張凌云

十年前，廣西田東縣在廣大農(nóng)村信用空白地區(qū)首創(chuàng)以“農(nóng)金村辦”為核心的信用金融模式，奠定了全國農(nóng)村金融改革的基礎(chǔ)。近年來，“田東模式”又將農(nóng)村金融改革成果與脫貧攻堅創(chuàng)新結(jié)合，建立了長效機制，其成功經(jīng)驗的部分內(nèi)容先后被寫進中央扶貧攻堅、農(nóng)村改革等文件中，并向全國推廣。

2008年12月，廣西區(qū)田東縣成為全國農(nóng)村金融綜合改革試點縣。2009年、2010年連續(xù)兩年被評為中國十佳金融生態(tài)城市。

2011年10月，田東榮獲“信用縣”稱號，成為我國第一個“信用縣”。12月，田東獲批國家農(nóng)村改革試驗區(qū)，試驗主題為“深化農(nóng)村金融體制改革”。

2012年12月，田東成立廣西縣級首家農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心。

2016年，田東獲批“全國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展試點示范縣”；同年，田東扶貧成果得到了國務(wù)院督查檢查組和國務(wù)院委托的第三方評估小組的充分肯定，被認為對全區(qū)脫貧攻堅工作具有重要的示范和引領(lǐng)作用。

與這些榮譽相對應(yīng)的是，走在田東城鄉(xiāng)各地，農(nóng)村金融改革帶來的便利顯而易見?？h城里的農(nóng)商行、北部灣村鎮(zhèn)銀行等各類網(wǎng)點比一般縣城都多。全縣已有9家金融支付機構(gòu)，中國銀行、柳州銀行也正在協(xié)商入駐；農(nóng)村少見的ATM機，在盛產(chǎn)芒果、香蕉的村里已能見到；設(shè)置在各村小賣部的金融綜合服務(wù)站，村民通過桂盛通POS機就可以存取款……

2016年，田東縣農(nóng)村金融改革試驗第一階段結(jié)束，目前正處于試驗深化階段，雖然突破難度加大，但改革的步子不會停止下來。

獲得國家層面肯定的“田東模式”

田東縣屬于廣西百色市，是鄧小平領(lǐng)導(dǎo)的百色起義打響第一槍的地方。

田東版圖形似一個大芒果，而這個縣也被稱為芒果之鄉(xiāng)，但是過去這里百姓的生活卻并不像芒果那么甜蜜。作為國家扶貧開發(fā)工作重點縣，這里地形環(huán)境復(fù)雜，自然條件很差，貧困人口眾多。全縣2816平方公里土地上，盆地面積只占6.7%，丘陵面積占71.28%；土地多是以巖溶為特征的石山地帶。貧困人口主要集中在祥周鎮(zhèn)南部布兵片區(qū)、思林鎮(zhèn)南部坡塘片區(qū)、北部龍邦片區(qū)、作登瑤族鄉(xiāng)片區(qū)這四個石漠化片區(qū)。

2008年，田東成為時任全國人大常委會委員長吳邦國學(xué)習(xí)實踐科學(xué)發(fā)展觀活動的聯(lián)系點。吳邦國當(dāng)時提出：“金融是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的瓶頸，建議以田東為試點，在中央金融部門的支持下，破解這一難題，這也是三中全會提出的課題?！?/p>

由此，田東縣明確了農(nóng)村改革的方向，逐步構(gòu)建完善了金融組織、農(nóng)村信用、支付結(jié)算、保險保證、抵押擔(dān)保和村級服務(wù)六大金融服務(wù)體系，形成了農(nóng)村金融改革的“田東模式”這塊金字招牌。

今年6月21日，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部管理干部學(xué)院在廣西北海市舉辦“農(nóng)業(yè)社會化服務(wù)體系建設(shè)”培訓(xùn)班。農(nóng)村金融改革的田東模式與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)管理體系作為專題，獲得全國各地農(nóng)業(yè)系統(tǒng)40多名專家學(xué)者的肯定和贊賞。這是田東國家農(nóng)村改革試驗區(qū)第二次受邀講課，其改革經(jīng)驗進一步得到推廣。

