潘錫泉

一、引言

2018年5月31日，中央政治局審議《關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)的指導(dǎo)意見》時(shí)強(qiáng)調(diào)，要堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧基本方略不變，聚焦深度貧困地區(qū)和特殊低收入群體，集中力量打好打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，強(qiáng)化“到村到戶到人”的精準(zhǔn)舉措。時(shí)隔不到半月的6月11日脫貧攻堅(jiān)會議上，習(xí)近平總書記再次對脫貧攻堅(jiān)工作做了重要指示，并強(qiáng)調(diào)“脫貧攻堅(jiān)”應(yīng)提高到政治任務(wù)，落實(shí)過程中既不急躁蠻干，也不消極拖延；既不降低標(biāo)準(zhǔn)，也不吊高胃口，確保焦點(diǎn)不散、靶心不變、不漏一村不落一人（華實(shí)，2019）。2019年兩會上，習(xí)近平總書記在參加甘肅代表團(tuán)審議時(shí)就“脫貧攻堅(jiān)”再次從“信心、目標(biāo)、整治問題、責(zé)任落實(shí)和作風(fēng)轉(zhuǎn)變”五個(gè)方面提出了“五不”要求（脫貧攻堅(jiān)信心不動(dòng)搖、目標(biāo)不放松、問題不手軟、責(zé)任不松懈、作風(fēng)轉(zhuǎn)變不懈?。ｏ@然，精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧依舊是當(dāng)前全黨、全國各族人民亟待解決的重大現(xiàn)實(shí)問題，更是當(dāng)前金融領(lǐng)域如何深化金融改革、釋放金融改革紅利來實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧和精準(zhǔn)脫貧目標(biāo)的應(yīng)有之義。事實(shí)上，經(jīng)過多年的金融扶貧探索與實(shí)踐，中國在扶貧攻堅(jiān)方面取得了顯著的成效，但隨著扶貧工作的深入推進(jìn)，一些難啃的“硬骨頭”、艱巨程度前所未有的問題不斷暴露，正成為新時(shí)代金融扶貧如何進(jìn)一步向縱深挺進(jìn)并發(fā)揮好金融精準(zhǔn)扶貧攻堅(jiān)的功效、確保鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略得以順利實(shí)施的重要梗阻。

針對這一問題，作為全國經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)頭雁的浙江對此高度重視，一方面率先在全國范圍內(nèi)積極進(jìn)行金融創(chuàng)新與試點(diǎn)改革，旨在探索金融改革經(jīng)驗(yàn)，釋放改革紅利，助力金融精準(zhǔn)幫扶。譬如麗水的“三權(quán)抵押貸款”“信用村、信用戶”評定等農(nóng)村金融創(chuàng)新改革，劍指小微企業(yè)融資難、融資貴問題的臺州金融創(chuàng)新試點(diǎn)改革，著力破解商貿(mào)企業(yè)發(fā)展的舟山、義烏自貿(mào)區(qū)金融改革等；另一方面又積極出臺《全面實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略高水平推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化行動(dòng)計(jì)劃（2018—2022年）》，成為浙江推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“四梁八柱”，正在指導(dǎo)浙江鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施。但是，要實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，難點(diǎn)和重點(diǎn)同樣是要“消除貧困”。當(dāng)然，對于浙江而言，這里的“消除貧困”并不是傳統(tǒng)意義上的現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下人均收入達(dá)到2300元的國家脫貧標(biāo)準(zhǔn)，更精確地應(yīng)該是“如何實(shí)現(xiàn)浙江鄉(xiāng)村低收入群體的收入倍增和全面高質(zhì)量奔小康”。事實(shí)上，早在2017年11月浙江省委十四屆二次全會審議《中共浙江省委關(guān)于高舉習(xí)近平新時(shí)代中國特色社會主義思想偉大旗幟，奮力推進(jìn)“兩個(gè)高水平”建設(shè)的決定》中就明確提出，要“打好低收入百姓增收攻堅(jiān)戰(zhàn)”，在鞏固“消除家庭人均年收入4600元以下貧困現(xiàn)象”成果的基礎(chǔ)上，深入實(shí)施低收入農(nóng)戶、低收入產(chǎn)業(yè)工人收入倍增計(jì)劃，這一目標(biāo)明顯要高于黨的十九大提出的“打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)”。顯然，要實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，關(guān)鍵在于精準(zhǔn)扶貧和精準(zhǔn)幫扶，高度審視當(dāng)前浙江精準(zhǔn)脫貧和精準(zhǔn)幫扶工作實(shí)踐中存在的最突出“短板”問題，深刻認(rèn)識到當(dāng)前精準(zhǔn)脫貧和精準(zhǔn)幫扶工作面臨的難點(diǎn)在于鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村最后一公里，痛點(diǎn)在于金融資源配置的結(jié)構(gòu)性失衡和錯(cuò)配，重點(diǎn)是要聚焦低收入群體（主要是以農(nóng)民和農(nóng)村貧困人群為主體），精準(zhǔn)定位確保低收入對象全覆蓋，幫助他們實(shí)現(xiàn)收入倍增（潘錫泉，2018）。這與習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告和全國金融工作會議上強(qiáng)調(diào)要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)（徐奇淵，2017；黃孝武和程敏，2019），以及通過精準(zhǔn)扶貧和精準(zhǔn)脫貧的實(shí)施確保焦點(diǎn)不散、靶心不變、不漏一村不落一人的金融精準(zhǔn)扶貧思想一脈相承。

