楊億坤

當(dāng)前我國已經(jīng)進(jìn)入到從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期，要推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，讓農(nóng)民平等參與現(xiàn)代化進(jìn)程、共同分享現(xiàn)代化成果，就需要在全面深化農(nóng)村改革中，強(qiáng)化金融服務(wù)能力，充分發(fā)揮金融核心作用。本文擬以高縣及高縣農(nóng)商銀行為樣本，通過調(diào)研高縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境、縣域內(nèi)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀，找出金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新中存在的問題及制約因素，系統(tǒng)性提出加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)相關(guān)建議，探索出一條金融推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的可行之路。

高縣農(nóng)商銀行的實(shí)踐

——建立健全“四專機(jī)制”。一是完善“專業(yè)管理機(jī)制”。通過嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管部門關(guān)于涉農(nóng)貸款“保持總量增長”的要求，從任務(wù)下達(dá)、過程監(jiān)督、目標(biāo)考核等方面，全面加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)貸款的管理。二是完善“三農(nóng)”部門的職責(zé)與任務(wù)，對(duì)全行三農(nóng)業(yè)務(wù)工作進(jìn)行條線化指導(dǎo)，并在實(shí)踐中加強(qiáng)分析研究，提出改進(jìn)措施。三是建立健全“三農(nóng)專業(yè)委員會(huì)”。董事會(huì)下設(shè)立“三農(nóng)專業(yè)委員會(huì)”，負(fù)責(zé)擬訂本行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，監(jiān)督“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃及基本政策制度的執(zhí)行。四是建立健全“專業(yè)服務(wù)機(jī)制”。圍繞“三農(nóng)”需求，制定開發(fā)具有自身特色和針對(duì)性的專業(yè)性產(chǎn)品、特色化服務(wù)。

——嚴(yán)格落實(shí)“五新要求”。一是對(duì)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體作創(chuàng)新服務(wù)。在開戶、匯兌、結(jié)算、授信與貸款方面，提供鏈條式的一體化服務(wù)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供及時(shí)的金融信息和及時(shí)的信貸支持。

二是對(duì)新人群提供一攬子金融服務(wù)。結(jié)合高縣農(nóng)業(yè)人口、務(wù)工人員、返鄉(xiāng)農(nóng)民工多的現(xiàn)實(shí)情況，主動(dòng)把握有利時(shí)機(jī)，開展金融知識(shí)和金融產(chǎn)品宣傳，為此類人群提供創(chuàng)業(yè)貸款，做好金融支持。

三是針對(duì)新業(yè)態(tài)探索鏈條服務(wù)。高縣農(nóng)商銀行正逐步探索對(duì)“三農(nóng)”相關(guān)的農(nóng)家樂、新興專業(yè)合作組織等予以創(chuàng)新服務(wù)，采取放寬貸款條件、增加授信額度、縮短貸款流程等形式，提高新興經(jīng)濟(jì)主體金融支持的可獲得性。

四是自覺適應(yīng)新的“互聯(lián)網(wǎng)+”金融需求。高縣農(nóng)商銀行努力尋找金融同互聯(lián)網(wǎng)的連接點(diǎn)和突破口，加快“蜀信e”惠唄平臺(tái)的營銷和推廣，現(xiàn)已有100余戶商戶進(jìn)駐平臺(tái)，方便農(nóng)副產(chǎn)品在惠唄平臺(tái)進(jìn)行展示和銷售的同時(shí)，也有利于對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體銷售和業(yè)務(wù)經(jīng)營情況的掌握。

五是探索農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款新思路。高縣農(nóng)商銀行緊跟金融政策導(dǎo)向，積極穩(wěn)妥開展了土地流轉(zhuǎn)貸款和林權(quán)抵押貸款，并不斷擴(kuò)大規(guī)模，創(chuàng)新貸款形式。

——積極營銷“五大產(chǎn)品”。一是大力營銷“種養(yǎng)加貸款”產(chǎn)品。制發(fā)了《高縣農(nóng)商銀行種養(yǎng)加大戶貸款管理辦法》，加大對(duì)農(nóng)村種殖、養(yǎng)殖、加工業(yè)大戶金融服務(wù)的支持力度，將信用授信額度提升至25萬元，保證授信額度提升至40萬元，貸款期限最長3年。

二是大力營銷“農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)貸款”產(chǎn)品。制發(fā)了《高縣農(nóng)商銀行土地流轉(zhuǎn)貸款管理辦法》，以土地承包經(jīng)營權(quán)抵押和土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)保證方式，對(duì)客戶進(jìn)行授信測算，貸款額度控制在流轉(zhuǎn)土地和收益權(quán)價(jià)值的40%以內(nèi)。

三是大力營銷林權(quán)抵押貸款產(chǎn)品。2015年，高縣被列入全省經(jīng)濟(jì)林木林權(quán)抵押貸款試點(diǎn)縣，高縣農(nóng)商銀行制定了《高縣農(nóng)商銀行林權(quán)抵押貸款管理辦法》，凡在高縣農(nóng)商銀行辦理林權(quán)抵押貸款的，財(cái)政資金按照基準(zhǔn)利率的一半進(jìn)行財(cái)政貼息，若發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)損失的，將以林權(quán)抵押貸款擔(dān)保金進(jìn)行一定比例的補(bǔ)償。

四是大力營銷產(chǎn)業(yè)扶貧貸款。高縣農(nóng)商銀行向人民銀行申請(qǐng)扶貧再貸款資金2.2億元，用于支持轄內(nèi)涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)100余戶貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)。同時(shí)大力發(fā)放農(nóng)戶扶貧小額貸款，截至2018年6月末，已累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶扶貧小額貸款6219戶，金額21354萬。