早在2015年11月，在中央召開扶貧開發(fā)工作會議上，習(xí)近平總書記就高度肯定了田東金融扶貧工作取得的成效。他指出“廣西田東縣通過建設(shè)機構(gòu)、信用、支付、保險、擔(dān)保、村級服務(wù)組織等六大金融服務(wù)體系，有效緩解了貧困戶資金缺、貸款難問題，農(nóng)戶貸款覆蓋率達到百分之九十”。在分組討論會上，習(xí)總書記又再次指出“廣西要總結(jié)推廣好田東經(jīng)驗”。

同一年，田東模式和經(jīng)驗部分內(nèi)容融入《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的決定》（中辦發(fā)〔2015〕34號）；2016年中央一號文件又一次體現(xiàn)了田東農(nóng)村金融改革綜合經(jīng)驗。此外，《國務(wù)院關(guān)于開展農(nóng)村承包的土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)抵押貸款試點的指導(dǎo)意見》《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點暫行辦法》等中央行業(yè)文件也部分吸納田東經(jīng)驗做法，田東各項農(nóng)村改革成果進一步得到推廣轉(zhuǎn)化。

2015年12月9日，中宣部發(fā)文要求做好廣西田東金融扶貧模式的宣傳工作。農(nóng)村金融體制改革“田東模式”以典型案例形式向全國推廣。由《人民日報》、新華通訊社、中央電視臺、《中國扶貧》雜志社、《廣西日報》、廣西電視臺、《右江日報》、 百色電視臺等中央駐桂、自治區(qū)及百色市等20家主流媒體30多名記者組成的采訪團聚焦田東縣，集中宣傳報道田東縣金融扶貧工作的先進做法和經(jīng)驗。這之前和之后，包括《人民日報》《光明日報》、新華通訊社、《求是》等在內(nèi)的多個國家級權(quán)威媒體均對田東農(nóng)村金融綜合改革創(chuàng)新有所報道。

“中國知網(wǎng)”關(guān)于田東縣農(nóng)村金融綜合改革收錄的主要文獻也達142篇。

“農(nóng)金村辦”的支付和村級服務(wù)體系

“農(nóng)金村辦”是“田東模式”的兩大核心內(nèi)容之一。

“田東模式”建立之初，就是從村民的根本利益需求出發(fā)，逐步解決農(nóng)民生活、生產(chǎn)中的金融難題。田東縣轄9鎮(zhèn)1鄉(xiāng)，共有43萬人口，是以壯族為主體的多民族聚居縣。田東縣南北群山環(huán)抱，不但種植作物困難，出行也是一大難題。田東縣金融辦主任葉翔說，2009年以前，距村民最近的銀行網(wǎng)點也在鎮(zhèn)上，二三十公里的山路，村民來回至少要半天。村民存取款難，是最迫切的需求。如何能讓村民便捷存取款，成了改革要解決的第一個問題。2009年，“農(nóng)金村辦”的做法在全縣162個村（街）迅速鋪開來。

所謂“農(nóng)金村辦”模式，是以各行政村為單位，設(shè)立村級“三農(nóng)金融服務(wù)室”，一方面為農(nóng)戶培訓(xùn)各類金融知識，另一方面協(xié)助金融機構(gòu)開展本村農(nóng)戶貸款的貸前和貸后工作。一般都選派村干部、大學(xué)生村官常駐“三農(nóng)金融服務(wù)室”，擔(dān)任農(nóng)村金融輔導(dǎo)員。

田東農(nóng)商行工作人員黃海鴻說，“農(nóng)金村辦”以行政村為單位設(shè)立農(nóng)村金融綜合服務(wù)站。7月13日，筆者在平馬鎮(zhèn)四平村一家叫陸娟清小賣部的門頭上看到一個寫著“農(nóng)村金融服務(wù)站”的牌匾。店主還拉了一個紅色條幅，“拉橫幅告訴四平村父老鄉(xiāng)親，陸娟清小賣部可以取錢、存錢、轉(zhuǎn)賬、交手機話費，歡迎辦理業(yè)務(wù)，領(lǐng)錢才上街，還有抽獎?！?/p>

