田建樞 張琳國(guó) 秦啟玲

為深入貫徹落實(shí)《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見》，進(jìn)一步優(yōu)化新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體金融服務(wù)，支持和促進(jìn)縣域農(nóng)業(yè)適度規(guī)模發(fā)展，提高農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)水平和農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入。結(jié)合轄區(qū)實(shí)際，我們對(duì)靖遠(yuǎn)縣在推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主辦行制度進(jìn)行了調(diào)研和分析，總體來看，在推動(dòng)農(nóng)業(yè)適度經(jīng)營(yíng)和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面取得了積極成效，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入也得到了一定的提高，但受當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行、市場(chǎng)不景氣的影響，靖遠(yuǎn)縣金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的問題逐漸凸顯，對(duì)經(jīng)營(yíng)主體扶持不到位的情況時(shí)有發(fā)生，各主辦行亟待從基礎(chǔ)服務(wù)、客戶培育、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、信用建設(shè)等方面開展多層次金融服務(wù)。

一、? 金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的基本情況

（一）貸款投放總體情況

自2015年金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體工作開展以來，靖遠(yuǎn)縣農(nóng)商行，建行，工行等7家銀行累計(jì)向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放貸款150033.19萬元，解決了32家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、21家農(nóng)民專業(yè)合作社的融資需求，實(shí)現(xiàn)林果、畜禽、蔬菜三大特色產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值73851萬元，創(chuàng)造就業(yè)崗位2650個(gè)，培育了一批農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，有力地支持了靖遠(yuǎn)縣農(nóng)業(yè)一條龍產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

（二）貸款投放具體情況

自2015年，人民銀行靖遠(yuǎn)縣支行積極引導(dǎo)轄內(nèi)建行等7家金融機(jī)構(gòu)，主動(dòng)支持新型農(nóng)業(yè)的經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展，推動(dòng)了靖遠(yuǎn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的提質(zhì)增效。具體情況如下：

工行靖遠(yuǎn)縣支行立足服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展，探索實(shí)施新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體主辦行制度，增加貸款的發(fā)放，有效支持了縣域新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的蓬勃發(fā)展。累計(jì)向甘肅同益藥業(yè)有限公司發(fā)放貸款2850萬元，支持了該公司擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，產(chǎn)生了良好的經(jīng)濟(jì)效益。

農(nóng)行靖遠(yuǎn)縣支行積極發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用，圍繞種植水果、飼養(yǎng)家畜家禽和種植特色蔬菜，涉農(nóng)貸款重點(diǎn)投向農(nóng)民專業(yè)合作社。累計(jì)向轄區(qū)12家農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款537萬元，減輕了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)壓力，支持了農(nóng)戶的產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

建行靖遠(yuǎn)縣支行針對(duì)該縣“三農(nóng)”發(fā)展的現(xiàn)狀和需求，以加快農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化為核心，重點(diǎn)支持種養(yǎng)殖、農(nóng)副產(chǎn)品加工等領(lǐng)域信貸需求，累計(jì)向甘肅一正農(nóng)業(yè)科技有限公司、甘肅金杞福源生物制品股份公司等5家農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)發(fā)放貸款52033萬元，其中：甘肅金杞福源生物制品股份公司已成為靖遠(yuǎn)縣規(guī)模最大的枸杞加工廠 。

中國(guó)郵儲(chǔ)銀行靖遠(yuǎn)支行加大了服務(wù)“三農(nóng)”的力度，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展模式，推出了對(duì)大型農(nóng)業(yè)基地如農(nóng)村合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款，累計(jì)向靖遠(yuǎn)縣阜豐種養(yǎng)殖專業(yè)合作社、靖遠(yuǎn)縣飛天鼎盛農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)放貸款6925萬元，其中：甘肅中盛農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司已發(fā)展成為集農(nóng)產(chǎn)品種植、奶牛養(yǎng)殖，鮮奶集中銷售、有機(jī)肥加工生產(chǎn)銷售為一體的高科技農(nóng)業(yè)企業(yè)。

由于新型農(nóng)業(yè)資金需求較大，甘肅銀行靖遠(yuǎn)縣支行為支持縣域產(chǎn)業(yè)發(fā)展，自2015年起，通過與靖遠(yuǎn)縣中小企業(yè)融資擔(dān)保公司合作，累計(jì)向甘肅隴蓄園農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司、靖遠(yuǎn)坤宏豐種養(yǎng)殖農(nóng)民專業(yè)合作社等5家貸款30084萬元，幫助企業(yè)擴(kuò)大了規(guī)模，提高了周邊農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)收入。

