殷潔

坐落在廈門海滄區(qū)的某新能源材料公司，近日正計(jì)劃擴(kuò)大其新能源材料生產(chǎn)基地?！班]儲(chǔ)銀行今年為我們授信上億元，讓我們可以持續(xù)致力于利國利民、福蔭子孫的綠色事業(yè)?！痹摴矩?fù)責(zé)人表示。但若想像該公司一樣，在郵儲(chǔ)銀行獲得便捷、實(shí)惠的融資服務(wù)，廈門的企業(yè)需要一張“合格證”，這是決定融資合作的首要條件。

“對(duì)違反環(huán)保、安監(jiān)、質(zhì)檢、土地、移民等環(huán)境和社會(huì)政策規(guī)定的客戶與項(xiàng)目，我行一律不營銷、不受理、不準(zhǔn)入、不放款?！睋?jù)郵儲(chǔ)銀行廈門分行海滄區(qū)支行行長彭淞介紹，這是郵儲(chǔ)銀行在全行推行的“環(huán)保一票否決制”。

“綠水青山就是金山銀山?！备母镩_放40年來，中國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)由犧牲資源環(huán)境的高速發(fā)展，向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)變。社會(huì)也正由“黑色發(fā)展”模式向“綠色發(fā)展”模式轉(zhuǎn)變。綠色發(fā)展是統(tǒng)籌推進(jìn)“五位一體”總體布局、加快推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的有效途徑。

郵儲(chǔ)銀行積極發(fā)展綠色金融，助力生態(tài)文明和美麗中國建設(shè)。圖為郵儲(chǔ)銀行支持的風(fēng)力發(fā)電建設(shè)。

黨的十八大將生態(tài)文明建設(shè)納入建設(shè)中國特色社會(huì)主義“五位一體”的總體布局，明確提出大力推進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)，努力建設(shè)美麗中國。十九大報(bào)告將“防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)脫貧、污染防治”列為全面建成小康社會(huì)三大攻堅(jiān)戰(zhàn)，并重申“加快生態(tài)文明體制改革，建設(shè)美麗中國”，“構(gòu)建市場導(dǎo)向的綠色技術(shù)創(chuàng)新體系，發(fā)展綠色金融”。

發(fā)展綠色金融是郵儲(chǔ)銀行的大行擔(dān)當(dāng)，是落實(shí)綠色銀行發(fā)展戰(zhàn)略、提升可持續(xù)發(fā)展能力與社會(huì)形象的內(nèi)在要求，也是主動(dòng)防范化解信貸環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平的必然選擇?！拔覀儽仨氈鲃?dòng)擔(dān)當(dāng)，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展，履行社會(huì)責(zé)任，防控潛在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)?！编]儲(chǔ)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

近年來，郵儲(chǔ)銀行著力發(fā)展綠色金融、助力污染防治，并取得了階段性成效。截至2018年9月末，郵儲(chǔ)銀行綠色信貸余額（銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)口徑）達(dá)2028.72億元，含專項(xiàng)融資綠色信貸合計(jì)達(dá)3807.32億元，占比高于銀行業(yè)平均水平，“兩高一?！毙袠I(yè)貸款占比處于行業(yè)較低水平。

為持續(xù)加強(qiáng)綠色金融工作，2018年9月，郵儲(chǔ)銀行出臺(tái)了《關(guān)于打好污染防治攻堅(jiān)戰(zhàn)和發(fā)展綠色金融的指導(dǎo)意見》及《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行加強(qiáng)綠色銀行建設(shè)三年規(guī)劃》，分別提出了未來郵儲(chǔ)銀行發(fā)展綠色金融的九大重點(diǎn)任務(wù)和33條具體措施，積極建立并持續(xù)推進(jìn)綠色銀行管理體系、多維度發(fā)展體系、指標(biāo)監(jiān)控體系。

綠色金融大有作為

綠色發(fā)展已上升為國家戰(zhàn)略，國家加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，加大環(huán)境污染治理力度，為金融業(yè)綠色發(fā)展帶來新機(jī)遇;另一方面，綠色金融政策體系日益健全，綠色金融激勵(lì)機(jī)制和環(huán)境社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制加快完善，為銀行業(yè)發(fā)展綠色金融創(chuàng)造了有利的外部條件。

