陸岷峰

（南京財(cái)經(jīng)大學(xué)江蘇創(chuàng)新發(fā)展研究院，南京 210023）

引 言

數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展是歷史發(fā)展的目標(biāo)與結(jié)果，到2017年我國的數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模已近28萬億，占GDP比重為32%左右，其趨勢呈幾何級(jí)數(shù)增長，數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模在世界排名中位列第二。數(shù)字化程度是衡量數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度的重要指標(biāo)，而新一代信息工具在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的廣泛運(yùn)用是提升數(shù)字化程度的根本路徑。

商業(yè)銀行是社會(huì)經(jīng)濟(jì)重要的微觀市場主體，其由經(jīng)濟(jì)決定并反作用于經(jīng)濟(jì)的對立統(tǒng)一關(guān)系，決定了數(shù)字銀行是商業(yè)銀行下一步演進(jìn)最本質(zhì)的特征，其所有的經(jīng)營與行業(yè)必須順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大潮同時(shí)依據(jù)金融的優(yōu)勢，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

數(shù)字銀行目前完全是一個(gè)全新的概念，沒有經(jīng)典理論或成功經(jīng)驗(yàn)供指導(dǎo)，數(shù)字化將深層次改變商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營理念、發(fā)展模式等，幾乎是再造一個(gè)新型的商業(yè)銀行，徹底巔覆了傳統(tǒng)的經(jīng)營理念與文化。因此，基于數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢，挖出數(shù)字經(jīng)濟(jì)對數(shù)字銀行的需求，選準(zhǔn)數(shù)字銀行的市場定位，確立數(shù)字銀行的發(fā)展模式對于推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)與商業(yè)銀行的同步、互促發(fā)展有十分重要的意義。

1 文獻(xiàn)綜述

1.1 數(shù)字經(jīng)濟(jì)概念與發(fā)展路徑的研究

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的概念尚無權(quán)威的表述方式，但基本內(nèi)容是大同小異。柳楊等（2019）認(rèn)為數(shù)字經(jīng)濟(jì)是經(jīng)濟(jì)一種新的形態(tài)以及配置資源的方式，其構(gòu)成的主要生產(chǎn)要素包括了利用數(shù)字化的知識(shí)以及信息兩個(gè)方面，其運(yùn)行的最主要載體是現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，其提升效率及優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的主要推動(dòng)力是信息通信技術(shù)的有效使用。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的特征具有成長性極高、覆蓋面十分廣大、滲透力觸及所有行業(yè)與單元、智能共享、融合跨界等特征，屬于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展中形成的新生產(chǎn)要素[1]。張曉（2017）認(rèn)為數(shù)字經(jīng)濟(jì)首先表現(xiàn)為一種完整的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，它是以網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化以及智能化為運(yùn)行基礎(chǔ)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)歷史階段變遷與升級(jí)，第一階段是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用為主，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形式主要是電子商務(wù)的崛起，在商品交易過程中發(fā)揮了特別作用，不僅國內(nèi)電商發(fā)達(dá)，國際電商也得到很大發(fā)展。第二階段是以移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用研究為主，表現(xiàn)形式主要有各類平臺(tái)大量出現(xiàn)，數(shù)據(jù)在驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用日顯，平臺(tái)經(jīng)濟(jì)成為經(jīng)濟(jì)生活中一道亮麗的風(fēng)景線。第三階段可稱為后移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，就是以人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等新一代信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用，深度改變著經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行流程、秩序，人們的生產(chǎn)與生活觀念，管理模式、手段、方法更加數(shù)字化、模型化、智能化。數(shù)字經(jīng)濟(jì)主要有四個(gè)方面特征，一是連接功能十分強(qiáng)大，二是平臺(tái)規(guī)模超大，三是數(shù)據(jù)源廣而多，四是智能化水平高[2]。

如何促進(jìn)我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，張琳等（2019）在對G20國家數(shù)字經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行對比分析的基礎(chǔ)上，認(rèn)為發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為一種新型的經(jīng)濟(jì)模式，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)要做好四門功課。一是夯實(shí)打牢數(shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，只有數(shù)字產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)扎實(shí)了，經(jīng)濟(jì)發(fā)展才能持續(xù)穩(wěn)定。二是要積極推動(dòng)產(chǎn)業(yè)向數(shù)字化方向轉(zhuǎn)型，要將數(shù)字技術(shù)廣泛運(yùn)用于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，提升傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的效能與效益，在政策上要積極做好相應(yīng)工作。三是要不斷提升數(shù)字化治理水平，探索、研究新的數(shù)字管理技術(shù)，防范各種數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)。四是要充分體現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的思維與文化，強(qiáng)調(diào)人類空間命運(yùn)共同體的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通互用，構(gòu)建包容、開放的數(shù)字經(jīng)濟(jì)[3]。崔理想（2019）認(rèn)為數(shù)字經(jīng)濟(jì)已經(jīng)成為各國家、各區(qū)域競爭的新高地，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)要發(fā)力在五個(gè)關(guān)鍵穴位上。一是要多管齊下，大力加強(qiáng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，構(gòu)建數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)工程。二是推動(dòng)數(shù)字技術(shù)研究開發(fā)與使用一體化，實(shí)時(shí)將科技成果轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，將軟實(shí)力轉(zhuǎn)化成硬實(shí)力。三是要加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)融合，拓展數(shù)字產(chǎn)業(yè)的發(fā)展空間。四是重點(diǎn)要抓好數(shù)字科技人才的培養(yǎng)與引進(jìn)，在高精尖數(shù)字人才方面要敢于投入。五是要積極創(chuàng)造數(shù)字經(jīng)濟(jì)的成長環(huán)境，要在政策上明確導(dǎo)向，獎(jiǎng)懲措施上要有力度，發(fā)展上要有抓手，各方力量擰成一股繩，共同促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)快步前行[4]。

