摘 要 鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的提出是全面建設(shè)小康社會(huì)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的必然要求，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)離不開(kāi)金融的支持，商業(yè)銀行作為我國(guó)金融領(lǐng)域的主要力量，在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略推進(jìn)上應(yīng)當(dāng)有所作為。通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略進(jìn)行分析，對(duì)其存在的難題總結(jié)，并提出具體的完善建議，以期對(duì)促進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施提供金融保障。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 鄉(xiāng)村振興 金融 戰(zhàn)略

商業(yè)銀行是我國(guó)金融市場(chǎng)的主要供給主體，但鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上存在商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)支持不足的現(xiàn)象，主要在于鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，從資本的安全性與收益需求上，商業(yè)銀行不愿意涉足鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。我國(guó)于2005年開(kāi)始提出發(fā)展普惠金融的政策，雖然商業(yè)銀行在鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展上也積極響應(yīng)國(guó)家的政策與要求，每年支農(nóng)的資金比例不斷增加，但依然無(wú)法滿足當(dāng)前鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求。

一、商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的現(xiàn)狀分析

（一）涉農(nóng)的普惠金融服務(wù)體系覆蓋面狹窄

根據(jù)央行的政策要求，我國(guó)當(dāng)前的商業(yè)銀行普遍設(shè)立了普惠金融事業(yè)部的方式，建立專(zhuān)門(mén)性的“三農(nóng)”支持的金融服務(wù)組織與專(zhuān)業(yè)化的團(tuán)隊(duì)，如工商銀行推出的“普惠金融五專(zhuān)”機(jī)制，采用移動(dòng)金融聯(lián)合的方式，加大對(duì)三農(nóng)的扶持力度;農(nóng)業(yè)銀行成立“六單管理”的特色“三農(nóng)”金融服務(wù)管理體制。目前從銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行有1262家，村鎮(zhèn)銀行1562家，基本上對(duì)農(nóng)村地區(qū)形成了金融服務(wù)的全覆蓋。但是在鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略推進(jìn)上，依然存在鄉(xiāng)村金融服務(wù)的“過(guò)量”與“不足”的情況，金融的馬太效應(yīng)使得商業(yè)銀行的支農(nóng)服務(wù)資金流向好的領(lǐng)域，各大商業(yè)銀行普遍將資金投入的是中高端的農(nóng)業(yè)客戶，如農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，或者是政府組建的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織體，對(duì)于缺乏抵押擔(dān)保的小農(nóng)戶，依然存在信貸難的問(wèn)題。

（二）商業(yè)銀行支持鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足

目前我國(guó)的商業(yè)銀行在支持鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新上，主要是采用“總行+分行”的方式進(jìn)行農(nóng)業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，極大的推動(dòng)鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。但從信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新上看，多數(shù)商業(yè)銀行是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，缺乏因地制宜的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，如鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)上的鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展上，不同地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特色不同，而且對(duì)于資金的需求階段也不同，商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)推出的信貸多數(shù)是以產(chǎn)業(yè)規(guī)模為信貸的標(biāo)準(zhǔn)，在利率的定價(jià)、信用的評(píng)級(jí)、信貸的產(chǎn)品組合上缺乏靈活性，導(dǎo)致針對(duì)性的三農(nóng)金融服務(wù)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新依然不足。

