顧雨婷 柏欽雪 盧琨

摘 要：通過實(shí)地考察和實(shí)證研究的方法從保險(xiǎn)公司、政府、農(nóng)戶三方面深度剖析了氣象指數(shù)保險(xiǎn)存在的產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理及推廣方式不完善、政府宣傳導(dǎo)向力度欠缺、農(nóng)戶規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)且對(duì)保險(xiǎn)存在偏見等問題，從而對(duì)保險(xiǎn)公司提出了指數(shù)設(shè)計(jì)精準(zhǔn)化并不斷完善、優(yōu)化宣傳推廣方式等意見；對(duì)于政府部門給出了建立完善相應(yīng)政策制度、給予資金人力支持等意見；對(duì)于農(nóng)戶提出了逐步消除保險(xiǎn)偏見、多種途徑細(xì)致了解保險(xiǎn)等意見，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給側(cè)提供相關(guān)借鑒，使其更好地助力于精準(zhǔn)扶貧。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧；供給側(cè)改革；氣象指數(shù)保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F23 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.33.055

1 引言

長(zhǎng)期以來，我國(guó)貧困居民底數(shù)不清、情況不明、扶貧資金和項(xiàng)目指向不準(zhǔn)的問題較為突出。習(xí)近平主席于2013年首次提出精準(zhǔn)扶貧的重要指示，保監(jiān)會(huì)也因此將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)確定為保險(xiǎn)業(yè)打好扶貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的主攻方向之一；2015年12月召開的中國(guó)中央農(nóng)村工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要著力加強(qiáng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，溯及源頭，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的供給側(cè)，要充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的作用，推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革全局。

供給側(cè)改革和精準(zhǔn)扶貧的風(fēng)生水起以及農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進(jìn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出了更高要求。為此，中國(guó)保監(jiān)會(huì)列舉開發(fā)氣象指數(shù)保險(xiǎn)、價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種，積極推進(jìn)試點(diǎn)。由此可見，氣象指數(shù)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)貫徹落實(shí)精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略、推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必然選擇。本文注重從不同側(cè)面對(duì)氣象指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行分析，既考慮了客觀推廣及自然因素對(duì)購(gòu)保的影響也考慮了主觀需求對(duì)其影響，并將兩者有機(jī)結(jié)合，總結(jié)和評(píng)價(jià)現(xiàn)有產(chǎn)品的成敗得失，對(duì)于推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧以及農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革工作，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展等有重要的指導(dǎo)性意義。

2 氣象指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 我國(guó)氣象指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

氣象指數(shù)保險(xiǎn)，是指把一個(gè)或幾個(gè)氣候條件（如氣溫、降水、風(fēng)速等）對(duì)農(nóng)作物損害程度指數(shù)化，每個(gè)指數(shù)都有對(duì)應(yīng)的農(nóng)作物產(chǎn)量和損益，保險(xiǎn)合同以這種指數(shù)為基礎(chǔ)，當(dāng)指數(shù)達(dá)到一定水平并對(duì)農(nóng)產(chǎn)品造成一定影響時(shí)，投保人就可以獲得相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)的賠償。氣象指數(shù)保險(xiǎn)作為新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的典型代表，鮮明的表現(xiàn)出了理賠便捷，針對(duì)小區(qū)域、單一作物進(jìn)行更加精準(zhǔn)化保障的特點(diǎn)。

氣象指數(shù)保險(xiǎn)在國(guó)外起步較早，但在我國(guó)，氣象指數(shù)保險(xiǎn)還屬新鮮事物，且此前國(guó)內(nèi)的氣象指數(shù)保險(xiǎn)主要是針對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。隨著國(guó)家相關(guān)政策的支持，氣象指數(shù)保險(xiǎn)正在逐步由設(shè)計(jì)層面走向初步試點(diǎn)。如2009年安徽省長(zhǎng)豐縣試點(diǎn)推出了水稻種植天氣指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品；2011年江西省南豐縣開展了蜜桔低溫凍害指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)；2012年在福建長(zhǎng)汀縣開展了煙葉凍災(zāi)和水災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)等。