1.2 數(shù)字銀行概念及數(shù)字化路徑的研究

高欣（2016）認(rèn)為數(shù)字銀行就是一個(gè)數(shù)據(jù)中心的概念，通過這個(gè)中心，基于搭建一個(gè)高速高效的分布式存儲(chǔ)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，將網(wǎng)絡(luò)中大量不同類型的存儲(chǔ)設(shè)備和運(yùn)用開發(fā)設(shè)計(jì)的應(yīng)用軟件綜合聯(lián)絡(luò)起來、協(xié)同運(yùn)營，最終形成一個(gè)十分安全、高效的數(shù)字存儲(chǔ)系統(tǒng)以及訪問系統(tǒng)[5]。這個(gè)概念完全從技術(shù)的角度解讀了數(shù)字銀行的基本功能，即數(shù)字銀行就是一個(gè)能夠存儲(chǔ)各類數(shù)據(jù)并能提供訪問的數(shù)據(jù)中心或系統(tǒng)。顯然，這還不是數(shù)字銀行概念的全部，因?yàn)?，既然是銀行，存貸匯是其最基本的功能，其概念應(yīng)當(dāng)有所體現(xiàn)。李燕（2018）認(rèn)為傳統(tǒng)銀行正在向數(shù)字銀行邁進(jìn)，數(shù)字工具在商業(yè)銀行中的運(yùn)用越來越廣泛，大數(shù)據(jù)在精準(zhǔn)獲客和風(fēng)險(xiǎn)管理，生物識(shí)別在前臺(tái)廳堂服務(wù)以及反欺詐等領(lǐng)域的智慧功能日益強(qiáng)大，區(qū)塊鏈技術(shù)在票據(jù)市場、資產(chǎn)管理、合規(guī)經(jīng)營方面作用突出。從國外的商業(yè)銀行數(shù)字化實(shí)踐來分析，數(shù)字化作用點(diǎn)主要體現(xiàn)在渠道建設(shè)、流程優(yōu)化及工具運(yùn)用等方面，在組織管理、客戶服務(wù)以及戰(zhàn)略合作方面也運(yùn)用較多。國內(nèi)數(shù)字銀行的建設(shè)宜在獨(dú)立的法人機(jī)構(gòu)中有序?qū)嵺`，要加強(qiáng)對數(shù)字科技風(fēng)險(xiǎn)的管理與指導(dǎo)，也要關(guān)注商業(yè)銀行與金融科技公司合作中可能產(chǎn)生的新的風(fēng)險(xiǎn)[6]。黃明華（2018）認(rèn)為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展給商業(yè)銀行的發(fā)展提出了新的考卷試題。一是商業(yè)銀行原有的信息處理是否有能力處理數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下海量的數(shù)據(jù)，二是商業(yè)銀行的服務(wù)能否滿足多樣化、個(gè)性化的服務(wù)需求，三是商業(yè)銀行現(xiàn)有風(fēng)控能力是否能應(yīng)對數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下復(fù)雜多變的各類數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)[7]。黃潤中（2018）認(rèn)為數(shù)字銀行的核心要義一是以樹立客戶為中心的服務(wù)理念，二是沒有改變商業(yè)銀行金融本質(zhì)功能，信用中介是根本，三是數(shù)字銀行是金融與科技跨界融合的結(jié)果，四是風(fēng)險(xiǎn)管控仍是數(shù)字銀行的底線[8]。

基本結(jié)論：

（1）數(shù)字經(jīng)濟(jì)是一種經(jīng)濟(jì)形態(tài)。數(shù)字是一個(gè)以現(xiàn)代通信技術(shù)為主體的多種新技術(shù)諸如大數(shù)據(jù)、人工智能等的集合詞，數(shù)字經(jīng)濟(jì)本質(zhì)仍然是經(jīng)濟(jì)，數(shù)字是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的手段。

（2）數(shù)字經(jīng)濟(jì)是一種以技術(shù)為主要驅(qū)動(dòng)力的發(fā)展方式。同傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展相比，技術(shù)在改變上層建筑、改善生產(chǎn)關(guān)系中達(dá)到了前所未有的力度，發(fā)揮了主導(dǎo)性作用。

（3）商業(yè)銀行是市場經(jīng)濟(jì)的組織要素之一。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的基本特征在商業(yè)銀行中都會(huì)得到體現(xiàn)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展對商業(yè)銀行的特定市場要求，是商業(yè)銀行市場定位與發(fā)展戰(zhàn)略的重要依據(jù)[9]。

（4）數(shù)字銀行是商業(yè)銀行下一站的主要特征。數(shù)字讓商業(yè)銀行原來所有流程發(fā)生重組，風(fēng)險(xiǎn)控制、管理手段、經(jīng)營文化等發(fā)生根本性、基礎(chǔ)性變革。數(shù)字銀行不僅有利于商業(yè)銀行自身發(fā)展，更要在推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)更重要的責(zé)任。

（5）以數(shù)字化提升商業(yè)銀行市場化。通過數(shù)字銀行的壯大支持?jǐn)?shù)字產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)數(shù)字產(chǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)的融合，實(shí)現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)加倍前行，從而加快“兩個(gè)一百年”奮斗目標(biāo)和中華民族偉大復(fù)興的中國夢實(shí)現(xiàn)。

現(xiàn)行的關(guān)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)、數(shù)字銀行的研究成果對于激發(fā)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的活力有十分重要的意義，對于數(shù)字銀行發(fā)展思路也進(jìn)行了一定程度的探索。但研究的不足在于對數(shù)字銀行生存的大環(huán)境、數(shù)字經(jīng)濟(jì)與數(shù)字銀行的內(nèi)在聯(lián)系，特別是數(shù)字銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的角色定位不是很明確，對數(shù)字化路徑選擇不是很系統(tǒng)。本文的創(chuàng)新之處在于立足于數(shù)字經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)及數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展對數(shù)字銀行發(fā)展的環(huán)境訴求進(jìn)行的探討，特別是最能影響到數(shù)字銀行定位的數(shù)字經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)進(jìn)行了研究，對數(shù)字銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中的定位進(jìn)行了精準(zhǔn)表述，從而圍繞數(shù)字銀行定位在商業(yè)銀行如何數(shù)字化、數(shù)字銀行如何為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)、數(shù)字銀行如何借數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成長之勢來壯大自己三個(gè)重大問題路徑上進(jìn)行了系統(tǒng)探索，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)理論上創(chuàng)新，對數(shù)字銀行的實(shí)踐工作有非常適用的指導(dǎo)意義。

2 數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展定位與發(fā)展戰(zhàn)略

2.1 數(shù)字經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)及對數(shù)字銀行發(fā)出的需求信號(hào)

商業(yè)銀行存在的基礎(chǔ)發(fā)生了根本性變化，為數(shù)字銀行的發(fā)展提供了可行性及目標(biāo)導(dǎo)向。數(shù)字經(jīng)濟(jì)與傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)相比，商業(yè)銀行生存環(huán)境至少發(fā)生了四個(gè)方面變化。這種變化的結(jié)果必然是商業(yè)銀行市場定位的基礎(chǔ)發(fā)生了動(dòng)搖，迫使商業(yè)銀行發(fā)展過程中必須進(jìn)行重新定位及對發(fā)展的思路進(jìn)行重新審視。

