【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展近年來是愈加迅速而有諸多變革，隨著每一次變革的加深，對社會都產(chǎn)生了較大的影響，其中尤其以電商及第三方支付平臺最深入人心，而網(wǎng)貸在出現(xiàn)諸多問題的同時(shí)仍然也受到了我國民眾的歡迎。然而由于快速互聯(lián)網(wǎng)金融的變革和發(fā)展，使得國家的監(jiān)管和行業(yè)自身的發(fā)展方面陷入了真空期，因此而出現(xiàn)了管理和發(fā)展混亂問題，本文也正是針對于目前行業(yè)快速發(fā)展所帶來的互聯(lián)網(wǎng)金融諸多問題進(jìn)行分析，并且對于其中蘊(yùn)含的巨大風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)給予了強(qiáng)化策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展;分險(xiǎn)管理;金融問題

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展的時(shí)間仍然較短，這也是相對于長時(shí)間的實(shí)體金融來說，因此具有較大的混亂而沒有較多經(jīng)驗(yàn)。因此可見竟然來發(fā)生的多起群體廣泛與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的問題，而這也就是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)問題的解決是多方面的，而首先就要對互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展進(jìn)行分析，由此而對過程中所出現(xiàn)的問題進(jìn)行探究，最終給予相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)解決策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在我國的背景內(nèi)涵

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段

互聯(lián)網(wǎng)在世界興起可以以1995年的網(wǎng)絡(luò)銀行為標(biāo)志，而我國也借鑒了美國安全網(wǎng)絡(luò)的成立，在1997年也成功通過招商銀行開通一網(wǎng)通，緊趕上了世界步伐。而進(jìn)一步的，阿里巴巴的電商模式更加標(biāo)致，我國互聯(lián)網(wǎng)金融開始出現(xiàn)，隨即而來的網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬和開戶等多種的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)出現(xiàn)，而這也正是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代到來的前兆。而我國的互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)際萌芽主要是2007年網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的誕生，而緊接著2011年、2013年也開始了部分支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的開啟和《大于海棠》的融資獲利。而2013年到2015年是發(fā)展最快也是問題最多出現(xiàn)的事情，在這一個(gè)階段，無論是政府的會議報(bào)告，還是我國的金融行業(yè)，都在為互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展打下鋪墊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)

2015年一年內(nèi)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過快所帶來的諸多問題全部爆發(fā)，各種發(fā)展無法控制和違法行為也開始出現(xiàn)，于是社會開始認(rèn)知到互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的巨大風(fēng)險(xiǎn)。2015年以后到現(xiàn)在，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)步發(fā)展，國家也開始放小改革力度而針對于實(shí)際改革給予相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策，以盡可能的降低，由于互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展而帶來的風(fēng)險(xiǎn)[1]。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融總內(nèi)涵

就互聯(lián)網(wǎng)金融在目前的發(fā)展特征來說，這種形式已經(jīng)脫離了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和資本市場的融資形式，也就是說這是一種全新的第三種金融融資模式，也是通過互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合所帶來的創(chuàng)新，這一點(diǎn)也在互聯(lián)網(wǎng)金融多年探索和研究中被廣泛認(rèn)同。而就從互聯(lián)網(wǎng)金融角度實(shí)際來說，這也就是最為充分的互聯(lián)網(wǎng)和金融相結(jié)合，在通過世界國際和國家實(shí)際形勢所形成的新型金融模式，因此無論是在流動性、盈利性還是安全性方面都出現(xiàn)了其他的平衡模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型

（一）沒有明確的監(jiān)管職責(zé)歸屬

雖然多年來對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)強(qiáng)調(diào)進(jìn)行大力監(jiān)管，然而實(shí)際上并沒有對其監(jiān)管職責(zé)進(jìn)行有效的歸屬，就我國諸多關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)管理的條例來說，其中促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見中對監(jiān)督管理有著明確的提出，然而并沒有對監(jiān)督管理的主體進(jìn)行明確，因此出現(xiàn)了責(zé)任模糊的情況，而這種情況也是由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身復(fù)雜多樣化的金融業(yè)務(wù)和金融定位，這種情況也就會導(dǎo)致監(jiān)管效率的下降，并且出現(xiàn)監(jiān)管空白而帶來較多不良問題。

（二）沒有明確的監(jiān)管市場標(biāo)準(zhǔn)

