李慧

摘 要：本文通過(guò)查閱相關(guān)文獻(xiàn)，探究我國(guó)中小商業(yè)銀行在人民幣國(guó)際化趨勢(shì)下遇到的問(wèn)題并提出解決措施，尋找中小商業(yè)銀行在人民幣國(guó)際化下的發(fā)展機(jī)遇。同時(shí)，進(jìn)一步提高了中小商業(yè)銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，規(guī)避境外業(yè)務(wù)中存在的交易風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)以拓展中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)。

關(guān)鍵詞：人民幣；國(guó)際化；中小商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)下，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)與國(guó)際市場(chǎng)全面接軌，人民幣在國(guó)際市場(chǎng)中的影響力也愈發(fā)提升，伴隨著境外流通量的擴(kuò)大，人民幣將成為世界貨幣。而中小商業(yè)銀行在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中扮演著重要作用，為維護(hù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行、國(guó)家經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。

1 人民幣國(guó)際化對(duì)中小商業(yè)銀行影響的背景及意義

當(dāng)今以美元為首的國(guó)際貨幣體系影響著全球經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，一旦美元陷入困境，全球經(jīng)濟(jì)都將受到?jīng)_擊，中國(guó)也不例外，美元國(guó)際化的持續(xù)影響給我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)了眾多不穩(wěn)定因素。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)總量已經(jīng)取代日本成為全球第二大經(jīng)濟(jì)體，人民幣加入特別提款權(quán)后，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展受人民幣國(guó)際化的影響也愈加強(qiáng)烈。

中小商業(yè)銀行作為商業(yè)銀行中的重要組成部分，為維護(hù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行、金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展做出了突出貢獻(xiàn)。作為非國(guó)家控股企業(yè)，為我國(guó)金融行業(yè)注入了新的活力，其業(yè)務(wù)的靈活性為我國(guó)金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了借鑒。尤其是近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)由高速增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向穩(wěn)定增長(zhǎng)階段，利率市場(chǎng)化不斷增強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速興起，這些新熱點(diǎn)要求商業(yè)銀行順應(yīng)時(shí)代特色，革新戰(zhàn)略方向，調(diào)整業(yè)務(wù)模式。中小商業(yè)銀行相比于國(guó)有大型商業(yè)銀行，其治理結(jié)構(gòu)優(yōu)勢(shì)更明顯，管理方式和營(yíng)銷手段更為豐富。其特點(diǎn)是客戶量小且以年輕客戶為主，因涉外業(yè)務(wù)較少受外資銀行的影響較小，受到地方政府的政策和財(cái)政扶持得以迅速轉(zhuǎn)型，在新興金融領(lǐng)域獲得市場(chǎng)份額。

本文從多個(gè)方面分析了人民幣國(guó)際化與中小商業(yè)銀行的關(guān)系，有助于理解人民幣國(guó)際化給中小商業(yè)銀行帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇和生存挑戰(zhàn)。根據(jù)分析結(jié)果為中小商業(yè)銀行規(guī)避人民幣國(guó)際化的風(fēng)險(xiǎn)提出了切實(shí)可行的應(yīng)對(duì)策略，使中小商業(yè)銀行對(duì)未來(lái)自身發(fā)展的把握更加準(zhǔn)確，也有利于中小商業(yè)銀行為國(guó)內(nèi)外客戶提供更人性化、更便捷和更豐富的服務(wù)。