2.1.1 數(shù)字經(jīng)濟(jì)去中介化

數(shù)字經(jīng)濟(jì)意味著數(shù)字工具在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮著越來越大的作用，其結(jié)果是改變社會(huì)經(jīng)濟(jì)以及組織活動(dòng)的流程、運(yùn)行規(guī)則、運(yùn)動(dòng)方向，將過去人與人之間的群處關(guān)系已由樹狀改變?yōu)榫W(wǎng)狀，經(jīng)濟(jì)各要素之間實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)連接，這種連接又是不斷提升與優(yōu)化的，由開始的電子化到網(wǎng)絡(luò)化再到現(xiàn)在的智能化，由開始的資金流、信息流、商流的三流合一，再到現(xiàn)在加上物流的四流合一，由人與人、人與物之間的互聯(lián)互通再到現(xiàn)在的物物相通，技術(shù)各經(jīng)濟(jì)要素之間突破了時(shí)間與空間的限制，實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)無縫對接，其主要特征是經(jīng)濟(jì)要素之間、供需之間、上下游之間去中介化。表現(xiàn)在金融領(lǐng)域就是直接融資的比例會(huì)上升，共享金融的發(fā)展模式會(huì)有更大的市場操作空間[10]。

2.1.2 技術(shù)支撐數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈

數(shù)字經(jīng)濟(jì)在一定程度上可定義為技術(shù)經(jīng)濟(jì)，主要是因?yàn)榇髷?shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的普遍運(yùn)用引起經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、生產(chǎn)關(guān)系改變。傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式是基于傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)與金融經(jīng)典理論作指導(dǎo)，更多地側(cè)重于質(zhì)量定性、人的主觀經(jīng)驗(yàn)思維來發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)是以人的主觀意志為主導(dǎo)。而數(shù)字經(jīng)濟(jì)不放棄人的主觀能動(dòng)性，但更側(cè)重于數(shù)字技術(shù)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的作用，用數(shù)字和技術(shù)來說話，用技術(shù)手段解決經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展難題[11]。數(shù)字經(jīng)濟(jì)嚴(yán)格意義上講就是量化經(jīng)濟(jì)，一切的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都可能用數(shù)字來表現(xiàn)，用算法、模型來得出運(yùn)動(dòng)的方向，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、5G技術(shù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、移動(dòng)設(shè)備等等共同構(gòu)成了數(shù)字經(jīng)濟(jì)的生態(tài)家園。顯然，數(shù)字經(jīng)濟(jì)是一個(gè)借助于強(qiáng)大的、先進(jìn)的技術(shù)手段對經(jīng)營活動(dòng)環(huán)境進(jìn)行評估，依靠技術(shù)手段進(jìn)行管理和決策，其所掌握的信息、運(yùn)轉(zhuǎn)的速度等等不是自然人所能及。表現(xiàn)在商業(yè)銀行上，商業(yè)銀行是服務(wù)于經(jīng)濟(jì)的，經(jīng)濟(jì)數(shù)字化，如果商業(yè)銀行沒有數(shù)字化是很難適應(yīng)經(jīng)濟(jì)數(shù)字化的服務(wù)需求。

2.1.3 數(shù)字經(jīng)濟(jì)復(fù)雜性超乎尋常

經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系本來就十分復(fù)雜，個(gè)人與個(gè)人之間、經(jīng)濟(jì)組織與經(jīng)濟(jì)組織之間、人與經(jīng)濟(jì)組織之間，基于供求交易發(fā)生了錯(cuò)綜復(fù)雜的交易關(guān)系。傳統(tǒng)體制下，市場之間的交易可能再加入政策、商業(yè)銀行等影響要素，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的流向脈絡(luò)基本清晰。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一方面企業(yè)規(guī)范擴(kuò)大，企業(yè)多元化、綜合化、集團(tuán)化經(jīng)營，發(fā)展重點(diǎn)不僅僅是國內(nèi)市場，觸角還伸向國際市場；另一方面，由于新技術(shù)工具的運(yùn)用，使企業(yè)的經(jīng)營維度陡增，將過去復(fù)雜的衍生交易變成可能與現(xiàn)實(shí)，企業(yè)之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系可謂是犬牙交錯(cuò)，紛繁復(fù)雜[12]。表現(xiàn)在金融領(lǐng)域就是其風(fēng)險(xiǎn)的傳染性、關(guān)聯(lián)性、脆弱性、放大性、快速性增強(qiáng)，對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理與經(jīng)營決策提出了更高的要求。商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理僅僅局限于“一企一品”上難以控制住風(fēng)險(xiǎn)，站在云端，視清企業(yè)各種交易關(guān)系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制才有可能實(shí)現(xiàn)管理的目標(biāo)。而這些，依賴傳統(tǒng)客戶經(jīng)理的手工與思維顯然難以勝任。

2.1.4 線上虛擬交易成主流

傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式是線下交易為主，而數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)線上化十分明顯，企業(yè)間的供需交易很多都是在虛擬空間完成，而虛擬平臺(tái)則是實(shí)現(xiàn)這種交易的最重要形式。有形物質(zhì)商品、無形技術(shù)產(chǎn)品等線下所有的交易活動(dòng)都可能在平臺(tái)上實(shí)現(xiàn)，而且由于平臺(tái)信息透明、信息量奇大、信息源豐富、可比較技術(shù)先進(jìn)，因此線上交易比線下交易更有效率、市場空間更大、市場活力也更強(qiáng)。體現(xiàn)在金融領(lǐng)域，與之相伴的商業(yè)銀行金融服務(wù)如果僅僅用傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)形式來服務(wù)顯然是不能滿足平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，與平臺(tái)經(jīng)濟(jì)相耦合的平臺(tái)金融發(fā)展也就顯得十分必要[13]。