蘭州銀行靖遠(yuǎn)縣支行立足于本縣實(shí)際，積極支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)發(fā)展，累計(jì)向甘肅中盛農(nóng)業(yè)科技有限公司、甘肅惠民天資農(nóng)產(chǎn)品有限公司等5家龍頭企業(yè)貸款12546萬元，其中：向甘肅惠民天資農(nóng)產(chǎn)品有限公司發(fā)放一年期流動(dòng)性貸款300萬元，有力地支持了其特色產(chǎn)品銷往全國(guó)。

靖遠(yuǎn)農(nóng)商銀行大力支持涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展，累計(jì)向白銀熙瑞生物工程有限公司等12家農(nóng)業(yè)企業(yè)、5家農(nóng)民專業(yè)合作社貸款44570.19萬元，其中：向白銀熙瑞生物工程有限公司發(fā)放貸款1000萬元，用于新產(chǎn)品的開發(fā)及原材料的采購(gòu)，該公司已成為甘肅省農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的重點(diǎn)龍頭企業(yè)，為本地貧困地區(qū)提供了脫貧致富的平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了良性可持續(xù)循環(huán)。

（三）金融機(jī)構(gòu)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸創(chuàng)新情況

靖遠(yuǎn)縣轄內(nèi)7家金融機(jī)構(gòu)在支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體過程中，大部分采用傳統(tǒng)的資產(chǎn)抵押和第三方擔(dān)保模式，只有甘肅銀行靖遠(yuǎn)縣支行推出“小微企業(yè)互助擔(dān)保貸款”模式，由政府提供“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”，同時(shí)企業(yè)繳納“互助擔(dān)保金”。兩者共同建立補(bǔ)償擔(dān)?；?，用于風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、擔(dān)保的信貸業(yè)務(wù)。

（四）金融服務(wù)情況

全縣各家銀行向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體客戶提供基本賬戶服務(wù)、網(wǎng)上銀行結(jié)算、信用卡、理財(cái)服務(wù)，并根據(jù)現(xiàn)金流給予利率優(yōu)惠，必要時(shí)提供法人個(gè)人消費(fèi)貸款。

二、金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展存在的問題

（一）財(cái)務(wù)管理規(guī)范性不足，有效擔(dān)保比例低

據(jù)調(diào)查，一方面是靖遠(yuǎn)縣多數(shù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體財(cái)務(wù)信息透明度差，雖開立結(jié)算賬戶但無結(jié)算往來，金融機(jī)構(gòu)很難判斷其經(jīng)營(yíng)情況。二是粗放式的經(jīng)營(yíng)管理，缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，難以抵御農(nóng)業(yè)市場(chǎng)變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，不少企業(yè)生命周期短，很多曇花一現(xiàn)。三是生產(chǎn)規(guī)模普遍小，農(nóng)村土地、財(cái)產(chǎn)等流轉(zhuǎn)所需的評(píng)估、登記、交易等服務(wù)缺失，依法可抵押的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)面臨抵押、變現(xiàn)難，難以滿足金融機(jī)構(gòu)信貸門檻，制約金融機(jī)構(gòu)信貸投入。

（二）信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不豐富，標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)有待提高

受農(nóng)業(yè)市場(chǎng)不景氣影響，金融機(jī)構(gòu)更加注重防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)生產(chǎn)合作社、龍頭企業(yè)和專業(yè)大戶等主體，金融支持力度不足，缺乏提供針對(duì)性金融服務(wù)，客觀上約束了農(nóng)業(yè)信貸市場(chǎng)的開拓。一是信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新滯后，未針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，開發(fā)出針對(duì)性強(qiáng)的信貸產(chǎn)品，有待于進(jìn)一步優(yōu)化信貸產(chǎn)品種類、審批流程和風(fēng)險(xiǎn)管理。二是一些企業(yè)安全意識(shí)低，為了利益最大化，降低了安全標(biāo)準(zhǔn)。