顯然，要打好浙江“低收入群體收入倍增攻堅(jiān)戰(zhàn)”需要有與之相應(yīng)的金融幫扶手段，數(shù)字普惠金融憑借其融合數(shù)字技術(shù)與普惠金融的先天優(yōu)勢，以其共享、便捷、公平、高效、低成本和低門檻的顯著特點(diǎn)為此提供了嶄新的契機(jī)，開創(chuàng)了運(yùn)用新金融技術(shù)手段來解決長期困擾當(dāng)前農(nóng)村金融幫扶服務(wù)不到位、幫扶精準(zhǔn)度不夠高、幫扶成本效益倒掛等“老大難”問題的新紀(jì)元（潘錫泉，2018），成為打通浙江金融精準(zhǔn)幫扶最后一公里、落實(shí)習(xí)近平總書記精準(zhǔn)扶貧思想、實(shí)現(xiàn)浙江率先在全國范圍內(nèi)全面奔小康繼而推動(dòng)全面決勝小康社會建設(shè)的重大實(shí)踐創(chuàng)舉。因此，探索數(shù)字普惠金融如何克服傳統(tǒng)金融幫扶存在的短板（或面臨的現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)），并聚焦傳統(tǒng)金融幫扶的堵點(diǎn)和痛點(diǎn)，厘清數(shù)字普惠金融支持浙江低收入群體實(shí)現(xiàn)收入倍增、實(shí)現(xiàn)全面奔小康的邏輯機(jī)制，并提出可行的實(shí)現(xiàn)機(jī)制對于當(dāng)前浙江作為全面小康社會建設(shè)樣板和標(biāo)桿具有重要的現(xiàn)實(shí)意義，同時(shí)對于全國借鑒浙江的經(jīng)驗(yàn)做法來實(shí)現(xiàn)更大范圍的推廣具有重要的指導(dǎo)意義。

二、浙江傳統(tǒng)金融幫扶低收入群體實(shí)現(xiàn)收入倍增面臨的現(xiàn)實(shí)問題

解決問題的方法固然重要，但更為重要的是要能夠找到問題的根源所在，理清當(dāng)前浙江金融幫扶低收入群體實(shí)現(xiàn)收入倍增存在的現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)，繼而才能夠開出金融精準(zhǔn)幫扶低收入群體實(shí)現(xiàn)收入倍增的精準(zhǔn)施策良方。針對這一問題，筆者選取了浙江余姚（革命老區(qū)梁弄鎮(zhèn)橫砍頭村、賀溪村）、浙江新昌（羽林街道萬石坑村、小將鎮(zhèn)）和浙江麗水的龍泉（屏南鎮(zhèn)周岱村、八都鎮(zhèn)）六個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村作為樣本，針對低收入群體無法獲取金融資源的內(nèi)生性因素（傳統(tǒng)金融幫扶存在的不足），以及對數(shù)字普惠金融知識的了解和使用情況、金融機(jī)構(gòu)開展數(shù)字普惠金融的實(shí)際情況、低收入群體的金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識、政府層面的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面內(nèi)容進(jìn)行了實(shí)地走訪和調(diào)研，并根據(jù)調(diào)研和走訪得到的情況，對當(dāng)前浙江金融幫扶低收入群體實(shí)現(xiàn)收入倍增面臨的現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)進(jìn)行了總結(jié)和梳理，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1.信息不對稱導(dǎo)致金融資源扭曲性錯(cuò)配