2 人民幣國(guó)際化對(duì)中小商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)影響

作為人民幣的發(fā)行國(guó)，我國(guó)人民幣流通和運(yùn)行的主體為我國(guó)商業(yè)銀行。人民幣在國(guó)際市場(chǎng)上發(fā)揮作用的程度體現(xiàn)著我國(guó)貨幣國(guó)際化的規(guī)模狀況，具體表現(xiàn)因素為人民幣在境外使用的規(guī)模以及流通速度。當(dāng)規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大且流通速度加快的話就進(jìn)一步加快了人民幣國(guó)際化的進(jìn)程，這樣一來(lái)將促進(jìn)我國(guó)中小商業(yè)銀行國(guó)際業(yè)務(wù)不斷豐富和國(guó)際市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。在人民幣國(guó)際化推動(dòng)下，我國(guó)金融市場(chǎng)將進(jìn)一步成熟，金融產(chǎn)品軟件和硬件配置將大幅提高。因此，伴隨著人民幣國(guó)際化進(jìn)程的推進(jìn)，我國(guó)銀行業(yè)的國(guó)際化和全球一體化是無(wú)法回避的，這將給我國(guó)中小商業(yè)銀行帶來(lái)更多的海外業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和更廣闊的全球市場(chǎng)。同時(shí)，也將給我國(guó)尚不完善的銀行系統(tǒng)帶來(lái)更多的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.1 人民幣國(guó)際化對(duì)中小銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)影響

在推動(dòng)人民幣國(guó)際化時(shí)，人民幣兌換外幣使預(yù)期上漲價(jià)格趨于穩(wěn)定。因?yàn)槿嗣駧艊?guó)際化帶來(lái)的人民幣交易成本的節(jié)省、規(guī)模經(jīng)濟(jì)的作用展現(xiàn)，貨幣替代效應(yīng)將發(fā)揮作用，境外人民幣貸款需求將增加。隨著金融自由化程度提高和銀行業(yè)管制的放寬，國(guó)內(nèi)中小商業(yè)銀行將更為廣泛地開(kāi)展境外人民幣貸款業(yè)務(wù)，這個(gè)趨勢(shì)將不無(wú)法避免。

假如某國(guó)的金融體系一直比較封閉沒(méi)有走向國(guó)際舞臺(tái)，那么勢(shì)必會(huì)承擔(dān)國(guó)家經(jīng)濟(jì)波動(dòng)以及政治不穩(wěn)定的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家經(jīng)濟(jì)想要快速發(fā)展，就要求國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)在“國(guó)際大家庭”中籌集、儲(chǔ)蓄和分配資本，那么就得相應(yīng)承擔(dān)這個(gè)“國(guó)際大家庭”所帶來(lái)各種風(fēng)險(xiǎn)因素的沖擊。當(dāng)境外本幣資產(chǎn)業(yè)務(wù)增加時(shí)，極大地增加了資產(chǎn)業(yè)務(wù)的不可控性。我國(guó)中小商業(yè)銀行起步晚，底子薄，業(yè)務(wù)管理水平和風(fēng)險(xiǎn)控制能力與美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行業(yè)相比還有較大距離。

2.2 人民幣國(guó)際化對(duì)中小銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)影響

人民幣負(fù)債業(yè)務(wù)以人民幣存款業(yè)務(wù)為主，包括活期和定期存款。當(dāng)下，中國(guó)資本金為國(guó)內(nèi)資金的銀行經(jīng)營(yíng)貨幣幣種包括美元、歐元、日元等。受制于人民幣資本項(xiàng)目的開(kāi)放進(jìn)度，人民幣離岸存款業(yè)務(wù)等境外業(yè)務(wù)未能及時(shí)開(kāi)展。

隨著人民幣國(guó)際化進(jìn)程的推進(jìn)，國(guó)內(nèi)中小商業(yè)銀行將在全球范圍內(nèi)籌集儲(chǔ)蓄和分配資本，這意味著要面臨更大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。盡管國(guó)際化貨幣具有交易成本低、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、幣值相對(duì)穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，從而受到各國(guó)的普遍歡迎，在國(guó)際社會(huì)具有廣泛的吸引力。但是，這種吸引力也是有風(fēng)險(xiǎn)的。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，境外本幣資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與本幣負(fù)債業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)密切關(guān)聯(lián)。另外，人民幣離岸交易中心建立后，如何有效地實(shí)施人民幣存款管理是我國(guó)中小商業(yè)銀行面臨的又一難題，我國(guó)目前存款保障機(jī)制不成熟，這使得我國(guó)中小商業(yè)銀行難以承受負(fù)債業(yè)務(wù)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 人民幣國(guó)際化帶來(lái)中間業(yè)務(wù)和表外風(fēng)險(xiǎn)增加