2.2 煙臺(tái)市氣象指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

煙臺(tái)市作為山東的農(nóng)業(yè)大市，其特色農(nóng)業(yè)發(fā)展大大提高了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入，并促進(jìn)了煙臺(tái)市農(nóng)業(yè)總體的發(fā)展，因而煙臺(tái)市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展勢(shì)頭遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于山東省其他地市，針對(duì)特色作物的新型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也逐步被設(shè)計(jì)出來。2016年第二季度，山東省首例櫻桃降水指數(shù)保險(xiǎn)在煙臺(tái)市牟平區(qū)高陵鎮(zhèn)薛家村展開試點(diǎn)；2017年蘋果降水指數(shù)保險(xiǎn)在牟平、招遠(yuǎn)、棲霞、蓬萊推行并已簽訂150單，果茶低溫指數(shù)保險(xiǎn)也已在萊陽市試點(diǎn)；此外海產(chǎn)養(yǎng)殖類氣象指數(shù)保險(xiǎn)、政策性氣象指數(shù)保險(xiǎn)如生豬、奶牛的價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)也處于初步試點(diǎn)階段。

2.3 煙臺(tái)市櫻桃降水指數(shù)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀分析

櫻桃降水指數(shù)保險(xiǎn)是全國(guó)首款采用天氣指數(shù)對(duì)大櫻桃裂果進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品，目前試點(diǎn)種植戶主要集中在牟平區(qū)高陵鎮(zhèn)薛家村，以其為代表的氣象指數(shù)保險(xiǎn)的試點(diǎn)效果、推行中的問題等都是值得我們研究的問題。為此，通過對(duì)薛家村采取了全樣本的調(diào)查方式，來對(duì)氣象指數(shù)保險(xiǎn)需求進(jìn)行實(shí)證分析。

2.3.1 計(jì)量模型和變量設(shè)定

為檢驗(yàn)櫻桃指數(shù)保險(xiǎn)需求影響因素，本文建立如下計(jì)量模型：

2.3.2 實(shí)證結(jié)果及分析

櫻桃保險(xiǎn)需求影響因素的回歸結(jié)果詳見表1，其中，第1列為櫻桃保險(xiǎn)有效需求，即對(duì)模型（2）的回歸結(jié)果，第2列為櫻桃保險(xiǎn)潛在需求，即對(duì)模型（3）的回歸結(jié)果。

首先分析櫻桃保險(xiǎn)有效需求影響因素回歸結(jié)果。僅種植面積回歸系數(shù)在5%檢驗(yàn)水平下顯著為正，與本文預(yù)期相符。而勞動(dòng)力投入、櫻桃價(jià)格、收入占比的回歸系數(shù)在10%檢驗(yàn)水平下均不顯著，且勞動(dòng)力投入和收入占比回歸系數(shù)的符號(hào)也與預(yù)期相反。

其次分析櫻桃保險(xiǎn)潛在需求影響因素回歸結(jié)果。勞動(dòng)力投入、種植面積和櫻桃價(jià)格回歸系數(shù)分別在5%、1%和1%檢驗(yàn)水平下顯著為正，缺乏認(rèn)識(shí)回歸系數(shù)在1%檢驗(yàn)水平下顯著為負(fù)，這些都與本文預(yù)期相符，雖然收入占比的回歸系數(shù)在10%檢驗(yàn)水平下不顯著，但回歸系數(shù)符號(hào)為正，也與預(yù)期相符。

結(jié)合以上實(shí)證分析可以得出，在保險(xiǎn)產(chǎn)品適合的情況下，勞動(dòng)力投入越高、種植面積越大、價(jià)格越高、收入占比越高、保險(xiǎn)認(rèn)知越高的農(nóng)戶家庭確實(shí)更愿意購(gòu)買針對(duì)櫻桃種植損失的保險(xiǎn)。但是，在面對(duì)實(shí)際銷售的櫻桃指數(shù)保險(xiǎn)時(shí)，具有以上特征的農(nóng)戶卻沒有表現(xiàn)出顯著的購(gòu)買意愿，農(nóng)戶家庭的保險(xiǎn)需求由于某些因素不僅被抑制，而且出現(xiàn)了一定扭曲。

