田 莉

（中共撫順市委黨校，遼寧撫順113006）

互聯(lián)網(wǎng)+金融與新常態(tài)下“三農(nóng)”相互融合，必將成為發(fā)展我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、提高農(nóng)民生活質(zhì)量重要手段。目前互聯(lián)網(wǎng)+金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展融合尚屬于探索階段，如何更好地推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)+金融的發(fā)展與服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相結(jié)合。本文利用SWOT分析法，列舉互聯(lián)網(wǎng)+金融背景下我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展密切相關(guān)的各種主要的內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)、劣勢(shì)和外部的機(jī)會(huì)和威脅等，通過(guò)矩陣排列，進(jìn)行系統(tǒng)分析，尋找促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展路徑的政策建議，希望對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展研究有一定借鑒意義。

1 互聯(lián)網(wǎng)+金融背景下我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的SWOT分析

1.1 內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)（St r e n g t h）

1.1.1 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在較大資金需求

需求拉動(dòng)供給。從2004年開始，我國(guó)“三農(nóng)”的發(fā)展資金短缺已經(jīng)突破了三萬(wàn)個(gè)億，很大程度上制約了農(nóng)村發(fā)展。當(dāng)前，農(nóng)村資金短缺的主要原因是由于生產(chǎn)性貸款的需求，且貸款散落分散在如采買農(nóng)藥、播種等細(xì)致生產(chǎn)環(huán)節(jié)中，特點(diǎn)是數(shù)目小且環(huán)節(jié)眾多。所以傳統(tǒng)方式是，當(dāng)農(nóng)民出現(xiàn)資金需求時(shí)，首先想到向親朋好友借錢，或者是通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款，比如農(nóng)村信用合作社是主要的借貸途徑。但是這兩類貸款途徑的缺陷都是十分明顯，一是雖借款額度相對(duì)較小，但是多次借貸難以實(shí)現(xiàn)；二是缺乏高價(jià)值抵押物等借款難度較大 。

1.1.2 給予互聯(lián)網(wǎng)+融合發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)完備

自2013年下旬“寬帶中國(guó)”戰(zhàn)略規(guī)劃的出臺(tái)，推進(jìn)了我國(guó)寬帶普遍化覆蓋的進(jìn)程，使寬帶逐漸成為一項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工程，上升為國(guó)家公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的一部分，“寬帶戰(zhàn)略”也上升為一項(xiàng)國(guó)家戰(zhàn)略?！皩拵е袊?guó)”戰(zhàn)略規(guī)劃中設(shè)置了明確的時(shí)間節(jié)點(diǎn)，對(duì)今后8～10年的寬帶建設(shè)提出了總體規(guī)劃。此外，作為互聯(lián)網(wǎng)+發(fā)展基石，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新一代信息技術(shù)也得到長(zhǎng)足發(fā)展。

作為基礎(chǔ)電信企業(yè)，繼續(xù)加快移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)建設(shè)。截至2017年9月，新增移動(dòng)基站44.7萬(wàn)個(gè)，總計(jì)達(dá)604.1萬(wàn)個(gè)。移動(dòng)寬帶網(wǎng)絡(luò)基本實(shí)現(xiàn)城市及縣區(qū)的連續(xù)覆蓋及發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村的熱點(diǎn)覆蓋。我國(guó)4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋的深度廣度、給予客戶的體驗(yàn)優(yōu)于全球許多國(guó)家。截至2015年年底，我國(guó)的4G網(wǎng)絡(luò)發(fā)展已經(jīng)走在了世界的最前端，中國(guó)移動(dòng)的4G網(wǎng)絡(luò)覆蓋率已經(jīng)達(dá)到了95%，可以說(shuō)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)+融合發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)完備。

1.1.3 我國(guó)農(nóng)村移動(dòng)支付用戶規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大

生物識(shí)別技術(shù)、指紋識(shí)別技術(shù)、面部識(shí)別技術(shù)，這些技術(shù)的逐步完善和商業(yè)化，為移動(dòng)支付的長(zhǎng)足發(fā)展提供了更多的技術(shù)支持，也使得移動(dòng)支付更加安全、便利。社會(huì)商品交換與貿(mào)易絕大部分實(shí)物貨幣結(jié)算的支付行為已經(jīng)逐漸被電子貨幣支付所替代。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心，2018年1月公布數(shù)據(jù)，我國(guó)線下支付方便快捷且加速向農(nóng)村地區(qū)滲透，據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民在線下消費(fèi)使用手機(jī)網(wǎng)上支付比例，已經(jīng)由2016年31.7%上升至2017年的47.1%[2]，可以說(shuō)用戶移動(dòng)互聯(lián)使用習(xí)慣進(jìn)一步鞏固。

