鄧卓君 張西霞 張澤科 陳明慧 陳 瑤

（長(zhǎng)沙醫(yī)學(xué)院醫(yī)學(xué)檢驗(yàn)系，湖南 長(zhǎng)沙 410219）

隨著電子金融的發(fā)展，校園貸成為一個(gè)可行的平臺(tái)，而大學(xué)生對(duì)借貸平臺(tái)充滿好奇。隨著利率市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)和民間借貸活動(dòng)的蓬勃發(fā)展，P2P借貸在2010以后呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)[1]。近幾年來(lái)越來(lái)越深入大學(xué)生的生活，2017年9月4日小朱由于曾在校園貸款軟件上貸了一筆錢(qián)，由于償還不及時(shí)，最后借款金額超過(guò)20萬(wàn)，不堪重負(fù)自殺等這些新聞的報(bào)告迅速在網(wǎng)絡(luò)媒體傳播，引發(fā)了社會(huì)熱議和強(qiáng)烈抨擊，再度引起了人們對(duì)青少年財(cái)商教育的關(guān)注[2]。不少大學(xué)生消費(fèi)貸產(chǎn)品不透明，近八成的平臺(tái)費(fèi)率不明確，大學(xué)生消費(fèi)貸的監(jiān)管存在空白[3]。存在高利率、高違約金等風(fēng)險(xiǎn)，并會(huì)進(jìn)一步衍生暴力逼債、高利貸、交易欺詐等違法違規(guī)問(wèn)題[4]。這無(wú)疑會(huì)給大學(xué)生、家長(zhǎng)、校方帶來(lái)很大的影響。

因此，從校園管理和學(xué)生日常行為規(guī)范等角度對(duì)大學(xué)生借貸問(wèn)題進(jìn)行分析，找出問(wèn)題的根本原因和解決對(duì)策，從而維護(hù)好校園生活氛圍，為大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念和生活觀念，促進(jìn)大學(xué)生在校期間平穩(wěn)而積極的學(xué)習(xí)和發(fā)展。本研究采取問(wèn)卷調(diào)查和SPSS統(tǒng)計(jì)學(xué)分析的方法來(lái)對(duì)此進(jìn)行深入探索。

一、研究材料與方法

（一）調(diào)查對(duì)象

本調(diào)查對(duì)某高校本科大一大二大三學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)出問(wèn)卷320份，收回問(wèn)卷300份，有效率達(dá)到94%。其中大一為38.7%，大二為28.6%，大三為32.7%。此次調(diào)查以班級(jí)為單位進(jìn)行問(wèn)卷發(fā)放，被調(diào)查者當(dāng)初完成并立即收回。

（二）調(diào)查內(nèi)容

采用紙質(zhì)問(wèn)卷進(jìn)行調(diào)查，問(wèn)卷調(diào)查的內(nèi)容包括樣本的基本信息、對(duì)校園貸的了解程度、在校大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣、并列舉真實(shí)案例來(lái)檢測(cè)大學(xué)生對(duì)校園貸的看法以及校園貸的影響等。問(wèn)卷調(diào)查的設(shè)計(jì)合理，內(nèi)容豐富完善。

（三）統(tǒng)計(jì)學(xué)方法

采用SPSS19.0統(tǒng)計(jì)學(xué)軟件進(jìn)行統(tǒng)計(jì)學(xué)的分析，計(jì)數(shù)資料采用頻數(shù)和構(gòu)成比表示，采用Kruskal Wallis檢驗(yàn)和兩樣本比較的軼和檢驗(yàn)方法，P值分別為P＜0.05和P＜0.0167具有差異有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義。

二、研究結(jié)果

（一）樣本基本信息描述

調(diào)查人數(shù)300人，一共調(diào)查三個(gè)年級(jí)大一大二大三的調(diào)查人數(shù)所占比分別為38.7%、28.6%、32.7%，男生占36%，女士占64%；由調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，51.9%的大學(xué)生的每月生活費(fèi)為800-1200元，1200-1500元的占總體的20.6%，500-800元為22.5%，5%的大學(xué)生的生活費(fèi)為1500以上。從而可以看出大學(xué)生的生活費(fèi)主要集中在800-1200元每月，由于家庭條件不同，所以大學(xué)生的每月生活分具有差異。對(duì)于生活費(fèi)的使用情況來(lái)說(shuō)29.7%的大學(xué)生生活費(fèi)使用情況很充裕，35.4%的大學(xué)生的生活費(fèi)不充裕，其中每月生活費(fèi)使用情況剛剛好的大學(xué)生占34.9%。由此可見(jiàn)，大約有一半的大學(xué)生生活費(fèi)使用不充裕，因此增加了大學(xué)生陷入校園貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）不同年級(jí)的消費(fèi)習(xí)慣的相關(guān)性分析

