孫麗麗

【摘 要】隨著我國(guó)社會(huì)不斷的進(jìn)步，科技不斷地發(fā)展，移動(dòng)支付、以網(wǎng)絡(luò)支付為代表的非銀行支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展，對(duì)我國(guó)銀行的發(fā)展帶來(lái)很大沖擊。銀行如何在新的支付環(huán)境中尋求新的發(fā)展是非常值得思考的。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;支付結(jié)算方式;創(chuàng)新;風(fēng)險(xiǎn)防范

1.商業(yè)銀行支付結(jié)算方式創(chuàng)新

1.1抓住傳統(tǒng)支付結(jié)算模式的痛點(diǎn)，改善銀行的金融服務(wù)手段

我們經(jīng)常所說(shuō)的“互聯(lián)網(wǎng)+”也就是通過(guò)運(yùn)用先進(jìn)的信息通信技術(shù)乃至互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，使互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行深度融合，創(chuàng)造新的發(fā)展生態(tài)。第三方支付平臺(tái)正是在這樣的基礎(chǔ)和原理之上發(fā)展起來(lái)的，并且目前來(lái)看發(fā)展勢(shì)頭十分迅猛，其中以微信和支付寶最為受到客戶的青睞。近二十年間，二維碼技術(shù)得到了實(shí)際應(yīng)用和迅速發(fā)展。作為騰訊公司的一款即時(shí)聊天軟件，微信靠其靈敏的嗅覺(jué)發(fā)現(xiàn)了二維碼技術(shù)的巨大發(fā)展空間，將二維碼成功運(yùn)用于客戶的移動(dòng)支付，支付寶亦是如此。第三方支付平臺(tái)依附功能日益強(qiáng)大的智能手機(jī)，大大提高了客戶支付和結(jié)算業(yè)務(wù)的服務(wù)體驗(yàn)，因此業(yè)務(wù)量迅速在金融市場(chǎng)中占據(jù)了近九成的比重。同時(shí)，第三方支付平臺(tái)促進(jìn)了客戶轉(zhuǎn)變消費(fèi)習(xí)慣，給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算模式帶來(lái)了巨大影響。這是傳統(tǒng)支付結(jié)算模式的痛點(diǎn)，商業(yè)銀行要想融入“互聯(lián)網(wǎng)+”的新時(shí)代，必須改善銀行的金融服務(wù)手段。一方面，商業(yè)銀行要及時(shí)轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)管理理念，提高對(duì)于客戶服務(wù)的質(zhì)量，只有牢牢把握住客戶資源，銀行才能更好地完善金融服務(wù)系統(tǒng)。另一方面，對(duì)于商戶來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行必須要提高對(duì)其重視程度，取得商戶的好感，同時(shí)增強(qiáng)金融服務(wù)水平，更快更好地滿足商戶的金融需求。

