【摘 要】近些年隨著金融創(chuàng)新和科技技術(shù)的不斷發(fā)展，市面上衍生了區(qū)塊鏈技術(shù)，區(qū)塊鏈技術(shù)有著信任度高、不可篡改以及匿名化等優(yōu)勢，在金融監(jiān)管領(lǐng)域，借助區(qū)塊鏈技術(shù)，對優(yōu)化監(jiān)管科技架構(gòu)、提升科技驅(qū)動力都有著一定的促進(jìn)意義。對于我國金融科技監(jiān)管部門來說，如何正視區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展現(xiàn)狀和面臨的挑戰(zhàn)，為之后指明發(fā)展方向至關(guān)重要。在此背景之下，本文以區(qū)塊鏈技術(shù)為例，探究出此技術(shù)在金融科技監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用。

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈技術(shù);金融科技;監(jiān)管部門;應(yīng)用探究

近些年，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中眾籌融資、P2P網(wǎng)貸等金融產(chǎn)品如雨后春筍般涌現(xiàn)，多起P2P風(fēng)險(xiǎn)事件的屢次發(fā)生，引起了社會各界的廣泛關(guān)注。監(jiān)管部門在此現(xiàn)狀之下，加大了金融科技監(jiān)管力度，并陸續(xù)頒布有關(guān)條令。但是，僅僅單純依照法律文件來做出監(jiān)管，不具備充足的靈活和實(shí)效性。作為一種新興的技術(shù)，區(qū)塊鏈有著其它技術(shù)無法比擬的優(yōu)勢，不但可以為金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測框架提供支撐，也會賦予周轉(zhuǎn)資金一定的透明性，對維護(hù)金融秩序、治理金融亂象有著一定的作用。下文通過分析我國金融監(jiān)管現(xiàn)狀著重探究區(qū)塊鏈技術(shù)在金融科技監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用和價(jià)值，為我國金融科技監(jiān)管部門提供一定的指導(dǎo)意義。

一、金融科技監(jiān)管發(fā)展現(xiàn)狀

目前我國金融科技監(jiān)管形式包含如下：

（一）公共監(jiān)管

公共監(jiān)管指的是政府不直接監(jiān)管金融業(yè)，僅僅對外指出規(guī)定條令，要求金融企業(yè)要嚴(yán)格依照政府頒布的內(nèi)容條令，定期將內(nèi)部營業(yè)成果上報(bào)給主管機(jī)關(guān)，并予以公告。針對金融資金的應(yīng)用、企業(yè)的規(guī)范以及金融科技的監(jiān)管形勢，政府不會多加干預(yù)。

公共財(cái)務(wù)報(bào)表、償債能力等都屬于公共監(jiān)管的主要內(nèi)容。在對外公共監(jiān)管之下，金融企業(yè)實(shí)際經(jīng)營質(zhì)量的好壞是由企業(yè)和大眾自行判定，此種監(jiān)管形式相對自由，但是也加劇了信息不對稱發(fā)生概率，無法幫助公眾有效的判定金融企業(yè)經(jīng)營工作的好壞，在之后急需完善。

（二）規(guī)范監(jiān)管

規(guī)范監(jiān)管指的是國家針對金融業(yè)經(jīng)營構(gòu)建了具體的準(zhǔn)則，要求企業(yè)嚴(yán)格來遵守。在準(zhǔn)則中，政府針對運(yùn)用資本金、違反法律處罰以及審核企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表都有詳細(xì)的規(guī)定。但是針對企業(yè)人事和財(cái)務(wù)管理方面，政府不加干預(yù)。

規(guī)范監(jiān)管某種程度更加強(qiáng)調(diào)金融企業(yè)運(yùn)營的合法特性，賦予了企業(yè)公共監(jiān)管的更多操作性，但是由于外部沒有深入到金融部門實(shí)體，所以起到的監(jiān)管作用有限。

（三）實(shí)體監(jiān)管

實(shí)體監(jiān)管特指國家構(gòu)建金融監(jiān)管管理規(guī)則，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)自身權(quán)利，針對金融企業(yè)系統(tǒng)全面的做出管理和監(jiān)督。包含三個(gè)階段：第一階段是對金融許可證監(jiān)管。第二階段是對金融部門經(jīng)營期間的工作做出監(jiān)管，這也是實(shí)體監(jiān)管的工作重心。第三階段，針對金融企業(yè)清算和破產(chǎn)環(huán)節(jié)做出管理和監(jiān)督。

