姚亮

摘要：隨著電子商務(wù)的迅猛發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融服務(wù)模式也在蓬勃發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的形式不斷滲透到金融服務(wù)領(lǐng)域，在一定程度上改變著農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與利潤(rùn)增長(zhǎng)方式。

一、當(dāng)前形勢(shì)下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行金融服務(wù)對(duì)比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更加廣闊的服務(wù)平臺(tái)，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的透明度更高，金融服務(wù)更加便捷，交易成本大大減少，優(yōu)化資源配置和促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。在此境遇下，以網(wǎng)點(diǎn)為主要服務(wù)渠道的農(nóng)商行的生存空間逐漸減少，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估能力也無法滿足自身發(fā)展的需要，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上正改變著農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與利潤(rùn)增長(zhǎng)方式。伴隨著經(jīng)濟(jì)下行和日趨激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，農(nóng)商行要把握時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，推進(jìn)服務(wù)創(chuàng)新和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的新一輪改革，推出更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，才能立于不敗之地。

二、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對(duì)農(nóng)村的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、發(fā)展快、覆蓋面廣的特性，對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)能產(chǎn)生積極影響，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的興起，讓金融與商業(yè)的緊密結(jié)合再一度成為可能，給農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展帶來了巨大契機(jī)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融能拓寬農(nóng)村投融資渠道

很多金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村一直沒有發(fā)展，主要原因是農(nóng)村人口居住密度低，業(yè)務(wù)量不夠，開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的成本較大且利潤(rùn)較低。不少農(nóng)民在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)，沒有抵押物，沒有擔(dān)保人，銀行發(fā)放資金給農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)就很大，而農(nóng)民需要資金去發(fā)展現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)，就只能通過民間借貸的方式去融資，造成了鄉(xiāng)鎮(zhèn)借貸市場(chǎng)的畸形狀況，嚴(yán)重影響了基層金融業(yè)的規(guī)范性發(fā)展。步人大數(shù)據(jù)時(shí)代后，利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)能夠突破地理的局限，通過互聯(lián)網(wǎng)與廣大的農(nóng)戶對(duì)接，形成線上金融線下農(nóng)業(yè)的發(fā)展方式，將傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上，農(nóng)戶可以借助互聯(lián)網(wǎng)享受到便捷支付與類似阿里巴巴的“余額寶”這類理財(cái)產(chǎn)品?；跀?shù)據(jù)的個(gè)人征信是消費(fèi)者信貸的基礎(chǔ)，農(nóng)民通過互聯(lián)網(wǎng)在交易中的數(shù)據(jù)就會(huì)記錄，并且可以實(shí)時(shí)更新，當(dāng)信用數(shù)據(jù)被記錄下來后，貸款就會(huì)調(diào)控到風(fēng)險(xiǎn)可管理與控制的范圍內(nèi)。投、融資的渠道迅速拓寬，農(nóng)民借助互聯(lián)網(wǎng)使得以前在征信系統(tǒng)內(nèi)空白的行為數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)得到了記錄和完善，便能夠享受到便捷的金融服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融能轉(zhuǎn)化農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展方式

在新城鎮(zhèn)化更進(jìn)一步深入發(fā)展的背景下，提高城鄉(xiāng)的互動(dòng)、加快新農(nóng)村建設(shè)、實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)共同繁榮是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的目標(biāo)之重，農(nóng)戶要擴(kuò)大農(nóng)作物生產(chǎn)，提高土地的利用率，減少人力勞動(dòng)的成本，借助智能的大型農(nóng)業(yè)機(jī)械化設(shè)備是一種科學(xué)化的途徑，但我國(guó)絕大多數(shù)農(nóng)民收入較低，往往負(fù)擔(dān)不起昂貴的機(jī)械設(shè)備費(fèi)用，通過互聯(lián)網(wǎng)金融便可以高效地解決資金不足的問題，發(fā)展特色農(nóng)機(jī)金融服務(wù)方式是種很好的辦法。農(nóng)商行可以采取試點(diǎn)利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展特色的農(nóng)業(yè)機(jī)械租賃業(yè)務(wù)，以解決農(nóng)民購(gòu)買農(nóng)業(yè)智能機(jī)械難的問題，不僅大大解放了農(nóng)村的生產(chǎn)力，同時(shí)也降低了融資成本，帶動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展方式發(fā)生巨大的改變。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融能提高農(nóng)村農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展能力

互聯(lián)網(wǎng)金融可以通過技術(shù)輸出打造出開放的新型養(yǎng)殖生態(tài)鏈，多渠道去尋找低成本資金，對(duì)接已有體系內(nèi)的養(yǎng)殖戶資金需求，打造類似于“云計(jì)算”的模式，進(jìn)而驅(qū)動(dòng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的擴(kuò)張；可以與農(nóng)業(yè)相結(jié)合，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，進(jìn)行科學(xué)的統(tǒng)籌考慮和安排，分階段實(shí)施、分層次推進(jìn)，做到?？顚Ｓ?；還可以利用自身的優(yōu)勢(shì)將農(nóng)業(yè)牧區(qū)分為不同的類型，分別利用不同的資金需求制定不同的資金投資規(guī)劃，分類進(jìn)行核算，分步實(shí)施。如對(duì)合并自然村推進(jìn)現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)建設(shè)項(xiàng)目，將項(xiàng)目類型發(fā)布到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上，利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行科學(xué)指導(dǎo)，項(xiàng)目資金合理利用。這樣便能大大加快農(nóng)業(yè)資金需求以及農(nóng)業(yè)生態(tài)鏈的完善，利用科學(xué)合理的資源規(guī)劃，將特色的農(nóng)村農(nóng)業(yè)資源與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)相結(jié)合，提高農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展能力。