黃海鴻表示，店主的橫幅道出了“農(nóng)金村辦”的第一層作用，也是田東模式村級服務(wù)體系的主要元素。農(nóng)商行通過選取信譽高的店主，在店內(nèi)搭設(shè)桂盛通POS機，村民可以在這里辦理2000元以下的取款業(yè)務(wù)?，F(xiàn)金先由店主支付，然后由農(nóng)商行統(tǒng)一與店主結(jié)算。每辦理一筆業(yè)務(wù)，店主可獲取農(nóng)商行支付的服務(wù)費，村民用農(nóng)商行卡（折）辦理業(yè)務(wù)不收取任何手續(xù)費。村里的金融服務(wù)站不但能存取款，凡是銀行柜臺能辦理的轉(zhuǎn)賬、繳費、查詢等業(yè)務(wù)，這里基本都能實現(xiàn)。

通過金融服務(wù)站，老人在村里就可以領(lǐng)取每月政府發(fā)放的養(yǎng)老金。商販們知道村民手里有了現(xiàn)錢，各種商品都送到村里來賣。村民們對這一改變有著最通俗的表達：在村里就能買到豬肉了。過往的種種不便隨著“農(nóng)金村辦”的出現(xiàn)都已煙銷云散了。

即使后來移動支付全面普及，田東縣的“農(nóng)金村辦”能讓村民取到現(xiàn)金這一優(yōu)勢，還是無法超越。

廖朝達是田東農(nóng)商行常駐四平村的工作人員。他說，四平村近年來芒果和西紅柿產(chǎn)業(yè)發(fā)展喜人，村民往來現(xiàn)金需求量大，所以這個村還設(shè)立了自動存取款設(shè)備ATM機?？紤]到維護成本，只有現(xiàn)金流大的村子才上自助設(shè)備。

田東縣金融辦提供的數(shù)據(jù)顯示：2009年，田東縣完成了大小額支付系統(tǒng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋，在廣西第一個實現(xiàn)“鄉(xiāng)鎮(zhèn)級金融網(wǎng)點跨行資金匯劃鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”。創(chuàng)建了廣西第一條銀行卡刷卡無障礙一條街。截至2018年5月末，全縣在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和人口集中的農(nóng)事村辦點布放了172臺ATM機，實現(xiàn)ATM機鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋；在行政村布放POS機2105臺，其中電話支付終端200臺，成為全國首個實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬支付電話村村通的縣。

《廣西農(nóng)村金融綜合改革2016年工作要點》中，明確向全區(qū)推廣田東“農(nóng)金村辦”模式。

信用體系逐步擴展：村民+產(chǎn)業(yè)大戶+合作社

在農(nóng)村建立信用體系是“田東模式”的另一核心。村民發(fā)展生產(chǎn)需要錢，想貸款卻沒有抵押物，村民信用體系建設(shè)由此應(yīng)運而生。

從2010年以村民為主體的信用建設(shè)開始，田東縣充分利用其建立農(nóng)村金融綜合體系的優(yōu)勢，將評級范圍擴展至各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，先后囊括進了信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)、產(chǎn)業(yè)大戶、合作社各個層級。

目前，田東正在探索推動將信用體系建立到產(chǎn)業(yè)鏈上，建立起“農(nóng)戶+扶貧專業(yè)合作社+扶貧涉農(nóng)企業(yè)”三級信用體系，形成信用共同體。

2010年，田東縣率先對村民開展信用評級。在信用評級指標(biāo)的選取上，降低了對村民財產(chǎn)、收入的占比，而是根據(jù)實際情況，綜合考慮道德品質(zhì)、鄰里關(guān)系、孝老敬親、技術(shù)專長、履行社會責(zé)任、遵紀守法等八十多項指標(biāo)，將村民信用等級分為A、AA、AAA三個等級。

在四平村金融服務(wù)室墻上，張貼著田東縣農(nóng)戶信用等級測評表。農(nóng)戶信用等級評定主要有農(nóng)戶基本條件、居民經(jīng)濟實力或經(jīng)營能力、償債能力、道德品質(zhì)、其他補充項等五大項，共100分。其中道德品質(zhì)一項包括敬老情況、兄妹和睦情況及不良嗜好等，占到40分，而居民經(jīng)濟情況只占了30分。90分以上信用等級為3A，獲得80-89分為AA，70至79分為A。

