能因此而否定以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的創(chuàng)新價(jià)值和實(shí)踐意義，全面擴(kuò)圍可行且必要。

也有專家認(rèn)為，試點(diǎn)的目的在于取得一些經(jīng)驗(yàn)，看產(chǎn)品有什么問題，在推向全國的時(shí)候可以做一些調(diào)整。隨著中國老齡化越來越嚴(yán)重，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的未來發(fā)展還是十分有潛力的。業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，在以房養(yǎng)老保險(xiǎn)向全國推廣的背景下，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型以及市場不斷培育，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)市場的潛在需求將會(huì)顯現(xiàn)。

老人及其家人顧慮的問題如何解決？

白巖松：老人主要的擔(dān)心是：我現(xiàn)在合同簽了，房子漲就虧了，這個(gè)好解決嗎？2014年做試點(diǎn)的時(shí)候已經(jīng)做了設(shè)計(jì)，以房養(yǎng)老有兩種產(chǎn)品，一個(gè)是參與型產(chǎn)品，一個(gè)非參與型產(chǎn)品。直自來講，如果保險(xiǎn)公司能夠分到房子增值的收益，那么相關(guān)產(chǎn)品就叫參與型產(chǎn)品。其實(shí)大部分的以房養(yǎng)老產(chǎn)品都是非參與型的，也就是說房子隨時(shí)間上漲得到的收益仍然歸還給投保人。（在老人百年之后，其子女或指定繼承人將有優(yōu)先權(quán)贖回房屋，或交由保險(xiǎn)公司處置房產(chǎn)，在償還保險(xiǎn)公司費(fèi)用后如有剩余將歸屬于繼承人。）

國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員劉衛(wèi)民：實(shí)際上，我們可以看到，試點(diǎn)期間不僅是老人參與度很低，保險(xiǎn)公司也不夠熱衷。唯一一家開展業(yè)務(wù)的幸福人壽稱，反向抵押產(chǎn)品現(xiàn)時(shí)沒有保費(fèi)流入，而是持續(xù)的現(xiàn)金支出。而且，保險(xiǎn)公司還要面對(duì)的是房價(jià)的不確定性和預(yù)期壽命的整體延長。

老人不想做虧本生意，保險(xiǎn)公司又何嘗不是？既然是市場行為，雙方應(yīng)該找到利益的契合點(diǎn)。為此業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)該給予“以房養(yǎng)老保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)一定的政策支持，同時(shí)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面多進(jìn)行一些創(chuàng)新，給各方更多選擇以滿足多元化養(yǎng)老需求。畢竟，我國自有住房率很高，盤活房產(chǎn)是補(bǔ)充養(yǎng)老資源的一條有效途徑。

房子漲了咋辦？房產(chǎn)增值收益投保人獨(dú)享

在樓市漲的情況下，估值之后，增值的部分歸誰？

試點(diǎn)產(chǎn)品分為參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和非參與型反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，區(qū)別在于房產(chǎn)增值收益是由投保人獨(dú)享還是和保險(xiǎn)公司分享。

目前僅有的試點(diǎn)產(chǎn)品屬于“非參與型”產(chǎn)品一一如果房價(jià)上漲，房屋產(chǎn)權(quán)、收益歸投保人所有，增值部分在扣除必要的費(fèi)用后將歸投保人的繼承人所有；若房價(jià)下跌至不足以償付養(yǎng)老費(fèi)用時(shí)，則不足部分將由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

繼承人想拿回房產(chǎn)咋辦？

投保人在投保時(shí)通過補(bǔ)充協(xié)議指定繼承人，繼承人可在投保人身故后，在付清養(yǎng)老金本息等費(fèi)用后，優(yōu)先贖回房產(chǎn)，也可配合保險(xiǎn)公司進(jìn)行房產(chǎn)出售，變現(xiàn)后的資金扣除費(fèi)用后，剩余資金則返還給繼承人。但是，若房屋變現(xiàn)后的資金少于老人生存期間累積領(lǐng)取的養(yǎng)老金，差額部分則由保險(xiǎn)公司自行承擔(dān)。

比如，老人共領(lǐng)取了300萬元養(yǎng)老金，此時(shí)繼承人可以選擇將300萬元退還給保險(xiǎn)公司，解除房產(chǎn)質(zhì)押，合同終止。另一種選擇是繼承人選擇由保險(xiǎn)公司處置房產(chǎn)，賣房收入假設(shè)為350萬元，保險(xiǎn)公司將多余的50萬元返還繼承人。

后記

雖然“以房養(yǎng)老”遇冷，但對(duì)于那些不需要把房子留給子女的人，完全可以通過這種方法變現(xiàn)，可以讓老年人的“死錢”變成了“活錢”，既滿足老年人希望“居家養(yǎng)老”，又能“增加養(yǎng)老收入”。

“以房養(yǎng)老”作為一種創(chuàng)新型養(yǎng)老方式，即便在國際上也屬小眾。但這是一種創(chuàng)新，但愿“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品能進(jìn)一步完善，讓老人們有更多元的養(yǎng)老選擇。（來源：新華社、廣州發(fā)布、澎湃新聞網(wǎng)）