當(dāng)前我國個人信用建設(shè)的現(xiàn)狀

記者：近年來，我國高度重視社會信用體系建設(shè)，個人信用也受到更多關(guān)注。請您談?wù)劗?dāng)前我國個人信用建設(shè)的總體情況。

王偉（中央黨校政法教研部經(jīng)濟(jì)法教研室主任、教授）：社會個體是整個社會的細(xì)胞，個人誠信與社會誠信須臾不可分離。近年來，我國高度重視社會信用體系建設(shè)，在個人誠信建設(shè)方面開展了很多創(chuàng)新，取得了顯著成效：構(gòu)建了個人誠信體系的政策框架，個人誠信體系建設(shè)的總體思路日漸清晰；搭建了各類信用信息共享及公示平臺，“信息孤島”的問題正在逐步得到解決；守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制發(fā)展迅速，數(shù)十個信用聯(lián)合獎懲備忘錄的簽署推動了構(gòu)建信用聯(lián)合懲戒的大格局，信用領(lǐng)域的社會共治正在逐步形成。這些舉措為形成良好的社會信用環(huán)境和社會治理格局奠定了堅實(shí)基礎(chǔ)。

當(dāng)然，我國個人誠信體系建設(shè)方面也還存在著一些不足，主要體現(xiàn)為：國家層面的信用基本法缺失，信用建設(shè)主要依靠政策推動；信用領(lǐng)域的社會共治比較薄弱，社會力量的作用還沒有得到充分發(fā)揮；征信、評級及其他信用中介服務(wù)市場的發(fā)育還不充分，沒有形成有效的競爭格局，制約了信用信息的有效利用；信息財產(chǎn)權(quán)的觀念還沒有樹立起來，個人信息和個人隱私的保護(hù)還有待加強(qiáng)；失信行為人的信用修復(fù)和失信信息記錄機(jī)制還有待完善等。

卞建軍（江蘇省沭陽縣委書記）：我國當(dāng)前個人信用建設(shè)取得的積極進(jìn)展，我認(rèn)為可以從三個層面來理解。從法律法規(guī)制度層面來看，頂層設(shè)計初步完善。一批行政法規(guī)以及部門規(guī)章、地方性法規(guī)相繼出臺，為加強(qiáng)個人誠信建設(shè)以及增強(qiáng)社會成員的誠信意識構(gòu)建了良好的制度環(huán)境。從社會成員信用記錄和基層設(shè)施網(wǎng)絡(luò)層面來看，信息共享機(jī)制加快健全。目前，信息平臺總體上可以分為三類，分別是“中國人民銀行征信中心”“公共信用信息中心”以及民營征信機(jī)構(gòu)。其中，中國人民銀行征信中心的報告主要用于金融機(jī)構(gòu)，而公共信用信息中心適用于各領(lǐng)域。當(dāng)前，我國正在推行社會信用代碼制度，并啟動規(guī)劃建設(shè)全國統(tǒng)一的信用信息共享交換平臺。從信用信息合規(guī)應(yīng)用和信用服務(wù)體系層面來看，服務(wù)能力和應(yīng)用需求明顯增強(qiáng)。在服務(wù)方面，可以在“信用中國”網(wǎng)站查詢企業(yè)信用信息，在中國人民銀行征信中心的官方網(wǎng)站查詢個人、企業(yè)的征信報告，也可以在各地信用服務(wù)窗口或網(wǎng)站查詢。在應(yīng)用方面，財政專項(xiàng)資金項(xiàng)目申報、工程建設(shè)招投標(biāo)、政府采購、公務(wù)員招錄、高風(fēng)險藥品管理、中小企業(yè)貸款擔(dān)保等領(lǐng)域使用信用記錄和信用報告比較廣泛。

但是，個人誠信體系建設(shè)在一定程度上還存在一些不完善的地方。一是僅有一部管理?xiàng)l例和多項(xiàng)行業(yè)規(guī)范、地方性法規(guī)，暫時還沒有專門的法律進(jìn)行規(guī)范調(diào)整。二是公共信用信息中心和中國人民銀行征信中心兩個體系尚未打通。同時，因全國統(tǒng)一的信用信息共享交換平臺尚未建成，各地區(qū)綜合性信用信息共享平臺在一定程度上還存在數(shù)據(jù)共享不通暢問題。三是除了政府強(qiáng)制要求以外，社會主體自發(fā)應(yīng)用信用產(chǎn)品的意識普遍不強(qiáng)。