缺少資產(chǎn)抵押的農(nóng)戶貸款便是在這個信用等級評定基礎(chǔ)上實現(xiàn)的。據(jù)廖朝達介紹，農(nóng)戶只需要提交身份證明、婚姻狀況等資料，只要在授信系統(tǒng)內(nèi)，一般當(dāng)天申請當(dāng)天就可以拿到貸款。貸款額度由最初最高5萬元，到現(xiàn)在最高到10萬元或15萬元。廖朝達說他每周二、四會到村里收資料，平時村干部也可以協(xié)助村民收資料辦理貸款。村民多是循環(huán)貸，只要當(dāng)年有了收成，就會前來還款。以四平村為例，508戶授信村民，還款情況良好。

據(jù)了解，除了長年在外打工和需政府特殊照顧的群體，田東縣利用縣政府與人民銀行共同開發(fā)的農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)平臺協(xié)助錄入農(nóng)戶信用信息73327戶，占全縣農(nóng)戶93%。以信用戶占全村農(nóng)戶60%以上，按期歸還貸款的農(nóng)戶占本村貸款農(nóng)戶總數(shù)的 80%以上，且不良率低于3%的，可評為信用村；按期歸還農(nóng)戶占本鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款農(nóng)戶總數(shù)80%以上，轄區(qū)內(nèi)有50%以上行政村被評為信用村，且貸款不良率不高于3%的，可評為信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

黃海鴻說，村民珍惜各項指標(biāo)如羽毛，大家相互促進，愛老扶幼蔚然成風(fēng)。隨著信用體系建設(shè)，村民的道德水平提升明顯。

思林鎮(zhèn)真良村作為信用村，因為有火龍果合作社，銀行給村里的貸款授信額度達到了1500萬元。這個信用村來之不易。2012年1月，真良村成立了真良村火龍果種植專業(yè)合作社。田東農(nóng)商行、田東北部灣村鎮(zhèn)銀行根據(jù)該合作社的信用等級，發(fā)放100萬元貼息信用貸款，合作社再將這筆貸款發(fā)放給53戶社員，每戶1到3萬元，種植火龍果530畝。2013年，有社員因意外無法及時還上貸款，了解情況后，村民趕忙湊錢幫幾戶村民還了貸款。問及原因，合作社負責(zé)人表示，合作社是一個信用整體，如果有人不能按時償還，村子將無法轉(zhuǎn)為信用村，今后大家貸款都會受影響。還有3個貧困村也出現(xiàn)過類似情況，都是同村群眾互幫互助，最終沒有產(chǎn)生不良貸款。

截至2017年末，田東縣182家農(nóng)民專業(yè)合作社、1251家中小微企業(yè)被納入征信體系。全縣評定A級以上信用戶5.7萬戶，信用村139個，信用鎮(zhèn)7個。其中貧困信用村53個，實現(xiàn)貧困信用村全覆蓋。

2011年10月，田東被評為全國首個信用縣。此后，農(nóng)民信用體系因數(shù)據(jù)眾多，基本每兩年更新一次。2011年第一次，2014年更新第二次。金融辦主任葉翔說，2014年是利用暑期大學(xué)生返鄉(xiāng)時機，請他們幫忙更新資料，五六十臺電腦同時錄入，80多種信息，一個多星期才完工。

到2016年，田東縣農(nóng)村金融改革第一階段已告一段落，信用平臺的進一步完善，一方面要與人民銀行的征信指標(biāo)銜接，另一方面也要等廣西自治區(qū)政府自上而下統(tǒng)一的動態(tài)管理。金融辦在工作報告中提出了亟待解決的問題：農(nóng)村信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組成員單位間合力有待加強；尚未建立縣“信用信息中心”和農(nóng)戶信用信息的安全管理制度。

華夏新供給經(jīng)濟學(xué)研究院曾對“田東模式”進行了專題研究。在2017年4月提交的《田東農(nóng)村扶貧金融體系建設(shè)研究》中，指出田東農(nóng)村信用體系建設(shè)在農(nóng)戶信用等級的評定中，將包括水電費是否拖欠、是否敬老愛老、是否鄰里和睦等誠信指標(biāo)納入考量，是從社會信用體系長遠建設(shè)著眼，立足農(nóng)村熟人社會特點做出的有益探索。不過，研究報告同時指出，田東縣農(nóng)村信用體系基礎(chǔ)數(shù)據(jù)每兩年更新一次，更新速度較慢，無法實時反映新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體和貧困農(nóng)戶信用狀況的動態(tài)變化情況，導(dǎo)致其參考價值不足。建議田東縣可參照郁南經(jīng)驗，盡快建立完善的非金融綜合信息平臺，形成政府牽頭、人民銀行田東支行為依托、稅務(wù)、工商等單位參與的信息采集格局。