我國金融領(lǐng)域監(jiān)管很多都是以實(shí)體監(jiān)管為主體，借助立法構(gòu)建準(zhǔn)入門檻，推行嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男姓侄螌鹑谄髽I(yè)作出監(jiān)管。但是此種手段也具備較多缺陷，例如靈活性較低、存在滯后性等，無法幫助有關(guān)部門提前預(yù)防面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融科技監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用

（一）區(qū)塊鏈技術(shù)保障了數(shù)據(jù)的安全

透明記賬是區(qū)塊鏈技術(shù)的核心功能，人類自遠(yuǎn)古時(shí)期由刻石記賬到現(xiàn)代的復(fù)式記賬，又過渡到以區(qū)塊鏈技術(shù)為主的分布式記賬，以上流程都直觀地將記賬模式的演變邏輯顯現(xiàn)了出來。在區(qū)塊鏈技術(shù)現(xiàn)狀之下，區(qū)塊所有經(jīng)過記錄的信息，都可以借助加密算法實(shí)時(shí)保存，區(qū)塊和前一個(gè)區(qū)塊之間都有哈希值，且數(shù)值唯一，因?yàn)楣：瘮?shù)具備不可逆特性，所以區(qū)塊彼此之間也是不可逆的，每一個(gè)區(qū)塊是依據(jù)生成的前后時(shí)間順序加以標(biāo)記，并在整個(gè)區(qū)塊鏈條上全網(wǎng)廣播。每一個(gè)區(qū)塊節(jié)點(diǎn)都有數(shù)據(jù)信息備份，一個(gè)節(jié)點(diǎn)可以看到上一個(gè)區(qū)塊鏈上的信息，如果只修改某一區(qū)塊的節(jié)點(diǎn)信息數(shù)據(jù)，無法實(shí)現(xiàn)最終修改的目標(biāo)。

再加上區(qū)塊鏈技術(shù)具備不可篡改和防欺詐優(yōu)勢，利用區(qū)塊鏈技術(shù)來進(jìn)行記賬，會賦予監(jiān)管和信息數(shù)據(jù)更多的安全透明性，對比常規(guī)金融監(jiān)管科技下，繁瑣的審計(jì)和會計(jì)流程來說，區(qū)塊鏈記賬模式不但節(jié)約了人力、時(shí)間和財(cái)力成本，還加強(qiáng)了監(jiān)管力度，杜絕財(cái)務(wù)造假，篡改信息等問題，使數(shù)據(jù)信息更加精準(zhǔn)，有效的幫助有關(guān)人員進(jìn)行信息決策等。

（二）區(qū)塊鏈技術(shù)完善了信任和線上監(jiān)管機(jī)制

在信息技術(shù)不斷發(fā)展的今天，區(qū)塊鏈技術(shù)不但推行了記賬和底層架構(gòu)模式，更重要的是在良莠不齊的網(wǎng)絡(luò)空間構(gòu)建了信任，使信息互聯(lián)網(wǎng)過渡為信任互聯(lián)網(wǎng)。借助區(qū)塊鏈技術(shù)，讓網(wǎng)絡(luò)兩端的網(wǎng)絡(luò)主體，可以在前期毫無接觸的環(huán)境下構(gòu)建信任，來達(dá)成彼此的交易。區(qū)塊鏈技術(shù)是基于算法、技術(shù)以及結(jié)合數(shù)學(xué)問題具備的中立和客觀性基礎(chǔ)上，讓人們相信其具備的邏輯和真實(shí)性，實(shí)現(xiàn)信任重構(gòu)。

在我國常規(guī)的金融科技監(jiān)管領(lǐng)域，不論是監(jiān)管人員，還是被監(jiān)管者，彼此缺少信任，也為不法分子鉆監(jiān)管漏洞提供了空間，經(jīng)常會產(chǎn)生監(jiān)管套利等不良現(xiàn)象;