2.2 數(shù)字銀行的市場定位

所謂商業(yè)銀行的發(fā)展定位是指商業(yè)銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)扮演的角色，角色不同，其生存與發(fā)展的戰(zhàn)略也不同，定位的依據(jù)是綜合商業(yè)銀行所處環(huán)境及本身資源的優(yōu)劣勢而決定，且不同商業(yè)銀行其細(xì)分定位還會(huì)有所差別。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)與數(shù)字經(jīng)濟(jì)最大差異性在于技術(shù)工具在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位發(fā)生了根本性變化，數(shù)字技術(shù)已經(jīng)改變了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的流程、組合、管理控制方式等。同樣，數(shù)字技術(shù)也作用于商業(yè)銀行發(fā)展的全維度，商業(yè)銀行的市場定位也隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、數(shù)字工具的運(yùn)用發(fā)生變化。用數(shù)字銀行或數(shù)字化銀行或銀行數(shù)字化均可以表達(dá)數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下商業(yè)銀行市場定位的新表達(dá)，其內(nèi)涵包括了三個(gè)層次方面的內(nèi)容。一是商業(yè)銀行是一個(gè)數(shù)字化的銀行，即數(shù)字工具完全作用于商業(yè)銀行全流程，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中數(shù)字化最標(biāo)桿、最活躍、應(yīng)用最廣泛的市場微觀主體，對其他行業(yè)或企業(yè)有極大的示范作用。二是商業(yè)銀行會(huì)利用數(shù)字化來優(yōu)化流程、降低成本、改善管理等推動(dòng)社會(huì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的大發(fā)展。三是商業(yè)銀行會(huì)借勢數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加快本身前行的步伐，改變商業(yè)銀行存量結(jié)構(gòu)圖譜，占據(jù)行業(yè)食物鏈頂端，保持競爭的能力與優(yōu)勢。因此，圍繞數(shù)字銀行的市場定位，其發(fā)展戰(zhàn)略或扮演好這一角色的具體措施也就十分明了[14]。

2.3 數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略

數(shù)字經(jīng)濟(jì)的特征為商業(yè)銀行數(shù)字化提供基礎(chǔ)軌道，而商業(yè)銀行的數(shù)字化定位更明確了商業(yè)銀行的具體發(fā)展方向，實(shí)現(xiàn)數(shù)字銀行目標(biāo)，重點(diǎn)做好如何數(shù)字化，如何通過商業(yè)銀行數(shù)字化行為驅(qū)動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，如何借助數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展壯大數(shù)字銀行的體量與質(zhì)量。

2.3.1 商業(yè)銀行成為高質(zhì)量數(shù)字銀行的路徑

商業(yè)銀行如何實(shí)現(xiàn)數(shù)字化是實(shí)現(xiàn)數(shù)字銀行定位的前提條件，數(shù)字化是數(shù)字工具在商業(yè)銀行運(yùn)用的過程，必須有順序、技術(shù)與邏輯，數(shù)字工具同樣具有負(fù)向作用，運(yùn)用失當(dāng)反受其害。因此，科學(xué)推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化十分必要。

（1）納入戰(zhàn)略規(guī)劃。戰(zhàn)略規(guī)劃規(guī)定了商業(yè)銀行的發(fā)展目標(biāo)與方向，也是商業(yè)銀行一切經(jīng)營行為的運(yùn)行區(qū)間，將商業(yè)銀行數(shù)字化納入戰(zhàn)略規(guī)劃是從戰(zhàn)略層面決定了其在全行中的地位，數(shù)字銀行納入全行戰(zhàn)略規(guī)劃一要明確數(shù)字銀行的市場定位；二要明確數(shù)字銀行的發(fā)展具體目標(biāo)；三要提出推進(jìn)數(shù)字銀行的具體措施，要將戰(zhàn)略規(guī)劃目標(biāo)細(xì)化為工作計(jì)劃內(nèi)容；四是要確定各分支機(jī)構(gòu)、各職能部門在實(shí)現(xiàn)數(shù)字銀行過程中的具體使命、職責(zé)、要求、時(shí)間進(jìn)度；五是要加強(qiáng)數(shù)字銀行的推進(jìn)的資源配置與條件支撐；六是要加強(qiáng)數(shù)字銀行進(jìn)程的考核，確保從戰(zhàn)略層面到執(zhí)行層面對數(shù)字銀行的建設(shè)有目標(biāo)、有行為、有考核，確保各項(xiàng)數(shù)字化措施能落地生根。

（2）打造超級(jí)線上平臺(tái)。大多數(shù)商業(yè)銀行的運(yùn)行是線上、線下平臺(tái)同時(shí)運(yùn)行，這也符合當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)的基本特征與要求。但作為線上平臺(tái)，目前仍顯得功能單一、容量較小，不適應(yīng)當(dāng)前數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)?；?、幾何級(jí)增長的態(tài)勢。商業(yè)銀行的線上平臺(tái)主要有直銷銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，基本上是針對某一業(yè)務(wù)單元需求而搭建，如直銷銀行主要滿足于小額度存款、支付或投資理財(cái)需要，網(wǎng)上銀行主要是滿足線上小額支付的功能。因此，作為數(shù)字銀行需構(gòu)建完全包括但不限于線下銀行功能的虛擬銀行平臺(tái)，這就需要功能強(qiáng)大、容量碩大的超級(jí)線上平臺(tái)，不僅線下所有的業(yè)務(wù)能夠線上實(shí)現(xiàn)，還要能夠融合線下不具有的一些銀行新科技功能，如跨越時(shí)間、空間限制承辦的業(yè)務(wù)、高端人工智能化的業(yè)務(wù)等。而搭建這樣的超級(jí)平臺(tái)需要大規(guī)模投入、高技術(shù)含量的支持。但這是真正意義上數(shù)字銀行功能的充分展現(xiàn)[15]。

（3）重視創(chuàng)新研發(fā)。數(shù)字銀行的價(jià)值除了全面提升銀行的技術(shù)水平，更主要的是要為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更多的價(jià)值貢獻(xiàn)，具體形式就是如何提供更多個(gè)性化、多元化、豐富多彩的金融產(chǎn)品。因此，數(shù)字銀行數(shù)字化程度的重要表現(xiàn)就是產(chǎn)品的豐富程度。商業(yè)銀行只有重視數(shù)字技術(shù)在商業(yè)銀行各個(gè)環(huán)節(jié)的應(yīng)用研究，才能產(chǎn)生出最新的業(yè)務(wù)流程、更多的金融產(chǎn)品、全優(yōu)的管理方式。因此，要重視研究團(tuán)隊(duì)的建設(shè)、研發(fā)人員的培養(yǎng)、研究成果的運(yùn)用。特別對“數(shù)字+銀行”的重大融合創(chuàng)新突破要給予重獎(jiǎng)與推廣。

