魏小坤

摘要：隨著我國(guó)高等教育學(xué)費(fèi)制度改革的深入，貧團(tuán)學(xué)生貸款償還不力問題引起了高校和社會(huì)各界的高度關(guān)注。本文在分析總結(jié)高校國(guó)家助學(xué)貨款存在問題的成因基礎(chǔ)上，提出化解高校國(guó)家助學(xué)貸款貸后管理完善的對(duì)策，為確保高校國(guó)家助學(xué)貨款的安全運(yùn)行提供有益參考。

關(guān)鍵詞：高校；國(guó)家助學(xué)貸款；貸后管理；對(duì)策

2007年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立健全昔通木科高校、高等職業(yè)學(xué)校和中等職業(yè)學(xué)校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系的意見》（國(guó)發(fā)〔2007〕13號(hào)）及其配套辦法頒布實(shí)施后，國(guó)家在高等教育階段建立起國(guó)家獎(jiǎng)學(xué)金、國(guó)家助學(xué)金、國(guó)家助學(xué)貸款、學(xué)費(fèi)減免等多種形式的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助政策體系，幫助千萬(wàn)名貧困大學(xué)生完成了學(xué)業(yè)。隨看助學(xué)貸款政策實(shí)施范圍的擴(kuò)大和大量貸款還款期的到來，現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款政策中的問題不斷顯現(xiàn)，貸后管理的問題尤為突出。因此，完善高校國(guó)家助學(xué)貸款貸后管理對(duì)策，是實(shí)現(xiàn)助學(xué)貸款又好又快發(fā)展的重要問題。

一、助學(xué)貸款的作用與問題

1.幫扶困難學(xué)生作用突出。高校國(guó)家助學(xué)貸款，又稱校園地國(guó)家信用助學(xué)貸款，或簡(jiǎn)稱校園地貸款，它是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、財(cái)政和銀行共同給予高校一定風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的，幫助高校家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生支付在校學(xué)習(xí)期間所需的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)的無抵押銀行貸款。高校國(guó)家助學(xué)貸款是信用貸款，學(xué)生不需要辦理貸款擔(dān)?；虻盅海枰兄Z按期還款，并承擔(dān)相關(guān)法律責(zé)任。學(xué)生到校報(bào)到后，可通過學(xué)校向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理。國(guó)家助學(xué)貸款從1998年開始制定，1999年在全國(guó)八大中城市進(jìn)行了試點(diǎn)，2000年開始在全國(guó)推行。

2.學(xué)生違約問題不容忽視。高校國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生違約問題，是國(guó)家助學(xué)貸款工作中的一大難題。

2002年，西安交通大學(xué)學(xué)生貸款違約率高達(dá)50%，成為第一所被銀行叫停國(guó)家助學(xué)貸款的高校。截至2004年6月，四川省助學(xué)貸款違約率25%。

2005年6月，濟(jì)南市助學(xué)貸款違約率35%。

2006年經(jīng)中國(guó)幾家商業(yè)銀行的統(tǒng)計(jì)，不少高校畢業(yè)生助學(xué)貸款的違約率超過了20%，有的甚至高達(dá)30%至40%。

2007年7月，中國(guó)工商銀行北京市分行向社會(huì)公布了截至2006年6月30日且連續(xù)違約12個(gè)月以上的1286名學(xué)生的違約信息，違約總金額達(dá)1690多萬(wàn)元，人均違約金額13143多元，平均違約時(shí)間將近兩年零兩個(gè)月。無論是從銀行通過媒體向社會(huì)公布的違約情況看，還是從高校在其網(wǎng)站公布的拖欠名單看，國(guó)家助學(xué)貸款的違約，已經(jīng)成為不容忽視的社會(huì)問題。

二、助學(xué)貸款存在問題的成因

1.貸后管理機(jī)制缺位。由于國(guó)家沒有對(duì)校園地國(guó)家助學(xué)貸款制定統(tǒng)一的管理辦法和具體操作規(guī)程，沒有相應(yīng)的考核和監(jiān)督機(jī)構(gòu)，在貸款學(xué)生畢業(yè)后就業(yè)流動(dòng)性極大，而且跨地區(qū)的幅度很大的實(shí)際情況下，承辦校園地國(guó)家助學(xué)貸款的各地金融機(jī)構(gòu)很難追蹤畢業(yè)生的去向，這就增加了追收貸款的管理難度，而且增加了金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。盡管各銀行普遍對(duì)大學(xué)生通過貸款完成學(xué)業(yè)持積極態(tài)度，但是對(duì)大學(xué)生的信用情況還是感到心里沒有底，因?yàn)橘J款學(xué)生對(duì)其就讀期間申請(qǐng)的助學(xué)貸款缺乏必要的心理和行動(dòng)計(jì)劃，很少有學(xué)生對(duì)其貸款的償還做出規(guī)劃。