（三）抵押擔(dān)保的形式依然存在較大的障礙

鄉(xiāng)村振興的發(fā)展需要盤(pán)活農(nóng)村的各類(lèi)資源，土地是農(nóng)村的主要資源形式，但我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)的土地多數(shù)為集體所有，農(nóng)戶享有的是土地使用權(quán)，而土地的抵押擔(dān)保上，土地使用權(quán)擔(dān)保的方式創(chuàng)新不足，雖然我國(guó)的商業(yè)銀行在積極開(kāi)展“兩權(quán)”抵押貸款的試點(diǎn)，與農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司開(kāi)展合作的方式，但大量地區(qū)農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司發(fā)育不足，且農(nóng)村合格的抵押物少，抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新不足，特別是《土地管理法》中規(guī)定農(nóng)村的宅基地新政策是“一戶一宅”，而如果存在“一戶兩宅”的情況，不動(dòng)產(chǎn)登記中心不予以測(cè)量，導(dǎo)致宅基地?zé)o法獲得評(píng)估、抵押登記手續(xù)，農(nóng)村的房屋價(jià)值難以準(zhǔn)確的評(píng)估，對(duì)于商業(yè)銀行而言，宅基地作為抵押物擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)大，不愿意放貸。

二、商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的完善建議

（一）擴(kuò)大涉農(nóng)普惠性金融的覆蓋面

商業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略需要立足于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，為農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供更全面的金融產(chǎn)品與服務(wù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展繁榮提供全方位的服務(wù)與支持。商業(yè)銀行需要關(guān)注中小規(guī)模的農(nóng)戶的發(fā)展資金需求，建立普惠性的金融服務(wù)的產(chǎn)品，為農(nóng)村的各類(lèi)金融消費(fèi)者提供全面的服務(wù)，在普惠性金融產(chǎn)品的發(fā)展上，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極利用當(dāng)前移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，發(fā)展移動(dòng)金融，為農(nóng)戶提供全面的、及時(shí)的金融服務(wù)，借助移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)的方式，在鄉(xiāng)村地區(qū)推廣手機(jī)銀行，為農(nóng)戶提供增值服務(wù)。

（二）創(chuàng)新針對(duì)鄉(xiāng)村振興的金融服務(wù)信貸產(chǎn)品

商業(yè)銀行需要積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，針對(duì)三農(nóng)的信貸服務(wù)需求，如對(duì)資金需求小、頻率高、時(shí)效短的特點(diǎn)，要調(diào)整三農(nóng)信貸政策，對(duì)于不同階段的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目提供不同的融資信貸產(chǎn)品。商業(yè)銀行還需根據(jù)不同地區(qū)的產(chǎn)業(yè)特色創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，如對(duì)于煙臺(tái)地區(qū)的蘋(píng)果產(chǎn)業(yè)發(fā)展上，可以創(chuàng)新蘋(píng)果貸等產(chǎn)品，根據(jù)當(dāng)?shù)氐奶厣a(chǎn)業(yè)提供不同類(lèi)型的信貸產(chǎn)品。同時(shí)，針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展上的需求，調(diào)整信貸產(chǎn)品的定價(jià)利率、額度、期限、還款方式等，切實(shí)有效的滿足不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融資需求。

（三）豐富鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)的抵押擔(dān)保形式

農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展難以獲得融資支持的主要原因在于缺乏有效的擔(dān)保物，同時(shí)作為主要的資源要素的土地，農(nóng)戶只用于使用權(quán)，在確權(quán)上存在一定的問(wèn)題，如商業(yè)銀行在進(jìn)行“兩權(quán)”進(jìn)行抵押貸款時(shí)，在確權(quán)以及價(jià)值評(píng)估上存在一定的障礙，導(dǎo)致農(nóng)戶無(wú)法順利的獲得信貸支持。鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展上需要?jiǎng)?chuàng)新抵押擔(dān)保的形式，在“兩權(quán)”試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)“兩權(quán)”抵押貸款上進(jìn)行創(chuàng)新，減少價(jià)值評(píng)估困難，如根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)與房產(chǎn)形勢(shì)制定價(jià)值評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)，幫助商業(yè)銀行進(jìn)行抵押價(jià)值審核;還應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新其他類(lèi)型的抵押擔(dān)保形式，積極培育農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，滿足農(nóng)業(yè)融資需求，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的振興。

（作者單位為中國(guó)建設(shè)銀行青海省分行人力資源部）

[作者簡(jiǎn)介：宋巧靈（1985—），女，青海人，碩士研究生，經(jīng)濟(jì)師，主要從事銀行人力資源工作。]

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