（4）營造數(shù)字技術(shù)運(yùn)用場景。數(shù)字銀行除了要為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展大環(huán)境提供相應(yīng)的應(yīng)用場景和基礎(chǔ)設(shè)施條件，特別是技術(shù)的創(chuàng)新與發(fā)展。同時(shí)商業(yè)銀行要能夠有效地實(shí)現(xiàn)數(shù)字化，本行的數(shù)字化基本條件具備也很重要。這些基礎(chǔ)條件包括全行的大數(shù)據(jù)庫建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)資源搭建、5G運(yùn)用情況、供應(yīng)鏈金融體系及運(yùn)用、數(shù)字員工開發(fā)與利用、各種算法設(shè)計(jì)與應(yīng)用等，這些條件越完備，數(shù)字化程度會(huì)越高[16]。

（5）加強(qiáng)科技公司合作。商業(yè)銀行畢竟是金融機(jī)構(gòu)不是專業(yè)科技公司，在社會(huì)分工越來越細(xì)的背景下，說商業(yè)銀行能成為什么都能超越專業(yè)金融科技公司也不是太現(xiàn)實(shí)。這就給商業(yè)銀行數(shù)字化過程中的方法或路徑提出了另外一個(gè)思路，即通過商業(yè)銀行與金融科技公司在股權(quán)、項(xiàng)目、組織形式等方面合作的基礎(chǔ)上，提高商業(yè)銀行數(shù)字化進(jìn)程的專業(yè)性與效率性，特別是對多數(shù)中小商業(yè)銀行更要走外援性金融科技合作之路，既快又專，高質(zhì)量實(shí)現(xiàn)數(shù)字銀行模式落地。當(dāng)然，這不排除大型商業(yè)銀行金融機(jī)構(gòu)通過自己控股或全資的科技公司來輔助數(shù)字銀行目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，提供完全意義上的技術(shù)支撐，這不僅必要，因?yàn)榭梢宰尭y行、更安全的公司來運(yùn)營，而且也可行，實(shí)踐證明中國建設(shè)銀行等在這方面做法相當(dāng)成功[17]。

（6）培養(yǎng)高精尖科技人才。數(shù)字銀行的數(shù)字化水平既取決于技術(shù)運(yùn)用在商業(yè)銀行的面及深度，更取決于商業(yè)銀行在數(shù)字技術(shù)運(yùn)用這方面的高精尖人才的數(shù)量與水平，技術(shù)與金融屬于兩個(gè)行業(yè)，而融合的運(yùn)用并衍生出新的產(chǎn)品、模式、流程、方法就得依靠綜合型、復(fù)合型并有高智商的高精尖人才。因此，商業(yè)銀行要加快數(shù)字化進(jìn)程，并同時(shí)實(shí)現(xiàn)高規(guī)格的數(shù)字化建設(shè)，必須重視一流的高精尖金融科技綜合人才的選拔與培養(yǎng)，甚至不惜代價(jià)從國內(nèi)外、行內(nèi)外進(jìn)行引進(jìn)，實(shí)在不行只能借腦使用。雖然不能擁有這些人才，但能有效地使用這些人才也是一種思路。

2.3.2 數(shù)字銀行服務(wù)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的路徑

商業(yè)銀行數(shù)字化的初心是為了充分利用其金融優(yōu)勢更好地為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)，數(shù)字銀行在經(jīng)營理念、導(dǎo)向、重點(diǎn)、方法上必須作出重大調(diào)整。

（1）重點(diǎn)支持?jǐn)?shù)字產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。數(shù)字經(jīng)濟(jì)是以先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)運(yùn)用為前提的，數(shù)字產(chǎn)業(yè)化已經(jīng)是當(dāng)前產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)重要新特征。因此，數(shù)字銀行服務(wù)于數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展，首先要支持?jǐn)?shù)字產(chǎn)業(yè)、數(shù)字企業(yè)發(fā)展，只有數(shù)字產(chǎn)業(yè)發(fā)展了，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展才有了強(qiáng)大的技術(shù)基礎(chǔ)。因此，數(shù)字銀行發(fā)揮在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中的作用，要著力于通過各種金融手段支持?jǐn)?shù)字產(chǎn)業(yè)、數(shù)字企業(yè)發(fā)展。首先要重點(diǎn)支持?jǐn)?shù)字技術(shù)中大數(shù)據(jù)、人工智能等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，特別是大數(shù)據(jù)庫建設(shè)，通過投入，不斷擴(kuò)大大數(shù)據(jù)來源；其次，要支持?jǐn)?shù)字企業(yè)創(chuàng)新；三要支持?jǐn)?shù)字企業(yè)的產(chǎn)學(xué)研一體化；四是要支持?jǐn)?shù)字企業(yè)的技術(shù)成果的轉(zhuǎn)化；五是要支持?jǐn)?shù)字產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)或集聚區(qū)建設(shè)，通過對園區(qū)投資帶動(dòng)科技產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)與拉長[18]。

（2）創(chuàng)新科技金融?？萍冀鹑谝恢笔巧虡I(yè)銀行重點(diǎn)支持與扶持的產(chǎn)業(yè)，主導(dǎo)數(shù)字經(jīng)濟(jì)新一代信息技術(shù)嚴(yán)格來講屬于科學(xué)技術(shù)的大概念，但又不完全等同于傳統(tǒng)的信息技術(shù)，是科學(xué)技術(shù)某些單元的升級(jí)版。但是，任何技術(shù)的運(yùn)用與全社會(huì)整個(gè)技術(shù)水平的運(yùn)用水平是相關(guān)聯(lián)的。因此，發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)僅僅發(fā)展與數(shù)字經(jīng)濟(jì)直接關(guān)聯(lián)的大數(shù)據(jù)等一定是不夠的，需要整個(gè)社會(huì)科技水平同步提升。但科技金融面臨抵押貸保難、風(fēng)險(xiǎn)測度難、市場交易難等多重問題。因此，數(shù)字銀行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下要?jiǎng)?chuàng)新科技金融服務(wù)，要堅(jiān)持科技企業(yè)發(fā)展為為中心的服務(wù)導(dǎo)向，積極探尋運(yùn)用金融科技手段對科技企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)控制與管理等，為科技創(chuàng)新企業(yè)提供盡可能多的銀行服務(wù)。

