剛從北歐四國(guó)旅行回來(lái)的康叔（化名），又在和妻子計(jì)劃著下一次出境游的目的地了。自從投保了老年人住房反向抵押貸款養(yǎng)老保險(xiǎn)，在北京擁有住房的康叔和妻子每月都能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取9000多元的養(yǎng)老金，加上每個(gè)月的退休工資，老兩口一個(gè)月的收入將近17000元。這讓他們的退休生活過(guò)得還算寬裕。

被人們習(xí)慣地稱(chēng)為“以房養(yǎng)老”的老年人住房反向抵押貸款，是一種新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。年齡在60—85歲之間、擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，可以將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，在繼續(xù)享有房屋占有權(quán)和使用權(quán)的情況下，每月從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取一定金額的養(yǎng)老金。老人身故后，其生前指定的繼承人可以對(duì)房屋進(jìn)行處置，處置所得需優(yōu)先用于償還保險(xiǎn)公司支付給老人的養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

2018年8月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)出通知，提出將老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍開(kāi)展。在中國(guó)，或許會(huì)有更多的老人過(guò)上像康叔一樣的退休生活。

第一個(gè)“吃螃蟹”的人

75歲的康叔夫婦是全國(guó)第一對(duì)辦理“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的老人。

十年前，康叔的獨(dú)生女因病去世。除了每月固定的退休工資，夫妻倆最大的資產(chǎn)就是北京五環(huán)外的一套三居室住宅。

“過(guò)去我們倆每個(gè)月收入加在一起只有6000多塊錢(qián)，要說(shuō)維持日常生活肯定夠用，但隨著年紀(jì)越來(lái)越大，一旦將來(lái)需要請(qǐng)保姆照護(hù)或住進(jìn)養(yǎng)老院，這些錢(qián)顯然不夠?！笨凳甯嬖V記者，老兩口最大心愿就是度過(guò)一個(gè)平靜、幸福的晚年，為此他這些年一直在尋找適合自己的投資或養(yǎng)老方式。

2014年6月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，決定從2014年7月起在北京、上海、廣州、武漢四座城市率先開(kāi)展“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)試點(diǎn)。

2015年年初，康叔在社區(qū)服務(wù)中心的介紹下，聽(tīng)了一場(chǎng)關(guān)于“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品的項(xiàng)目推介會(huì)，他當(dāng)場(chǎng)決定參加，頭一個(gè)在報(bào)名表上簽了名。

同年3月，原保監(jiān)會(huì)正式批復(fù)幸福人壽保險(xiǎn)公司提交的《關(guān)于保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批的請(qǐng)示》，國(guó)內(nèi)首個(gè)“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品正式問(wèn)世。

在明確房屋產(chǎn)權(quán)歸屬和認(rèn)可房屋評(píng)估價(jià)值后，康叔兩口子在2015年4月28日成功簽約，正式投保老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。

康叔笑稱(chēng)自己是全國(guó)第一個(gè)“吃螃蟹”的人。他這套建筑面積80多平方米的房屋經(jīng)評(píng)估價(jià)值305萬(wàn)元，在扣除了房屋折舊和未來(lái)變現(xiàn)成本等相關(guān)因素后，這套房子的有效保險(xiǎn)價(jià)值為274.5萬(wàn)元。由于是夫妻共同投保，康叔夫妻倆各占一半的份額，即每人的有效保險(xiǎn)價(jià)值為137.25萬(wàn)元。

依照原保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表》，由于老兩口的預(yù)期壽命有所不同，因此兩人每月所能領(lǐng)取的養(yǎng)老金也不完全相同。記者從幸福人壽了解到，康叔和妻子每月分別可以領(lǐng)到養(yǎng)老金5126.78元和3980.33元。

告別“戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢”的日子

“女兒走了以后，我們?cè)贈(zèng)]了別的牽掛，只希望自己的生活能夠盡量舒適一些，從容一些。”康叔告訴記者。

過(guò)去，老兩口的花錢(qián)習(xí)慣是“摳摳搜搜”，因?yàn)槟昙o(jì)大了，總惦記著“要給醫(yī)院存點(diǎn)兒錢(qián)”；但自從投了“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品后，老兩口的生活開(kāi)始發(fā)生變化。

“因?yàn)槭诸^寬裕了，我們不需要再像原來(lái)那樣‘戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢’過(guò)日子了。如今不僅出門(mén)的時(shí)候有底氣打車(chē)，平時(shí)也敢逛逛商場(chǎng)、買(mǎi)買(mǎi)保健品了?！笨凳鍖?duì)記者表示，過(guò)去老兩口吃飯都是去菜市場(chǎng)挑些最便宜的菜品回來(lái)自己做，如今則是聯(lián)系了一家送餐機(jī)構(gòu)，每天中午會(huì)按時(shí)配送兩葷兩素四個(gè)熱菜，還配有各種雜糧、主食，“把夫人徹底從廚房解放出來(lái)”。