低收入群體信息和數(shù)據(jù)難以精準(zhǔn)獲取形成信息壁壘，阻礙金融精準(zhǔn)幫扶浙江低收入群體實(shí)現(xiàn)收入倍增計(jì)劃向最后一公里的深入。傳統(tǒng)金融幫扶主要依賴于政府扶貧部門和金融機(jī)構(gòu)，政府扶貧部門幫扶的顯著特征就是根據(jù)建立的低收入群體名冊進(jìn)行“輸血式”扶貧，而金融機(jī)構(gòu)的幫扶則根據(jù)低收入群體能否提供足夠的抵質(zhì)押物進(jìn)行信用評級而決定是否給予授信以提供金融資源。無論是哪一種幫扶模式，其所獲取的基礎(chǔ)信息就源于政府部門從鄉(xiāng)鎮(zhèn)到村的垂直化、科層式收集所得（一般表現(xiàn)為低收入群體自己填報(bào)，而對這些數(shù)據(jù)的審核一般又由村干部負(fù)責(zé)），這些數(shù)據(jù)本身存在的真實(shí)性值得商榷，再加上村干部的“熟人效應(yīng)”，更容易導(dǎo)致收集的基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)失真；同時(shí)，即使這些信息確實(shí)是真實(shí)的，這些群體能否被推薦或者列入待幫扶名冊中仍存在很大的不確定性，主要源于客觀存在的村干部道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，主要表現(xiàn)在農(nóng)村精英人士（村里的少數(shù)“村賢”）對村干部的“尋租”行為（這在筆者對浙江余姚、浙江新昌、浙江麗水六個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村的調(diào)研中得到了普遍的佐證），只有極少數(shù)真正的低收入群體（譬如殘疾、孤寡老人等）能夠被推薦，導(dǎo)致政府扶貧部門的資源未能真正落實(shí)到扶貧對象，而金融機(jī)構(gòu)扶貧實(shí)踐中的幫扶主體與待幫扶低收入群體之間的信息出現(xiàn)嚴(yán)重的非對稱性。這一結(jié)果自然就會造成傳統(tǒng)金融幫扶資源的扭曲性配置，讓一些真正需要金融精準(zhǔn)幫扶的低收入群體沒有得到應(yīng)有金融資源的配置，而那些原本并不需要金融資源幫扶的群體卻得到了額外的、甚至雙重的金融資源配置，嚴(yán)重的還會造成傳統(tǒng)金融幫扶的“大水漫灌”現(xiàn)象，以致幫扶效果大打折扣。所以，客觀上存在農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和金融生態(tài)環(huán)境欠佳所帶來的信息不對稱、尋租等行為，在很大程度上使得金融資源難以精準(zhǔn)有效地配置到急需金融資源的低收入群體中，最終導(dǎo)致金融資源的配置扭曲。

2.時(shí)空局限性導(dǎo)致金融資源無法覆蓋到最后一公里

以農(nóng)村信用社（改制后的農(nóng)商行）為主體，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、小貸公司、村鎮(zhèn)銀行等為輔助的金融機(jī)構(gòu)、扶貧部門、農(nóng)辦等物理（金融）網(wǎng)點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)對低收入群體的攻堅(jiān)脫貧是傳統(tǒng)金融扶貧的典型特征?，F(xiàn)實(shí)是一些偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)已沒有物理（金融）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的存在，農(nóng)發(fā)行、小貸公司、農(nóng)商行發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行及社區(qū)銀行等金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的發(fā)展基本處于停滯狀態(tài)，更不用說鄉(xiāng)村或偏遠(yuǎn)山區(qū)的金融服務(wù)，即使存在一些金融機(jī)構(gòu)，能夠且愿意花費(fèi)較大的成本在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)也只是去迎合政府的考核而被動(dòng)地開展金融幫扶，實(shí)踐中甚至出現(xiàn)“雷聲大、雨點(diǎn)小”的現(xiàn)象，幫扶啟動(dòng)的聲勢和宣傳轟轟烈烈，實(shí)際能夠?qū)⒔鹑趲头雎涞綄?shí)處的寥寥無幾。在這樣的背景下，幫扶效果自然就缺乏應(yīng)有的成效。所以，傳統(tǒng)金融幫扶顯然難以實(shí)現(xiàn)對低收入群體的全覆蓋，更不可能確保“不漏一村不落一人”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，從成本收益的角度來看，金融機(jī)構(gòu)是以盈利為目的的風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營者，授信往往建立在對授信對象進(jìn)行客觀的信用評估基礎(chǔ)上，而對低收入群體而言，往往又缺乏有效的抵質(zhì)押物，而且其“基礎(chǔ)化信息”共享數(shù)據(jù)又嚴(yán)重缺失，使得金融機(jī)構(gòu)很難對低收入群體進(jìn)行有效的信用評估，再加之于金融機(jī)構(gòu)對低收入群體進(jìn)行信用評估的基礎(chǔ)信息往往也是基于扶貧部分提供的數(shù)據(jù)，即使部分金融機(jī)構(gòu)派駐了專業(yè)的客戶經(jīng)理深入鄉(xiāng)村并付出了很大的精力，往往也只能獲取一些粗淺的軟信息，最終的結(jié)果是，信息隔離背景下信息不對稱性使得金融機(jī)構(gòu)對低收入群體的評級、建檔兩大難題依然無法得到有效解決，導(dǎo)致傳統(tǒng)金融幫扶的效益低下、幫扶成本高成為常態(tài)化現(xiàn)象，加之當(dāng)前全國范圍內(nèi)的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)共享平臺仍未建立，信息孤島現(xiàn)象依舊突出，低收入群體獲取信貸資金出現(xiàn)違約的懲處機(jī)制沒有有效建立起來，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)（尤其是銀行類金融機(jī)構(gòu)）不愿涉足金融幫扶，更沒有足夠的內(nèi)生動(dòng)力去設(shè)計(jì)和創(chuàng)新適合低收入群體的“貼心化”金融產(chǎn)品，更不用說提供多樣化的金融服務(wù)，使得金融幫扶始終難以覆蓋到最后一公里。