市場監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是合格而規(guī)范化的，然而國家卻沒有實(shí)際對其進(jìn)行規(guī)定，這也就導(dǎo)致很難對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)身份進(jìn)行合法判斷，進(jìn)而使得由于無法明確身份而導(dǎo)致信用度的判斷能力下降，最終后人信息詐騙情況發(fā)生。因此對監(jiān)管準(zhǔn)入市場標(biāo)準(zhǔn)這一方面進(jìn)行規(guī)范化和嚴(yán)格化，是更有利于對消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)，這應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際運(yùn)行過程中的必備條件，然而由于我國的國情特性而導(dǎo)致這種情況無法得到更好的改善[2]。

（三）沒有明確的監(jiān)管有效手段

在監(jiān)督管理手段方面，傳統(tǒng)的手段自然很難適用于互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行，因此也就相對的出現(xiàn)了手段落后的情況，尤其就我國目前實(shí)際的互聯(lián)網(wǎng)安全漏洞來說，在2019年已經(jīng)達(dá)到了200%的增長比左右，甚至是也多次受到黑客和惡意攻擊，這也就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的問題出現(xiàn)，這些問題的出現(xiàn)不但加大了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不穩(wěn)定性，并且也可能使大量的網(wǎng)絡(luò)用戶信息被竊取，而這類問題的出現(xiàn)，主要是監(jiān)管手段的匱乏，如果不及時(shí)的進(jìn)一步進(jìn)行手段更新，就有可能會在目前互聯(lián)網(wǎng)投資開始加大的情況下，出現(xiàn)更多的損失。

（四）沒有明確的監(jiān)管應(yīng)用法律

互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法律應(yīng)該是基于我國的實(shí)際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行的，然而由于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速變革特性，也使得這一監(jiān)管很難得到有效進(jìn)行。雖然目前國家進(jìn)一步的關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也推出了諸多管理政策和法律條文，然而卻針對于互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性導(dǎo)致難以實(shí)際進(jìn)行，尤其是在快速發(fā)展過程中所帶來的諸多問題，仍然是監(jiān)管空白，在規(guī)劃和管理上是存在著重大問題。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融問題的具體所在

（一）信用體系建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)

信用體系的建立我國是仍然需要進(jìn)行進(jìn)一步完善，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融建立的過程中，由于法律和國民意識的諸多方面存在問題，導(dǎo)致騙貸、洗錢和違約的情況在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中屢見不鮮，甚至是涉及80%以上的網(wǎng)貸行業(yè)停業(yè)而難以正常運(yùn)行，因此就去年年末來說，網(wǎng)貸行業(yè)壞賬率在20%左右。而除此之外，虛擬貨幣也正是建立在信用體系進(jìn)行應(yīng)用的，而這種數(shù)字幣是采用點(diǎn)對點(diǎn)的傳輸進(jìn)行的中心化支付，然而由于這種支付方式不通過監(jiān)管部門的支付系統(tǒng)進(jìn)行交易，因此這種虛擬貨幣的交易過程很難受到監(jiān)管，因此也成為洗錢的重要方式，而相應(yīng)在金融動蕩出現(xiàn)時(shí)，如果沒有對虛擬貨幣的信用體系和管理進(jìn)行更好的獎(jiǎng)勵(lì)，就有可能會導(dǎo)致貨幣貶值而出現(xiàn)金融秩序紊亂[3]。

（二）網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全運(yùn)行是要靠先進(jìn)技術(shù)來保護(hù)的，也就是要減少安全設(shè)施中所存在的漏洞，以避免黑客攻擊或者惡意入侵問題，而這種問題的出現(xiàn)，主要是由于同行的不正當(dāng)競爭，又或者是其安全基礎(chǔ)所存在較多的技術(shù)缺陷，而總的來說都是對我國經(jīng)濟(jì)造成巨大損失。就實(shí)際表現(xiàn)來說一共有三種，第一種也是我國所有民眾最為擔(dān)心的由于自主研發(fā)平臺的保護(hù)能力差，而出現(xiàn)的黑客入侵難以預(yù)防的，最終會導(dǎo)致大量的客戶信息泄露。第二種則是云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)采集機(jī)制建立，卻很難對數(shù)據(jù)進(jìn)行安全管理，最終也就造成了數(shù)據(jù)的大量泄露。第三種是我國并沒有較好的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺軟件，因此各行業(yè)間的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)并不一致，最終則容易出現(xiàn)較大的安全危險(xiǎn)。

（三）法律強(qiáng)制管理風(fēng)險(xiǎn)