致力打造“守信者處處暢通、失信者寸步難行”的大格局

記者：對于失信行為，2016年印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)個人誠信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》曾提出建立聯(lián)合懲戒機(jī)制，推動形成市場性、社會性約束和懲戒。但現(xiàn)實(shí)中仍存在一些失信行為，如農(nóng)民工欠薪問題、教科書式老賴行為等。有人認(rèn)為應(yīng)完善相應(yīng)的法律法規(guī)，加大失信懲戒的力度。對此，您如何看待？

陳洪宛（國家發(fā)展改革委財政金融司司長）：守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒是社會信用體系建設(shè)的一項(xiàng)核心機(jī)制?！秶鴦?wù)院關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》發(fā)布一年來，黨中央、國務(wù)院相關(guān)部門緊緊圍繞指導(dǎo)意見提出具體措施和明確要求，在33個重點(diǎn)領(lǐng)域構(gòu)建守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒機(jī)制，其中包括失信被執(zhí)行人和拖欠農(nóng)民工工資領(lǐng)域。隨著聯(lián)合獎懲領(lǐng)域越來越多，聯(lián)合獎懲的成效也越來越大。在失信被執(zhí)行人聯(lián)合懲戒方面，截至2017年9月，限制842萬人次購買機(jī)票，限制327萬人次購買動車、高鐵票，限制7.1萬名失信被執(zhí)行人擔(dān)任企業(yè)法定代表人及高管，109.9萬人懾于信用懲戒主動履行了義務(wù)，被從失信被執(zhí)行人名單中刪除。

在征信市場發(fā)達(dá)的國家，信用作為規(guī)范市場和個人經(jīng)濟(jì)行為最重要的手段之一，不僅在經(jīng)濟(jì)生活中，而且在人們的日常生活中也起著非常重要的作用，任何企業(yè)和消費(fèi)者都要受到國家信用管理體系中懲罰機(jī)制的約束。發(fā)達(dá)國家普遍建立了嚴(yán)厲的失信懲戒機(jī)制以遏制商業(yè)欺詐和失信行為。下一步在推動信用立法的進(jìn)程中，我們將進(jìn)一步明確信用聯(lián)合獎懲的總體要求，在相關(guān)法律法規(guī)的保障制度下，真正構(gòu)建起“守信者處處暢通、失信者寸步難行”的大格局。

王偉：近年來，根據(jù)《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014—2020年）》及其他信用建設(shè)的政策要求，我國通過相關(guān)部門簽署聯(lián)合備忘錄的形式，構(gòu)建了一套聯(lián)合懲戒機(jī)制，形成了類型化的懲戒機(jī)制。同時，從中央到地方都構(gòu)建了相應(yīng)的信用信息歸集、共享與公示平臺，并借助于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)形成了信用信息網(wǎng)絡(luò)，這對于形成信用主體的信息畫像，為相關(guān)部門和社會公眾識別和判斷違法失信行為人提供了重要的信息基礎(chǔ)設(shè)施。由此，“一處失信，處處受限”的信用環(huán)境及相應(yīng)的信用懲戒格局正在形成。當(dāng)然，我國的信用懲戒機(jī)制還在逐漸形成和完善之中，不能指望當(dāng)前的信用機(jī)制能夠立竿見影地解決現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中的各種違法失信問題。畢竟，信用建設(shè)是一個復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要借助法律、道德、社會、市場等各方面的力量，更需要依靠全社會長期持續(xù)不斷的努力，才能夠營造出良好的誠信環(huán)境。

從國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的要求來看，我國未來需要一部信用法。這部法律既應(yīng)是引領(lǐng)信用建設(shè)實(shí)踐的基本法，更是重構(gòu)社會信任、實(shí)現(xiàn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化的基礎(chǔ)法。信用法的直接目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)信用領(lǐng)域的法治化，長遠(yuǎn)目標(biāo)是構(gòu)建社會信任機(jī)制。社會信任的建立不能僅僅依靠社會倫理和道德教化，更需要依靠制度化的機(jī)制。