綠色金融在中國有多年的發(fā)展歷程。早在1995年，央行和原環(huán)保總局分別發(fā)布了《關(guān)于貫徹信貸政策與環(huán)保工作通知》《關(guān)于運(yùn)用綠色信貸促進(jìn)環(huán)保工作的通知》，對(duì)綠色信貸提出要求。2012年，原銀監(jiān)會(huì)印發(fā)了《綠色信貸指引》，成為銀行業(yè)綠色信貸體系的綱領(lǐng)性文件。隨后幾年，銀監(jiān)會(huì)（銀保監(jiān)會(huì)）與央行先后出臺(tái)相關(guān)評(píng)價(jià)指標(biāo)以及支持政策。

2016年8月，人民銀行等七部委發(fā)布的《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，被稱為綠色金融的“頂層設(shè)計(jì)”。2016年G20杭州峰會(huì)上，中國推動(dòng)綠色金融首次納入核心議題，中國人民銀行與英格蘭銀行共同主持主導(dǎo)編制了綠色金融綜合報(bào)告，向世界提出了發(fā)展綠色金融的七項(xiàng)具體可落實(shí)的政策建議。

有研究機(jī)構(gòu)預(yù)測，到2020年末我國綠色金融需求將達(dá)15萬億-30萬億元，是金融機(jī)構(gòu)大有可為的領(lǐng)域。那么對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，如何構(gòu)建綠色金融體系，推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，最終引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)“良幣驅(qū)逐劣幣”？

近年來，為發(fā)展綠色金融、助力污染防治，郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行了多方面努力。制定實(shí)施“綠色信貸發(fā)展規(guī)劃”，成立綠色銀行建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，健全綠色治理機(jī)制。持續(xù)優(yōu)化綠色授信政策，完善績效考核與內(nèi)控審計(jì)等政策制度。加大資源配置，將綠色金融納入績效考核范圍，設(shè)置綠色信貸專項(xiàng)額度。創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)，重點(diǎn)支持綠色交通運(yùn)輸、可再生能源及清潔能源、工業(yè)節(jié)能節(jié)水環(huán)保等十大綠色領(lǐng)域，不斷提高綠色金融服務(wù)能力，加快推動(dòng)綠色金融發(fā)展。

在3800多億元的綠色信貸中，有許多可圈可點(diǎn)的案例。

鎮(zhèn)江市海綿城市建設(shè)工程項(xiàng)目是全國首個(gè)海綿城市及PPP雙示范項(xiàng)目。郵儲(chǔ)銀行作為首家介入銀行，給予鎮(zhèn)江市海綿城市建設(shè)綜合達(dá)標(biāo)工程項(xiàng)目9.23億元授信支持。

軌道交通是典型的綠色交通運(yùn)輸。自鄭州市軌道交通第一個(gè)項(xiàng)目建設(shè)開始，郵儲(chǔ)銀行就積極參與，截至2018年9月末累計(jì)授信194億元，放款73.43億元，余額55.49億元。后續(xù)還將作為首家綜合授信合作銀行，提供綜合化金融服務(wù)。

四川省攀枝花市鹽邊縣紅格“大面山農(nóng)風(fēng)光發(fā)電互補(bǔ)項(xiàng)目”、“大面山二期100MW風(fēng)電場項(xiàng)目”以及450畝生態(tài)農(nóng)業(yè)園組成了四川省首個(gè)“農(nóng)風(fēng)光”發(fā)電互補(bǔ)項(xiàng)目，截至2018年6月，項(xiàng)目運(yùn)行良好，實(shí)際年度累計(jì)發(fā)電3208.34萬千瓦時(shí)，超過可研數(shù)據(jù)2770萬千瓦時(shí)。項(xiàng)目光伏電站采用符合國家“領(lǐng)跑者計(jì)劃”技術(shù)要求的組件，利用太陽能、風(fēng)能清潔發(fā)電的同時(shí)，可同時(shí)種植藍(lán)莓、芒果等經(jīng)濟(jì)作物，充分結(jié)合了低碳環(huán)保生態(tài)理念;按設(shè)計(jì)規(guī)劃每年可節(jié)約標(biāo)煤約0.90萬噸，可減少排放二氧化碳2.19萬噸、二氧化硫9.35噸、氮氧化物9.35噸、煙塵2.81噸。這離不開郵儲(chǔ)銀行提供的6.9億元信貸資金支持。