除了一日三餐的水準(zhǔn)提升，康叔這幾年也把家用電器置換一新：用了十幾年的單開(kāi)門(mén)小冰箱換成三開(kāi)門(mén)大冰箱，客廳添置一臺(tái)49寸的大彩電，書(shū)房里也買(mǎi)了一套高配置的電腦。

康叔說(shuō)，考慮到將來(lái)的醫(yī)療和照護(hù)問(wèn)題，他和妻子這段時(shí)間走訪了不少養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，也試住體驗(yàn)了一些。老兩口打算將來(lái)住進(jìn)專(zhuān)門(mén)接收失獨(dú)老人的公立養(yǎng)老院，每人每月的床位費(fèi)大約在2500元左右。

老爺子算得很清楚，將來(lái)住進(jìn)養(yǎng)老院，就把房子租出去，每個(gè)月的租金正好可以用來(lái)繳納兩口子養(yǎng)老院的床位費(fèi)，剩下的錢(qián)足夠用于醫(yī)療照護(hù)和日常開(kāi)支。

經(jīng)濟(jì)問(wèn)題解決了，康叔面對(duì)生活態(tài)度都跟原來(lái)大不一樣了。老兩口這些年從港澳游開(kāi)始“試水”，每年都會(huì)安排至少一次的出境旅行，為了記錄旅途的美好時(shí)光，康叔夫婦還更換了手機(jī)和平板電腦。

“既然現(xiàn)在有這個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力，我們就希望趁身體好的時(shí)候多出去走走，好好享受生活?！笨凳逭f(shuō)，“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品徹底解決了他牽掛多年的養(yǎng)老之憂(yōu)。

房?jī)r(jià)上漲不分享利潤(rùn)，房?jī)r(jià)下跌分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

雖然現(xiàn)在康叔兩口子日子過(guò)得不錯(cuò)，但最開(kāi)始打算投保的時(shí)候，他們也遭遇了不小的壓力，身邊的親戚朋友都勸他們要慎重考慮。

“很多人都怕我被騙，讓我不要辦。但政府已經(jīng)明確發(fā)文要開(kāi)展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，而且整個(gè)辦理過(guò)程中各項(xiàng)手續(xù)都很齊備。”康叔指著桌子上的保險(xiǎn)合同、公證書(shū)和房屋所有權(quán)證說(shuō)，“我一點(diǎn)兒都不擔(dān)心被騙，我相信國(guó)家鼓勵(lì)開(kāi)展的養(yǎng)老保險(xiǎn)是不會(huì)騙人的?！?/p>

記者在采訪中了解到，投?！耙苑筐B(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品的整個(gè)過(guò)程公開(kāi)透明：當(dāng)老人明確投保意向后，保險(xiǎn)公司會(huì)先安排老人選擇的評(píng)估機(jī)構(gòu)上門(mén)評(píng)估房屋價(jià)值，并聯(lián)系律師對(duì)老人的房產(chǎn)和家庭情況做法律盡職調(diào)查。只有當(dāng)老人認(rèn)可評(píng)估價(jià)值，且房屋產(chǎn)權(quán)明晰后，雙方才會(huì)正式簽署保險(xiǎn)合同。此外，保險(xiǎn)公司還會(huì)陪同老人對(duì)房屋進(jìn)行抵押登記，并由公證處就相關(guān)法律文本和繼承情況予以公證。

對(duì)于房產(chǎn)現(xiàn)值的評(píng)估，本著公平公正原則，保險(xiǎn)公司會(huì)篩選出一批具有國(guó)家一級(jí)房屋評(píng)估資質(zhì)的評(píng)估公司，投保老人可以從中自主選擇機(jī)構(gòu)對(duì)房屋進(jìn)行評(píng)估。

目前評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)房屋的價(jià)值評(píng)估主要采取市場(chǎng)法和比較法，即選取同一地區(qū)最近一段時(shí)間內(nèi)的三例房屋成交價(jià)，根據(jù)房屋具體情況，如面積、朝向、樓層、位置等因素加權(quán)平均，最終計(jì)算出老人這套房子的評(píng)估價(jià)值；如果老人對(duì)評(píng)估出來(lái)的價(jià)格持有異議，也可以再選其他公司進(jìn)行評(píng)估。

幸福人壽反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)工作負(fù)責(zé)人趙水龍告訴記者，保險(xiǎn)公司跟一些評(píng)估機(jī)構(gòu)、律師事務(wù)所和公證處都有合作，會(huì)給予特惠價(jià)格。以北京為例，房產(chǎn)評(píng)估、律師調(diào)查、抵押和公證這四項(xiàng)業(yè)務(wù)加在一起的優(yōu)惠價(jià)格在8000元左右，目前保險(xiǎn)公司為了降低老人負(fù)擔(dān)，這四項(xiàng)服務(wù)的費(fèi)用會(huì)與老人各承擔(dān)50%。