卞建軍：當(dāng)前，隨著“放管服”改革深入推進(jìn)，在簡化審批程序、提升行政效能的同時，信用逐步成為社會治理、公共管理的重要手段。隨著《國務(wù)院關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》的印發(fā)執(zhí)行，各地紛紛出臺“失信行為人聯(lián)合懲戒”相關(guān)文件，取得了良好的聯(lián)合懲戒成效，有效防止失信風(fēng)險。

對現(xiàn)實(shí)中存在的某些打擊不到的失信行為，我認(rèn)為要理性認(rèn)識，不能一律拿聯(lián)合懲戒“說事兒”，有的失信行為可以通過完善機(jī)制來提前堵住漏洞。比如，農(nóng)民工欠薪問題，就可以通過嚴(yán)格執(zhí)行工程建設(shè)領(lǐng)域農(nóng)民工工資保證金制度，有效避免欠薪問題。當(dāng)然，對已被各部門依法確定為“失信人”的（含老賴、已經(jīng)欠薪的企業(yè)），就需要依法進(jìn)行聯(lián)合懲戒。

接下來，我認(rèn)為應(yīng)從兩個方面弄清、理順聯(lián)合懲戒的工作機(jī)制。一方面，要有標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、科學(xué)化的失信認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。以各地區(qū)政府、信用主管部門或多部門聯(lián)合發(fā)文的方式，明確失信行為等級劃分、聯(lián)合懲戒對象、懲戒環(huán)節(jié)、懲戒具體措施，等等。另一方面，應(yīng)建立高效的失信信息流轉(zhuǎn)機(jī)制。各部門主動依托業(yè)務(wù)系統(tǒng)或信用平臺及時共享本行業(yè)、本領(lǐng)域行政相對人失信信息；接收到失信信息的相關(guān)職能部門，則依法依規(guī)在相關(guān)行政管理和公共服務(wù)事項(xiàng)中實(shí)施相應(yīng)的限制，這也對地方信用共享平臺建設(shè)提出了更高要求。導(dǎo)致聯(lián)合懲戒機(jī)制在個別領(lǐng)域失靈的主要原因之一，就是在執(zhí)行環(huán)節(jié)缺乏法律強(qiáng)制性，少數(shù)社會主體沒有嚴(yán)格執(zhí)行到位，導(dǎo)致老賴“有空可鉆”。

在強(qiáng)化執(zhí)行力的基礎(chǔ)上，還需要從“聯(lián)合懲戒”向“聯(lián)合獎懲”轉(zhuǎn)變。對守信個人，可以通過行政審批程序簡化、就醫(yī)先診療后付費(fèi)、租用物品免押金等方式進(jìn)行激勵，進(jìn)一步提高個人誠信意識，增強(qiáng)個人誠信約束力。

借鑒適合我國國情的國際經(jīng)驗(yàn)

記者：從國家角度而言，世界上許多國家和地區(qū)均建立起了較為完備的個人信用體系，國外哪些有益經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒？

陳洪宛：西方一些國家已經(jīng)頒布了與個人信用體系相關(guān)的法律法規(guī)，立法目標(biāo)著重于保護(hù)個人隱私權(quán)和維護(hù)市場上的公平競爭。嚴(yán)格區(qū)分涉及個人隱私的數(shù)據(jù)和合乎國際慣例的數(shù)據(jù)，并規(guī)定合法使用消費(fèi)者個人信用調(diào)查報告的用戶類型和傳播目的，從而既保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)，又能使與消費(fèi)者個人進(jìn)行信用交易的授信金融機(jī)構(gòu)或者賒銷商取得授信，以法律強(qiáng)迫企業(yè)法人公開信息，消除企業(yè)法人對金融授信機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者個人的信息不對稱現(xiàn)象。一些做法和經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒和參考。具體來說，德國1970年頒布了世界上最早的《個人信息保護(hù)法》，后幾經(jīng)修改，在1990年12月20日再次修訂并頒布了新的《聯(lián)邦信息保護(hù)法》，對個人信息的收集、處理、提供與利用行為等進(jìn)行了明確規(guī)定。歐盟為保護(hù)消費(fèi)者個人隱私權(quán)，并保證企業(yè)和消費(fèi)者征信信息交流的暢通，在1995年通過了成員國共同遵守的《歐盟數(shù)據(jù)保護(hù)指令》，將保護(hù)個人隱私權(quán)和開放數(shù)據(jù)之間取得平衡作為基本原則，禁止直接處理針對自然人個人的信息和個人家庭活動的信息。

