新型農(nóng)村信用體系的構(gòu)建，是超越金融的要素觀、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和全面落實(shí)農(nóng)村社會(huì)主義建設(shè)總體布局的重要抓手，這一來自田東農(nóng)村金融綜合改革的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)中西部農(nóng)村縣域乃至全國(guó)縣域，都有重要的借鑒意義。

田東位于廣西西南部，是國(guó)家扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)縣，是一個(gè)以壯族為主體的多民族聚居縣，距離中越邊境150公里，是鄧小平等老一輩無產(chǎn)階級(jí)革命家領(lǐng)導(dǎo)和發(fā)動(dòng)百色起義的策源地，是名副其實(shí)的“老少邊窮”地區(qū)。2008年12月，田東成為全國(guó)農(nóng)村綜合金融改革試點(diǎn)縣。經(jīng)過十年時(shí)間的努力，田東農(nóng)村金融綜合改革取得了很大成效，主要表現(xiàn)在農(nóng)村金融得到長(zhǎng)足發(fā)展、“三農(nóng)”問題得到有效改善、扶貧工作得到有力支持三個(gè)方面。而這些成果的取得，均得益于田東以農(nóng)村信用體系建設(shè)為中心的“六大體系”建設(shè)。

田東農(nóng)村金融綜合改革“六大體系”的經(jīng)濟(jì)學(xué)邏輯

田東農(nóng)村金融綜合改革構(gòu)建的機(jī)構(gòu)、信用、支付、保險(xiǎn)、擔(dān)保、村級(jí)服務(wù)“六大體系”，在全國(guó)農(nóng)村率先系統(tǒng)化破解了農(nóng)戶資金缺、貸款難的問題，激勵(lì)農(nóng)戶從“要我發(fā)展”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙l(fā)展”，探索出了農(nóng)戶利用金融資源脫貧致富的新路子。其中，信用體系發(fā)揮了龍頭和支柱作用。之所以如此，是因?yàn)檫@種安排契合了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)特性和我國(guó)農(nóng)村金融實(shí)際。

信用、價(jià)格和交易成本是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的三個(gè)關(guān)鍵要素。其中，信用是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的基石，建立良好的信用體系可以降低市場(chǎng)交易成本，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。農(nóng)戶規(guī)模小、分布散、實(shí)力弱、用款少、用款頻、用款急，卻缺抵押、缺質(zhì)押、缺擔(dān)保、缺報(bào)表，這決定了金融機(jī)構(gòu)為其服務(wù)的成本高、風(fēng)險(xiǎn)高但收益低，從而農(nóng)戶所受金融排斥嚴(yán)重。在資金價(jià)格即貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮受限的背景下，風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制難以發(fā)揮作用，農(nóng)戶融資難、融資貴問題的破解無法從價(jià)格上直接突破，自然會(huì)轉(zhuǎn)向通過降低交易成本來間接降低價(jià)格、提高金融可使用性，而信用體系建設(shè)，既可降低交易成本，又針對(duì)金融的特性，通過解決信息不對(duì)稱問題降低交易風(fēng)險(xiǎn)，自然成為解決農(nóng)戶融資問題的首要突破點(diǎn)。

田東農(nóng)村信用體系的核心經(jīng)驗(yàn)

田東農(nóng)村社會(huì)信用體系有五條核心經(jīng)驗(yàn)：

一是建立經(jīng)濟(jì)信息與非經(jīng)濟(jì)信息相結(jié)合的信用信息系統(tǒng)。田東縣人民政府和人民銀行百色市中心支行聯(lián)合開發(fā)了一套針對(duì)農(nóng)戶的信用信息采集和評(píng)級(jí)系統(tǒng)，對(duì)全縣農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、入庫、評(píng)級(jí)和授信。數(shù)據(jù)采集范圍包括農(nóng)戶家庭條件、收入支出、林權(quán)、資產(chǎn)、生活條件、借貸情況等經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，也包括通電、飲水、衛(wèi)生保潔、扶貧信息、鄰里關(guān)系、違法違紀(jì)等非經(jīng)濟(jì)指標(biāo)。根據(jù)采集的信息和預(yù)先設(shè)定的評(píng)級(jí)規(guī)則，系統(tǒng)自動(dòng)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定，且能根據(jù)農(nóng)戶用款和還款情況，動(dòng)態(tài)、實(shí)時(shí)調(diào)整信用等級(jí)。

二是在農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)基礎(chǔ)上評(píng)定信用村。在農(nóng)戶信用進(jìn)行評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上，對(duì)信用戶占全村農(nóng)戶總數(shù)60%以上且按期歸還貸款農(nóng)戶占本村貸款農(nóng)戶總數(shù)80%以上的行政村，評(píng)定為信用村。

三是貸款要素與農(nóng)戶、行政村信用等級(jí)聯(lián)動(dòng)掛鉤。農(nóng)戶貸款額度、利率與農(nóng)戶、行政村信用等級(jí)高低掛鉤，實(shí)行正向激勵(lì)。

四是建立針對(duì)農(nóng)戶還款情況的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。對(duì)農(nóng)戶設(shè)立一致的守信激勵(lì)和失信貸款制約懲罰機(jī)制。守信者信用評(píng)級(jí)可升，失信者信用評(píng)級(jí)可降，直至取消信用戶，以督促農(nóng)戶努力發(fā)展生產(chǎn)，增強(qiáng)還款能力，不斷提高誠信度，營(yíng)造良好誠信氛圍，培養(yǎng)誠信文化。