此外，信用評級標(biāo)準(zhǔn)仍有細化的空間，可建立不同的授信梯次。這一點可以借鑒浙江江山市做法，采用更為細化的信用戶、信用村等級劃分方式，將信用戶劃分為七個等級、 信用村劃分為三個等級，并根據(jù)不同級別給予信用主體不同授信額度與貸款利率。田東縣可以繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢，同時要強化政府部門的支持和引導(dǎo)作用；繼續(xù)堅持整村推進，積極推動制定自治區(qū)農(nóng)村信用評級標(biāo)準(zhǔn)；同時重視非金融綜合信息平臺建設(shè)。

農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革有痛點

2009年，田東縣人民政府全額出資1000萬元成立田東縣助農(nóng)融資擔(dān)保有限公司（下稱擔(dān)保公司），公司以提高農(nóng)戶涉農(nóng)生產(chǎn)企業(yè)信用，解決其融資難題為突出點，為縣內(nèi)“三農(nóng)”融資提供擔(dān)保。

走進位于思林鎮(zhèn)可恒村的隆祥兔業(yè)公司，盡管正值炎夏，但兔舍沒有刺激的異味，非常干凈。工作人員說，公司基地占地70畝，建成兔舍9棟共3000多平方米，全部采用全自動設(shè)備，自動喂料、除糞，效率高，工作量也不大。在兔舍的另一面山坡上，芒果、火龍果、香蕉各類果樹已經(jīng)成林，這是隆祥兔業(yè)在為吃住游一體化發(fā)展做準(zhǔn)備。通過“公司+合作社+農(nóng)戶”的模式，隆祥兔業(yè)現(xiàn)已帶動江城、云林、祥周、平馬20多家分社一起發(fā)展肉兔、教學(xué)實驗用兔養(yǎng)殖，年出欄50萬只，帶動300多貧困戶參與經(jīng)營，受益農(nóng)民達1000多人。公司還雇用了30多名貧困戶在廠區(qū)工作。田東縣金融辦副主任鄧小武介紹說，隆祥兔業(yè)是田東縣第一批擔(dān)保貸款涉農(nóng)企業(yè)。

隆祥兔業(yè)負責(zé)人隆茂堅夫婦原來在廣東打工，掌握了兔子養(yǎng)殖技術(shù)和銷售渠道，就想回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。2010年，隆茂堅通過信用貸款政策，從田東農(nóng)商行貸了10萬元，開始養(yǎng)兔創(chuàng)業(yè)。隨著養(yǎng)殖規(guī)模擴大，資金需求量增加，在農(nóng)商行工作人員的幫助下，了解到田東縣對沒有抵押物的農(nóng)業(yè)公司，給予擔(dān)保貸款，便立即提出申請，貸款40余萬元用于發(fā)展。

鄧小武還記得2010年來實地勘察時，公司占地面積只是一個小山包那么大，雖然沒有抵押物，但隆茂堅把公司的規(guī)模、銷售情況都做了明確的規(guī)劃，符合政策要扶持的返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)殖大戶的要求，通過擔(dān)保公司擔(dān)保，農(nóng)商行才又放款40萬元。

2012年12月18日，田東縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心成立，是廣西首家農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易機構(gòu)，也是惟一一家縣級農(nóng)村綜合產(chǎn)權(quán)交易平臺。據(jù)交易中心鑒證部經(jīng)理黃梅蜜介紹，交易中心主要為農(nóng)村集體土地經(jīng)營權(quán)搭建交易平臺。促進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)和資金在農(nóng)村的流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)直接向金融機構(gòu)抵押融資。

作為農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點縣，田東縣不斷完善農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款管理制度。截至今年5月末，田東縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心累計交易額10.70億元，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款7.64億元。其中貧困村范圍內(nèi)土地流轉(zhuǎn)3.74萬畝，交易額2.93億元。