完善優(yōu)化綠色信貸體系

綠色信貸是以郵儲(chǔ)銀行為代表的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，做大綠色金融的重要抓手。郵儲(chǔ)銀行自成立起，嚴(yán)格貫徹綠色發(fā)展要求，經(jīng)過多年的努力，已經(jīng)建立了較為完善的綠色信貸發(fā)展體制。

郵儲(chǔ)銀行不斷完善發(fā)展綠色信貸的組織管理機(jī)制，陸續(xù)推進(jìn)設(shè)立了董事會(huì)社會(huì)責(zé)任委員會(huì)、成立全行范圍的綠色銀行建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組、印發(fā)《綠色信貸發(fā)展規(guī)劃》、積極對(duì)外承諾綠色貸款發(fā)展目標(biāo)、專設(shè)綠色信貸專項(xiàng)額度等管理舉措。

郵儲(chǔ)銀行在2016年印發(fā)了《中國郵政儲(chǔ)蓄銀行綠色信貸分類標(biāo)準(zhǔn)管理辦法》，根據(jù)客戶環(huán)境與社會(huì)潛在風(fēng)險(xiǎn)和管理能力，實(shí)施分類差異化管理，優(yōu)先支持環(huán)境友好型客戶融資需求，嚴(yán)格開展高風(fēng)險(xiǎn)類客戶和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審批分層管理，嚴(yán)禁受理存在重大環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的客戶和項(xiàng)目。

對(duì)一些環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)高的行業(yè)，郵儲(chǔ)銀行制定實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)限額方案：公司業(yè)務(wù)重點(diǎn)對(duì)鋼鐵、煤炭、火電、有色金屬等10類行業(yè)設(shè)定限額管控目標(biāo);小企業(yè)貸款重點(diǎn)對(duì)8類敏感性行業(yè)設(shè)定限額管理目標(biāo)，嚴(yán)控“兩高一?！鳖I(lǐng)域的信貸增速及占比。

從2014年起逐年制定綠色信貸政策，加大對(duì)綠色、低碳、循環(huán)經(jīng)濟(jì)的支持力度;2018年，制定了72個(gè)大中型客戶和62個(gè)小微企業(yè)重點(diǎn)行業(yè)綠色授信政策，指引各級(jí)行精準(zhǔn)營銷和健康發(fā)展，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)集中資源重點(diǎn)向商業(yè)模式成熟、市場空間較大、發(fā)展前景較好的領(lǐng)域傾斜，包括綠色交通運(yùn)輸項(xiàng)目、可再生能源及清潔能源項(xiàng)目綠色農(nóng)業(yè)開發(fā)、工業(yè)節(jié)能節(jié)水環(huán)保項(xiàng)目、垃圾處理及污染防治項(xiàng)目和節(jié)能環(huán)保、新能源、新能源汽車等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。

為切實(shí)落實(shí)綠色發(fā)展戰(zhàn)略決策，郵儲(chǔ)銀行將綠色信貸等綠色金融相關(guān)指標(biāo)納入績效考核范圍，逐步提高渠道結(jié)構(gòu)、“三農(nóng)”和小微金融服務(wù)等綠色金融相關(guān)指標(biāo)權(quán)重，將綠色貸款納入全行績效考核評(píng)價(jià)指標(biāo)體系中。

加大正向激勵(lì)作用的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行還開展公司授信和綠色信貸專項(xiàng)審計(jì)活動(dòng)，督導(dǎo)加強(qiáng)客戶環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理。2017年對(duì)上海、浙江、寧波、內(nèi)蒙古、山東、廣東、青海、江蘇、吉林和深圳等11家分行開展了綠色信貸專項(xiàng)審計(jì)工作。