（3）做大供應(yīng)鏈金融。盡管數(shù)字經(jīng)濟(jì)具有平臺(tái)化、去中介化等特征，但是從宏觀經(jīng)濟(jì)維度來分析，企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的脈絡(luò)都可以抽象為供應(yīng)鏈活動(dòng)，即以核心企業(yè)為主，構(gòu)建上、下游之間的供與需的交易關(guān)系。正因?yàn)檫@一點(diǎn)，國家有關(guān)部門多次鼓勵(lì)商業(yè)銀行支持供應(yīng)鏈經(jīng)濟(jì)發(fā)展。數(shù)字銀行支持供應(yīng)鏈經(jīng)濟(jì)發(fā)展一是要運(yùn)用技術(shù)手段有效地防范與化解供應(yīng)鏈中的金融風(fēng)險(xiǎn)，如運(yùn)用大數(shù)據(jù)將數(shù)字銀行與供應(yīng)鏈企業(yè)始終保持信息對稱狀態(tài)，運(yùn)用區(qū)塊鏈確保鏈上交易信息不失真，票據(jù)真實(shí)有效；另一方面要充分運(yùn)用銀行功能為供應(yīng)鏈上下游的企業(yè)提供盡可能多的信貸、結(jié)算等金融服務(wù)支持。將數(shù)字理念嵌入到供應(yīng)鏈金融全過程中，推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（4）致力普惠金融。實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè)、三農(nóng)經(jīng)濟(jì)、弱勢群體等普惠服務(wù)群體仍是黨和政策發(fā)展與支持的重點(diǎn)，在傳統(tǒng)體制與技術(shù)條件下，商業(yè)銀行的商業(yè)性與普惠金融高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的基本矛盾沖突無法讓商業(yè)銀行持續(xù)地、精準(zhǔn)地發(fā)展普惠金融。數(shù)字銀行背景下，這一情況發(fā)生了根本變化，一方面黨委政府加大了對普惠金融服務(wù)對象的政策扶持力度，力促承辦普惠金融商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行處于一個(gè)同等甚至于更優(yōu)的競爭環(huán)境；另一方面數(shù)字金融的發(fā)展，讓商業(yè)銀行普惠金融服務(wù)的產(chǎn)品進(jìn)行進(jìn)行批量化、標(biāo)準(zhǔn)化、流程化地進(jìn)行經(jīng)營，對各類風(fēng)險(xiǎn)有效地進(jìn)行判斷，也可以有效地降低經(jīng)營成本，從而使數(shù)字銀行服務(wù)于普惠服務(wù)對象，包括長尾客戶，不僅必要而且也很可行。

（5）多做信用貸款。傳統(tǒng)銀行對貸款的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與緩釋方法主要是實(shí)行抵押貸款，強(qiáng)化貸款的第二還款來源。結(jié)果，商業(yè)銀行辦成了典當(dāng)行的管理模式。一方面限制了商業(yè)銀行信用使用的能力，另一方面也是浪費(fèi)了社會(huì)資源，讓很多有現(xiàn)金流、有市場、有未來的企業(yè)失去資金支持發(fā)展的機(jī)會(huì)。數(shù)字銀行與傳統(tǒng)銀行的重要差別在于運(yùn)用技術(shù)手段，對企業(yè)進(jìn)行全方位的體檢與測評，更加側(cè)重于企業(yè)的第一還款來源，更多地運(yùn)用信用貸款形式、無抵押貸款，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下數(shù)字銀行重要特征。數(shù)字銀行通過技術(shù)來解決信息不對稱，運(yùn)用技術(shù)來控制風(fēng)險(xiǎn)，而不是純粹用抵押物來控制風(fēng)險(xiǎn)，這對于釋放商業(yè)銀行功能、推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是高科技企業(yè)、中小微企業(yè)等輕資的貸款主體的發(fā)展更有特殊意義。

（6）增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展背景下，數(shù)字銀行已由純粹的信用服務(wù)轉(zhuǎn)向同時(shí)提供信用和信息服務(wù)的銀行。最明顯的表現(xiàn)是，商業(yè)銀行對市場是完全開放、包容的。通過數(shù)字技術(shù)與服務(wù)對象場景相融、技術(shù)相融，延伸數(shù)字銀行的服務(wù)觸角，而企業(yè)更是隨時(shí)獲得便利、便宜的金融服務(wù)?？蛻艚鹑诜?wù)的體驗(yàn)達(dá)到空前。因此，數(shù)字銀行將會(huì)為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供盡可能多的撮合信息、中間服務(wù)、投資理財(cái)咨詢等，力促數(shù)字經(jīng)濟(jì)多樣化發(fā)展。

2.3.3 借勢數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展加快商業(yè)銀行前行的路徑

商業(yè)銀行數(shù)字化的終點(diǎn)一定是在支持?jǐn)?shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身得到更好更快的增長，實(shí)現(xiàn)股東利益最大化，社會(huì)效益與銀行效益同步提升。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)商業(yè)銀行重點(diǎn)要做好下列工作。這既是數(shù)字銀行的建設(shè)路徑，也是數(shù)字銀行新型的運(yùn)行模式。在推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字銀行的高歌前行。

（1）精準(zhǔn)數(shù)字營銷。商業(yè)銀行屬于服務(wù)行業(yè)，其生存的好壞在于服務(wù)客戶數(shù)量的多少和質(zhì)量的高低。傳統(tǒng)銀行商業(yè)銀行在營銷客戶時(shí)，目標(biāo)是清楚的，但實(shí)施起來在營銷客戶時(shí)往往帶有盲目性，如流傳的商業(yè)銀行為了獲得客戶進(jìn)行掃樓、掃街、掃片區(qū)，即進(jìn)行地毯式尋找目標(biāo)客戶，不僅成本高、效率低，同時(shí)表面化的信息往往營銷目標(biāo)又不精準(zhǔn)。數(shù)字營銷的理念就是要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)和人工智能的優(yōu)勢，將客戶群體的所有關(guān)聯(lián)信息盡收數(shù)據(jù)資源庫中，然后通過對數(shù)據(jù)的清洗、整理，人工智能的運(yùn)算，可以精準(zhǔn)地找到符合畫像要求的目標(biāo)客戶，不僅速度快、成本低、而且十分精準(zhǔn)?？梢詮V泛運(yùn)用于個(gè)人消費(fèi)貸款、儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)戶、貸款企業(yè)等。通過數(shù)字分析，還可以適時(shí)了解各類產(chǎn)品在市場上的受寵程度，從而將無市場或效果不好的產(chǎn)品及時(shí)退出市場營銷。