據(jù)了解，今年交易中心的成交量、價均有所下降。金融辦工作人員分析，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款推進工作難度較大，這既與市場總量有關(guān)，也與試點與物權(quán)法在一定程度上沖突有關(guān)。一旦借貸風(fēng)險產(chǎn)生，很難通過法律程序解決。

此外，由于農(nóng)戶承包面積小，市場化操作成本高，以及產(chǎn)業(yè)確權(quán)涉及部門眾多等原因，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)確權(quán)難度非常大。

《土地管理法》規(guī)定農(nóng)村房屋的轉(zhuǎn)讓必須是同村村民之間、村集體內(nèi)部有條件的流轉(zhuǎn)，而不允許城市居民或外村人購買，由于鄉(xiāng)村是熟人社會，一旦風(fēng)險產(chǎn)生涉及房屋流轉(zhuǎn)，村民因鄰里親戚關(guān)系，一般不會購買，從而導(dǎo)致抵押物變現(xiàn)困難。

華夏新供給經(jīng)濟學(xué)研究院認為：田東農(nóng)商行產(chǎn)權(quán)抵押物變現(xiàn)風(fēng)險較大，農(nóng)商行持有的產(chǎn)權(quán)抵押貸款從未在產(chǎn)權(quán)交易市場流轉(zhuǎn)，缺乏流轉(zhuǎn)測試，將來一旦發(fā)生壞賬，如果產(chǎn)權(quán)不能及時以合理價格變現(xiàn)，將對金融機構(gòu)帶來損失。應(yīng)該在抵押物探索上有所創(chuàng)新。

創(chuàng)新金融扶貧：農(nóng)貸易、特色產(chǎn)業(yè)貸

農(nóng)村金融綜合改革成果與扶貧工作的有效結(jié)合，為田東縣扶貧取得顯著成效提供了重要支撐。

7月中下旬，正趕上田東縣特有的“桂七”芒果上市，芒果甜絲絲的香味直往鼻子里鉆。種植戶、經(jīng)銷商、旅游業(yè)都在摩拳擦掌，傾盡全力迎接一年一度的芒果節(jié)。

林偉是林逢鎮(zhèn)德利村的芒果種植戶，屬于建檔立卡貧困戶。山上新種植的6畝芒果，讓原本有些羞澀的他，說起話來眼睛亮晶晶的。他不停地讓來訪者品嘗他種的桂七，告訴大家自然熟透的芒果雖然不能外銷，但吃就要吃這種，純甜。

不善表達的林偉告訴記者，因為家里經(jīng)濟困難，兩個孩子上學(xué)，所以一直只種著4畝多的芒果，想貸款再發(fā)展是不敢想的。縣里降低了貧困戶評級的資產(chǎn)比例，道德占比重加大，他的信用評級也達到A級了。他這次貸了5萬元，提交申請資料后，兩天就拿到貸款。他利用貸款新種了6畝芒果，再有兩年就應(yīng)該有收成了。家里的經(jīng)濟狀況就會得到緩解。

早在2016年，田東農(nóng)商行已在系統(tǒng)內(nèi)實現(xiàn)了全縣1.23萬戶貧困戶農(nóng)信用信息采集和評級授信兩個“全覆蓋”，成為百色市第一個實現(xiàn)兩個“全覆蓋”的縣級農(nóng)合機構(gòu)。

田東農(nóng)商行依托“農(nóng)金村辦”模式創(chuàng)新推出“農(nóng)貸易”貸款，截至2018年6月末，通過“金融服務(wù)室”累計為5.8萬人次農(nóng)戶辦理“農(nóng)貸易”貸款達26億元，覆蓋全縣包括貧困村在內(nèi)的所有行政村；貸款余額為5525戶5.49億元。

在扶貧工作中，田東縣扶貧干部發(fā)現(xiàn)貧困戶缺乏發(fā)展項目、技術(shù)、資金等困難，需要有懂經(jīng)營、善管理、愿意帶的企業(yè)、企業(yè)家、能人大戶來帶動貧困戶發(fā)展增收。為此，田東農(nóng)商行將金融扶貧融于產(chǎn)業(yè)鏈上，推出“新型經(jīng)營主體+基地+農(nóng)戶”的發(fā)展模式，全力支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、種養(yǎng)殖專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