3.傳統(tǒng)金融幫扶的精度和寬度不足導(dǎo)致金融資源的配置難以向縱深延展

低收入群體（農(nóng)戶）自身的資源稟賦（收入低、資產(chǎn)薄等）和缺乏土地、山林等固定權(quán)益資產(chǎn)的靈活性處置機(jī)制決定了其注定是要被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)排斥在金融服務(wù)的門檻之外（錢敏，王峰，童良軍，2018）。盡管浙江率先在麗水等地試點(diǎn)開展了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，也已取得一定成效，但改革的步伐相對于金融創(chuàng)新仍然較為滯后，加之于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、特別是集體產(chǎn)權(quán)的權(quán)屬界定模糊，農(nóng)村權(quán)益資產(chǎn)的價(jià)值評估難、處置變現(xiàn)難等問題尚未完全理清，相應(yīng)地能夠?yàn)檫@些權(quán)益資產(chǎn)的流通提供交易場所的地方產(chǎn)權(quán)交易市場仍未能有效建立，嚴(yán)重制約了低收入群體利用權(quán)益資產(chǎn)進(jìn)行貸款擔(dān)保獲取金融機(jī)構(gòu)金融資源的機(jī)會，相應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)也缺乏足夠的內(nèi)生動(dòng)力針對這些低收入群體設(shè)計(jì)精準(zhǔn)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，即使存在金融機(jī)構(gòu)愿意針對低收入群體設(shè)計(jì)一些金融產(chǎn)品和提供金融服務(wù)，但缺乏對低收入群體的個(gè)性化、多樣化需求進(jìn)行精準(zhǔn)定位，所設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品、所提供的金融服務(wù)往往不夠接地氣，在降本提效、擴(kuò)規(guī)模、拓范圍、深化服務(wù)等方面難以向縱深延展，導(dǎo)致金融幫扶的精度和寬度不足，阻礙了金融資源向農(nóng)村低收入群體的配置。

4.低收入群體運(yùn)用數(shù)字普惠金融的理念和意識淡薄

低收入群體的構(gòu)成主體主要來自偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的農(nóng)民，長期以來禁錮在他們腦海中的“日出而作，日落而息”、自給自足的小農(nóng)生產(chǎn)生活方式客觀上決定了他們絕大部分人難以向工人、商人等轉(zhuǎn)變，在思想層面上注定了他們對金融資源的獲取愿望相對比較薄弱。對浙江余姚（革命老區(qū)梁弄鎮(zhèn)橫砍頭村、賀溪村）、浙江新昌（羽林街道萬石坑村、小將鎮(zhèn)）和浙江麗水的龍泉（屏南鎮(zhèn)周岱村、八都鎮(zhèn)）六個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村的走訪調(diào)研發(fā)現(xiàn)，超過80%的低收入群體（年齡大部分在50歲以上）對金融資源的需求表現(xiàn)為不需要或者不太需要，而對金融資源有需求的僅有的20%的低收入群體中，獲取金融資源的用途主要表現(xiàn)為消費(fèi)，對于通過金融資源來開展“造血式”幫扶進(jìn)行生產(chǎn)的占比極其低下，那些有金融需求的20%群體中僅有5%（主要存在于18—35歲的年輕群體）是通過手機(jī)渠道（P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、螞蟻借唄、商業(yè)銀行提供的數(shù)字金融產(chǎn)品等）來獲取，其余的絕大部分表現(xiàn)為商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)信貸、村級扶貧基金、資金互助會等形式，這說明低收入群體對運(yùn)用數(shù)字普惠金融等新金融工具來獲取金融資源的理念和意識相當(dāng)?shù)?，同時(shí)也從側(cè)面反映出低收入群體對傳統(tǒng)金融幫扶背景下通過金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的信貸渠道和政府部門扶貧渠道來獲取資金的嚴(yán)重依賴性，對運(yùn)用新金融技術(shù)（數(shù)字金融技術(shù)）的理念和意識相當(dāng)缺乏。進(jìn)一步地，這一調(diào)研結(jié)果也能夠從一定程度上反映出金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)用數(shù)字金融技術(shù)幫扶低收入群體的產(chǎn)品創(chuàng)新和宣傳力度上存在嚴(yán)重不足，以至于數(shù)字普惠金融在幫扶浙江低收入群體實(shí)現(xiàn)收入倍增的實(shí)踐中出現(xiàn)供需的缺失性配置。