3 煙臺(tái)市氣象指數(shù)保險(xiǎn)存在問題

3.1 保險(xiǎn)公司方面

3.1.1 產(chǎn)品設(shè)計(jì)不夠合理

一是影響產(chǎn)量的氣象因素多，如櫻桃裂果多是由于采前經(jīng)旱遇雨所致，而連續(xù)的陰雨天氣、土壤中的水分含量、櫻桃的品種等都是櫻桃裂果程度的影響因素。保險(xiǎn)公司在進(jìn)行指數(shù)設(shè)計(jì)時(shí)，這些因素是否考慮在內(nèi)以及采用了什么樣的辦法去處理這些因素的影響，都是值得深究的問題；二是數(shù)據(jù)采集地與參保地之間在氣候、地形等方面必然會(huì)存在一定的差異性，而指數(shù)設(shè)計(jì)覆蓋范圍越大，差異性就會(huì)越大，也就越難以發(fā)揮出氣象指數(shù)保險(xiǎn)獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)；三是絕大多數(shù)的農(nóng)戶不能對(duì)損失量做一個(gè)準(zhǔn)確的統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)設(shè)計(jì)離不開歷年損失量這一數(shù)據(jù)，歷史數(shù)據(jù)的不完整和不準(zhǔn)確也是造成氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理的一個(gè)重要因素。

3.1.2 產(chǎn)品推廣不合理、不完善

首先推廣方法不合理。主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)代理人的業(yè)務(wù)水平參差不齊，且沒有一個(gè)完善的體系或者方案向農(nóng)戶介紹保險(xiǎn)產(chǎn)品，造成了農(nóng)戶對(duì)氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付條件等內(nèi)容了解不足，甚至產(chǎn)生錯(cuò)誤理解，逐漸降低了農(nóng)戶對(duì)此保險(xiǎn)的信任度。其次推廣渠道不完善，多數(shù)氣象指數(shù)保險(xiǎn)僅通過傳統(tǒng)渠道進(jìn)行推廣，沒有很好地利用線上宣傳這一途徑。且售后工作不完善也阻礙其更好地推廣，對(duì)于一個(gè)新的產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司沒有做好走訪投保農(nóng)戶以得到反饋來進(jìn)一步完善產(chǎn)品等售后工作，甚至出現(xiàn)因保險(xiǎn)代理人更換聯(lián)系方式致使農(nóng)戶無法得到合理解釋的情況。

3.2 政府方面

3.2.1 政府相關(guān)政策不完善

政府的參與度較低，給予的政策支持不夠，這是氣象指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展中的通病。部分保險(xiǎn)公司有與政府合作的意向，但是由于政策的缺失，保險(xiǎn)公司開發(fā)出來的新產(chǎn)品要想得到政府的支持十分困難，也阻礙了氣象指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展。

保費(fèi)補(bǔ)貼政策方面，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家，政府不僅根據(jù)不同險(xiǎn)種對(duì)于投保農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)保險(xiǎn)公司提供經(jīng)營(yíng)費(fèi)用的補(bǔ)貼，而且也會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)的支持。而我國(guó)仍采用單一的保費(fèi)補(bǔ)貼方式，氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)得不到補(bǔ)貼和再保險(xiǎn)的支持，不僅使農(nóng)戶懼怕風(fēng)險(xiǎn)而不愿意投保于創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，也影響了保險(xiǎn)公司的積極性。

3.2.2 政府宣傳導(dǎo)向力度欠缺

氣象指數(shù)保險(xiǎn)商業(yè)性強(qiáng)必然會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司為了獲得商業(yè)利益而在一定程度上忽略農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)利益，從而造成農(nóng)民對(duì)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的排斥，導(dǎo)致惡性循環(huán)。保險(xiǎn)產(chǎn)品推廣階段，專業(yè)的保險(xiǎn)推銷人員往往得不到農(nóng)戶的信任，而作為政府在地方的代表的村支部干部則更容易得到農(nóng)戶的信任。而在目前階段，村干部?jī)H僅起到了支持保險(xiǎn)入村的作用，尚未在新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效推廣方面與保險(xiǎn)公司形成相互配合、共同促進(jìn)的局面，政府的宣傳導(dǎo)向力度較弱，不能很好的發(fā)揮應(yīng)有的作用。

3.3 農(nóng)戶（被保險(xiǎn)人）方面

3.3.1 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)差且對(duì)保險(xiǎn)存在偏見

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，農(nóng)戶家庭收入較少，文化程度有限等多種因素導(dǎo)致農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的意識(shí)薄弱，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求不高。加上農(nóng)村整體風(fēng)氣的影響， 農(nóng)戶對(duì)于氣象指數(shù)保險(xiǎn)由于沒有達(dá)到觸發(fā)值而沒有理賠這一情況，被保險(xiǎn)人大多會(huì)把自己的主觀判斷和負(fù)面信息傳送給其他被保險(xiǎn)人，因此大多數(shù)被保險(xiǎn)人對(duì)于新型保險(xiǎn)產(chǎn)品存在偏見，也給氣象指數(shù)保險(xiǎn)的推廣造成了一定的困難。

