彭建 王延門(mén) 徐思利

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，電子商務(wù)行業(yè)的高速發(fā)展改變了消費(fèi)者的購(gòu)物習(xí)慣，越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇網(wǎng)上購(gòu)物，促使這一變革發(fā)生的重要因素之一是第三方支付的誕生與發(fā)展。第三方支付的發(fā)展為眾多市場(chǎng)主體提供了便利、便捷和人性化的線上支付手段。中國(guó)傳統(tǒng)銀行面對(duì)來(lái)自第三方支付的威脅與挑戰(zhàn)之時(shí)，應(yīng)借鑒第三方支付發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)、不斷改進(jìn)服務(wù)短板，確保自己的經(jīng)濟(jì)中心地位。本文著重研究第三方支付的現(xiàn)狀，第三方支付對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響，最終得出傳統(tǒng)銀行在未來(lái)發(fā)展中可以探尋與嘗試的發(fā)展策略。

一、第三方支付現(xiàn)狀

根據(jù)央行的定義，第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，實(shí)現(xiàn)非金融機(jī)構(gòu)在首付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括：網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單、中國(guó)人民銀行確定的其他支付服務(wù)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，社會(huì)各界日益形成了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算等新型的生活習(xí)慣，這大大推動(dòng)了第三方支付行業(yè)的發(fā)展。第三方支付的流程為，買(mǎi)方先在商戶網(wǎng)站上選購(gòu)商品，再提交訂單，然后將款項(xiàng)打到其在第三方支付機(jī)購(gòu)的賬戶上，系統(tǒng)會(huì)提示賣(mài)方相應(yīng)信息，賣(mài)方得到信息后就會(huì)將商品發(fā)送給買(mǎi)方，買(mǎi)方收到商品，且進(jìn)行驗(yàn)貨后，買(mǎi)方就會(huì)通知第三方支付平臺(tái)將款項(xiàng)打給賣(mài)方賬戶。第三方支付的支付網(wǎng)關(guān)連接了多家銀行的內(nèi)部網(wǎng)關(guān)，形成統(tǒng)一的支付接口向在線商家提供服務(wù)，使商家可以同時(shí)利用多家銀行的支付功能。而且支付網(wǎng)關(guān)除了從技術(shù)上完成數(shù)據(jù)傳輸?shù)墓δ芡?，也承?dān)了一部分資金轉(zhuǎn)賬功能及其他增值業(yè)務(wù)。因此，在第三方支付模式下，買(mǎi)賣(mài)雙方的交易行為大大縮短了時(shí)間和精力，提高了效率。當(dāng)然，在第三方支付模式下，資金的監(jiān)管是非常關(guān)鍵的，因?yàn)橘I(mǎi)家，和賣(mài)家的交易是通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)展開(kāi)的，資金款項(xiàng)也是先到第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶，若缺乏對(duì)資金款項(xiàng)的有效監(jiān)管，就會(huì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故。

二、第三方支付對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響

一方面，從信息傳遞與數(shù)據(jù)獲取的角度而言，第三方支付過(guò)程中，第三方支付平臺(tái)成為信息傳遞的核心，它與信息傳遞的各個(gè)主體都進(jìn)行了信息往來(lái)，一方面作為中介起到了溝通消費(fèi)者和銀行的作用，另一方面自身也從信息傳遞過(guò)程中收集到消費(fèi)者的消費(fèi)信息。與此同時(shí)，第三方支付平臺(tái)與商戶形成了緊密的業(yè)務(wù)往來(lái)關(guān)系，成為商戶的支付解決方案服務(wù)提供商。而銀行相對(duì)于消費(fèi)者和商戶而言，充當(dāng)了后臺(tái)支付實(shí)際清算的角色，只與第三方支付平臺(tái)進(jìn)行信息溝通。網(wǎng)絡(luò)銀行支付中的信息傳遞則依然以銀行為核心，能夠充分獲悉消費(fèi)者和商戶的信息。

另一方面，從功能實(shí)現(xiàn)的角度而言，第三方支付平臺(tái)除了實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)銀行能夠完成的支付、清算功能，還能實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新的擔(dān)保支付功能。這一功能能夠基本消除銀行網(wǎng)上交易過(guò)程中商家與消費(fèi)者之間的不信任感。支付清算及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)重要地位，如今跨行和異地轉(zhuǎn)賬，多數(shù)銀行都會(huì)收取手續(xù)費(fèi)。目前，跨行轉(zhuǎn)賬方面，農(nóng)行每筆分別收取0.25%和0.5%手續(xù)費(fèi)，最低均為1元。而用戶通過(guò)支付寶轉(zhuǎn)賬可以避免或者減少這些手續(xù)費(fèi)。第三方支付平臺(tái)的發(fā)展以其較為優(yōu)惠的服務(wù)費(fèi)用吸引消費(fèi)者和商戶，同時(shí)其轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的便利性也成為第三方支付平臺(tái)較于網(wǎng)絡(luò)銀行支付的優(yōu)勢(shì)。最終導(dǎo)致第三方支付平臺(tái)支付、清算、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)成為銀行業(yè)務(wù)的重要流失方向。