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)以支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、資訊類業(yè)務(wù)為主。隨著我國(guó)人民幣走向世界這個(gè)大舞臺(tái)，全球范圍內(nèi)的人民幣使用的深度和廣度都在進(jìn)一步提高，隨著銀行業(yè)開(kāi)發(fā)程度的進(jìn)一步提高，人民幣作為媒介大大降低了交易和結(jié)算的成本，匯率風(fēng)險(xiǎn)也隨之降低，這使得我國(guó)中小商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)迅速得以發(fā)展。

在中間業(yè)務(wù)中，作為金融機(jī)構(gòu)的銀行只是扮演純粹的中間人角色，相關(guān)的資金是客戶資金，銀行資金參與度小，風(fēng)險(xiǎn)也比較小。與中間業(yè)務(wù)相比，表外業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)更大。從表外業(yè)務(wù)來(lái)看，銀行扮演市場(chǎng)的直接參與者，業(yè)務(wù)可直接創(chuàng)收，其中金融衍生工具為主要的交易形式，更多涉及了信息、電子技術(shù)等現(xiàn)代管理辦法。

當(dāng)下，我國(guó)銀行實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理政策，銀行的表外業(yè)務(wù)越來(lái)越少。隨著人民幣國(guó)際化程度加深，國(guó)外放寬金融管制的呼聲加大，伴隨著國(guó)際銀行間銀行盈利能力的直接較量，國(guó)內(nèi)中小銀行終究會(huì)走上表外業(yè)務(wù)和衍生工具業(yè)務(wù)的舞臺(tái)。

3 中小商業(yè)銀行對(duì)策建議

人民幣國(guó)際化趨勢(shì)自身處于不斷強(qiáng)化的狀態(tài)下，隨著人民幣被更多國(guó)家和地區(qū)使用，這個(gè)趨勢(shì)將繼續(xù)增強(qiáng)。同時(shí)該趨勢(shì)也是時(shí)代進(jìn)步的必然結(jié)果，我國(guó)國(guó)際形象由此與人民幣聯(lián)系起來(lái)。未來(lái)，人民幣將在國(guó)際貿(mào)易中成為更堅(jiān)挺的交易貨幣。這也將為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)新的契機(jī)，中小商業(yè)銀行可充分發(fā)揮人民幣國(guó)際化帶來(lái)的發(fā)展機(jī)遇，重視自身國(guó)際業(yè)務(wù)的拓展，增加境外機(jī)構(gòu)數(shù)量，引進(jìn)境外先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和管理技術(shù)，與境外金融機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期的合作關(guān)系。不斷推出有特色、有創(chuàng)新性的產(chǎn)品服務(wù)國(guó)內(nèi)外客戶，尤其在國(guó)際市場(chǎng)中國(guó)獲取更多的收益和更加廣闊的市場(chǎng)。

3.1 完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理

中小商業(yè)銀行可加大盡職調(diào)查和貸款監(jiān)管的力度，重視風(fēng)險(xiǎn)模型建設(shè)，充分利用網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)量化風(fēng)險(xiǎn)，大幅降低信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。另外，從質(zhì)量和數(shù)量同時(shí)出發(fā)，全面把握貸款情況，憑借大數(shù)據(jù)對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行有效分析，將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步細(xì)化。一是建立匯率風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，應(yīng)該建立利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，按照銀行的數(shù)據(jù)信息（主要跟資產(chǎn)負(fù)債有關(guān)）以及金融資產(chǎn)特性，建立預(yù)測(cè)利率趨勢(shì)的體系模型。二是完善金融產(chǎn)品的定價(jià)機(jī)制，按照所在的市場(chǎng)環(huán)境以及自己的特點(diǎn)進(jìn)行選擇，對(duì)于金融產(chǎn)品而言，建立完善的定價(jià)流程以及體系。三是完善內(nèi)部控制制度，應(yīng)該建立起審慎務(wù)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)和道德上的培養(yǎng)，使員工具備優(yōu)秀的誠(chéng)信價(jià)值觀和認(rèn)真謹(jǐn)慎的風(fēng)格，從根源上減少操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.2 加強(qiáng)人才儲(chǔ)備