（2）強(qiáng)化數(shù)字風(fēng)控。傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制主要依靠制度、人的管理再加上道德規(guī)范來實(shí)現(xiàn)，實(shí)踐證明雖然有效但控制成本極高邊際效率越來越小。數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)控制用技術(shù)手段將風(fēng)險(xiǎn)管理提高了一個(gè)未知的高度。一是技術(shù)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，如通信大數(shù)據(jù)的信息系統(tǒng)及時(shí)將服務(wù)對象的所有信息實(shí)時(shí)掌握與了解，一出現(xiàn)異常立即進(jìn)行糾錯(cuò)。二是技術(shù)管理風(fēng)險(xiǎn)，通過數(shù)據(jù)模型等對服務(wù)對象的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行評級(jí)打分，量化風(fēng)險(xiǎn)程度，輔助有權(quán)審批人進(jìn)行精準(zhǔn)的審批。通過區(qū)塊鏈技術(shù)與供應(yīng)鏈的融合，可以保持鏈中數(shù)據(jù)信息轉(zhuǎn)輸?shù)恼鎸?shí)可靠，票據(jù)真假可辨；人工智能對標(biāo)準(zhǔn)化的個(gè)貸產(chǎn)品、消費(fèi)金融直接進(jìn)行線上審批，既有效率，更無道德風(fēng)險(xiǎn)。三是技術(shù)化解風(fēng)險(xiǎn)，通過數(shù)字銀行的平臺(tái)可以將風(fēng)險(xiǎn)處置的一些方案公之于眾，將風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)處置公司進(jìn)行有效的配置。

（3）經(jīng)營數(shù)字資產(chǎn)。數(shù)字資產(chǎn)是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境下新型的無形資產(chǎn)，由于商業(yè)銀行與數(shù)據(jù)有著天然的聯(lián)系與優(yōu)勢，數(shù)字資產(chǎn)將成為商業(yè)銀行資產(chǎn)中的一個(gè)值得經(jīng)營、實(shí)現(xiàn)保值與增值的重要資產(chǎn)。數(shù)字資產(chǎn)包括基于商業(yè)銀行經(jīng)營過程中產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)資源及衍生出的數(shù)據(jù)資源，開發(fā)和使用的軟件、數(shù)字員工等，一切可以數(shù)字化的無形資產(chǎn)都可劃定在數(shù)字資產(chǎn)概念當(dāng)中。數(shù)字資產(chǎn)既然是資產(chǎn)就有價(jià)值和使用價(jià)值，當(dāng)數(shù)字資產(chǎn)用于交易時(shí)才會(huì)實(shí)現(xiàn)其價(jià)值。因此，商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)的保值與增值。首先，要重視數(shù)字資產(chǎn)的開發(fā)與利用和保護(hù)，資產(chǎn)是有所有權(quán)的，商業(yè)銀行當(dāng)然是商業(yè)銀行所有數(shù)字資產(chǎn)的所有者以及資產(chǎn)價(jià)值的擁有者。其次，要將數(shù)據(jù)資源打造成有價(jià)值的數(shù)字資產(chǎn)。第三，要善于運(yùn)用和交易數(shù)字資產(chǎn)，在交易過程中實(shí)現(xiàn)數(shù)字資產(chǎn)價(jià)值和使用價(jià)值最大化。第四，要切實(shí)加強(qiáng)數(shù)字資產(chǎn)的權(quán)益和法律保護(hù)，依法對數(shù)字資產(chǎn)進(jìn)行權(quán)益管理。

（4）任用數(shù)字員工。數(shù)字員工是與自然人員工相對應(yīng)的，兩者之和共同構(gòu)成數(shù)字銀行總的人力資源。數(shù)字員工就是數(shù)字機(jī)器人，也可稱為智能機(jī)器人，他是通過特定程序或算法來完成商業(yè)銀行自然人員工銀行業(yè)務(wù)崗位的工作任務(wù)，對于重復(fù)性、簡單機(jī)械、信息處理量大、運(yùn)算要求高的銀行業(yè)務(wù)，數(shù)字員工的作用遠(yuǎn)遠(yuǎn)勝于自然人員工的作用。任用數(shù)字員工是數(shù)字銀行與傳統(tǒng)銀行重大差別之一，數(shù)字員工可以將很多自然人員工從繁重的體力勞動(dòng)中解放出來，完成自然人有時(shí)根本無法完成的任務(wù)。因此，數(shù)字銀行要將數(shù)字員工隊(duì)伍建設(shè)列入到全行人力資源建設(shè)規(guī)劃當(dāng)中，要將數(shù)字員工與自然人員工一道同引進(jìn)、同培訓(xùn)、同考核、同優(yōu)化。當(dāng)然數(shù)字員工與自然人員工相比也有很多不足，要求商業(yè)銀行在使用數(shù)字員工過程中要切實(shí)強(qiáng)化技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制、不斷升級(jí)其學(xué)習(xí)能力等。充分和不斷提升數(shù)字員工在數(shù)字銀行發(fā)展中的作用與地位。

（5）優(yōu)化數(shù)字流程。流程是影響商業(yè)銀行運(yùn)行效率的重要因子，數(shù)字銀行突破了時(shí)間與空間的限制，將市場要素在虛擬空間實(shí)現(xiàn)面對面的交流。因此，數(shù)字銀行必須借助這一優(yōu)勢，對傳統(tǒng)的銀行流程進(jìn)行重新評估與設(shè)計(jì)。比如說傳統(tǒng)的一筆貸款至少要經(jīng)過三級(jí)審批，超過授權(quán)的甚至要四級(jí)審批，通過線下流程一筆貸款批下來沒有兩到三個(gè)星期是很難落地的，等到貸款可以提款時(shí)商業(yè)機(jī)會(huì)也許早已過去。數(shù)字銀行也許要有三四個(gè)環(huán)節(jié)，但絕對不需要這樣長時(shí)間，完全可以通過線上虛擬空間實(shí)現(xiàn)最快流程。因此，有必要按照數(shù)字銀行最簡化的要求，對商業(yè)銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行重新評估，能線上則線上，能精減環(huán)節(jié)就精減環(huán)節(jié)，能用數(shù)字員工替代就用數(shù)字員工替代，在控制住風(fēng)險(xiǎn)的前提下實(shí)現(xiàn)流程的最優(yōu)化。