（三）涉農(nóng)信用評(píng)級(jí)不規(guī)范，信息共享機(jī)制尚未建立

目前，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)級(jí)由農(nóng)商行推進(jìn)，信用評(píng)級(jí)結(jié)果共享性不足，客觀上影響了信用價(jià)值的發(fā)揮。一是受信息不對(duì)稱制約，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)難以掌握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的產(chǎn)品銷售、產(chǎn)品成本等信息，無法對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行科學(xué)評(píng)估。二是在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，地方政府協(xié)調(diào)各部門采集信息難度大，尚未建立統(tǒng)一、完整的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)濟(jì)檔案。

（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，缺乏長(zhǎng)效保障

據(jù)調(diào)查，靖遠(yuǎn)縣共有16家保險(xiǎn)公司，而涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的占極少數(shù)，只有兩家，而且以政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主，種類少、保險(xiǎn)的額度低、保險(xiǎn)費(fèi)用高，同時(shí)保險(xiǎn)的密度和深度還需要繼續(xù)提高。地方政府政策性貸款貼息資金不到位、擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)舉步維艱、財(cái)政困難無法建立長(zhǎng)效的農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)懼于信貸風(fēng)險(xiǎn)，惜貸現(xiàn)象普遍。

三、金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的政策建議

（一）規(guī)范經(jīng)營(yíng)管理，擴(kuò)大擔(dān)保范圍

一是積極引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)范管理，從產(chǎn)權(quán)的登記，到股份金額設(shè)置和利潤(rùn)分配等諸多方面予以規(guī)范，對(duì)在行業(yè)內(nèi)信用較好、資金規(guī)模和產(chǎn)業(yè)較大的企業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)扶持，以增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)貸款的發(fā)放額度。二是探索實(shí)施抵押貸款，抵押物可為生產(chǎn)的設(shè)備儀器、農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)村土地，在某些信用額度和經(jīng)營(yíng)較為集中的地區(qū)，可以設(shè)置互相擔(dān)保和抵押政策。三是建立健全資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)交易等服務(wù)場(chǎng)所，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體抵押物處置和變現(xiàn)提供市場(chǎng)環(huán)境。

（二）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，完善標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

一是積極引導(dǎo)各家金融機(jī)構(gòu)貫徹落實(shí)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的指導(dǎo)意見，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)方式。在貸款信用額度和價(jià)格等方面給予一定程度的優(yōu)惠，有的放矢地滿足不同新型主體的實(shí)際需求。二是做好產(chǎn)前培訓(xùn)、產(chǎn)中給予技術(shù)方面的指導(dǎo)和管理、產(chǎn)后進(jìn)行統(tǒng)一的銷售，同時(shí)對(duì)銷售市場(chǎng)進(jìn)行拓展，使靖遠(yuǎn)縣農(nóng)產(chǎn)品綠色無污染的特點(diǎn)得到廣大消費(fèi)者公認(rèn)。三是充分利用各類媒體和推廣會(huì)等方式，以本地特色產(chǎn)品為主題做好大型宣傳活動(dòng)，對(duì)服務(wù)主體的產(chǎn)品進(jìn)行大力宣傳和報(bào)道，緊緊依靠品牌營(yíng)銷促進(jìn)收入增長(zhǎng)。

（三）完善信用檔案，建立共享機(jī)制

金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用資源建設(shè)相輔相成，重點(diǎn)將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)定納入農(nóng)村信用體系建設(shè)范圍，同時(shí)列入金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信用體系建設(shè)考核中，依托農(nóng)戶信用信息采集系統(tǒng)，加強(qiáng)和完善新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)定。法院加大對(duì)失信新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的曝光公訴力度，銀行對(duì)失信新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用額度進(jìn)行限制，對(duì)信用良好的主體進(jìn)行正向激勵(lì)，反之，對(duì)信用較差的經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行懲戒。

（四）健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，促使良性發(fā)展

一是建議地方政府向上級(jí)財(cái)政申請(qǐng)，在財(cái)政容許的情況下建立長(zhǎng)效的農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，適當(dāng)分擔(dān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是積極引導(dǎo)保險(xiǎn)公司完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，降低保費(fèi)額度，發(fā)展農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)村保險(xiǎn)的密度和深度。三是積極對(duì)接保險(xiǎn)公司等合作部門，對(duì)信用狀況良好的企業(yè)和個(gè)人發(fā)放貸款。

（作者單位：中國(guó)人民銀行靖遠(yuǎn)縣支行）