方憶婷 陳雨庭 邵郭穎 嵇倩 姚怡婷

摘 要：面對利率市場化等威脅，農(nóng)村商業(yè)銀行單一的盈利模式難以維持自身發(fā)展，改革轉(zhuǎn)型勢在必行。本文在分析江蘇蘇南蘇中蘇北農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況的基礎(chǔ)上，總結(jié)存在的問題，提出針對性的建議，希望能為全國其他地區(qū)農(nóng)商行生存發(fā)展提供指導(dǎo)。

關(guān)鍵詞：利率市場化；江蘇；農(nóng)村商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)

一、江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

農(nóng)村商業(yè)銀行由農(nóng)村信用社變革而來，是與廣大農(nóng)民聯(lián)系最為密切的地方銀行。近年來，隨著利率市場化進程的加快、大銀行的壓迫等威脅，農(nóng)村商業(yè)銀行原有的以基礎(chǔ)業(yè)務(wù)為主要收入來源的單一盈利模式已無法滿足其自身發(fā)展的需要，結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型迫在眉睫。農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)化轉(zhuǎn)型的要點之一在于盈利模式的轉(zhuǎn)變，隨著利差減小、利率風險加大，中間業(yè)務(wù)必將成為銀行收入的主要來源。

蘇南地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行主要以常熟農(nóng)商行、張家港農(nóng)商行等為主要代表。這些農(nóng)商行發(fā)展比較迅速，在21世紀初就由農(nóng)村信用社改制而成，都已上市。蘇南地區(qū)調(diào)研了具有代表性的常熟農(nóng)商行，常熟毗鄰上海，經(jīng)濟相對比較發(fā)達，能比較便捷地學(xué)習(xí)到新的金融創(chuàng)新理論，所以其中間業(yè)務(wù)與其他地區(qū)相比，具有一定的新穎性，但仍在借鑒其他銀行的中間業(yè)務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，常熟農(nóng)商行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中還是進行了一定的創(chuàng)新，將網(wǎng)上銀行和手機銀行聯(lián)系起來，并在網(wǎng)上提供了顧問和咨詢等業(yè)務(wù)。由于其較早改制成功，具有一定基礎(chǔ)，有廣大的客戶群體和復(fù)雜的客戶網(wǎng)。雖然常熟農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展相對其他地區(qū)的農(nóng)商行發(fā)展較快，但其缺少一定專業(yè)性和復(fù)合型的人才。

蘇中地區(qū)的農(nóng)村商業(yè)銀行主要以高郵農(nóng)商行、南通農(nóng)商行為主要代表。這些農(nóng)商行基本都在2010年左右改制成功。蘇中地區(qū)的農(nóng)商行調(diào)研了高郵農(nóng)商行，高郵農(nóng)商行已意識到國內(nèi)經(jīng)濟步入新常態(tài)、金融市場逐步放開，銀行業(yè)之間的競爭更趨激烈，轉(zhuǎn)型是大勢所趨。高郵農(nóng)商行與阿里巴巴“農(nóng)村淘寶”合作，以電子商務(wù)平臺為基礎(chǔ)，通過與電子商務(wù)平臺合作，發(fā)展部分中間業(yè)務(wù)。其主動提出對科技型中小企業(yè)實施差異化金融服務(wù)，包括對暫無信貸需求的科技型中小企業(yè)提供代發(fā)工資、提供金融服務(wù)咨詢等多項服務(wù)，大大擴大了辦理中間業(yè)務(wù)的范圍。

蘇北地區(qū)經(jīng)濟相對落后，徐州淮海農(nóng)商行是比較具有代表性的農(nóng)商行。徐州淮海農(nóng)商行于2012年登記成立，該行中間業(yè)務(wù)的占較少，面對目前息差減少的趨勢，該行也在嘗試綜合各種業(yè)務(wù)，以此增加銀行的競爭力。該行借鑒其他大行推出了掃碼付款，采取薄利多銷的形式，留住客戶并培養(yǎng)他們的支付習(xí)慣；并且打算做差異化業(yè)務(wù)，開發(fā)適合年輕人的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，做小做專做優(yōu)，擴大客戶量并吸引各種質(zhì)量的客戶。但該行存在的困境就是中間業(yè)務(wù)研發(fā)創(chuàng)新能力不如大銀行。