采用KruskalWallis檢驗(yàn)方法對(duì)年級(jí)和消費(fèi)習(xí)慣（如表一）進(jìn)行相關(guān)性分析得出X2=7.278，P=0.026，P＜0.05，在α=0.05檢驗(yàn)水準(zhǔn)下，接受H0，則認(rèn)為不同年級(jí)對(duì)消費(fèi)習(xí)慣有統(tǒng)計(jì)學(xué)差異。進(jìn)一步進(jìn)行兩兩比較，與大二相比，大二與大三之間檢測(cè)值的水平有明顯的的差異，數(shù)據(jù)間的比較具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，P＜0.0167。

表1 大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣

（三）不同年級(jí)對(duì)校園貸的了解程度的相關(guān)性分析

采用Kruskal Wallis檢驗(yàn)方法對(duì)年級(jí)和對(duì)校園貸的了解程度（如表二）進(jìn)行相關(guān)性分析得出 X2=8.873，P=0.012，P＜0.05，在α=0.05檢驗(yàn)水準(zhǔn)下，接受H0，則認(rèn)為不同年級(jí)對(duì)了解程度有統(tǒng)計(jì)學(xué)差異，通過(guò)進(jìn)一步的進(jìn)行兩兩之間比較，與大一相比，大一和大三之間檢測(cè)值的水平有明顯的的差異，數(shù)據(jù)間的比較具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，P＜0.0167。

表2 不同年級(jí)對(duì)校園貸的了解

（四）不同年級(jí)對(duì)校園貸的抵抗力的相關(guān)性分析

采用Kruskal Wallis檢驗(yàn)方法對(duì)年級(jí)和對(duì)校園貸的抵抗力（如表三）進(jìn)行相關(guān)性分析得出X2=7.272，P=0.026，P＜0.05，在α=0.05檢驗(yàn)水準(zhǔn)下，接受H0，則認(rèn)為不同年級(jí)對(duì)校園貸的抵抗力有統(tǒng)計(jì)學(xué)差異，進(jìn)一步進(jìn)行兩兩比較，與大二比較，大一與大二之間有顯著的差異，數(shù)據(jù)間的比較具有統(tǒng)計(jì)學(xué)意義，P＜0.0167。

表3 對(duì)校園貸的抵抗力

（五）不同年級(jí)之間大學(xué)生對(duì)校園貸帶來(lái)影響的看法的相關(guān)性分析

采用Kruskal Wallis檢驗(yàn)方法對(duì)不同年級(jí)的大學(xué)生對(duì)校園貸的看法（如表四）進(jìn)行相關(guān)性分析得出X2=2.133，P=0.344，P＞0.05，在α=0.05檢驗(yàn)水準(zhǔn)下，拒絕H0，則認(rèn)為不同年級(jí)的大學(xué)生對(duì)校園貸帶來(lái)影響的看法沒(méi)有統(tǒng)計(jì)學(xué)差異。

表4 不同年級(jí)大學(xué)生對(duì)校園貸帶來(lái)影響的看法

三、討論

不同年級(jí)大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣的不同，從表一的總體上來(lái)看，盲目性消費(fèi)占的比重大有138人，其中以大一新生為主。而節(jié)約性消費(fèi)和理想性消費(fèi)所占人數(shù)少，分別為85人和79人，因此可以得出大多數(shù)的學(xué)生消費(fèi)觀念普遍不健全，心理還未成熟，在理財(cái)方面不擅長(zhǎng)，自控能力差。而校園貸的存在與非理性的消費(fèi)觀有著密不可分的關(guān)系，因而當(dāng)校園貸出現(xiàn)后，這些缺點(diǎn)將會(huì)被放大，從而產(chǎn)生嚴(yán)重的后果。對(duì)于這一現(xiàn)象，學(xué)生應(yīng)該樹(shù)立正確的消費(fèi)觀。學(xué)校在進(jìn)行思想政治教育時(shí)，將社會(huì)主義核心價(jià)值觀作為教育和培養(yǎng)大學(xué)生的重要內(nèi)容，從而引導(dǎo)大學(xué)生特別是女大學(xué)生樹(shù)立科學(xué)合理的價(jià)值觀[5]。