（6）強(qiáng)化數(shù)字管理。數(shù)字銀行的運(yùn)行結(jié)果是運(yùn)行效率大幅度提升，其管理成本會(huì)大幅度下降。數(shù)字化管理更多地運(yùn)用技術(shù)來實(shí)現(xiàn)管理目標(biāo)。因此，數(shù)字銀行有必要根據(jù)數(shù)字技術(shù)提供的技術(shù)便利，積極推動(dòng)對商業(yè)銀行現(xiàn)行的體制進(jìn)行改革，要縮短管理層級(jí)，構(gòu)建“總部+前臺(tái)（物理網(wǎng)點(diǎn)+自助設(shè)備）”的管理體制模式，要通過總部平臺(tái)化建設(shè)，打破部門之間的壁壘，實(shí)行一體化辦公，通過構(gòu)建決策、研發(fā)、科技、風(fēng)控、運(yùn)營等若干個(gè)中心，將管理機(jī)構(gòu)和管理人員降到最低限度，讓智能化助力自然人去管理，讓自然人更多地去從事客戶更需要的個(gè)性化服務(wù)。降低管理成本、降低人力成本，提升管理效益。

3 結(jié)論與建議

3.1 基本結(jié)論

（1）數(shù)字銀行是數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是商業(yè)銀行發(fā)展過程中順勢成長的必然結(jié)果，如果不走數(shù)字銀行之路，商業(yè)銀行必然淘汰出局。

（2）數(shù)字銀行是精準(zhǔn)傳導(dǎo)貨幣政策的有效有力工具。這是傳統(tǒng)體制下商業(yè)銀行無法做到的，特別是普惠金融、小微企業(yè)、長尾客戶的金融服務(wù)，非數(shù)字銀行莫屬。

（3）數(shù)字銀行不僅僅是數(shù)字量化、數(shù)字工具運(yùn)用，根本點(diǎn)是通過數(shù)字化的程度不斷提升，提高其服務(wù)數(shù)字經(jīng)濟(jì)能力及本身發(fā)展的能力。實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融的共同成長。

3.2 建議

（1）制定數(shù)字銀行法律、制度。數(shù)字工具在商業(yè)銀行的運(yùn)用，致使現(xiàn)有的有關(guān)商業(yè)銀行法律、法規(guī)出現(xiàn)條款上的空白或落后于數(shù)字銀行的實(shí)際情況。商業(yè)銀行是一個(gè)政策性、法律性強(qiáng)運(yùn)用的市場主體，封閉體系及優(yōu)先于現(xiàn)實(shí)的法律、制度體系更利于商業(yè)銀行的健康、快速發(fā)展。因此，著手?jǐn)?shù)字銀行方面法律條款的立法、制度的完善是當(dāng)前發(fā)展數(shù)字銀行最重要的外部環(huán)境條件之一。

（2）構(gòu)建數(shù)字銀行道德倫理新秩序。倫理道德是約束商業(yè)銀行員工重要無形力量，是商業(yè)銀行員工長期形成的一種約定俗成的行為標(biāo)準(zhǔn)，是法律、制度在某些方法難以實(shí)施有效作為的重要補(bǔ)充力量。數(shù)字技術(shù)工具的廣泛運(yùn)用，改變了商業(yè)銀行道德基因的密碼、排序，面臨一些新的觀念與認(rèn)識(shí)。因此，在大力推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化過程中，要積極參與構(gòu)建數(shù)字銀行的道德化理秩序，明確、鼓勵(lì)積極健康向上的價(jià)值導(dǎo)向，如切實(shí)維護(hù)數(shù)字金融消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)其個(gè)人數(shù)字隱私權(quán)等。

（3）出臺(tái)數(shù)字銀行行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。傳統(tǒng)體制下，商業(yè)銀行的行業(yè)行為標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)且精準(zhǔn)，諸如結(jié)算業(yè)務(wù)流程、服務(wù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)等都很完善，數(shù)字工具的運(yùn)用，將已有商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)流程等全部打破。因此，商業(yè)銀行行業(yè)主管部門或行業(yè)協(xié)會(huì)要及時(shí)根據(jù)這一新變化，修改、完善或出臺(tái)新的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，這是數(shù)字銀行依法合規(guī)經(jīng)營最基礎(chǔ)的制度保證。

（4）關(guān)注數(shù)字銀行風(fēng)險(xiǎn)管理。技術(shù)也是由自然人設(shè)計(jì)與控制的，一方面技術(shù)的本身可能存在設(shè)計(jì)漏洞與操作風(fēng)險(xiǎn)，另一方面在虛擬世界里，來自外源性風(fēng)險(xiǎn)源很多。因此，數(shù)字銀行不能過度迷信數(shù)字技術(shù)，在很多方面還是要實(shí)行人、數(shù)并行，自然人最終審定把關(guān)，在大力推動(dòng)數(shù)字工具運(yùn)用過程中，要敬畏技術(shù)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，要將風(fēng)險(xiǎn)的可能性降低到零的標(biāo)準(zhǔn)。

（5）大力發(fā)展數(shù)字銀行監(jiān)管科技。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為商業(yè)銀行的數(shù)字化提出了新的定位與需求，同樣，數(shù)字銀行的發(fā)展對監(jiān)管部門也提出新的監(jiān)管理念與方法要求，數(shù)字監(jiān)管這一概念的出現(xiàn)也就顯得必然，監(jiān)管部門必須通過監(jiān)管科技的發(fā)展，提升技術(shù)手段在監(jiān)管中運(yùn)用的份額與作用，保持監(jiān)管科技的水平與層次能優(yōu)于數(shù)字銀行的發(fā)展速度，才能降低數(shù)字銀行政策性等風(fēng)險(xiǎn)，以反向的約束作用推動(dòng)數(shù)字銀行的健康發(fā)展。

4 結(jié)束語

數(shù)字銀行的本質(zhì)與立足點(diǎn)仍是銀行，數(shù)字技術(shù)僅僅是工具。但是，當(dāng)今的高難度、復(fù)雜的金融關(guān)系，特別是大量長尾客戶的金融服務(wù)與管理，傳統(tǒng)的金融思維已經(jīng)無法解決面臨的金融難題，技術(shù)已經(jīng)由被動(dòng)的執(zhí)行工具升級(jí)為協(xié)助或主管或完全承擔(dān)某些金融業(yè)務(wù)的數(shù)字員工。技術(shù)越進(jìn)步，其發(fā)揮作用越大，商業(yè)銀行必須正視技術(shù)驅(qū)動(dòng)及主動(dòng)作為的特殊功能，保持?jǐn)?shù)字化進(jìn)程的優(yōu)勢就是保持商業(yè)銀行核心競爭力的優(yōu)勢，找準(zhǔn)本行在數(shù)字經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展定位，在推動(dòng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的高質(zhì)量發(fā)展。