5.低收入群體金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在嚴(yán)重缺失

風(fēng)險(xiǎn)是金融固有的屬性，并不會隨著金融幫扶模式的改變而消失。所以，無論是傳統(tǒng)金融幫扶還是數(shù)字普惠金融幫扶，都會面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，低收入群體對數(shù)字金融相關(guān)基礎(chǔ)知識的認(rèn)知、金融素養(yǎng)的形成、自我保護(hù)和運(yùn)用數(shù)字普惠金融資源的能力等方面略顯不足。一方面，低收入群體普遍存在的特點(diǎn)是受教育程度相對較低，獲取金融知識的渠道相對較窄，甚至還存在部分群體（主要是年齡較大者，在調(diào)研中主要表現(xiàn)為50歲以上者）一時(shí)之間難以接受虛擬的數(shù)字化產(chǎn)品，年輕人群雖然容易接受數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)，但對于數(shù)字化金融產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)卻容易忽略；另一方面，政府和金融機(jī)構(gòu)通過學(xué)校、家庭和社會教育對低收入群體進(jìn)行的金融風(fēng)險(xiǎn)理念培植相對較弱，特別是在關(guān)于金融知識下鄉(xiāng)、鄉(xiāng)村居民金融知識普及教育、金融風(fēng)險(xiǎn)防范的宣傳和解讀等方面明顯不到位，導(dǎo)致鄉(xiāng)村低收入群體對金融知識的認(rèn)識和風(fēng)險(xiǎn)識別能力普遍處于初級階段。在金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識相對不足的背景下，傳統(tǒng)金融幫扶低收入群體實(shí)現(xiàn)收入倍增的實(shí)踐效果必然會大打折扣，低收入群體在利用金融資源的時(shí)候也比較容易出現(xiàn)違約現(xiàn)象，而一旦出現(xiàn)違約，不僅會造成金融機(jī)構(gòu)幫扶低收入群體進(jìn)行“造血”的資金難以回收，同時(shí)也會降低金融機(jī)構(gòu)幫扶低收入群體的意愿和動(dòng)力。更為嚴(yán)重的是，低收入群體自身層面上不僅不能夠通過此次融資實(shí)現(xiàn)收入倍增，反而可能會由于金融風(fēng)險(xiǎn)的原因而使得項(xiàng)目失敗、信貸違約，繼而使得整個(gè)家庭背負(fù)“被毀”的風(fēng)險(xiǎn)。從這一層面上來看，其根源在于政府對消費(fèi)者金融風(fēng)險(xiǎn)知識的普及教育和金融消費(fèi)者權(quán)益和安全方面的保護(hù)缺失。

三、數(shù)字普惠金融幫扶浙江低收入群體實(shí)現(xiàn)收入倍增的邏輯機(jī)理

金融幫扶能否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)的關(guān)鍵在于選取的方法和手段，而方法和手段能否解決傳統(tǒng)金融幫扶實(shí)踐中低收入群體實(shí)現(xiàn)收入倍增面臨的現(xiàn)實(shí)堵點(diǎn)和痛點(diǎn)在于是否有理論的支撐。數(shù)字普惠金融作為一種新的金融幫扶手段，為解決傳統(tǒng)金融幫扶實(shí)踐中出現(xiàn)的信息壁壘問題、時(shí)空局限性問題，以及金融幫扶精度和寬度不足問題，從理論上奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