當(dāng)前，我國(guó)人民幣國(guó)際化剛剛起步，對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)應(yīng)該得到足夠的重視。中國(guó)人民幣國(guó)際化才發(fā)展起來(lái)，對(duì)于中小商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，跟歐美相比服務(wù)質(zhì)量和水準(zhǔn)還存在一定距離，同時(shí)所提供的國(guó)際相關(guān)業(yè)務(wù)比較單薄，理財(cái)產(chǎn)品難以適應(yīng)當(dāng)前的需求，需要注重引進(jìn)以及培養(yǎng)專業(yè)人才。具體措施：一是建立完善的人才培養(yǎng)體系，按照業(yè)務(wù)的差異，對(duì)員工有針對(duì)性的培養(yǎng)，新員工的從業(yè)素質(zhì)要比較高且行業(yè)基礎(chǔ)知識(shí)要扎實(shí)，高級(jí)管理人商業(yè)視野應(yīng)該要開(kāi)闊。二是拓寬渠道積極引進(jìn)人才，對(duì)于有高素養(yǎng)的人才應(yīng)該不限地域、性別和年紀(jì)，待遇需要有保障，通過(guò)提供有競(jìng)爭(zhēng)力的報(bào)酬或晉升空間等來(lái)留住人才；對(duì)于留學(xué)等高級(jí)人才，需要側(cè)重管理方面的靈活性，通過(guò)優(yōu)秀的企業(yè)文化吸引人才。

3.3 國(guó)際業(yè)務(wù)拓展

對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，海外業(yè)務(wù)深度以及廣度存在極其關(guān)鍵的影響，因此明確業(yè)務(wù)方向是關(guān)鍵。中小商業(yè)銀行需要做到以下三點(diǎn)，具體包括：第一，中國(guó)商業(yè)銀行境外分支機(jī)構(gòu)需要充分利用對(duì)代理清算或者是清算人民幣業(yè)務(wù)擴(kuò)大規(guī)模。第二，需要對(duì)投行業(yè)務(wù)積極的開(kāi)展，除了能夠跟其余業(yè)務(wù)形成協(xié)同優(yōu)勢(shì)，還能夠開(kāi)拓新的渠道來(lái)盈利，進(jìn)一步降低銀行依賴?yán)?。第三，需要提高?chuàng)新金融服務(wù)以及產(chǎn)品。中國(guó)現(xiàn)在人民幣金融產(chǎn)品比較單一，沒(méi)有足夠的供應(yīng)，在創(chuàng)新產(chǎn)品上，需要把縫隙市場(chǎng)作為主攻方向，盡量從國(guó)外銀行中積累更多的客戶。

綜上所述，中小商業(yè)銀行股價(jià)隨著人民幣匯率波動(dòng)而發(fā)生變化，人民幣國(guó)際化為中小商業(yè)銀行彌補(bǔ)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)規(guī)模小的不足提供了可能性，間接推動(dòng)了銀行發(fā)展模式的轉(zhuǎn)化。同時(shí)，人民幣國(guó)際化帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。作為中小商業(yè)銀行，有限的條件和不成熟的體系令其在難以預(yù)測(cè)的風(fēng)險(xiǎn)下艱難生存，面對(duì)多方因素引發(fā)的不同風(fēng)險(xiǎn)，中小商業(yè)銀行需要做到國(guó)內(nèi)國(guó)外市場(chǎng)“兩手抓”，不斷引進(jìn)更多人才，打造完善的內(nèi)部監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

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