五是大力營銷“一卡兩貸”個(gè)人貸款。即緊緊以蜀信一卡通為依托，強(qiáng)化卡貸通和隨e貸兩個(gè)產(chǎn)品的營銷，大力加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村個(gè)體經(jīng)營者與廣大農(nóng)戶的貸款支持力度。截至2018年6月末，高縣農(nóng)商銀行共發(fā)放農(nóng)戶貸款169631萬元，比年初增加38677萬元，農(nóng)戶小額信用貸款138101萬元，比年初增加12879萬元。

——勇挑精準(zhǔn)扶貧重?fù)?dān)。一是積極配合地方政府扶貧工作開展，全面參與金融精準(zhǔn)扶貧工作機(jī)制建設(shè)。創(chuàng)新扶貧惠農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，將金融資源向政府重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)扶貧點(diǎn)、扶貧對(duì)象傾斜。

二是信貸政策傾斜。高縣農(nóng)商銀行突出金融精準(zhǔn)扶貧工作重點(diǎn)，加大對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、促進(jìn)就業(yè)創(chuàng)業(yè)和貧困戶脫貧致富等方面的金融支持力度。

三是充分對(duì)接和綜合運(yùn)用財(cái)政、扶貧政策。加強(qiáng)自身金融政策與地方財(cái)政政策的協(xié)調(diào)配合，與財(cái)政、扶貧部門協(xié)調(diào)溝通，以增加扶貧貼息資金規(guī)模，豐富貼息方式，優(yōu)化貼息流程，擴(kuò)大扶貧貼息覆蓋群體。

對(duì)策及建議

——發(fā)揮政策導(dǎo)向作用。近年來，中央和地方出臺(tái)了一系列“三農(nóng)”扶持政策，需要加強(qiáng)信貸、產(chǎn)業(yè)、財(cái)稅、投資政策的協(xié)調(diào)配合。一是綜合運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠等財(cái)稅政策工具，提高金融資源配置效率，引導(dǎo)金融資源服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化。二是建立健全對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)的激勵(lì)和考核機(jī)制，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)履行支農(nóng)責(zé)任情況，實(shí)施差別化的貨幣信貸政策措施。

——加大保險(xiǎn)保障力度。一是逐步提高主要糧食作物保險(xiǎn)覆蓋面，擴(kuò)大畜牧業(yè)保險(xiǎn)品種范圍和實(shí)施區(qū)域，探索建立水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)制度，支持發(fā)展特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。二是研究出臺(tái)針對(duì)地方特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)的中央財(cái)政以獎(jiǎng)代補(bǔ)政策，將主要糧食作物制種保險(xiǎn)納入中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼目錄。三是創(chuàng)新開發(fā)新型經(jīng)營主體“基本險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索開展農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)、天氣指數(shù)保險(xiǎn)，加大農(nóng)業(yè)對(duì)外合作保險(xiǎn)力度。四是建立農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制，研究完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

——拓寬信貸支農(nóng)領(lǐng)域。隨著農(nóng)村金融市場競爭的加劇，各金融機(jī)構(gòu)要立足農(nóng)村金融市場并有所作為，必須加快推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。在農(nóng)貸服務(wù)對(duì)象上，要由家庭傳統(tǒng)耕作和養(yǎng)殖戶拓展到規(guī)?；N養(yǎng)戶、多種經(jīng)營戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)；在信貸支農(nóng)領(lǐng)域上，要積極支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的發(fā)展壯大，大力支持特色產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品的基地建設(shè)，大力支持農(nóng)村市場和農(nóng)業(yè)服務(wù)體系建設(shè)。

——構(gòu)建多層次的農(nóng)業(yè)擔(dān)保體系。一是圍繞信貸需求積極推進(jìn)和完善多元化的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系建設(shè)，逐步形成信用擔(dān)保、互助擔(dān)保和商業(yè)擔(dān)保多種模式相結(jié)合的信用擔(dān)保體系，以此分散金融風(fēng)險(xiǎn)。二是跟進(jìn)完善政策審批、抵押登記、價(jià)值評(píng)估、權(quán)證交易等配套服務(wù)，拓寬農(nóng)村金融服務(wù)空間。三是在現(xiàn)行法律和政策已經(jīng)明確允許土地合理流轉(zhuǎn)和適度集中的同時(shí)，建議在法律層面進(jìn)一步明確農(nóng)村土地的融資權(quán)，允許農(nóng)民通過對(duì)耕地、宅基地等農(nóng)村土地設(shè)定抵押，為強(qiáng)化農(nóng)村金融供給的深層推進(jìn)提供有力的制度保證。

——全力推進(jìn)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。一是全面開展農(nóng)戶及各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信息采集、信用評(píng)價(jià)等工作，完善與信用相關(guān)聯(lián)的鼓勵(lì)和支持政策。積極開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的創(chuàng)建情況，建立包括地方政府及相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)等信用評(píng)定聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制。二是加強(qiáng)農(nóng)村金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作，切實(shí)維護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益。

——加快完善農(nóng)村支付服務(wù)體系。一是加大助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)建設(shè)力度，不斷優(yōu)化服務(wù)點(diǎn)設(shè)置，對(duì)于基礎(chǔ)條件暫不具備的村、屯，要通過加強(qiáng)臨近村、屯服務(wù)點(diǎn)建設(shè)等方式為農(nóng)民提供支付便利。二是積極建立農(nóng)村金融服務(wù)站和助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，努力消除農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)空白，豐富助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)功能。三是組織各銀行開通現(xiàn)金匯款、代理繳費(fèi)、跨行支付等業(yè)務(wù)，鼓勵(lì)探索其他符合農(nóng)民需求、有利于服務(wù)點(diǎn)持續(xù)發(fā)展的金融業(yè)務(wù)功能。

（作者單位：四川高縣農(nóng)商銀行）