3.3.2 無法正確理解保險(xiǎn)條約內(nèi)容且了解不足

由于被保險(xiǎn)人在文化程度上的劣勢(shì)，無法完全理解保險(xiǎn)合同上更為書面化的語言和詞匯。而對(duì)于像氣象指數(shù)保險(xiǎn)這類新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人更難以準(zhǔn)確理解其條款內(nèi)容。就櫻桃降水指數(shù)保險(xiǎn)而言，在保險(xiǎn)期限內(nèi)出現(xiàn)裂果后，被保險(xiǎn)人認(rèn)為自己滿足賠付條件，應(yīng)當(dāng)?shù)玫奖ｋU(xiǎn)公司的賠償，但是經(jīng)過保險(xiǎn)公司的考察后發(fā)現(xiàn)，并沒有達(dá)到應(yīng)當(dāng)理賠的降水量的觸發(fā)值，無法對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行賠償。 這就導(dǎo)致了農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司之間的矛盾。

4 對(duì)策建議

4.1 保險(xiǎn)公司方面

4.1.1 指數(shù)設(shè)計(jì)精準(zhǔn)化并不斷完善

保險(xiǎn)公司在開發(fā)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)候，必須進(jìn)行深入調(diào)研，結(jié)合農(nóng)戶、相應(yīng)專家學(xué)者的研究成果、相應(yīng)政府部門歷史資料等進(jìn)行精細(xì)的指數(shù)選取和設(shè)計(jì)。對(duì)于受到多種因素影響的作物，仍需選擇主因子指數(shù)，也可以增加產(chǎn)品數(shù)量，用“一攬子產(chǎn)品”優(yōu)惠的辦法來設(shè)計(jì)指數(shù)型保險(xiǎn)產(chǎn)品；指數(shù)設(shè)計(jì)并進(jìn)行初步試點(diǎn)后，保險(xiǎn)公司要爭(zhēng)取在試點(diǎn)村爭(zhēng)取連續(xù)幾年的保單，以不斷完善產(chǎn)品。為了避免無理賠后農(nóng)戶放棄投保的現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司除了重視度加強(qiáng)，還可以推出優(yōu)惠政策，比如第一年投保的投保人在第二年投保時(shí)可以享受折扣等優(yōu)惠來鼓勵(lì)農(nóng)戶繼續(xù)投保。且保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)期限結(jié)束后，要對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行售后走訪工作，了解農(nóng)戶的需求以及不滿之處，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品依據(jù)農(nóng)戶需求和實(shí)際情況進(jìn)行及時(shí)的產(chǎn)品完善。

4.1.2 優(yōu)化宣傳推廣方式并改善宣傳銷售渠道

由于氣象指數(shù)保險(xiǎn)屬于一種新興事物，而大多數(shù)農(nóng)戶文化水平較低且年齡較大，導(dǎo)致他們對(duì)保險(xiǎn)的概念理解更為困難。在此背景下，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)把重點(diǎn)放在提高農(nóng)戶的信任度和接受度上。首先保險(xiǎn)公司應(yīng)該加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，設(shè)計(jì)一個(gè)針對(duì)普通農(nóng)戶的完善宣傳體系，從而更直白細(xì)致地闡述創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)指數(shù)保險(xiǎn)的理念和理賠方案等內(nèi)容，讓農(nóng)戶接受保險(xiǎn)新產(chǎn)品；其次保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)與鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府的溝通，以政府為擔(dān)保和橋梁來對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，提高農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的信任度。

在宣傳銷售渠道方面：一是保險(xiǎn)公司要利用好互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，進(jìn)行線上的銷售和推廣；二是氣象指數(shù)保險(xiǎn)首要推廣目標(biāo)可以放在這些農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)面積大、知識(shí)水平相對(duì)較高且更愿意接受保險(xiǎn)產(chǎn)品的種植大戶身上，以帶動(dòng)其在小規(guī)模種植戶中的推廣。