農(nóng)商行推出給扶貧龍頭企業(yè)在貸款利率、期限和抵押率上的優(yōu)惠政策，鼓勵這些企業(yè)到貧困地區(qū)投資發(fā)展；另一方面，推出土地承包經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等抵押貸款，支持和引導(dǎo)扶貧龍頭企業(yè)或合作社到貧困地區(qū)利用當(dāng)?shù)刭Y源優(yōu)勢發(fā)展，帶動貧困群眾增收。

真良火龍果專業(yè)合作社按照“合作社+基地+農(nóng)戶”的模式發(fā)展，以承包土地的經(jīng)營權(quán)作為質(zhì)押，田東農(nóng)商行向該專業(yè)合作社發(fā)放貸款150萬元幫助其發(fā)展壯大。如今該專業(yè)合作社土地流轉(zhuǎn)面積已達到1500畝，其中在真良村流轉(zhuǎn)農(nóng)民土地100多戶，種植火龍果規(guī)模已達到500多畝，為周邊農(nóng)戶創(chuàng)造200多個就業(yè)崗位。

田東農(nóng)商行通過向廣西田東金祺生態(tài)農(nóng)業(yè)開發(fā)有限公司發(fā)放1600萬元土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款，支持該公司到定陽、龍邦、真良等貧困村流轉(zhuǎn)土地163戶，用于規(guī)模發(fā)展火龍果種植產(chǎn)業(yè)和肉牛養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)，并吸收當(dāng)?shù)?2戶貧困戶到基地務(wù)工，貧困戶可以通過土地租金和務(wù)工收入實現(xiàn)增收脫貧。

至2018年6月末，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款余額14060萬元，農(nóng)民專業(yè)合作社貸款余額4391萬元；種養(yǎng)殖專業(yè)大戶貸款余額7070萬元，有效帶動了貧困戶增收脫貧。

結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)和客戶不同需求，農(nóng)商行創(chuàng)新推出“幸?！は忝①J”信用貸款、“幸?！ぜ揖淤J”個人消費貸款等12種幸福系列的特色信貸產(chǎn)品貸款，針對不同的人群開展精細化服務(wù)，以滿足轄區(qū)各層次的信貸需求。截至2018年6月末，田東農(nóng)商行累計發(fā)放“幸?！は忝①J”信用貸款4443筆，金額2.95億元。

田東芒果產(chǎn)業(yè)如今已發(fā)展成為全縣支柱產(chǎn)業(yè)，田東也成了全國聞名的芒果之鄉(xiāng)。

發(fā)展中亟待解決的問題

十年來，田東縣為解決農(nóng)民生產(chǎn)、生活中遭遇的金融難題，在實踐中突破創(chuàng)新，逐步建立了“田東模式”：一是構(gòu)建了組織、信用、保險、擔(dān)保、支付和村級服務(wù)六大金融服務(wù)體系；二是積極推進農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革，建立起現(xiàn)代農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度；三是通過金融改革成果創(chuàng)新金融扶貧，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展；四是相繼出臺《田東縣涉農(nóng)貸款獎勵暫行辦法》《田東縣農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險補償辦法》等政策，激發(fā)金融機構(gòu)支農(nóng)動力。

在自治區(qū)金融辦制定下發(fā)的《廣西農(nóng)村金融改革2018年工作要點》中，將農(nóng)村金融改革的田東“農(nóng)金村辦”模式推廣、農(nóng)村信用信息系統(tǒng)建設(shè)、農(nóng)村信用“四級聯(lián)創(chuàng)”等3項重點工作納入對各縣區(qū)市的年度績效考核，強化全區(qū)農(nóng)村金融改革執(zhí)行力。

截至2018年6月末，自治區(qū)已建立農(nóng)戶信用檔案677.7萬戶，評定信用戶512.9萬戶、信用村6421個、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）526個，創(chuàng)建信用縣4個。田東模式除了在廣西全境推廣，安徽、甘肅等多個省市地區(qū)也來到田東學(xué)習(xí)，并在本地打造出升級版“田東模式”。