2.高校學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)缺失。就貸款的學(xué)生而言，少數(shù)學(xué)生在申請(qǐng)貸款時(shí)就有意或無意地隱藏了一些個(gè)人信息，在畢業(yè)前簽訂還款協(xié)議時(shí)，也沒有主動(dòng)把一些自己的聯(lián)系方式留下來，畢業(yè)出校門后，個(gè)人新的聯(lián)系方式也不愿意主動(dòng)提供給學(xué)校或銀行；個(gè)別學(xué)生甚至存在“找不到我就不用還款”的僥幸心理，一且受到中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)的處罰時(shí)，又以“我不知道”“沒人告訴我”為由大呼冤枉。而高校在對(duì)學(xué)生信息的審核，存檔備案以及對(duì)學(xué)生的誠(chéng)信教育工作中方式較為簡(jiǎn)單和枯燥，沒有十分有效地建立起貨款學(xué)生的個(gè)人檔案以及從思想深處引發(fā)學(xué)生對(duì)貨款還款違約的重視。

3.社會(huì)信用體系缺漏。我國(guó)的社會(huì)信用體系主要是中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)，但這個(gè)系統(tǒng)的建設(shè)應(yīng)該說還很不完善，其收集的各項(xiàng)信息應(yīng)用也仍待進(jìn)一步規(guī)范和推廣。個(gè)人信用制度的建立和實(shí)施更是有賴于全社會(huì)的規(guī)范和重視。不斷增大違約的成本，使這一成本的代價(jià)付出沉重到難以承受，將會(huì)大大降低不誠(chéng)信現(xiàn)象的發(fā)生。

三、完善助學(xué)貸款貨后管理的對(duì)策

1.推動(dòng)資助育人深度，要提高助學(xué)貸款償還質(zhì)量，解決學(xué)生還貸問題，必須高度重視貧困生就業(yè)，努力開辟貧困生就業(yè)的渠道，要做到資助與育人并重，要以育人為目的，做到物質(zhì)助人，精神育人，發(fā)揮資助與育人的雙重功效。做到生活中實(shí)現(xiàn)濟(jì)困、精神上達(dá)到扶志、實(shí)踐中注重強(qiáng)能效果上突出育人，更好地促進(jìn)學(xué)生健康成長(zhǎng)和全面發(fā)展，提高受助學(xué)生的各方面能力增強(qiáng)就業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.提高信息互聯(lián)程度。將先進(jìn)的計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用到國(guó)家助學(xué)貸款管理工作中，克服學(xué)校、銀行、學(xué)生之間的信息不對(duì)稱性，提高三方之間的信息互聯(lián)程度，建立以高校國(guó)家助學(xué)貸款計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理系統(tǒng)為依托，將開發(fā)銀行的管理網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)支撐的“高校國(guó)家助學(xué)貸款管理系統(tǒng)”，依靠現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)化管理來強(qiáng)化銀行和教育主管部門對(duì)國(guó)家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)管理和監(jiān)督的力度，提高工作效率，促進(jìn)高校國(guó)家助學(xué)貸款管理工作的信息化、網(wǎng)絡(luò)化和科學(xué)化，提高貸后管理成效，化解高校國(guó)家助學(xué)貸款貸后管理的技術(shù)難題。

3.加大失信懲罰力度。學(xué)校和銀行建立助學(xué)貸款學(xué)生違約記錄公告和懲罰制度，方法是：學(xué)校定期對(duì)貸款學(xué)生的綜合表現(xiàn)、學(xué)習(xí)成績(jī)、違紀(jì)等情況進(jìn)行統(tǒng)計(jì)和監(jiān)督，將信用評(píng)價(jià)的情況進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)或校園媒體公布；經(jīng)辦銀行對(duì)沒有按照協(xié)議約定的期限、數(shù)額歸還國(guó)家助學(xué)貸款的學(xué)生，應(yīng)對(duì)違約貸款金額計(jì)收罰息，并將其違約行為載入金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)，不再為其辦理新的貸款和其他授信業(yè)務(wù)；金融機(jī)構(gòu)按期將連續(xù)拖欠貸款超過一年且不與經(jīng)辦銀行主動(dòng)聯(lián)系的借款學(xué)生姓名及公民身份號(hào)碼、畢業(yè)學(xué)校、違約行為等，按隸屬關(guān)系報(bào)送國(guó)家助學(xué)貸款管理中心，并將經(jīng)辦銀行提供的違約借款學(xué)生名單在新聞媒體及全國(guó)高等學(xué)校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)網(wǎng)站公布。

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