4.2 政府方面

4.2.1 建立和完善相應(yīng)政策制度

首先是要為創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和推廣制定相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)范相應(yīng)的秩序，提供創(chuàng)新型保險(xiǎn)推廣更有利的制度環(huán)境來促進(jìn)其發(fā)展；其次是完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。確保保險(xiǎn)公司能夠應(yīng)對(duì)巨災(zāi)損失，持續(xù)穩(wěn)健地經(jīng)營(yíng)。

4.2.2 給予資金和人力支持

資金支持方面：一是給予保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用補(bǔ)貼和農(nóng)戶保費(fèi)補(bǔ)貼，從而促進(jìn)產(chǎn)品更好的完善，也減少農(nóng)民投保的經(jīng)濟(jì)壓力，有利于產(chǎn)品更好的推廣；二是給予相關(guān)部門資金支持。像天氣指數(shù)保險(xiǎn)這類通過氣象站不斷增加來獲得更加精確數(shù)據(jù)的保險(xiǎn)，需要大量的資金支持來完善配套設(shè)備。人力支持方面，在氣象指數(shù)保險(xiǎn)的宣傳和推廣階段，更要充分發(fā)揮政府作用，以地方政府人員的宣傳和帶頭作用來減弱農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的偏見，增強(qiáng)農(nóng)戶的認(rèn)知度。

4.2.3 協(xié)調(diào)多部門共同促進(jìn)氣象指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展

以氣象指數(shù)保險(xiǎn)為例，其發(fā)展離不開保險(xiǎn)公司與氣象局、農(nóng)業(yè)局、政府金融辦等部門的相互合作，從而建立和完善氣象指數(shù)保險(xiǎn)運(yùn)行保障機(jī)制，在這其中，政府應(yīng)該發(fā)揮聯(lián)系協(xié)調(diào)作用，使多部門共同努力促進(jìn)氣象指數(shù)保險(xiǎn)的發(fā)展。

4.3 農(nóng)戶（被保險(xiǎn)人）方面

4.3.1 逐步消除對(duì)保險(xiǎn)的偏見

及時(shí)了解保險(xiǎn)行業(yè)的最新動(dòng)向以及國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的支持政策，認(rèn)清保險(xiǎn)存在的真正目的和作用，改變以往保險(xiǎn)的看法，正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方面的作用，學(xué)會(huì)用保險(xiǎn)來降低風(fēng)險(xiǎn)。

4.3.2 多種途徑細(xì)致了解保險(xiǎn)

投保前，要細(xì)致保險(xiǎn)的各項(xiàng)信息，可通過子女幫助下上網(wǎng)搜索相關(guān)信息、向保險(xiǎn)公司打電話詢問等方式仔細(xì)斟酌再做決定；購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)要仔細(xì)詢問保險(xiǎn)代理人，若其在說明保險(xiǎn)時(shí)出現(xiàn)含糊其辭，或者過分闡述保險(xiǎn)未來的賠付效果，要慎重考慮是否購(gòu)買；簽訂保險(xiǎn)合同之前，要了解保險(xiǎn)合同簽訂的基本流程和保險(xiǎn)合同的正規(guī)樣式，學(xué)會(huì)辨別保險(xiǎn)合同的真假。

5 結(jié)語

在精準(zhǔn)扶貧的背景之下，其核心在于“精準(zhǔn)”二字，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要想更好發(fā)揮其保障作用，加強(qiáng)其扶貧效果的精準(zhǔn)化，最為重要的是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出更加適合于農(nóng)業(yè)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這便是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給側(cè)改革。氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，更能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的精細(xì)化、小區(qū)域的保障。筆者對(duì)煙臺(tái)市的氣象指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展情況進(jìn)行深入研究，對(duì)剛剛推行的櫻桃降水指數(shù)保險(xiǎn)進(jìn)行全樣本調(diào)查，深度剖析一個(gè)初試點(diǎn)的氣象指數(shù)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題。在實(shí)地考察和數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，分別給予了政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶相應(yīng)的對(duì)策建議。

在未來，氣象指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類應(yīng)當(dāng)更加精細(xì)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加符合特定作物和特定區(qū)域的需要；其發(fā)展也應(yīng)當(dāng)形成政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶、其他金融部門聯(lián)合發(fā)展機(jī)制；應(yīng)與傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品互為補(bǔ)充，形成一個(gè)內(nèi)容豐富的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，共同為我國(guó)的精準(zhǔn)扶貧工作發(fā)揮更大的效用。

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