1.打通了傳統(tǒng)金融幫扶實(shí)踐中面臨的信息壁壘

低收入群體是數(shù)字普惠金融需要服務(wù)和解決的關(guān)鍵，也是金融精準(zhǔn)幫扶的難點(diǎn)所在（潘錫泉，2018）。精準(zhǔn)掌握低收入群體的基礎(chǔ)化信息數(shù)據(jù)，打通低收入群體和金融機(jī)構(gòu)之間的信息孤島，繼而打破傳統(tǒng)金融幫扶實(shí)踐中面臨的信息壁壘是消除金融精準(zhǔn)對象識別、金融精準(zhǔn)幫扶政策制定、精準(zhǔn)幫扶實(shí)踐可持續(xù)性、精準(zhǔn)幫扶成效評估和考核的著力點(diǎn)。從理念來看，精準(zhǔn)幫扶和普惠金融的目標(biāo)趨同，都是解決“長尾客戶”（低收入群體）的金融可得性，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的公平性。數(shù)字普惠金融通過數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)對低收入群體的金融服務(wù)精準(zhǔn)定位、金融需求精準(zhǔn)對接、金融風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)識別，在降低金融服務(wù)總體成本的基礎(chǔ)上達(dá)到金融服務(wù)的廣覆蓋性（實(shí)現(xiàn)對“長尾客戶”的全覆蓋），實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的公平性，扭轉(zhuǎn)傳統(tǒng)金融幫扶實(shí)踐中的幫扶成效邊際遞減現(xiàn)象，這與精準(zhǔn)幫扶和普惠金融以消費(fèi)貧困的最終目標(biāo)價(jià)值取向相同，且與鄉(xiāng)村振興助力低收入群體實(shí)現(xiàn)收入倍增的目標(biāo)導(dǎo)向相契合。

2.突破了傳統(tǒng)金融幫扶實(shí)踐中出現(xiàn)的時(shí)空局限性

金融科技能力的發(fā)展已經(jīng)完全滲透到整個(gè)金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)銀行業(yè)和金融業(yè)必須要順應(yīng)并充分利用好金融科技的發(fā)展，依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、GIS地理信息系統(tǒng)等先進(jìn)技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)方式和流程、突破物理空間跨越、整合線上線下優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)金融資源配置效率的提升。數(shù)字普惠金融作為大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等金融科技創(chuàng)新手段對傳統(tǒng)金融改造后的產(chǎn)物，憑借數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用，發(fā)揮跨越時(shí)空的先天優(yōu)勢，不僅能夠?qū)鹘y(tǒng)金融幫扶對象的識別、服務(wù)范圍的拓寬、金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本的降低、服務(wù)效率的提升、低收入對象服務(wù)體驗(yàn)的提高等方面產(chǎn)生積極的輻射作用（劉順平、朱丹娜、劉怡君，2017），而且還能夠改變金融機(jī)構(gòu)對傳統(tǒng)信貸資源配置和授信必須要深入到每村每戶的“高成本、低效率”經(jīng)營模式，幫助金融機(jī)構(gòu)“降本提效”，而且這種跨越時(shí)空局限性的“降本提效”作用優(yōu)勢相較于發(fā)達(dá)地區(qū)更為明顯和突出（潘錫泉，2018）。顯然，數(shù)字普惠金融突破了傳統(tǒng)金融幫扶的“時(shí)空局限性”，高度有效地將金融精準(zhǔn)幫扶延伸至最后一公里，釋放金融幫扶的“長尾效益”，彰顯金融服務(wù)的普惠性、廣覆性和公平性，為金融精準(zhǔn)幫扶拓展更大的空間，發(fā)揮更大的社會效用。

3.拓寬了傳統(tǒng)金融幫扶實(shí)踐中暴露的精度和寬度不到位問題

征信數(shù)據(jù)體系的不完善和有效抵質(zhì)押物的缺失是低收入群體面臨融資難、融資貴問題的根源所在。數(shù)字普惠金融憑借數(shù)字金融的信息優(yōu)勢和成本優(yōu)勢，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)將低收入群體或者被排斥在傳統(tǒng)金融服務(wù)之外的弱勢群體（“三農(nóng)”、中小微企業(yè)）有機(jī)地融合在一起，通過數(shù)據(jù)挖掘和云計(jì)算等手段深入挖掘這些“長尾客戶”的需求特征，并根據(jù)“長尾客戶”個(gè)性化、多樣化的需求特征開展精準(zhǔn)營銷，定制金融服務(wù)，將金融資源精準(zhǔn)輸送到客戶手中，為“長尾客戶”提供信息、技術(shù)和資金等在內(nèi)的金融精準(zhǔn)服務(wù)，減輕金融資源分布不均程度、金融資源供需錯(cuò)配等現(xiàn)象，解決小微企業(yè)和低收入群體融資難、融資貴、融資沒有渠道的問題，有效促進(jìn)社會公平與穩(wěn)定，讓金融扶貧的實(shí)現(xiàn)路徑變得越來越豐富、越來越接地氣，在“降本提效”、規(guī)模擴(kuò)大、范圍拓展、服務(wù)深化等方面大大提升金融精準(zhǔn)扶貧的精度和寬度（劉順平，2017），從客觀上扭轉(zhuǎn)依賴傳統(tǒng)金融幫扶的“涓滴效應(yīng)”向更加注重“靶向性”對低收入群體進(jìn)行精準(zhǔn)幫扶的動(dòng)態(tài)轉(zhuǎn)變。