1.2加大對(duì)買(mǎi)賣(mài)賬戶行為懲戒力度

目前，一些單位和個(gè)人仍不了解非法買(mǎi)賣(mài)、出租、出借賬戶法律責(zé)任及其危害性，違規(guī)向不法分子出租、出借、出售銀行賬戶和支付賬戶牟利。利用買(mǎi)賣(mài)的賬戶轉(zhuǎn)移詐騙資金成為當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪中的突出問(wèn)題。為使社會(huì)公眾清楚認(rèn)識(shí)非法買(mǎi)賣(mài)、出租、出借賬戶的法律責(zé)任，加大對(duì)買(mǎi)賣(mài)賬戶等違規(guī)行為的懲戒力度，《通知》要求：一是建立合法開(kāi)立和使用賬戶承諾機(jī)制。銀行和支付機(jī)構(gòu)為客戶開(kāi)立賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)在開(kāi)戶申請(qǐng)書(shū)、服務(wù)協(xié)議或開(kāi)戶申請(qǐng)信息填寫(xiě)界面醒目告知客戶出租、出借、出售、購(gòu)買(mǎi)賬戶的相關(guān)法律責(zé)任和懲戒措施，并載明以下語(yǔ)句：“本人（單位）充分了解并清楚知曉出租、出借、出售、購(gòu)買(mǎi)賬戶的相關(guān)法律責(zé)任和懲戒措施，承諾依法依規(guī)開(kāi)立和使用本人（單位）賬戶”，由客戶確認(rèn)。二是加大對(duì)買(mǎi)賣(mài)賬戶等違規(guī)行為懲戒力度。261號(hào)文已規(guī)定，“銀行和支付機(jī)構(gòu)對(duì)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購(gòu)買(mǎi)銀行賬戶（含銀行卡，下同） 或支付賬戶的單位和個(gè)人，組織購(gòu)買(mǎi)、出租、出借、出售銀行賬戶或支付賬戶的單位和個(gè)人，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)立銀行賬戶或支付賬戶的單位和個(gè)人，5年內(nèi)停止其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開(kāi)立賬戶”。為進(jìn)一步加大對(duì)買(mǎi)賣(mài)賬戶等違規(guī)行為懲戒力度，提高違規(guī)成本，對(duì)違規(guī)行為形成強(qiáng)有力的震懾，《通知》將懲戒措施調(diào)整為“5年內(nèi)暫停其銀行賬戶非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶所有業(yè)務(wù)，并不得為其新開(kāi)立賬戶”。

1.3提升客戶的支付結(jié)算服務(wù)體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶的粘性

面對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，從細(xì)節(jié)入手，構(gòu)建支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)。傳統(tǒng)的支付結(jié)算模式與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的便捷操作模式相比，效率和簡(jiǎn)潔程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。因此，商業(yè)銀行必須提高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用能力，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，改變自身的支付和資金結(jié)算模式，跟隨時(shí)代的進(jìn)步不斷改善服務(wù)手段，以最大程度地滿足快節(jié)奏社會(huì)背景下客戶日益增長(zhǎng)的服務(wù)需求。具體來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極引進(jìn)先進(jìn)的自主服務(wù)終端，將服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)辦理模式逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)終端自主操作模式，讓客戶減少在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)的等候時(shí)間，提高銀行的服務(wù)效率，同時(shí)還體現(xiàn)出銀行自身的服務(wù)特色，吸引客戶。此外，商業(yè)銀行還可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的不斷創(chuàng)新，更大程度的完成支付結(jié)算服務(wù)的操作簡(jiǎn)化，提升客戶的業(yè)務(wù)體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶的粘性。

2.風(fēng)險(xiǎn)防范

2.1充分應(yīng)用現(xiàn)代高科技技術(shù)，建立結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。

第一，要健全會(huì)計(jì)電算化系統(tǒng)的崗位責(zé)任制，輸入憑證必須經(jīng)過(guò)審查，輸出數(shù)據(jù)必須經(jīng)過(guò)人工核對(duì)，加強(qiáng)口令、加密和權(quán)限管理，操作密碼要定期更換，防止失密; 第二，加強(qiáng)商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)的電子化建設(shè)，盡快建立電子化資金，清算中心和現(xiàn)代化結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，同時(shí)還要研發(fā)出實(shí)用可行的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)督系統(tǒng)，使之能夠?qū)崿F(xiàn)事前、事中、事后的全方位監(jiān)控，最終達(dá)到有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2.2加強(qiáng)內(nèi)部控制，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，銀行的支付結(jié)算方式發(fā)生了變化，網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付與傳統(tǒng)支付結(jié)算方式存在很多不同，包括技術(shù)層面和制度方面。為了促使商業(yè)銀行移動(dòng)支付的進(jìn)一步發(fā)展，控制銀行支付結(jié)算面臨的種種風(fēng)險(xiǎn)，銀行的內(nèi)控機(jī)制也要隨之變化。一方面，銀行要重新評(píng)估自身系統(tǒng)的承受能力，是否與網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付新增功能如增加的業(yè)務(wù)類(lèi)型、關(guān)聯(lián)第三方、客戶交易需求等要求相匹配，要及時(shí)調(diào)整以適應(yīng)新需求，制定相應(yīng)的內(nèi)控流程，控制風(fēng)險(xiǎn);另一方面，商業(yè)銀行還要注重與第三方支付平臺(tái)合作的事前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，防止第三方支付機(jī)構(gòu)利用銀行客戶信息開(kāi)展非法活動(dòng)，做好對(duì)大額資金流動(dòng)的監(jiān)測(cè)、預(yù)警和控制。同時(shí)，還要不斷宣傳并提升銀行內(nèi)控人員防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，充分利用短信推送、官網(wǎng)提醒等多種渠道、各類(lèi)資源向銀行客戶宣傳資金安全、防詐騙等知識(shí)，共同提升銀行工作人員和客戶的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