王偉：從發(fā)達(dá)市場經(jīng)濟(jì)國家和地區(qū)情況來看，由于社會誠信機(jī)制比較成熟，國家和社會治理的法治化程度較高，以意思自治原則為法律基礎(chǔ)，借助于社會的力量以及市場聲譽(yù)機(jī)制，能夠?qū)κ判袨槿藰?gòu)成強(qiáng)有力的約束，因此其信用體系的運(yùn)行是個體、社會和政府互動的結(jié)果。

從其他國家和地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)來看，個人信用體系建設(shè)主要有四個比較突出的特點(diǎn)。一是構(gòu)建嚴(yán)密的信用法律體系。除通過合同法等法律對信用問題進(jìn)行規(guī)制外，還通過制定公平信用報告等專門法律制度對于信用信息的形成與利用等進(jìn)行嚴(yán)格的法律規(guī)制。二是對個人信息和隱私權(quán)實(shí)行最為嚴(yán)格的保護(hù)。通過較為權(quán)威的法治與制度建立了完善的個人信用體系，平衡信用建設(shè)與個人權(quán)利之間的關(guān)系，是國際社會信用建設(shè)的基本經(jīng)驗(yàn)和重要特征。例如：美國擁有高度市場化的信用機(jī)制，其以個人為核心制定了《信息自由法》《隱私權(quán)法》《公平信用報告改革法》等十余部與信用相關(guān)的法律，構(gòu)建了嚴(yán)密的法律體系，從而兼顧了維護(hù)個人權(quán)利以及社會信用體系運(yùn)行的需要。三是建立高度發(fā)達(dá)的信用中介機(jī)制，使得人們可以通過征信、評級及其他信用服務(wù)機(jī)構(gòu)所提供的信用信息服務(wù)，對信用主體的信用狀況進(jìn)行觀察、識別并進(jìn)而采取相應(yīng)的信用風(fēng)險管理措施。四是建立完善的信用信息修復(fù)機(jī)制，使失信行為人在違法失信之后有機(jī)會改過自新。這些經(jīng)驗(yàn)對我國個人信用體系建設(shè)提供了良好的借鑒。

卞建軍：從我國當(dāng)前發(fā)展階段來看，我認(rèn)為可以結(jié)合我國實(shí)際，借鑒利用市場化力量加強(qiáng)個人誠信體系建設(shè)的做法。比如，德國以及很多發(fā)展中國家，雖然在個人信用體系建設(shè)初期選擇了政府主導(dǎo)的征信模式，但是隨著信用體系的不斷成熟，逐步向市場化運(yùn)作過渡，形成了“政府+市場”的征信模式。從國內(nèi)發(fā)展來看，當(dāng)前我國個人信用體系建設(shè)模式是以政府為主導(dǎo)。這在發(fā)展初期能有效匯聚資源，加速推進(jìn)體系建設(shè)，客觀上縮短了“從無到有”的發(fā)展歷程。接下來“從有到優(yōu)”的完善提升，完全靠政府主導(dǎo)難度很大，可有效發(fā)揮市場化力量，進(jìn)一步優(yōu)化資源配置、釋放市場活力。

目前，國內(nèi)多個地方在嘗試“政府+市場”發(fā)展模式。比如宿遷市，以德國、新加坡、美國的發(fā)展模式為重要參考，研究制定《宿遷信用2030》規(guī)劃，總體以市場化運(yùn)作為重點(diǎn)、以政府推動為保障。前期由政府負(fù)責(zé)設(shè)計、建設(shè)和推動社會信用體系建設(shè)，并出臺系列政策，鼓勵社會資源進(jìn)入信用體系建設(shè)行列中；后期，充分發(fā)揮市場調(diào)節(jié)資源配置的作用，強(qiáng)化市場主體地位，轉(zhuǎn)變政府職能，構(gòu)建以市場力量為主、政府作用為輔的社會信用體系新格局。

