李程程

摘要：伴隨互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，其從創(chuàng)立已成為我們生活中必不可少的工具，生活各行業(yè)的發(fā)展也與互聯(lián)網(wǎng)不斷融合發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不可避免結(jié)合在一起，逐漸產(chǎn)生互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展不可避免對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)造成影響。本文通過對商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對的主要金融風(fēng)險及其應(yīng)對舉措對比，進(jìn)而提出在新時期下商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對金融風(fēng)險的合作路徑，共同推動我國金融行業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融風(fēng)險

在當(dāng)前金融全球化的進(jìn)程中，我國商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等面臨的金融風(fēng)險也日益增加，這對我國的金融發(fā)展是巨大的挑戰(zhàn)，這需要我們尋求商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融共同應(yīng)對金融風(fēng)險的有效途徑。

一、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對的主要金融風(fēng)險

商業(yè)銀行面臨的主要金融風(fēng)險主要受到不確定性因素以及未來實際發(fā)展情況與預(yù)期不相符，進(jìn)而造成實際收益與預(yù)期收益不相符，這在一定程度上使得商業(yè)銀行蒙受經(jīng)濟(jì)損失或不獲利。在我國加入WTO之后，我國的金融發(fā)展到一定階段，其面臨的金融風(fēng)險也呈現(xiàn)上升趨勢。當(dāng)前我國商業(yè)銀行面臨的主要金融風(fēng)險包括信用風(fēng)險、資本風(fēng)險、市場風(fēng)險及內(nèi)部管理風(fēng)險等。商業(yè)銀行面臨的這種現(xiàn)狀與其自身的銀行風(fēng)險防范體系建設(shè)有重大關(guān)系，嚴(yán)重影響商業(yè)銀行在國際金融業(yè)的競爭力。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國近年來興起的一種新興金融，更強(qiáng)調(diào)通過云計算、支付、社交等平臺，以實現(xiàn)信息中介、支付和金融的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)的金融行業(yè)而言，其具有信息更加全面、操作難度小、成本低、效率高的優(yōu)勢。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段較低，其相關(guān)方面的法律制度不完善、行業(yè)風(fēng)險管理存在不到位，這成為影響互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的不穩(wěn)定因素。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式有第三方支付、P2P借貸、眾籌融資、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)?，由于互?lián)網(wǎng)金融公司規(guī)模較小，且部分公司處于起步階段，尚未接入到人民銀行的征信系統(tǒng)，因此這成為互聯(lián)網(wǎng)金融主要應(yīng)對的風(fēng)險。

二、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對金融風(fēng)險的舉措對比

商業(yè)銀行在面對日益劇增的金融風(fēng)險，其在風(fēng)險管理和防范上也采取一些措施。對于金融風(fēng)險的管理上，商業(yè)銀行加強(qiáng)資產(chǎn)負(fù)債管理，并建立負(fù)責(zé)相應(yīng)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，建立并完善資產(chǎn)負(fù)債管理監(jiān)測與控制制度，定期對其進(jìn)行評估檢測。在金融風(fēng)險防范方面，商業(yè)銀行在各行增設(shè)稽核部門，初步實施銀行內(nèi)部監(jiān)督制度，對銀行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量及其內(nèi)部管理進(jìn)行監(jiān)督，同時商業(yè)銀行也加強(qiáng)對于銀行系統(tǒng)內(nèi)部的資金清算、匯差資金、拆借資金、備付金的管理，并不斷健全和完善商業(yè)銀行對資金的統(tǒng)一管理制度，最大限度上降低金融風(fēng)險對商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物，在其發(fā)展過程中出現(xiàn)的金融風(fēng)險在一定程度上給其發(fā)展造成了不良影響。面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，國家在法律層面上也對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行補充說明，為其發(fā)展提供良好的環(huán)境。在法律法規(guī)建設(shè)的基礎(chǔ)上，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也是重要部分，其中最重要的是監(jiān)管主體。監(jiān)管主體在金融監(jiān)管中充當(dāng)統(tǒng)領(lǐng)全局的角色，通過實施一定的政策來維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的安全，其中包括互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的許可設(shè)立及其業(yè)務(wù)運作等主要方面，并對威?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展的行為進(jìn)行嚴(yán)格的管制和懲罰。除此之外，我國還對互聯(lián)網(wǎng)金融運行的基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行建設(shè)，在大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展下，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管建立市場化的第三方信用共享平臺，并逐漸形成以政府為主導(dǎo)的多元化的信息平臺，建立了企業(yè)信用信息公開系統(tǒng)，進(jìn)一步建設(shè)和完善社會信用體系。

三、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對金融風(fēng)險的合作路徑

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化深入發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不僅適應(yīng)全面深化改革的政策需求，而且是對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融的延伸。雖然商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間存在一定的不同于競爭關(guān)系，但商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融的一部分，其具有規(guī)模大、國家控股等優(yōu)勢，不能完全被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。因此，在目前大數(shù)據(jù)時代下，我們需要需求商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的聯(lián)系，以實現(xiàn)兩者和諧發(fā)展，促進(jìn)我國金融行業(yè)的健康發(fā)展。

加強(qiáng)對商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新，依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)打破了傳統(tǒng)金融的壟斷壁壘，為其發(fā)展帶來新的機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的第三方支付業(yè)務(wù)現(xiàn)已成為金融行業(yè)的重要支柱，其能夠有效實現(xiàn)資源的配置，優(yōu)化商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程，便于不同地域的人們進(jìn)行合作交流。與此同時，商業(yè)銀行積極依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行發(fā)展，推出的小額快捷支付、信用卡商城等業(yè)務(wù)，在一定程度上豐富了商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，使其更加多樣化、豐富化。

健全完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律制度建設(shè)，搭建統(tǒng)一征信平臺，實現(xiàn)金融行業(yè)的健康發(fā)展。隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融等在其發(fā)展中出現(xiàn)的金融風(fēng)險很大程度上來源于金融行業(yè)的不規(guī)范，其市場缺乏有效的監(jiān)管機(jī)制。這需要我國政府相關(guān)部門加強(qiáng)對行業(yè)的監(jiān)管，避免行業(yè)內(nèi)的惡性競爭，共同建立公正有序的金融市場。面對商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對的不同金融風(fēng)險，這需要從自身的局限性來進(jìn)行改善。通過建立金融行業(yè)統(tǒng)一的征信平臺，完善我國的信用體系，對于存在的金融風(fēng)險進(jìn)行及時處理，并在行業(yè)內(nèi)達(dá)成共識。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融雙方合作共贏，有效實現(xiàn)金融市場的擴(kuò)大化，進(jìn)而使金融風(fēng)險得到控制。

結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)金融已成為目前金融業(yè)發(fā)展的趨勢，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)對的金融風(fēng)險不盡相同，兩者之間的發(fā)展也各具優(yōu)點。在金融發(fā)展的新趨勢下，積極尋求商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融共同應(yīng)對金融風(fēng)險的路徑，有利于促進(jìn)我國金融行業(yè)的健康長效發(fā)展。

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