對(duì)校園貸的了解程度存在年級(jí)上的差異，由表二我們可以看出，大學(xué)生對(duì)校園貸普遍的不了解，不了解的總?cè)藬?shù)為148人，其中大一年級(jí)所占人數(shù)多有69人，大二大三的不了解人數(shù)為42和37人。然而聽(tīng)說(shuō)過(guò)和很了解的人數(shù)為128和24人。由于大一剛?cè)胄@，校園貸對(duì)于他們是陌生的，但校園貸活躍在線上的虛擬空間和線下的“灰色地帶”，借助QQ群等媒介為大學(xué)生提供各種條件誘人的校園貸款，為不良校園貸亂象和悲劇埋下了隱患[6]。隨著年級(jí)的加大，學(xué)校的宣傳和知識(shí)講座的開(kāi)展提高大二大三學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)識(shí)。針對(duì)存在網(wǎng)絡(luò)借貸的學(xué)生，各院系可根據(jù)學(xué)生情況展開(kāi)談話，防止學(xué)生因權(quán)益受損引發(fā)次生傷害[7]。對(duì)于學(xué)生：要懂得管理自己，拒絕投機(jī)。

對(duì)校園貸的抵抗力與年級(jí)之間的關(guān)系，從表三我們可以看出在具有抵抗力這一方面，大一的人數(shù)最少只有31人，而在容易動(dòng)搖這一方面大一所占的人數(shù)又是最高的有57人。視情況而定的為35人，說(shuō)明大一學(xué)生容易受校園貸誘惑，相對(duì)來(lái)說(shuō)，大二大三具有抵抗力的分別為40人和39人，易動(dòng)搖的分別為29和25人，然而視情況而定的分別為17和34人?？梢钥闯龃蠖笕膶W(xué)生具有一定的抵抗力。從總體我們可以看出當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于校園貸的抵抗力大多數(shù)處于易動(dòng)搖和視情況而定的狀態(tài)，由于校園貸具有多元化因素對(duì)大學(xué)生具有一定的吸引力。按照借貸人的不同它還可以分為用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)的平臺(tái)和提供借貸信息的中介平臺(tái)[8]。形式的多樣化為大學(xué)生提供多元的選擇，不同程度上滿足需求，吸引大學(xué)生的目光。

從表四我們可以看出大學(xué)生群體中認(rèn)為校園貸的影響利大于弊占28.3%；弊大于利為49.8%，利弊均衡21.9%，說(shuō)明校園貸對(duì)大學(xué)生的影響主要是弊大于利的。使用校園貸時(shí)，需要提供相關(guān)的信息，這一行為可能造成信息的泄露。同時(shí)校園貸一定程度上屬于高利貸的范疇[9]。作為網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)：應(yīng)該規(guī)范審批流程，對(duì)大學(xué)生貸款資質(zhì)進(jìn)行細(xì)致的審核，對(duì)使用虛假信息申請(qǐng)的，平臺(tái)要向監(jiān)管部門(mén)及時(shí)反映[10]。我們要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管。開(kāi)設(shè)相關(guān)的金融常識(shí)教育課程，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)。開(kāi)展相關(guān)主題教育活動(dòng)，增強(qiáng)大學(xué)生信用意識(shí)。

校園貸是金融互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)物，對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)是把雙刃劍，“校園貸”扮演的是“天使”還是“魔鬼”的角色，取決于家庭、學(xué)校教育與引導(dǎo)和政府監(jiān)管，不能一棍子打死，而是要辯證看待[11]。相關(guān)人員應(yīng)該共同努力，增強(qiáng)自身的保護(hù)意識(shí)樹(shù)立健康的消費(fèi)觀，加強(qiáng)對(duì)校園貸平臺(tái)的監(jiān)管。減少校園貸對(duì)學(xué)生帶來(lái)不必要的傷害。

四、結(jié)論

根據(jù)300份的調(diào)查數(shù)據(jù)結(jié)果顯示得出以下結(jié)論：不同年級(jí)之間對(duì)校園貸的認(rèn)識(shí)以及對(duì)校園貸的了解程度存在著差異，說(shuō)明校園之所以如此盛行與大學(xué)生的消費(fèi)觀、對(duì)校園貸的抵抗力等因素息息相關(guān)與大學(xué)生的年齡也有很大的關(guān)系，同時(shí)我們還可以看出校園貸帶來(lái)的影響主要是弊大于利的。因此，我們應(yīng)該加強(qiáng)宣傳力度，開(kāi)展講座。讓大學(xué)生充分的了解校園貸的危害。