與此同時(shí)，在以往的金融科技監(jiān)管領(lǐng)域，中央監(jiān)管機(jī)構(gòu)和地方金融監(jiān)管部門彼此也缺少信任體系，某種程度都降低了監(jiān)管政策應(yīng)有的價(jià)值和作用。而區(qū)快鏈技術(shù)可以盡可能的打造監(jiān)管平臺，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管和被監(jiān)管人員的線上實(shí)時(shí)互動交流，在互聯(lián)網(wǎng)平臺展開論證、溝通、規(guī)劃，增強(qiáng)金融科技領(lǐng)域有關(guān)人員的彼此信任力度。

（三）區(qū)塊鏈技術(shù)使監(jiān)管政策更具智能化

區(qū)塊鏈2.0是智能合約的代表，區(qū)塊鏈2.0將智能合約置于分布式架構(gòu)的頂層，借助編程合約模式來控制經(jīng)濟(jì)關(guān)系，這種智能合約也可以在我國金融科技監(jiān)管領(lǐng)域加以應(yīng)用，提前設(shè)定假設(shè)條件、結(jié)果和事實(shí)三段論基礎(chǔ)邏輯，完善監(jiān)管政策，因其具備延展和兼容性，智能合約可以順應(yīng)現(xiàn)實(shí)情況及時(shí)調(diào)整。由于底層框架是穩(wěn)固不變的，在此基礎(chǔ)上就可以對邏輯和應(yīng)用層的代碼進(jìn)行調(diào)整和修正，相對比具備的成本更低。

區(qū)塊鏈技術(shù)由于是在技術(shù)和代碼上做出的改動，所以對整個(gè)金融科技監(jiān)管部門產(chǎn)生的效果更為直接，也更為明顯。通過底層和技術(shù)合規(guī)來推動區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展，使金融科技監(jiān)管領(lǐng)域更具智能化，也是未來區(qū)塊鏈2.0發(fā)展的趨勢。

與此同時(shí)，因?yàn)橹悄芎霞s有效的對政策法規(guī)成本做出降低，使監(jiān)管科技企業(yè)依據(jù)現(xiàn)階段風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展情況修正監(jiān)管閥值，變原有監(jiān)管文件和政策為現(xiàn)階段數(shù)字化、編程化的法規(guī)和規(guī)章，使政策和科技都可以朝著智能化方向演變。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的監(jiān)管完善舉措

（一）推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)監(jiān)管立法

市場如果構(gòu)建監(jiān)管制度過于嚴(yán)格，會抑制發(fā)展活力，影響創(chuàng)新發(fā)展之路。因此建議可以在金融科技企業(yè)發(fā)展初期，順應(yīng)企業(yè)不同的發(fā)展現(xiàn)狀，構(gòu)建個(gè)性化的監(jiān)管對策，將企業(yè)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)控制在固定的范疇之內(nèi)。特別是要在發(fā)展初期合理引導(dǎo)技術(shù)，究其原因，因?yàn)榍捌诩夹g(shù)發(fā)展還處于未知，監(jiān)管過于剛性會直接影響創(chuàng)新發(fā)展，?監(jiān)管過于柔性，又會引起企業(yè)過度放縱發(fā)展，使局勢失控，無法有效監(jiān)管。這就對監(jiān)管部門提出了更多的標(biāo)準(zhǔn)要求，部門要提前明確路徑的規(guī)劃方案，將初期風(fēng)險(xiǎn)控制在預(yù)設(shè)范圍之內(nèi)，在事中和事后構(gòu)建系統(tǒng)，全面的配套體系。如果在風(fēng)險(xiǎn)控制前期沒有完全識別潛在風(fēng)險(xiǎn)，還可以依據(jù)事中監(jiān)管的調(diào)整來做出把控，如果無法有效遏制，事后也會借助完整的懲罰機(jī)制來予以規(guī)制，全方位的把控和監(jiān)管存在的風(fēng)險(xiǎn)。