鼓勵社會力量參與個人信用體系建設(shè)

記者：為充分發(fā)揮個人信用體系建設(shè)在經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的重要作用，接下來我們需在哪些方面重點(diǎn)著力？

陳洪宛：一是突出個人信用信息的主動采集和有效歸集。信用信息歸集共享的大機(jī)制已經(jīng)確立，但“歸集的信息不夠用、不好用，有用的信息缺采集、缺歸集”等問題在個人信用領(lǐng)域依然存在。圍繞重點(diǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)人群建立完善動態(tài)信用信息記錄，及時歸集有關(guān)人員在相關(guān)活動中的信用信息，確保信息真實(shí)準(zhǔn)確。同時，鼓勵行業(yè)協(xié)會、商會等行業(yè)組織建立健全會員信用檔案。二是完善個人信用信息隱私保護(hù)機(jī)制。以金融機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、大數(shù)據(jù)公司等為重點(diǎn)，規(guī)范其個人信息采集、提供和使用行為。對泄露、篡改、毀損、出售或者非法向他人提供個人信用信息的行為加大懲戒力度。三是鼓勵地方及第三方機(jī)構(gòu)為個人提供信用信息服務(wù)。目前，杭州積極推進(jìn)“市民誠信卡”建設(shè)，加強(qiáng)與阿里巴巴戰(zhàn)略合作，相繼推出“醫(yī)信付”“免押金信用借還”“信用圖書館”“共享信用服務(wù)亭”等信用服務(wù)。900萬市民卡的持卡人可在全市所有市屬醫(yī)院享受“醫(yī)信付”服務(wù)，在就診過程中“先診療后付款”，已累計提供了180多萬元事后支付服務(wù)。南京市通過“我的南京”APP向232萬實(shí)名用戶推送“我的信用”，方便市民掌握自身信用，在多種場景中應(yīng)用個人信用，在“我的南京”信用金融板塊支持商業(yè)銀行為小微企業(yè)和市民線上發(fā)放純信用貸17942筆共計34.6億元。地方在為個人提供信用服務(wù)方面已經(jīng)形成一些具有代表性的經(jīng)驗(yàn)，值得我們在全國推廣。

卞建軍：我認(rèn)為今后的工作著力點(diǎn)，就是要樹立“系統(tǒng)化”思維，統(tǒng)籌推進(jìn)個人信用體系建設(shè)。

一是要抓重點(diǎn)，具體是要做到“四個抓好”，即抓好個人誠信領(lǐng)域的誠實(shí)守信典型和嚴(yán)重失信典型，抓好公民道德建設(shè)和精神文明創(chuàng)建過程中的誠信教育，抓好信用記錄全面、信用信息準(zhǔn)確的個人信用檔案建設(shè)，抓好教育、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等社會關(guān)注度高的重點(diǎn)領(lǐng)域守信聯(lián)合激勵與失信聯(lián)合懲戒。二是要補(bǔ)短板，關(guān)鍵是要補(bǔ)齊“制度建設(shè)”“統(tǒng)一平臺”兩項(xiàng)短板。三是要強(qiáng)弱項(xiàng)，主要是推動社會自發(fā)應(yīng)用信用產(chǎn)品。個人乃至企業(yè)信用信息應(yīng)該在更多場景、更廣范圍加以有效應(yīng)用。例如在交通出行、醫(yī)療付費(fèi)、休閑旅游等方面，可根據(jù)市民信用狀況提供便捷服務(wù)。這就需要我們創(chuàng)造更多的信用應(yīng)用需求和場景，不斷挖掘信用信息的經(jīng)濟(jì)價值和社會效益，最終形成全社會自發(fā)應(yīng)用信用產(chǎn)品、自覺參與聯(lián)合獎懲的良好局面，做到“信用管理社會化、社會管理信用化”。

（摘自2017年12月25日《學(xué)習(xí)時報》）