1.2 內(nèi)部劣勢(shì)（W e a k n e s s）

1.2.1 征信體系難以建立

針對(duì)農(nóng)村居民的信貸業(yè)務(wù)存在貸款額度小，且壞賬率較大的天然弊端，因此很多傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的信貸業(yè)務(wù)興趣不大，對(duì)于該問(wèn)題做好的破解方式就是搭建起科學(xué)的征信體系。但是目前中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)所涵蓋的人數(shù)有將近9億，但是其中4億人存在信貸行為，但是其中的農(nóng)村人口數(shù)量微乎其微，所以目前沒(méi)有一個(gè)針對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信貸體系，因此在信用評(píng)估方面難度較高，這也是農(nóng)村金融服務(wù)不能有效開展的重要原因。

1.2.2 農(nóng)民未來(lái)收益具有不確定性

不確定因素的影響一直是困擾農(nóng)業(yè)生產(chǎn)取得收益的最大問(wèn)題。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境和氣候條件等的影響相對(duì)較大，一旦出現(xiàn)極端天氣、惡劣天氣不適宜農(nóng)作物生長(zhǎng)，對(duì)農(nóng)作物的收益影響相當(dāng)巨大，直接影響到農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和質(zhì)量，直接影響農(nóng)民的收入，由于農(nóng)作物生產(chǎn)階段性特點(diǎn)，在此生產(chǎn)周期內(nèi)，農(nóng)民的資金收入主要取決于農(nóng)產(chǎn)品的銷售，必將導(dǎo)致農(nóng)民無(wú)法按時(shí)還款等問(wèn)題。

1.2.3 傳統(tǒng)貸款方式缺乏傳統(tǒng)抵押物保障資金安全

由于農(nóng)村土地政策的特殊性，使得農(nóng)民貸款時(shí)候缺乏傳統(tǒng)價(jià)值的抵押物，如房產(chǎn)等，因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)貸款過(guò)程中需要相對(duì)較高的價(jià)值。然而農(nóng)民可以提供的抵押物價(jià)值并不高。對(duì)于多數(shù)農(nóng)業(yè)企業(yè)來(lái)說(shuō)抵押物多是廠房和設(shè)備，受制于抵押物的價(jià)值限制，廠房設(shè)備存在折舊等情況，其抵押價(jià)值便更低，傳統(tǒng)金融貸款模式無(wú)法給予較大數(shù)額的貸款支持。

1.3 外部機(jī)會(huì)（O p p o r t u n i t y）

1.3.1 政府政策大力支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

在中央出臺(tái)的2017年“一號(hào)文件”中，提到了“積極推進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程，估計(jì)農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體利用合法合理的貸款活動(dòng)進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，鼓勵(lì)為農(nóng)村地區(qū)提供小額貸款、金融保險(xiǎn)等服務(wù)[3]?！本珳?zhǔn)扶貧的國(guó)家戰(zhàn)略，中央對(duì)農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展十分關(guān)注，這位農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了有力的政策支持，在十八屆三中全會(huì)上就提出了“普惠金融”的概念，由此方法帶動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和幫助農(nóng)民增加收益。國(guó)務(wù)院出臺(tái)的《關(guān)于金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》也將指導(dǎo)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展。

1.3.2 相對(duì)成熟的互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展模式已經(jīng)發(fā)展起來(lái)

近兩年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)+金融模式發(fā)展迅速，模式不斷創(chuàng)新，如眾籌、P2P借貸平臺(tái)、第三方支付等，以上這些在城市發(fā)展已經(jīng)非常完備，但是在農(nóng)村發(fā)展尚需要探索，雖然農(nóng)村發(fā)展并不完備，但是以上模式不受傳統(tǒng)有形的網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)人員的限制，更適合地廣人稀的農(nóng)村金融發(fā)展，更有益于互聯(lián)網(wǎng)無(wú)形手的效率發(fā)揮，很多金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)公司只需要將目標(biāo)和方向轉(zhuǎn)到農(nóng)村廣闊市場(chǎng)即可。

1.4 外部威脅（T h r e a t）

1.4.1 互聯(lián)網(wǎng)+金融創(chuàng)新速度快，政府管理滯后

與過(guò)去傳統(tǒng)的金融模式有所區(qū)別的是，互聯(lián)網(wǎng)金融的管理機(jī)制尚不健全，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展，其特殊性使得管理漏洞頻發(fā)，資金權(quán)利的維護(hù)受到威脅。這就需要后續(xù)改進(jìn)、建立完備的管理規(guī)范制度，完善法律監(jiān)管，免于受到外部環(huán)境的威脅。

1.4.2 不法分子惡意利用，互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)難以防控

信用風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)是目前困擾互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展的兩方面重要風(fēng)險(xiǎn)。由于目前互聯(lián)網(wǎng)+金融發(fā)展門檻較低、有不法分子，惡意利用審核不嚴(yán)，找政策漏洞，互聯(lián)網(wǎng)+金融成為其非法集資，詐騙等牟利方式，惡意騙貸、卷款跑路等等頻發(fā)。由于網(wǎng)絡(luò)空間不易控制，黑客集團(tuán)的存在也威脅著互聯(lián)網(wǎng)+金融機(jī)構(gòu)的健康持續(xù)運(yùn)營(yíng)，通過(guò)對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的侵入而獲取非法利益。