也要推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用，要與時(shí)俱進(jìn)地推進(jìn)有關(guān)技術(shù)和立法，針對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)企業(yè)要適當(dāng)對其提高審查門檻，保障良好的外部發(fā)展環(huán)境。也要對區(qū)塊鏈平臺加強(qiáng)監(jiān)管力度，有效管控資產(chǎn)備案抵押等問題，針對已經(jīng)影響消費(fèi)者權(quán)益的行為要加大處罰力度。在法律立法上要完善補(bǔ)充區(qū)塊鏈技術(shù)新型概念，使區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展有法可依。

（二）明確監(jiān)管部門的定位和權(quán)責(zé)

首先，建議我國監(jiān)管部門通過借鑒國內(nèi)外先進(jìn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，在順應(yīng)現(xiàn)階段發(fā)展現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，加深對技術(shù)的認(rèn)知，也要強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理力度，構(gòu)建區(qū)塊鏈行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，營造自律發(fā)展環(huán)境;第二，企業(yè)要學(xué)習(xí)和探究政策法規(guī)，在發(fā)展中定期組織培訓(xùn)，提前預(yù)防存在的風(fēng)險(xiǎn)，要在培訓(xùn)中融合新型政策和技術(shù)發(fā)展內(nèi)容，引導(dǎo)企業(yè)調(diào)整未來發(fā)展方向，有效的管控存在的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn);第三，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要提前探究市場和技術(shù)發(fā)展方向，全面的審核各企業(yè)，針對不合規(guī)的企業(yè)進(jìn)行處罰，針對合規(guī)的企業(yè)也不要掉以輕心，要實(shí)時(shí)跟蹤;與此同時(shí)，要對各個(gè)企業(yè)引導(dǎo)鼓勵(lì)，讓他們創(chuàng)新發(fā)展，將技術(shù)優(yōu)勢充分的發(fā)揮出來，作為企業(yè)長足發(fā)展的推動力。

（三）改革監(jiān)管形式，由層層監(jiān)管過渡為共同監(jiān)管

現(xiàn)階段“一行二會”是我國采取的分業(yè)監(jiān)管模式，監(jiān)管機(jī)關(guān)包含人民銀行、保監(jiān)會以及證監(jiān)會，他們對證券、保險(xiǎn)行業(yè)以及銀行共同監(jiān)管。但是這些監(jiān)管部門需要監(jiān)管的規(guī)模和層級較為復(fù)雜，再加上每一個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)還存在權(quán)責(zé)不明、發(fā)展滯后等問題，所以近些年暴露的監(jiān)管缺失，監(jiān)管力度有限等問題越來多。

建議在之后要基于監(jiān)管組織架構(gòu)基礎(chǔ)之下，變層層監(jiān)管為共同監(jiān)管模式，使上層機(jī)構(gòu)可以直接管理各個(gè)企業(yè)。比如扶貧中上層政府財(cái)政廳以及領(lǐng)導(dǎo)小組，可以加入到區(qū)塊鏈平臺網(wǎng)絡(luò)上，按照自上而下的順序了解扶貧資金的實(shí)際需求以及現(xiàn)實(shí)發(fā)展情況，每一環(huán)節(jié)都會有效的管理資金，也會賦予周轉(zhuǎn)資金一定的公開透明特性。這種監(jiān)管模式，對提升監(jiān)管效率、杜絕風(fēng)險(xiǎn)和完善金融發(fā)展有著現(xiàn)實(shí)意義。

四、結(jié)論

時(shí)代日新月異，在技術(shù)發(fā)展的新格局下，企業(yè)如何積極求變，在區(qū)塊鏈技術(shù)提供的創(chuàng)新土壤中不斷發(fā)展，為市場提供活力，借著技術(shù)革命的春風(fēng)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)企業(yè)的長足發(fā)展是需要重點(diǎn)研究的方向。

我國目前區(qū)塊鏈技術(shù)依舊處于前期探索和適應(yīng)階段，要求政府和每一個(gè)企業(yè)都要有效的應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，在把控監(jiān)管力度的同時(shí)，將區(qū)塊鏈技術(shù)潛在優(yōu)勢發(fā)揮出來，適度的跟進(jìn)有關(guān)法律法規(guī)和政策，讓區(qū)塊鏈技術(shù)可以在完善的法律框架中不斷成長，保障我國金融市場的穩(wěn)步發(fā)展。

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作者簡介：劉佳寧，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。