在總行的全面布局下，各分行也結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣珖?yán)格落實(shí)綠色金融實(shí)施規(guī)劃。不少分支行把環(huán)保與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)納入銀行信貸全流程作業(yè)中，并且為符合綠色金融授信政策的企業(yè)開辟出了一條全流程綠色通道：上門服務(wù)、利率優(yōu)惠、優(yōu)先審批、優(yōu)先放款，大幅提升了綠色企業(yè)的金融可得性和獲得感。

創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)

按照“風(fēng)險(xiǎn)可控、商業(yè)可持續(xù)”的原則，郵儲(chǔ)銀行優(yōu)選成熟細(xì)分領(lǐng)域及污染防治重點(diǎn)攻堅(jiān)板塊，推進(jìn)綠色金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，加大傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域支持力度的同時(shí)，積極探索綠色債券、綠色理財(cái)、綠色普惠金融等產(chǎn)品與模式創(chuàng)新，拓展機(jī)構(gòu)合作，豐富服務(wù)體系。

郵儲(chǔ)銀行綠色金融的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在三個(gè)方面。一是創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品體系，如創(chuàng)新開辦光伏扶貧貸款、“掌柜貸”、小水電貸款、林權(quán)抵押貸款、垃圾收費(fèi)權(quán)質(zhì)押貸款等兼具綠色與普惠效益的金融產(chǎn)品。二是結(jié)合地區(qū)稟賦，創(chuàng)新綠色金融服務(wù)。三是積極利用互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等先進(jìn)技術(shù)，推出并不斷豐富完善“郵e貸”系列網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)的線上全流程辦理。

郵儲(chǔ)銀行廣西區(qū)分行對(duì)符合綠色信貸的業(yè)務(wù)給予利率優(yōu)惠，適當(dāng)降低貸款利率，大幅提高“兩高一?！毙袠I(yè)及敏感行業(yè)貸款利率，并逐步退出存量業(yè)務(wù);對(duì)上報(bào)的綠色信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)先審查審批;對(duì)于綠色信貸公司授信項(xiàng)目，采用平行作業(yè)的方式，縮短審查審批時(shí)間，提高綠色信貸辦理速度。

此外，為了引導(dǎo)企業(yè)將減排工作落到實(shí)處，廣西區(qū)分行量體裁衣地推出了“排污貸”，并為“排污貸”開辟了綠色處理通道，降低浮動(dòng)利率，最高授信3000萬元。于2017年為全區(qū)工業(yè)區(qū)首家開工建設(shè)的污水處理廠——南寧市明陽工業(yè)區(qū)污水處理廠授信2000萬元，該廠總規(guī)模為8萬噸/日污水處理能力和2萬噸/日中水回用能力，僅一年就可節(jié)水700余萬噸。

在水資源豐富、被稱為“全國小水電搖籃”的福建地區(qū)，郵儲(chǔ)銀行福建分行自2017年9月起，開發(fā)出“小水電貸”“風(fēng)能貸”“排污貸”等多種綠色信貸產(chǎn)品。截至2018年10月末，福建省分行共發(fā)放水力發(fā)電貸款8.44億元，未發(fā)生一筆逾期及不良。

“福建山多，地勢落差大，獨(dú)特的地理地貌特征，使小水電能夠在福建鋪開，每年輸送的電量占全省的63%，為福建經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。小水電由于零污染、零排放，是政府部門大力扶持的項(xiàng)目，感謝郵儲(chǔ)銀行讓我們縣的小水電又煥發(fā)了生機(jī)！”福建順昌縣水利局的盧裳昆向記者介紹小水電的貢獻(xiàn)。郵儲(chǔ)銀行順昌縣支行副行長孫娟說，自從開展綠色信貸以來，該行在有效把控環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)步有序支持小水電項(xiàng)目，已為8家小水電企業(yè)發(fā)放600余萬元貸款，支行每年25%的信貸資金用于綠色信貸。

在浙江省，為積極響應(yīng)浙江省“五水共治”規(guī)劃，郵儲(chǔ)銀行浙江分行投資湖州太湖圖影濕地PPP項(xiàng)目等水域治理重點(diǎn)項(xiàng)目，改善當(dāng)?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境。