二、江蘇農(nóng)村商業(yè)銀行存在的主要問題

通過對江蘇三個不同地區(qū)具有代表性的農(nóng)商行調(diào)研總結(jié)和分析，發(fā)現(xiàn)他們存在著以下問題：

1.中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足。江蘇農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不足主要體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重且中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過于單一。江蘇農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)的開發(fā)幾乎都借鑒一些國有和股份制銀行，缺少了自身的特色，急需開發(fā)一些創(chuàng)新的具有自身特點的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

2.人才的缺失。通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，江蘇農(nóng)商行的人才隊伍平均年齡幾乎都在其他商業(yè)銀行之上，缺乏“新鮮血液”的流入。由于其他商業(yè)銀行對于專業(yè)性和復(fù)合性人才的晉升吸引和高薪政策等，使得一些農(nóng)商行內(nèi)部人才紛紛出走和應(yīng)屆畢業(yè)生紛紛選擇加入其他行。

3.技術(shù)水平的落后。江蘇農(nóng)商行每年的技術(shù)開發(fā)資金相對其他銀行來說，還是比較短缺的。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要求銀行具備較高的技術(shù)系統(tǒng)。

4.中間業(yè)務(wù)經(jīng)營理念有誤且缺乏開展中間業(yè)務(wù)的主動性。江蘇農(nóng)商行還是深受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，在經(jīng)營過程中往往忽視對于中間業(yè)務(wù)的開發(fā)及運用。江蘇農(nóng)商行的中間業(yè)務(wù)還是趨向于坐等客戶的狀態(tài)，在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，客戶們對于中間業(yè)務(wù)還是比較的陌生，此時就需要農(nóng)商行積極地走出去，向客戶們宣傳中間業(yè)務(wù)。

5.中間業(yè)務(wù)管理法規(guī)的不完善。雖然目前我國出臺了《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，但由于這是普遍性的規(guī)章制度，其存在一定的法律空白，在一定程度上由于中間業(yè)務(wù)管理法規(guī)的不完善阻礙了其發(fā)展。

三、發(fā)展建議

1.增強中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力，發(fā)展具有農(nóng)商行特色的中間業(yè)務(wù)。利率市場化下，各銀行間的競爭愈加激烈，農(nóng)商行要想在激烈的競爭中取得一定的市場份額，就需要加大中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度。根據(jù)所在地區(qū)特點制定不同的市場戰(zhàn)略，聯(lián)合當?shù)匕l(fā)展較好的公司、產(chǎn)業(yè)等進行業(yè)務(wù)推廣和創(chuàng)新。

2.加強對中間業(yè)務(wù)人才培養(yǎng)。中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、發(fā)展等各方面都離不開人才的支撐。在人才方面，可以通過外部人才引進機制，即通過提高薪酬及福利等吸引“新鮮血液”的進入，同時結(jié)合內(nèi)部人才培養(yǎng)機制，即定期開展員工培訓(xùn)，使員工們能對中間業(yè)務(wù)有更加深入和及時的了解與掌握。

3.加強中間業(yè)務(wù)的科技支持。科技是發(fā)展中間業(yè)務(wù)的一項重要動力。農(nóng)商行的管理人員首先要重視中間業(yè)務(wù)的技術(shù)需求，將有限的資金用在技術(shù)開發(fā)、運作及發(fā)展的刀刃上。

4.改變農(nóng)商行的經(jīng)營策略和加強開展中間業(yè)務(wù)的主動性。在利率市場化下，傳統(tǒng)的以借貸為主的盈利模式已無法滿足農(nóng)商行發(fā)展的需要，農(nóng)商行需要認識到中間業(yè)務(wù)必將取代傳統(tǒng)業(yè)務(wù)成為銀行收入的主要來源，在經(jīng)營過程中要重視對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)以及運用。農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)服務(wù)不能停留在坐等客戶的階段，應(yīng)當要加強宣傳活動，使客戶們能夠了解、熟悉以及運用中間業(yè)務(wù)。

5.完善農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)。農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的保障之一是科學(xué)完善的法律法規(guī)。江蘇農(nóng)商行應(yīng)當向有關(guān)立法部門反應(yīng)中間業(yè)務(wù)的不完善，有關(guān)的立法部門應(yīng)當實事求是，通過實地調(diào)研，邀請專家討論等方式盡快完善農(nóng)商行的法律法規(guī)，消除農(nóng)商行中間業(yè)務(wù)方面的法律空白。

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