作為目前市場(chǎng)上僅有的老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，幸福人壽“房來(lái)寶”是一款非分享型產(chǎn)品，即房?jī)r(jià)上漲時(shí)保險(xiǎn)公司不分享利潤(rùn)，但房?jī)r(jià)下跌時(shí)則要承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司所賺取的收益是：支付給老人的養(yǎng)老金按年利率5.5%復(fù)利計(jì)息。

除此之外，為保護(hù)老年人的權(quán)益，相較于一般保險(xiǎn)產(chǎn)品10—15天的猶豫期，老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的猶豫期為30天；老人或繼承人還可以隨時(shí)退保贖回房屋，終止保險(xiǎn)合同，不過(guò)，這樣的話需要承擔(dān)一定的手續(xù)費(fèi)用。

“我給父母買(mǎi)保險(xiǎn)”

記者在采訪中了解到，目前辦理“房來(lái)寶”的客戶(hù)有近一半都是像康叔這樣的孤寡失獨(dú)老人，不少老人雖然自己有興趣投保，但卻遭到了子女的反對(duì)，甚至還有老人因?yàn)榧彝プ枇μ蠖型就吮！?/p>

在銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人看來(lái)，雖然“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了新的養(yǎng)老解決方案，滿(mǎn)足了老人希望居家養(yǎng)老、增加養(yǎng)老收入、長(zhǎng)期終身領(lǐng)取養(yǎng)老金的三大核心需求，但在中國(guó)“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)觀念影響下，依然有不少人難以接受“以房養(yǎng)老”這個(gè)觀念。

家住上海的杜先生2017年聽(tīng)說(shuō)了老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)后，認(rèn)為這種有抵押、有公證的“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品令人放心，于是主動(dòng)上門(mén)聯(lián)系保險(xiǎn)公司。

“當(dāng)時(shí)那個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)理跟我說(shuō)，他們開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)將近兩年，之前接待的所有客戶(hù)都是老人，我是頭一個(gè)主動(dòng)過(guò)來(lái)替父母了解情況的?！倍畔壬嬖V記者，他的父母已年過(guò)八旬，老兩口每月退休工資加在一起不到8000元，雖然兩人都能自理，但母親之前做過(guò)兩次手術(shù)，日常生活還是希望有人關(guān)照。

杜先生說(shuō)，老兩口之前因?yàn)樯眢w需要照料，曾在養(yǎng)老院里住過(guò)一段時(shí)間，每個(gè)月要花掉一萬(wàn)多元。因?yàn)椴幌虢o子女增添負(fù)擔(dān)，又怕花光了積蓄以后生病時(shí)為難，所以只住了幾個(gè)月就從養(yǎng)老院搬了出來(lái)。

即便如此，杜先生的父母起初還是對(duì)“以房養(yǎng)老”有所疑慮，老兩口總覺(jué)得應(yīng)該把房子留給孩子。但杜先生堅(jiān)決表示，既然現(xiàn)在可以通過(guò)房子解決老人的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，那么理當(dāng)讓他們優(yōu)先享受更好的生活，而不是過(guò)分考慮子女利益。

最終通過(guò)抵押房產(chǎn)，杜先生的父母每個(gè)月可以多領(lǐng)取一萬(wàn)元左右的養(yǎng)老金。因?yàn)槭诸^寬裕了，老兩口就請(qǐng)了個(gè)阿姨負(fù)責(zé)生活照料，每個(gè)月花費(fèi)約在5000元左右。

“投保之前，身邊有不少人都說(shuō)這個(gè)事不劃算。他們認(rèn)為與其現(xiàn)在把房子抵押給保險(xiǎn)公司，不如子女每個(gè)月補(bǔ)貼給老人些錢(qián)，將來(lái)踏踏實(shí)實(shí)繼承房子?！倍畔壬f(shuō)，即便如今已經(jīng)成功投保，還是有人認(rèn)為他“傻”。但在杜先生看來(lái)，子女最大的責(zé)任是盡可能幫助父母在有生之年過(guò)得祥和安樂(lè)。

“我沒(méi)有時(shí)間每天守在他們身邊照顧，也沒(méi)有能力每個(gè)月拿出一萬(wàn)塊錢(qián)幫助他們養(yǎng)老。投?！苑筐B(yǎng)老’之后，不光老人的日子過(guò)得踏實(shí)，我的生活和心態(tài)也都跟著安定了下來(lái)?！倍畔壬f(shuō)。