2 互聯(lián)網(wǎng)+金融背景下我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展的政策建議

2.1 推出更適合農(nóng)村的特色金融產(chǎn)品

從貸款目的上來(lái)看，農(nóng)村地區(qū)和城市地區(qū)有著較大的差異，農(nóng)村地區(qū)的貸款目的主要是為了發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，我國(guó)的地域十分廣闊，環(huán)境差異化使得每個(gè)地域都有自己的特色農(nóng)產(chǎn)品。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)應(yīng)與地方特色緊密結(jié)合。比如，京東金融在四川仁壽縣的業(yè)務(wù)拓展，就緊密結(jié)合地方特色水果枇杷，與農(nóng)業(yè)合作社開展合作，將農(nóng)業(yè)合作社生產(chǎn)的枇杷通過(guò)京東商城的專業(yè)平臺(tái)進(jìn)行銷售，這樣產(chǎn)生的收購(gòu)訂單就實(shí)現(xiàn)了資金的回籠。

2.2 完善農(nóng)村房屋確權(quán)政策和土地流轉(zhuǎn)

從2016年開始，土地流轉(zhuǎn)政策的出臺(tái)促進(jìn)了土地質(zhì)押的應(yīng)用。目前，圖紙流傳政策的執(zhí)行逐漸平穩(wěn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的大規(guī)?；筒町惢沟猛恋刭|(zhì)押擁有了更加科學(xué)公正的標(biāo)準(zhǔn)。此外，從2014年開始，我國(guó)逐漸推廣房屋確權(quán)政策，這樣便更加有利于通過(guò)房地一體權(quán)籍調(diào)查能夠更好地應(yīng)用在不動(dòng)產(chǎn)的系列管理工作中，從而建立起以不動(dòng)產(chǎn)單位為準(zhǔn)的不動(dòng)產(chǎn)檔案，促進(jìn)不動(dòng)產(chǎn)登記管理體系的完善。在不久的將來(lái)，房產(chǎn)證不再是城市房產(chǎn)的證明，農(nóng)村房產(chǎn)同樣擁有房產(chǎn)證可以用來(lái)進(jìn)行抵押，這樣也在一定程度上促進(jìn)農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展。

2.3 多渠道盡早在農(nóng)村建立完善信用評(píng)價(jià)機(jī)制

對(duì)于農(nóng)村地區(qū)而言，要基于對(duì)地區(qū)的風(fēng)控情況，盡可能地多渠道獲得風(fēng)控信息。第一，加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)尤其是信用性質(zhì)明顯的數(shù)據(jù)加強(qiáng)應(yīng)用，從而評(píng)估貸款人的還款能力。第二，通過(guò)黑名單設(shè)置以及灰名單探測(cè)的方式，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，通過(guò)移動(dòng)終端的數(shù)據(jù)分析工具來(lái)進(jìn)行詐騙判斷，并利用司法工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，從而了解貸款人的社會(huì)關(guān)系情況。第三，要加強(qiáng)金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)知識(shí)在農(nóng)村地區(qū)的普及，提高客戶的自我認(rèn)知。也可以出臺(tái)政策，鼓勵(lì)農(nóng)民自身錄入信息，增加自身貸款額度，來(lái)完善農(nóng)民征信體系的建立。

2.4 充分利用并發(fā)揮好P2 P網(wǎng)袋模式

目前互聯(lián)網(wǎng)+金融領(lǐng)域P2P發(fā)展較好，但是針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的較為完整的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還較少。其中翼龍貸以及宜農(nóng)貸較為知名。將商業(yè)與公益相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)是宜農(nóng)貸針對(duì)農(nóng)村貧困婦女的信貸產(chǎn)品。還有“谷雨戰(zhàn)略”，利用農(nóng)村金融云平臺(tái)，自建基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，提供各種金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)市場(chǎng)多元化發(fā)展趨勢(shì)明顯，P2P網(wǎng)貸理財(cái)市場(chǎng)利息繼續(xù)下降，業(yè)務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)展開來(lái)。

2.5 加速推進(jìn)電子商務(wù)的法制化進(jìn)程

互聯(lián)網(wǎng)+金融相關(guān)立法進(jìn)程逐步加快，金融行業(yè)相關(guān)政策和標(biāo)準(zhǔn)陸續(xù)出臺(tái)?！峨娮由虅?wù)法》、《促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展三年行動(dòng)實(shí)施方案（2016—2018）》、《網(wǎng)絡(luò)零售標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)工作指引》、《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》等先后發(fā)布。2017年7月，在杭州我國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)法院建立。該法院集中解決網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物合同中發(fā)生的各項(xiàng)法律問(wèn)題，使得網(wǎng)絡(luò)維權(quán)不再走投無(wú)路。截至2017年底，立案4 859件，結(jié)案3 064件。

隨著互聯(lián)網(wǎng)+的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+金融大潮滲透農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展，影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展，目前我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展已有可喜成績(jī)，隨著互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)在農(nóng)村的不斷探索，必將助力農(nóng)村金融健康、高效發(fā)展。