在法律的前置管理方面，主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可能會出現(xiàn)諸多的法律管理空白，具體來說是主要體現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)洗錢和非法集資方面。網(wǎng)絡(luò)洗錢已經(jīng)在虛擬貨幣的信用體系方面有所說明，而實(shí)際在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的多樣隱蔽性，導(dǎo)致操作更為復(fù)雜而難以進(jìn)行反洗。而非法集資的情況主要與高利貸有關(guān)，雖然我國的大量法律規(guī)定已經(jīng)進(jìn)行了遏制，然而實(shí)際來說，很難對這種非法集資現(xiàn)象進(jìn)行解決[4]。

四、互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的治理

（一）金融管理根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展進(jìn)行實(shí)際加強(qiáng)

我國互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的強(qiáng)化應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展進(jìn)行實(shí)際改革，而就我國目前的實(shí)際國情來說，首先要從4點(diǎn)方面進(jìn)行具體措施的提出。1）首先是要將互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管責(zé)任進(jìn)行明確，并且相對于以往責(zé)任歸屬不明確的情況，建立全面負(fù)責(zé)的條件結(jié)構(gòu)，更為專業(yè)的從全流程風(fēng)險(xiǎn)控制對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行，并且制定有效的應(yīng)急預(yù)案。2）要求多部門進(jìn)行聯(lián)合的監(jiān)督管理，并且制定更為合理標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行制度，當(dāng)然這一制度是在以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為前提而進(jìn)行的。3）綜合形式對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行管理，也就是要求國內(nèi)國際同時(shí)進(jìn)行，并且根據(jù)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融特性跨部門、跨行業(yè)和跨領(lǐng)域進(jìn)行管理等等。4）在信息管理上進(jìn)行技術(shù)的強(qiáng)化，尤其是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和防范能力水平。5）通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)加強(qiáng)信用體系的建設(shè)，以減少因由于信用體系的不完善而造成的損失。

（二）安全保障體系完善

同樣在互聯(lián)網(wǎng)金融安全運(yùn)行方面的保障來說，也有著以下3點(diǎn)的重要措施。1）加強(qiáng)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺軟硬件設(shè)施投入，以實(shí)際針對我國環(huán)境提高網(wǎng)絡(luò)信息安全性，減少惡意入侵和黑客攻擊的可能性，而加強(qiáng)防御能力。2）對我國的自主知識產(chǎn)權(quán)比重進(jìn)行提高，避免由于國外技術(shù)引入而帶來較多風(fēng)險(xiǎn)，盡可能保護(hù)我國產(chǎn)業(yè)。3）提高信用現(xiàn)實(shí)一體化建設(shè)的穩(wěn)定性和安全可靠，而這一點(diǎn)也就要求要進(jìn)一步加強(qiáng)認(rèn)證技術(shù)，并且聯(lián)合多領(lǐng)域認(rèn)證機(jī)構(gòu)和聯(lián)盟進(jìn)行進(jìn)一步的鞏固。

（三）行業(yè)自律性提高

而在行業(yè)自律性上進(jìn)行加強(qiáng)，也有4點(diǎn)重要的措施。1）自律理念和意識普及樹立。首先來說國家應(yīng)該對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)從業(yè)人員進(jìn)行意識層面的約束和管理，以從源頭上斷絕風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。2）利用行業(yè)協(xié)會的規(guī)范能力，更為有效地制定符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況統(tǒng)一的自律準(zhǔn)則，并且共同監(jiān)督執(zhí)行。3）建立有效的自律監(jiān)督機(jī)制和機(jī)構(gòu)，由此而與外部風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行配合，進(jìn)一步減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。4）通過法律和準(zhǔn)則對互聯(lián)網(wǎng)金融投資人的利益進(jìn)行保障，而這一點(diǎn)也是要求從業(yè)人員具備良好的道德準(zhǔn)則意識。

五、結(jié)束語

我國互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展為國家經(jīng)濟(jì)和科技的發(fā)展帶來了重要作用，然而在發(fā)展過程中，由于經(jīng)驗(yàn)的不足和我國的復(fù)雜國情而導(dǎo)致了諸多問題的出現(xiàn)，其中尤其是管理問題、法律制度和信用體制的建立，因此而帶來了較多的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，本文也就互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的治理方面進(jìn)行了分析并提出了諸多措施。

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[4]惠佩瑤. 互聯(lián)網(wǎng)金融的交易風(fēng)險(xiǎn)治理研究[D].上海社會科學(xué)院，2018.

作者簡介：陳靜，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。