三、傳統(tǒng)銀行如何應(yīng)對(duì)第三方支付的挑戰(zhàn)

（一）在保證安全性的前提下提高用戶體驗(yàn)

銀行開(kāi)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要包括投資理財(cái)、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費(fèi)支付和賬戶管理四大領(lǐng)域，但由于風(fēng)險(xiǎn)控制、使用復(fù)雜等原因使網(wǎng)上銀行的用戶體驗(yàn)不佳，應(yīng)用多數(shù)停留在轉(zhuǎn)賬匯款的層面。銀行若想在在線支付領(lǐng)域有所作為，就應(yīng)該借鑒第三方支付機(jī)構(gòu)成功的經(jīng)驗(yàn)，全方位認(rèn)識(shí)和把握客戶的在線業(yè)務(wù)需求，完善網(wǎng)上銀行的各項(xiàng)功能。

（二）守住市場(chǎng)，主動(dòng)出擊

銀行在應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的沖擊的同時(shí)應(yīng)當(dāng)維護(hù)自身己有優(yōu)勢(shì)的市場(chǎng)。目前國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)的銀行在B2B交易服務(wù)中并不承擔(dān)任何擔(dān)保作用，其大多對(duì)交易雙方提供資金結(jié)算服務(wù)。銀行業(yè)可以效仿第三方支付在C2C市場(chǎng)上扮演的擔(dān)保中介角色，因?yàn)锽2B市場(chǎng)企業(yè)規(guī)模一般較大，支付者面對(duì)的往往是政府部門(mén)、事業(yè)單位、大型企業(yè)等具有較強(qiáng)信譽(yù)和保障的大商家，銀行可以利用已有的信用記錄，在分析交易記錄的基礎(chǔ)上，完成對(duì)企業(yè)的擔(dān)保服務(wù)。選定適合支付業(yè)務(wù)發(fā)展的行業(yè)，比如航空、旅游、鐵路等，深入研究不同行業(yè)的網(wǎng)上商務(wù)流程特點(diǎn)，將現(xiàn)有標(biāo)準(zhǔn)化的支付產(chǎn)品向兩端進(jìn)行功能延伸和細(xì)化，為不同行業(yè)提供個(gè)性化的網(wǎng)上支付解決方案。由于這類(lèi)擔(dān)保涉及金額較大，風(fēng)險(xiǎn)也較高，可以據(jù)此收取一部分的中間費(fèi)用，提高銀行收入的同時(shí)，可以起到抓手作用，將企業(yè)的各類(lèi)結(jié)算都收到銀行，并且也對(duì)提高客戶的忠誠(chéng)度有一定作用。

（三）加強(qiáng)資本運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)合作共贏

隨著第三方支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)結(jié)算量和沉淀資金量的快速增加，成為第三方支付機(jī)構(gòu)的各付金存管銀行或合作銀行，將是傳統(tǒng)銀行增加銀行存款的重大發(fā)展機(jī)遇。目前，支付寶已經(jīng)選擇工商銀行作為其備付金存管銀行，此舉為工行帶來(lái)大量的沉淀資金，而在確定工行作為備付金存管銀行的同時(shí)，支付寶還與其達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在網(wǎng)絡(luò)支付、銀行卡收單等各個(gè)方面建立并加深合作。此舉對(duì)各大銀行都具有借鑒意義，只要加強(qiáng)與第三方支付機(jī)構(gòu)的全面合作，商業(yè)或農(nóng)業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)也將贏得較大的發(fā)展機(jī)遇。隨著國(guó)內(nèi)銀行業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的日益明顯，各大銀行紛紛將觸角延伸到保險(xiǎn)、信托、租賃等泛金融機(jī)構(gòu)。相信面對(duì)著發(fā)展前景廣闊的第三方支付市場(chǎng)，各大銀行均不會(huì)錯(cuò)失這一良機(jī)。從國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐看，采取金融控股公司模式應(yīng)是比較成熟的直接進(jìn)入第三方支付的模式。其中，在其成長(zhǎng)初期，可以采用參股方式介入，一方面可以保持第三方企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，另一方面可以整合雙方優(yōu)勢(shì)資源。在此基礎(chǔ)上，可以考慮通過(guò)資本運(yùn)作方式將其逐漸過(guò)渡為經(jīng)營(yíng)性控股公司，使其成為銀行集團(tuán)下的一個(gè)子公司，從而充分整合集團(tuán)優(yōu)勢(shì)資源擴(kuò)展相關(guān)業(yè)務(wù)。