四、建立數(shù)字普惠金融幫扶浙江低收入群體的實(shí)現(xiàn)機(jī)制

建立數(shù)字普惠金融幫扶浙江低收入群體的實(shí)現(xiàn)機(jī)制需要立足當(dāng)前幫扶實(shí)踐中面臨的堵點(diǎn)和痛點(diǎn)，基于數(shù)字普惠金融幫扶低收入群體實(shí)現(xiàn)收入倍增的可行理論為基礎(chǔ)，在實(shí)踐操作中，通過數(shù)字金融理念培植、金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化、金融服務(wù)模式創(chuàng)新、數(shù)字普惠金融意識做實(shí)，來克服數(shù)字普惠金融實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)幫扶上的思想認(rèn)識薄弱、信用體系缺失、內(nèi)生動(dòng)力不足、風(fēng)險(xiǎn)權(quán)益缺位問題，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)幫扶在助力浙江低收入群體收入倍增的落地上見實(shí)效（潘錫泉，2018），全面打通金融精準(zhǔn)幫扶的最后一公里堵點(diǎn)和痛點(diǎn)，并對全國產(chǎn)生輻射作用，繼而形成在全國范圍內(nèi)可復(fù)制的數(shù)字普惠金融精準(zhǔn)幫扶樣板，為全國金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)踐提供指導(dǎo)。

1.培植數(shù)字金融理念，克服思想認(rèn)識薄弱

從低收入群體（消費(fèi)者）和金融機(jī)構(gòu)雙重視角入手，在理念上強(qiáng)化數(shù)字普惠金融對金融精準(zhǔn)幫扶的重要理論價(jià)值。低收入群體需要充分發(fā)揮好政府政策的導(dǎo)向性作用，依托家庭、學(xué)校等不同教育渠道培植低收入群體（消費(fèi)者）的數(shù)字普惠金融理念，引導(dǎo)低收入群體（消費(fèi)者）主動(dòng)去接觸數(shù)字金融、正確使用數(shù)字金融服務(wù)，并能夠通過相互之間的“口口相傳”達(dá)到傳遞和推廣數(shù)字金融的目標(biāo)，從根源上破除對數(shù)字普惠金融認(rèn)識薄弱的問題，達(dá)到提升金融服務(wù)精準(zhǔn)性和普惠性的目標(biāo)（尹優(yōu)平，2017）。金融機(jī)構(gòu)不僅要克服思想認(rèn)識薄弱問題，強(qiáng)化數(shù)字普惠金融理念，更要通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息技術(shù)發(fā)展的最新成果在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，去主動(dòng)探索數(shù)字技術(shù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下開展更具針對性的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，為低收入群體提供定制化的精準(zhǔn)金融服務(wù)，還需要積極發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的社會服務(wù)責(zé)任意識，通過移動(dòng)化、數(shù)字化手段向低收入群體提供數(shù)字普惠金融相關(guān)知識，實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融知識的快速傳遞與推廣，做好政府?dāng)?shù)字普惠金融傳播的代言人，做一個(gè)政府歡迎、中小微企業(yè)歡迎、低收入群體歡迎的有責(zé)任主體。

2.優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，破除信用體系缺失

優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境是金融機(jī)構(gòu)愿意通過數(shù)字普惠金融幫扶低收入群體實(shí)現(xiàn)收入倍增的基礎(chǔ)。信息不對稱性、違約失信懲處機(jī)制和信用體系建設(shè)滯后是金融機(jī)構(gòu)不愿意、不主動(dòng)提供金融服務(wù)的根源所在。政府需要主動(dòng)發(fā)揮能動(dòng)性，通過法律法規(guī)體系建設(shè)、財(cái)政貨幣政策引導(dǎo)等手段，加快對失信違約主體的懲處機(jī)制建設(shè)；依托網(wǎng)絡(luò)和現(xiàn)代信息技術(shù)整合不同部門之間的數(shù)據(jù)，推動(dòng)低收入群體“基礎(chǔ)化信息”共享數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，建立包含金融征信、財(cái)政稅務(wù)等內(nèi)容的有效統(tǒng)一信用征信數(shù)據(jù)庫，打破政府不同部門之間的數(shù)據(jù)鴻溝和數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，為金融機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)庫接入端口，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，有效破除金融機(jī)構(gòu)與低收入群體之間的信用信息不對稱性梗阻；搭建平臺，推進(jìn)政府與電商、物流、產(chǎn)業(yè)基金等多方合作來加快“數(shù)據(jù)庫+服務(wù)網(wǎng)”“數(shù)據(jù)庫+互聯(lián)網(wǎng)”為主體的信息融資共享機(jī)制，基于信用體系建設(shè)基礎(chǔ)上發(fā)揮好農(nóng)村“地緣、人緣和親緣”的特征，幫助金融機(jī)構(gòu)化解對低收入群體授信的“建檔、評級”兩大難題（劉順平，朱丹娜，劉怡君，2017），實(shí)現(xiàn)金融生態(tài)環(huán)境的優(yōu)化，為低收入群體、小微企業(yè)信用評價(jià)測度及信貸獲得提供支撐，破除信用體系缺失問題。