五是高度重視農(nóng)戶金融教育。當(dāng)前，全國(guó)絕大多數(shù)縣域的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)滲透率和農(nóng)村金融可獲得性都大大提高，但在金融使用性上普遍偏低。田東在農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，通過持續(xù)、深入的農(nóng)村金融教育，使農(nóng)戶能夠科學(xué)認(rèn)識(shí)金融、善于使用金融，開啟了旺盛的金融需求，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村金融服務(wù)的供需兩旺。

探索建立鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的新型農(nóng)村信用體系

（一）田東農(nóng)村金融改革經(jīng)驗(yàn)為落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供了思路

黨的十九大將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略列為國(guó)家戰(zhàn)略。通俗地講，落實(shí)鄉(xiāng)村戰(zhàn)略，目前面臨三大困難：一是缺人才，二是缺資金，三是農(nóng)民持續(xù)增收難。田東以農(nóng)村信用體系建設(shè)為中心的農(nóng)村金融綜合改革為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)提供了很好的借鑒思路。

首先，金融是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心，資金對(duì)包括勞動(dòng)、土地、技術(shù)等在內(nèi)的各類生產(chǎn)要素均有很強(qiáng)的替代作用。當(dāng)前農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)存貸比非常低，仍然主要發(fā)揮資金“抽水機(jī)”的作用，將農(nóng)村資金吸收運(yùn)用到城鎮(zhèn)地區(qū)工業(yè)、服務(wù)業(yè)領(lǐng)域。如果各縣域普遍能獲得田東農(nóng)村金融綜合改革的成果，則會(huì)把本縣農(nóng)戶的存款絕大部分留下并得到有效使用，缺資金問題即可解決。

其次，鄉(xiāng)村首先是農(nóng)民的鄉(xiāng)村，農(nóng)民是鄉(xiāng)村振興的當(dāng)然主體。近年來農(nóng)民持續(xù)增收難，一個(gè)重要的原因，是農(nóng)民沒有在基層黨組織的領(lǐng)導(dǎo)下有效組織起來，導(dǎo)致集體經(jīng)濟(jì)式微，鄉(xiāng)村信用環(huán)境建設(shè)滯后，分散化的農(nóng)戶在外生資本面前缺乏談判能力。如果通過農(nóng)村信用體系建設(shè)，將農(nóng)民有效組織起來，建立起良好的農(nóng)村誠信環(huán)境、營(yíng)商環(huán)境，則不但集體經(jīng)濟(jì)振興有望，還可以吸收更多商業(yè)資本下鄉(xiāng)，農(nóng)民自然可以持續(xù)增收。

農(nóng)村資金和信用問題的妥善解決，可為“懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民”的三農(nóng)人才投身鄉(xiāng)村振興提供良好的外部環(huán)境，人才問題也就得到了較好解決。

（二）新型農(nóng)村信用體系的核心構(gòu)想與現(xiàn)實(shí)建構(gòu)

田東農(nóng)村信用體系對(duì)農(nóng)戶金融信息和非金融信息的采集、打分以及信用村評(píng)定、激勵(lì)的做法，已經(jīng)暗含了社會(huì)治理和生態(tài)治理的雛形，為新型農(nóng)村信用體系建設(shè)提供了構(gòu)想?yún)⒄?。新型農(nóng)村信用體系的“新型”主要體現(xiàn)在要更能組織好農(nóng)戶共同參與鄉(xiāng)村振興，從全面落實(shí)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會(huì)建設(shè)、生態(tài)文明建設(shè)和黨的建設(shè)總體布局出發(fā)，留住資金、吸引人才、保證農(nóng)民持續(xù)增收，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！?。

在新型農(nóng)村社會(huì)體系的現(xiàn)實(shí)建構(gòu)中，可在田東農(nóng)村信用體系建設(shè)經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大信息采集范圍，給經(jīng)濟(jì)指標(biāo)賦予高權(quán)重，給政治、文化、社會(huì)和生態(tài)文明指標(biāo)賦予低權(quán)重但設(shè)置負(fù)面行為否決項(xiàng)。具體地說：經(jīng)濟(jì)指標(biāo)可包括住房、設(shè)施設(shè)備、人力資本、基礎(chǔ)設(shè)施、土地資源、產(chǎn)業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)移就業(yè)、城鎮(zhèn)化；政治指標(biāo)可包括愛黨、愛國(guó)、積極入黨、積極爭(zhēng)當(dāng)村干、有序參政、負(fù)面政治行為；文化指標(biāo)可包括堅(jiān)持社會(huì)主義、傳承發(fā)揚(yáng)傳統(tǒng)優(yōu)秀文化、文化教育、網(wǎng)絡(luò)文明、自覺抵制腐朽文化、負(fù)面文化行為；社會(huì)指標(biāo)可包括道德品質(zhì)、平安建設(shè)、社會(huì)保障、誠實(shí)守信、脫貧攻堅(jiān)、負(fù)面社會(huì)行為；生態(tài)文明指標(biāo)可包括家園干凈整潔、改廚改廁改圈、公共環(huán)保自覺、愛護(hù)公共資源、負(fù)面生態(tài)環(huán)境行為。

總之，新型農(nóng)村信用體系的構(gòu)建，是超越金融的要素觀、推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和全面落實(shí)農(nóng)村社會(huì)主義建設(shè)總體布局的重要抓手，這一來自田東農(nóng)村金融綜合改革經(jīng)驗(yàn)的啟發(fā)，對(duì)中西部農(nóng)村縣域乃至全國(guó)縣域，都有重要的借鑒意義。

作者簡(jiǎn)介

崔長(zhǎng)彬 管理學(xué)博士，金融學(xué)博士后，現(xiàn)就職于河北金融學(xué)院