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

《G20綠色金融》指出：綠色金融進(jìn)一步發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)之一，就是金融機(jī)構(gòu)對(duì)環(huán)境因素可能轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑陲L(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，且許多金融機(jī)構(gòu)尚不具備識(shí)別環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和量化評(píng)估其影響的能力。但隨著環(huán)境、氣候和資源對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和微觀企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的影響越來越廣泛和深遠(yuǎn)，重新考慮融資項(xiàng)目以及金融資產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，顯得日益緊迫和必要。

郵儲(chǔ)銀行已將防范風(fēng)險(xiǎn)管理與綠色金融戰(zhàn)略有機(jī)結(jié)合：

健全環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)制度工具體系。重點(diǎn)從操作流程、管理辦法、產(chǎn)品制度等方面，完善環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)制度體系，優(yōu)化公司授信、小微企業(yè)貸款“三查”資料清單，對(duì)鋼鐵、火電等行業(yè)及存在重大環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的客戶進(jìn)行分類差異化管理。

實(shí)施綠色信貸的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。從客戶營銷、盡職調(diào)查、審查審批、簽約放款、貸后管理等環(huán)節(jié)，實(shí)施環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的全流程管理。不斷提升綠色信貸和“兩高一?！睒I(yè)務(wù)的審查審批技術(shù)，堅(jiān)持“環(huán)保一票否決制”。

健全環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，開展信貸環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)排查活動(dòng)。2017年郵儲(chǔ)銀行總分支行四級(jí)聯(lián)動(dòng)組織環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)排查，對(duì)10萬多存量客戶開展全覆蓋的環(huán)境問題風(fēng)險(xiǎn)排查，針對(duì)發(fā)現(xiàn)存在潛在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的客戶和項(xiàng)目，逐戶分類制定風(fēng)險(xiǎn)處置措施，主動(dòng)防范化解潛在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。2018年組織信貸環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)“回頭看”專項(xiàng)排查，進(jìn)一步擴(kuò)大排查范圍，重點(diǎn)對(duì)2017年排查存在潛在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)客戶和項(xiàng)目、各地“散污亂”企業(yè)、安全生產(chǎn)失信聯(lián)合懲戒黑名單、重點(diǎn)監(jiān)控企業(yè)等敏感客戶進(jìn)行排查，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，郵儲(chǔ)銀行各分行切實(shí)貫徹落實(shí)總行環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)全流程管理要求，并結(jié)合自身情況不斷優(yōu)化。例如，廈門分行已把環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)納入銀行信貸全流程作業(yè)中，摸清信貸客戶產(chǎn)品的環(huán)境與社會(huì)影響是支行信貸員日?？蛻糇咴L、企業(yè)調(diào)研的重要工作內(nèi)容。據(jù)廈門分行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，廈門分行在2016年自主創(chuàng)建了“信用風(fēng)險(xiǎn)客戶名單”系統(tǒng)，這份名單包含銀行系統(tǒng)的金融數(shù)據(jù)，并根據(jù)政府信用平臺(tái)、法律法規(guī)進(jìn)行實(shí)時(shí)更新，第一時(shí)間篩選出環(huán)評(píng)不達(dá)標(biāo)、社會(huì)履責(zé)不到位的企業(yè)，幫助一線從業(yè)人員把好環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入關(guān)。所謂的“政府信用平臺(tái)”包括“信用中國”“信用廈門”和廈門環(huán)保局相關(guān)網(wǎng)站。廈門分行還整理出了239份法律法規(guī)規(guī)章，作為業(yè)務(wù)操作的法律依據(jù)。目前，廈門分行“信用風(fēng)險(xiǎn)客戶名單”涵蓋政府下發(fā)的環(huán)保行政處罰名單（共572戶）、重點(diǎn)排污企業(yè)名單（共165家）、廈門餐飲業(yè)禁設(shè)區(qū)域清單11批，涉及5183個(gè)區(qū)域。根據(jù)這份名單，該分行已退出7戶環(huán)保不達(dá)標(biāo)客戶，審查審批否決2戶，保證了分行優(yōu)良的信貸質(zhì)量，未產(chǎn)生一筆因環(huán)保問題引起的不良貸款。