三、農(nóng)商行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的措施

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引發(fā)了農(nóng)商行新一輪的革命，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，農(nóng)商行要對(duì)現(xiàn)有資源進(jìn)行整合和擴(kuò)充，以客戶為中心，推動(dòng)金融創(chuàng)新，根據(jù)自身特色優(yōu)勢(shì)嘗試開發(fā)適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求的新興金融產(chǎn)品，為客戶提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)，最終改變價(jià)值的增長(zhǎng)方式，保持蓬勃的生機(jī)與活力。

（一）完善電子支付業(yè)務(wù)解決方案，鞏固支付業(yè)務(wù)的主導(dǎo)地位

近年來，使用第三方支付平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上購(gòu)物及其它費(fèi)用的快捷支付已逐漸成為時(shí)代的主流，農(nóng)商行要充分分析第三方支付對(duì)自身經(jīng)營(yíng)的影響，并加以積極應(yīng)對(duì)，摸索出一條適合自身發(fā)展的零售業(yè)務(wù)渠道。一是要加強(qiáng)與第三方支付公司合作，憑借其規(guī)范化的客戶管理及支付服務(wù)，降低經(jīng)營(yíng)成本。二是要適時(shí)接入第二代支付系統(tǒng)，加強(qiáng)支付的安全認(rèn)證，并大力推廣“超級(jí)網(wǎng)銀”電子支付業(yè)務(wù)。三是要以綜合支付為前提，針對(duì)不同的支付行和消費(fèi)人群，提供個(gè)性化、差異化的解決方案。

（二）建立流暢的業(yè)務(wù)鏈條，促進(jìn)開放式綜合金融服務(wù)平臺(tái)的構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個(gè)多元化的金融服務(wù)體系，傳統(tǒng)銀行僅依靠單一的行業(yè)是無法為客戶提供全面金融服務(wù)的。因此，農(nóng)商行要想獲得客戶的青睞，一方面要對(duì)上下游資源進(jìn)行整合，建立流暢的業(yè)務(wù)鏈條，為客戶提供科學(xué)全面的金融解決方案，與客戶建立合作共贏的關(guān)系；另一方面要加強(qiáng)與其他行業(yè)的合作，建立一站式的金融服務(wù)平臺(tái)，提供如理財(cái)、信貸和融資等綜合性的金融服務(wù)，最大限度地滿足客戶的需求。

（三）堅(jiān)持以客戶為中心，提供優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)

早在2013年，支付寶的手機(jī)轉(zhuǎn)賬就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)兩小時(shí)快速到賬，轉(zhuǎn)賬到跨行卡不用輸入收款方的開戶行信息，簡(jiǎn)化了轉(zhuǎn)賬操作，且提供了單筆每天5萬元的免費(fèi)轉(zhuǎn)賬額度，基本上能滿足普通用戶日常轉(zhuǎn)賬需要。支付寶手機(jī)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的推出無疑對(duì)傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長(zhǎng)帶來了一定的挑戰(zhàn)。農(nóng)商行要充分利用第二代支付系統(tǒng)，加快與各商業(yè)銀行的資金往來，并推出全方位快捷的移動(dòng)支付服務(wù)，降低客戶跨行轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用及提高轉(zhuǎn)賬的效率。利用自身在理財(cái)和資金管理業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)，鞏固60多年來建立的客戶關(guān)系，提高目前客戶的黏性和發(fā)掘更優(yōu)質(zhì)的客戶，以為后續(xù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的推出積累豐富的客戶資源。

（四）重視對(duì)數(shù)據(jù)的積累、保護(hù)和挖掘，加快數(shù)據(jù)服務(wù)體系的構(gòu)建

農(nóng)商行要對(duì)自身的數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)進(jìn)行完善，在監(jiān)管許可情況下加強(qiáng)與外界行政部門和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)共享和交流，充分發(fā)揮二者各自的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)據(jù)多層次的積累和運(yùn)用；加強(qiáng)對(duì)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，為農(nóng)商行洞察客戶、預(yù)測(cè)市場(chǎng)提供技術(shù)支持。同時(shí)要加快銀行數(shù)據(jù)服務(wù)體系的構(gòu)建和挖掘，利用互聯(lián)網(wǎng)的理念和技術(shù)不斷對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行 創(chuàng)造和更新，滿足客戶的各種需求，拉近與客戶的距離。

（五）重視人才培養(yǎng)，著力打造一支高端復(fù)合型營(yíng)銷隊(duì)伍

互聯(lián)網(wǎng)金融是集金融和信息技術(shù)于一體的新學(xué)科，農(nóng)商行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)人才提出了新的要求。目前，多數(shù)員工知識(shí)結(jié)構(gòu)單一，急需挖掘既要熟悉信息技術(shù)基本原理、互聯(lián)網(wǎng)程序設(shè)計(jì)，又需懂得金融專業(yè)技能的人才。同時(shí)要培養(yǎng)一支能靈活運(yùn)用各種互聯(lián)網(wǎng)工具開展金融營(yíng)銷，具備引導(dǎo)客戶、培育客戶和留住客戶的專業(yè)化隊(duì)伍。加大對(duì)現(xiàn)有專業(yè)化人才多學(xué)科的培訓(xùn)，培養(yǎng)多種知識(shí)技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才，對(duì)農(nóng)商行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展起著至關(guān)重要作用。