田東縣對農(nóng)村改革遇到的困難及探索解決辦法也做出了總結(jié)。金融辦工作人員說，走進第二階段，繼續(xù)深化需要政策突破，但國有大行的隸屬關(guān)系，導(dǎo)致縣一級的金融政策并不能貫徹到底；此外當(dāng)前移動支付發(fā)展迅速，改革也要研究擴大覆蓋率。

“田東模式”目前面臨的主要困難有兩個方面：一是金融機構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)風(fēng)險大、成本高，駐縣金融機構(gòu)審批權(quán)限十分有限，縣域金融機構(gòu)的創(chuàng)新動力和能力不足。一些國有大銀行，直管上級機構(gòu)政策不跟進，設(shè)在田東的網(wǎng)點沒有辦法操作。國有大銀行不面對農(nóng)戶，只重視對大的企業(yè)服務(wù)?，F(xiàn)在只有田東農(nóng)商行、北部灣村鎮(zhèn)銀行是改革的主力軍，農(nóng)商行幾百位員工全部下到各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，為農(nóng)戶服務(wù)。內(nèi)生制度制約發(fā)展，上級是否能放權(quán)是關(guān)鍵，但這已不是田東縣自己能解決的問題。二是農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款與國家現(xiàn)行法律存在沖突，目前開展的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款大多在試點政策下進行，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款與國家現(xiàn)行法律不匹配，法律上存在一定的障礙，一旦借貸風(fēng)險產(chǎn)生，很難通過法律程序解決；農(nóng)村產(chǎn)權(quán)確權(quán)還沒有到位，主要是農(nóng)村宅基地、農(nóng)房、集體經(jīng)營性建設(shè)用地、集體“四荒”等確權(quán)尚未到位，農(nóng)民資產(chǎn)資源變現(xiàn)仍然難。

據(jù)了解，田東縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革過程中，已出現(xiàn)了一例老板流轉(zhuǎn)到土地經(jīng)營權(quán)后，因經(jīng)營不善、銀行不再放貸，從而使土地摞荒的事件。農(nóng)民想種植，經(jīng)營權(quán)卻屬于老板，不種的話，老板也不再付租費。試點政策一定程度上與物權(quán)法有沖突，通過法律手段也不好解決此類問題。慶幸的是，這種情況試點以來只出現(xiàn)這一例。

此外，田東縣政府向人民銀行匯報時，針對農(nóng)村信用體系建設(shè)尚待夯實完善，請求將信用評級的指標(biāo)和廣西精準(zhǔn)識別的指標(biāo)有機融合，協(xié)調(diào)各部門強化信用信息基礎(chǔ)服務(wù)，整合各部門信用信息資源。希望建立田東縣“信用信息中心”和農(nóng)戶信用信息的安全管理制度。

當(dāng)前仍有部分險種保險責(zé)任方面的設(shè)置不盡合理。如香蕉種植保險附加冰凍災(zāi)害險，要求氣溫要達到0度以下才屬于保險責(zé)任，但是現(xiàn)實中，南方地區(qū)很少極端天氣0攝氏度，沒有達到0度，香蕉樹也會死亡。險種保障達不到種植戶的風(fēng)險需求，投保積極性也就不高。

雖然出現(xiàn)一些問題，但華夏新供給經(jīng)濟學(xué)研究院團隊調(diào)研后仍對“田東模式”給予了充分肯定。他們認為，田東縣農(nóng)村金融改革建立了支撐農(nóng)村金融改革的農(nóng)村信用體系，對貧困農(nóng)戶實行差異化評級標(biāo)準(zhǔn)，并采用特惠利率將評級擴展到各類農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；搭建村級金融服務(wù)平臺，取得了良好的經(jīng)濟、社會效果，不但農(nóng)戶收入大幅提高，金融扶貧成效顯著，而且縣域金融供需空前活躍。建立了門類齊全的扶貧金融機構(gòu)體系。

他們認為，通過在農(nóng)業(yè)縣、貧困縣建設(shè)農(nóng)村普惠金融體系的先行先試，這一試驗田的改革成果，既是頂層設(shè)計可充分研究、推廣的寶貴經(jīng)驗，也是基層實踐可深入學(xué)習(xí)、復(fù)制的操作規(guī)范，農(nóng)村金融改革在這種不斷探索和完善的過程中，必定能走出一條新路。