隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等科技創(chuàng)新的崛起，金融科技在體驗(yàn)和服務(wù)上優(yōu)于傳統(tǒng)技術(shù)條件下的金融服務(wù)，讓支付、投融資、銀行理財(cái)?shù)确?wù)更高效精準(zhǔn)，重塑了新的金融業(yè)態(tài)。眾多銀行開始重視技術(shù)，追求智能化、自動(dòng)化，讓科技賦能。

科技賦能已是發(fā)展的主旋律

交通銀行副行長沈如君在“2018中國金融科技發(fā)展論壇”上表示，近年來大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)，區(qū)塊鏈等新興技術(shù)發(fā)展迅猛，數(shù)字化智慧化的社會(huì)認(rèn)知度得以提高。新興科技已在實(shí)體行業(yè)以及電商金融服務(wù)、政府監(jiān)管等方面得到革命性的應(yīng)用。

“金融作為整個(gè)社會(huì)的關(guān)鍵環(huán)境，正在面臨著從服務(wù)方式到服務(wù)體系的變革?！鄙蛉缇f，從目前來看，傳統(tǒng)金融與科技的融合包含三個(gè)階段，金融信息化，互聯(lián)網(wǎng)金融，金融科技。金融業(yè)普遍經(jīng)歷了金融信息化和互聯(lián)網(wǎng)金融階段，而金融科技則是以新興技術(shù)滲透到金融活動(dòng)的各個(gè)領(lǐng)域，并實(shí)現(xiàn)營銷方式、服務(wù)體系、風(fēng)險(xiǎn)防控、日常管理等創(chuàng)新。它能帶來新的業(yè)務(wù)模式，應(yīng)用流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響。

在中郵消費(fèi)金融總經(jīng)理余紅永看來，傳統(tǒng)銀行習(xí)慣現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查為授信依據(jù)，風(fēng)控成本高，不能很好地滿足大量分散小額的客戶要求，更多將注意力放在資產(chǎn)比較高的客群。而金融科技順應(yīng)了消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)，與傳統(tǒng)銀行互補(bǔ)發(fā)展，不僅能夠降低消費(fèi)金融業(yè)的服務(wù)成本，提高服務(wù)效率，更重要的是能夠覆蓋傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法滿足的一些長尾客群，比如藍(lán)領(lǐng)、大學(xué)生等人群的金融需求。其服務(wù)具備了小額、高頻、快速、靈活的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

因此，眾多銀行開始重視技術(shù)，追求智能化、自動(dòng)化，讓科技賦能。顛覆和對(duì)抗顯然不符合發(fā)展潮流，科技公司與金融機(jī)構(gòu)有著截然不同的基因和優(yōu)勢(shì)，揚(yáng)長避短、合作共贏已是發(fā)展的主旋律。

金融科技賦能銀行現(xiàn)新模式

南京銀行數(shù)字銀行管理部副總經(jīng)理丁曉平直言，金融科技公司或者互聯(lián)網(wǎng)金融公司和銀行業(yè)的合作，現(xiàn)在已經(jīng)不僅僅是項(xiàng)目、科技、平臺(tái)的建設(shè)，實(shí)際上是深度的戰(zhàn)略合作。比如南京銀行和BATJ四家公司，不僅僅在科技和平臺(tái)上面合作，同時(shí)也有互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的深度合作。

此外，在大數(shù)據(jù)方面的應(yīng)用，如果采用傳統(tǒng)的項(xiàng)目外包形式，顯然已經(jīng)不合適了。對(duì)于這種創(chuàng)新性的項(xiàng)目和課題，更加適合采用研發(fā)基金或者共創(chuàng)探索聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室的形式。這是金融科技對(duì)于銀行業(yè)和金融賦能的一種新模式。

興業(yè)銀行副行長孫雄鵬介紹，興業(yè)銀行先后建立數(shù)據(jù)分析實(shí)驗(yàn)室、人工智能實(shí)驗(yàn)室和區(qū)塊鏈小組，將云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)充分運(yùn)用到信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、精準(zhǔn)營銷、投資理財(cái)、合規(guī)內(nèi)控和網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)等領(lǐng)域。