2.3提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行將進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)的階段，為提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，銀行可以從以下幾個(gè)方面來(lái)做。首先，銀行需要提升信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和計(jì)量能力，以信用風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)建立相應(yīng)的定價(jià)策略和模型。其次，銀行需要完善流動(dòng)性管理機(jī)制，制定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，正確處理好流動(dòng)性、安全性和盈利性三者之間的關(guān)系。再次，為了適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)環(huán)境的變化，需要建立完善的產(chǎn)品體系，改變過(guò)去銀行產(chǎn)品單一化、標(biāo)準(zhǔn)化的局面，使銀行的產(chǎn)品能夠滿足各種不同類(lèi)型和不同層次客戶的需要。最后，要建立適合市場(chǎng)變化的經(jīng)營(yíng)管理構(gòu)架。過(guò)去，銀行管理構(gòu)架是主要圍繞大中型企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理搭建的平臺(tái)，其信用風(fēng)險(xiǎn)更多的是關(guān)注企業(yè)現(xiàn)在和過(guò)去財(cái)務(wù)狀況，而對(duì)企業(yè)未來(lái)的發(fā)展也關(guān)注較少，導(dǎo)致原有管理構(gòu)架在面對(duì)市場(chǎng)變化時(shí)有一定的滯后性。而隨著支付環(huán)境的變化，銀行將會(huì)將重點(diǎn)轉(zhuǎn)向中小型企業(yè)，面臨的風(fēng)險(xiǎn)更多的是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和投資風(fēng)險(xiǎn)。

2.4落實(shí)技術(shù)保障，及時(shí)更新補(bǔ)漏

一是電子支付技術(shù)應(yīng)用的初始環(huán)節(jié)難免存在系統(tǒng)漏洞，及時(shí)檢查電子支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是否存在網(wǎng)絡(luò)缺陷，及時(shí)補(bǔ)救，確保通信環(huán)境和硬件設(shè)備等能平穩(wěn)安全地運(yùn)行，從而確保數(shù)據(jù)信息傳輸安全。二是堅(jiān)持貫徹落實(shí)電子支付管理制度，認(rèn)真學(xué)習(xí)電子支付結(jié)算管理辦法，強(qiáng)化工作人員的法律意識(shí)，規(guī)范內(nèi)部人員合規(guī)操作，對(duì)于新興電子支付技術(shù)中的違規(guī)問(wèn)題應(yīng)當(dāng)作到早著手，加快電子支付結(jié)算制度的完善和更新，有效規(guī)避違規(guī)操作甚至瀆職犯罪風(fēng)險(xiǎn)。

3.結(jié)語(yǔ)

隨著我國(guó)支付行業(yè)進(jìn)入到新的領(lǐng)域，也給銀行帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。在新的支付環(huán)境下，銀行需要不斷調(diào)整自身經(jīng)營(yíng)理念，并且要充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推動(dòng)銀行自身支付產(chǎn)品的發(fā)展。在發(fā)展的同時(shí)也要注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，增加對(duì)支付風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控和預(yù)測(cè)。同時(shí)，為了能夠滿足不同客戶的需求，銀行還需要建立優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

【參考文獻(xiàn)】

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