3.創(chuàng)新金融服務(wù)模式，化解內(nèi)生動(dòng)力不足

金融機(jī)構(gòu)既要充分利用好數(shù)字普惠金融的時(shí)空跨越性特征，在發(fā)揮數(shù)字技術(shù)數(shù)據(jù)獲取精準(zhǔn)和服務(wù)提供便捷的基礎(chǔ)上，基于貧困地區(qū)地域域情和群體“戶情”差異性，為低收入人群量身定制“貼心化產(chǎn)品”，通過不斷豐富數(shù)字金融產(chǎn)品來創(chuàng)新金融服務(wù)方式。譬如，創(chuàng)新農(nóng)房按揭貸款、抓住“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”新機(jī)遇的移民創(chuàng)業(yè)貸（浙江麗水的景寧模式）、充分盤活沉睡資產(chǎn)的宅基地使用權(quán)、農(nóng)地流轉(zhuǎn)（租賃）、閑置農(nóng)房租賃或再利用貸款等，開辟多樣化金融服務(wù)，又要通過數(shù)字普惠金融的應(yīng)用，讓低收入群體也能夠享受到儲蓄賬戶、貸款、理財(cái)、保險(xiǎn)和數(shù)字支付等金融產(chǎn)品與服務(wù)，亦可以在此基礎(chǔ)上借力數(shù)字技術(shù)不斷完善和升級現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)和電子渠道客戶應(yīng)用場景，提升低收入群體金融服務(wù)體驗(yàn)和獲得感；三是基于數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的深度應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)線上線下精準(zhǔn)服務(wù)、精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)授權(quán)、風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)識別和研判等業(yè)務(wù)領(lǐng)域協(xié)調(diào)發(fā)展，信息共享，流程無縫對接，幫助金融機(jī)構(gòu)降低服務(wù)成本、提高服務(wù)質(zhì)效，提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)低收入群體的內(nèi)生動(dòng)力。

4.做實(shí)普惠金融教育，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)權(quán)益缺位

做實(shí)普惠金融教育是化解金融風(fēng)險(xiǎn)的最有效手段。數(shù)字技術(shù)和金融幫扶模式的變化并不改變金融本質(zhì)，反而會使得金融風(fēng)險(xiǎn)變得更為隱蔽，導(dǎo)致低收入群體風(fēng)險(xiǎn)識別難度增大、風(fēng)險(xiǎn)防范和權(quán)益保護(hù)的缺位。這就需要有針對性地根據(jù)數(shù)字金融服務(wù)和渠道的特性、優(yōu)勢及風(fēng)險(xiǎn)，做實(shí)低收入群體的數(shù)字普惠金融知識普及教育，培育低收入群體（消費(fèi)者）的金融風(fēng)險(xiǎn)識別和防范意識（潘錫泉，2018），提升低收入群體（消費(fèi)者）數(shù)字普惠金融應(yīng)用能力的基礎(chǔ)上完善金融消費(fèi)者信息和權(quán)益保護(hù)，在確保低收入群體（消費(fèi)者）信息安全的基礎(chǔ)上開發(fā)可驗(yàn)證的客戶身份識別體系，提高數(shù)字普惠金融服務(wù)的可得性和安全性；暢通低收入群體金融消費(fèi)者侵權(quán)行為的投訴、申訴和訴訟渠道，做好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。譬如，浙江松陽“黨建+扶貧”的模式，或者是通過建立專門針對低收入群體的金融風(fēng)險(xiǎn)損失救助機(jī)制，也可以通過“干部駐村”“黨員幫扶”的方法帶給低收入群體如何保護(hù)金融消費(fèi)者信息和權(quán)益，激發(fā)低收入群體利用數(shù)字普惠金融的活力，讓低收入群體對利用數(shù)字普惠金融的態(tài)度實(shí)現(xiàn)從“愿意參與”到“樂于參與”，由“積極參與”到“搶著參與”質(zhì)的飛躍。