“上半年我們與微軟公司簽署了在人工智能、金融云等方面的戰(zhàn)略合作協(xié)議，此外還和包括騰訊、阿里等諸多領(lǐng)先科技公司保持著良好的合作關(guān)系。與外部合作伙伴構(gòu)建打造共贏生態(tài)，是開放銀行建設(shè)的重要方向?！睂O雄鵬說。

在蘇寧銀行首席財(cái)務(wù)官王景斌看來，金融科技在賦能銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，帶來了諸多的變化：第一，架構(gòu)變化，金融云驅(qū)動(dòng)“云上輕型銀行”；第二，交易變化，區(qū)塊鏈打造可信金融互聯(lián)網(wǎng)；第三，風(fēng)控變化，基于微數(shù)據(jù)的集成學(xué)習(xí)風(fēng)控是未來趨勢(shì)；第四，媒介變化，生物特征識(shí)別推動(dòng)無感知交易時(shí)代來臨；第五，交互變化，智能語音有可能成為金融交易新入口；第六，場(chǎng)景變化，線上、線下全場(chǎng)景覆蓋；第七，生態(tài)變化，金融科技讓金融生態(tài)交互和滲透更加頻繁；第八，角色變化，技術(shù)驅(qū)動(dòng)銀行成為“全連接銀行”。

未來如何行穩(wěn)致遠(yuǎn)？

然而，在金融科技初創(chuàng)期，部分企業(yè)缺乏金融風(fēng)險(xiǎn)的洗禮，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力存在不足，只看到互聯(lián)網(wǎng)帶來的機(jī)遇，忽視了開展金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，沒有同時(shí)考慮做業(yè)務(wù)和防風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。

在經(jīng)營過程中，部分企業(yè)經(jīng)營管理能力不足，業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)定性和可持續(xù)性不夠，其所依賴的大數(shù)據(jù)模型和定價(jià)體系沒有經(jīng)過完整經(jīng)濟(jì)周期的檢驗(yàn)，模型有效性有待觀察。

金融科技所服務(wù)的眾多長尾客戶的金融素養(yǎng)還存在一定欠缺，剛兌思維依然存在，金融消費(fèi)者保護(hù)難度加大。此外，少數(shù)企業(yè)帶著僥幸心理，打政策擦邊球，違規(guī)開展業(yè)務(wù)，不顧風(fēng)險(xiǎn)，盲目擴(kuò)張。

金融科技如何行穩(wěn)致遠(yuǎn)？中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)秘書長陸書春認(rèn)為，應(yīng)該從以下幾個(gè)方面入手。

一是堅(jiān)守金融初心。發(fā)展金融科技應(yīng)始終以服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為宗旨，以促進(jìn)金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)和建設(shè)普惠金融體系為己任，在多層次金融市場(chǎng)和服務(wù)體系中找準(zhǔn)定位、精準(zhǔn)發(fā)力，不能舉著金融科技的大旗，以“賺快錢”的思維，依賴以高利率覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)、以暴力催收代替風(fēng)控的不可持續(xù)的經(jīng)營模式，搞超出自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力的過度創(chuàng)新、不當(dāng)創(chuàng)新，也不能打著改革創(chuàng)新和普惠金融的旗號(hào)，搞規(guī)避法律規(guī)范和金融監(jiān)管的偽創(chuàng)新。

二是堅(jiān)持合規(guī)發(fā)展。發(fā)展金融科技沒有一個(gè)放之四海而皆準(zhǔn)的所謂最佳模式，但合規(guī)經(jīng)營是行業(yè)共同遵循的底線。從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)和資源稟賦，遵循金融規(guī)律和技術(shù)規(guī)律，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有計(jì)劃有步驟有重點(diǎn)地推進(jìn)金融科技創(chuàng)新，不能盲目追新求變，不能搞一哄而上。

三是堅(jiān)持需求導(dǎo)向。發(fā)展金融科技不能脫離需求去空談金融創(chuàng)新，也不能“唯技術(shù)至上”，過度夸大科技手段的作用，而應(yīng)圍繞供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求，在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融合發(fā)展中發(fā)掘有效需求，聚焦在創(chuàng)新引領(lǐng)、綠色低碳、共享經(jīng)濟(jì)、現(xiàn)代供應(yīng)鏈等新增長點(diǎn)的培育過程中提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。