【摘 要】傳統(tǒng)商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代里迎來了新一輪的轉(zhuǎn)型革新。在經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈、消費(fèi)需求都發(fā)生轉(zhuǎn)變的背景下，體量大、時(shí)效性差的商業(yè)銀行應(yīng)把握好大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行嵌入式場(chǎng)景模擬，深挖用戶新痛點(diǎn)，創(chuàng)造用戶興奮點(diǎn)，來達(dá)到消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的目的。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng)+;商業(yè)銀行;消費(fèi)金融

一、背景

近幾年，互聯(lián)網(wǎng)浪潮洶涌而來。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新概念也隨之進(jìn)入大眾視野，現(xiàn)已滲透進(jìn)各行各業(yè)中，成為推動(dòng)生產(chǎn)的關(guān)鍵性因素。隨著技術(shù)的飛速進(jìn)步和商業(yè)模式的改革創(chuàng)新，尤其是大數(shù)據(jù)時(shí)代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)不斷滲透到各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)當(dāng)中，深深影響著人們的生活習(xí)慣，也顛覆著許多傳統(tǒng)行業(yè)的固有格局。

1、經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈的轉(zhuǎn)變

這種顛覆作用是空前的，對(duì)任何在這個(gè)時(shí)代生態(tài)圈中的企業(yè)來說，是機(jī)遇，但更多的是焦慮。傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈在向互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈轉(zhuǎn)變——從地域性限制到無邊界限制;從緊耦合性連接到松耦合性連接;由資源推動(dòng)型發(fā)展到需求拉動(dòng)型發(fā)展;由侵略性擴(kuò)張到整合性擴(kuò)張。

2、消費(fèi)需求的轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)的存在建立起眾多無形連接，使得消費(fèi)者可以接觸到的商品種類和數(shù)量大幅增加，同時(shí)，選擇權(quán)和話語權(quán)也逐漸被放大。消費(fèi)者的“需求降格”現(xiàn)象逐漸顯現(xiàn)。在KANO模型中存在三個(gè)層次的用戶需求：基本型需求、期望型需求、興奮型需求，分別對(duì)應(yīng)消費(fèi)者的痛點(diǎn)、癢點(diǎn)和興奮點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展使得體驗(yàn)經(jīng)濟(jì)隨之發(fā)展，同時(shí)也使過去的興奮型需求降為期望型。

在這兩點(diǎn)主要因素的推動(dòng)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行同樣也迎來了拐點(diǎn)。無論在投資服務(wù)，還是在日常銀行業(yè)務(wù)、學(xué)生貸款、信用卡分期支付，以及銀行業(yè)務(wù)中所涉及的任何一個(gè)領(lǐng)域，現(xiàn)如今都能或多或少地找到對(duì)應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。外力加內(nèi)需同時(shí)倒逼傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變。

二、大數(shù)據(jù)背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的困局

1、體量大，轉(zhuǎn)型困難

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展是一個(gè)資源推動(dòng)的過程。幾十年的發(fā)展下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展了眾多網(wǎng)點(diǎn)，已經(jīng)擁有了豐富的線下金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景和處理業(yè)務(wù)問題的經(jīng)驗(yàn)，以自身的核心方針建立成熟的組織體系。而大數(shù)據(jù)時(shí)代下，消費(fèi)者的需求、市場(chǎng)的環(huán)境、科技的發(fā)展甚至政策的導(dǎo)向都在發(fā)生劇烈的變化，傳統(tǒng)樹形的組織結(jié)構(gòu)可能會(huì)顯得冗長繁復(fù)，但轉(zhuǎn)型可能會(huì)打破已經(jīng)達(dá)到動(dòng)態(tài)平衡的內(nèi)部利益。

2、滯后性

隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，和部分零售企業(yè)不同，銀行并沒有從打造電子商務(wù)應(yīng)用開始，而是從網(wǎng)點(diǎn)交易功能開始。當(dāng)銀行開始引入電子商務(wù)時(shí)，它們僅僅是將網(wǎng)點(diǎn)的應(yīng)用形式搬到了線上，并未做更多的創(chuàng)新工作。在建立“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的早期版本時(shí)，銀行只嘗試了簡(jiǎn)單的交易——由網(wǎng)點(diǎn)柜員來處理這些事務(wù)，隨后加入賬戶間轉(zhuǎn)賬功能，后續(xù)又逐步將安全相關(guān)事務(wù)轉(zhuǎn)到了網(wǎng)絡(luò)上。而在傳統(tǒng)銀行業(yè)按部就班進(jìn)行緩慢改進(jìn)的過程中，已有不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)隨著互聯(lián)網(wǎng)浪潮紛涌而上?，F(xiàn)如今，支付寶和微信主宰了大部分支付業(yè)務(wù)。銀行存款和費(fèi)用形式不容樂觀，因而必須加速運(yùn)用新工具構(gòu)建自身的移動(dòng)業(yè)務(wù)能力。

三、創(chuàng)新方向

1、運(yùn)用大數(shù)據(jù)，直擊消費(fèi)者痛點(diǎn)

大數(shù)據(jù)引發(fā)了一場(chǎng)信息革命，而大數(shù)據(jù)地源頭使人們生活的互聯(lián)網(wǎng)化。個(gè)體的習(xí)慣和偏好都能通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)上留下的“蛛絲馬跡”被全面清晰地分析出來。通過對(duì)用戶搜索字段的分析，我們可以獲悉消費(fèi)者的興趣所想;通過對(duì)用戶上線時(shí)長的分析，我們可以獲取廣告投放的效果;通過對(duì)用戶的位置信息，我們可以判斷出商圈人流活躍度。這些數(shù)據(jù)反饋在后臺(tái)，收集成本極低，同時(shí)是用戶無意識(shí)中透露，極大程度地提高了數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

2、運(yùn)用大數(shù)據(jù)，切入用戶體驗(yàn)點(diǎn)

現(xiàn)如今，消費(fèi)場(chǎng)景不再是單一的、線性的，而是多元化的、嵌入式的。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)逐步嵌入用戶的整個(gè)生活場(chǎng)景，擠占碎片化的時(shí)間，人們的聊天吃飯的時(shí)候，其體驗(yàn)場(chǎng)景遠(yuǎn)超過其本身，很多人在其過程中可以引出無數(shù)毫不相關(guān)的話題，這些話題都成為用戶的體驗(yàn)點(diǎn)，也是潛在的商機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)創(chuàng)造了用戶體驗(yàn)的無限可能，而其產(chǎn)生的數(shù)據(jù)也帶來了創(chuàng)新入口的無限可能。客戶體驗(yàn)永遠(yuǎn)是產(chǎn)品的核心，利用場(chǎng)景模擬構(gòu)建嵌入式場(chǎng)景體驗(yàn)，向C2B需求傳遞方式轉(zhuǎn)變。

【參考文獻(xiàn)】

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作者簡(jiǎn)介：楊富翠（1998—），女，四川隆昌人，重慶工商大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院本科在讀學(xué)生，研究方向：商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展研究。

基金項(xiàng)目：重慶工商大學(xué)學(xué)生科技創(chuàng)新基金項(xiàng)目“基于大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)控制創(chuàng)新研究——以招商銀行為例”（項(xiàng)目編號(hào)：192016）的階段性成果之一。