鄧曉莉

【摘 要】隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和科技的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)已經(jīng)不再適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，無(wú)法滿足人們的需求。在當(dāng)前的發(fā)展過程中，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)逐漸暴露出許多問題。因此，對(duì)于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型研究就顯得極為重要。論文對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型進(jìn)行了探討，并提出相應(yīng)的解決措施，以期促進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展與進(jìn)步。

【Abstract】With the continuous development of China's economy， science and technology， the traditional retail business of city commercial banks is no longer suitable for the development of the times and can not meet the needs of people. In the current development process， the retail business of commercial banks gradually exposed many problems. Therefore， it is very important to study the transformation of retail business of commercial banks. This paper discusses the transformation of retail business of commercial banks， and puts forward the corresponding measures， so as to promote the development and progress of retail business of banks.

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行;零售業(yè)務(wù);轉(zhuǎn)型;研究

【Keywords】city commercial banks; retail business; transformation; research

【中圖分類號(hào)】F830.33? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號(hào)】1673-1069（2019）11-0034-02

1 引言

隨著全球經(jīng)濟(jì)的多樣化發(fā)展及高新科技水平的不斷提升，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)無(wú)論是在業(yè)務(wù)量上還是覆蓋范圍方面都呈現(xiàn)上漲趨勢(shì)，但是其上漲速度卻比較緩慢。因此，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型工作必須提上日程，盡快地將零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型工作做到位，才能更好地適應(yīng)當(dāng)前時(shí)代的發(fā)展需求。因此，本文針對(duì)商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中遇到的問題進(jìn)行簡(jiǎn)要分析，并針對(duì)這些問題提出相應(yīng)的解決措施，希望能夠?qū)ι虡I(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展工作有所助益[1]。

2 商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程中存在的不足之處

2.1 轉(zhuǎn)型過程中，銀行的負(fù)債成本越來(lái)越高

在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的過程中，利率市場(chǎng)化的進(jìn)程也得到了空前的推進(jìn)，致使商業(yè)銀行低成本負(fù)債的獲取越來(lái)越困難。于是造成了一種局面，即各個(gè)銀行爭(zhēng)先恐后地匯攏資金，儲(chǔ)存款項(xiàng)。通過推出存款產(chǎn)品的優(yōu)惠政策，吸引客戶存款。一般常用的方式方法有協(xié)議存款、高利率、大額，等等。現(xiàn)階段，絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)會(huì)通過提供一些金融產(chǎn)品滿足不同客戶的需求。最常見的推薦產(chǎn)品包括信托產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、基金，等等。這樣一來(lái)，導(dǎo)致銀行內(nèi)部的存款結(jié)構(gòu)發(fā)生了變化，提高了商業(yè)銀行資金流動(dòng)的緊迫感，年度存款頻頻下降的現(xiàn)象更是屢見不鮮。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)占有份額越來(lái)越高

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)扎根至各行各業(yè)。以阿里巴巴的余額寶為例，2013年創(chuàng)辦的此金融產(chǎn)品，僅僅用了3年的時(shí)間，余額寶的規(guī)模就超過8000億，創(chuàng)造了全新的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代。此款產(chǎn)品具有三個(gè)特點(diǎn)，第一，高收益;第二，低門檻;第三，高流動(dòng)。這三個(gè)特點(diǎn)導(dǎo)致大批量、大金額的資金（銀行）轉(zhuǎn)投余額寶。除此之外，第三方支付功能也給銀行帶來(lái)了很大的沖擊力。其代替了傳統(tǒng)銀行支付、結(jié)算的模式，隨即產(chǎn)生了連鎖反應(yīng)，降低了資金在銀行的留存時(shí)間。在此背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)理念也愈發(fā)符合及匹配當(dāng)下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，即“協(xié)作、共享、開放”。個(gè)性化的服務(wù)模式，打破了傳統(tǒng)的服務(wù)模式。移動(dòng)化的服務(wù)模式使現(xiàn)代化服務(wù)變得更方便、更快捷、更高效。社交化的工作模式使現(xiàn)代化的服務(wù)模式變得更加有趣味性。如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊？這對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行提出了很嚴(yán)格的要求，除了加大力度進(jìn)行轉(zhuǎn)型，更要在最短的時(shí)間內(nèi)創(chuàng)新模式、創(chuàng)新服務(wù)、創(chuàng)新理念。

2.3 資管新規(guī)引發(fā)“人才爭(zhēng)奪戰(zhàn)”

2018年4月，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理的規(guī)范制度正式下達(dá)，傳統(tǒng)的剛性兌付成為過去式。這要求銀行自發(fā)提高資產(chǎn)管理能力，所以各大銀行對(duì)投資和風(fēng)險(xiǎn)的管控，將逐漸在金融市場(chǎng)上得到體現(xiàn)。這樣做也決定著商業(yè)銀行應(yīng)高度重視提高綜合實(shí)力以及轉(zhuǎn)型成果的效力。做到專人做專事，由擁有精準(zhǔn)資本運(yùn)作、深度了解金融市場(chǎng)的優(yōu)秀精英組建專業(yè)的團(tuán)隊(duì)甚至是設(shè)立子公司，人才的重要性日益突顯。

2.4 投資規(guī)模大但見效緩慢

商業(yè)銀行的成本收入比在30%～40%，但零售業(yè)務(wù)的成本收入比通常高達(dá)60%～80%，因?yàn)榫€下網(wǎng)點(diǎn)和人工服務(wù)依然是聚集個(gè)人客戶的主要陣地。隨著網(wǎng)點(diǎn)效能的降低和人工成本的提高，零售業(yè)務(wù)的整體費(fèi)用成本將維持緩慢上升趨勢(shì)。現(xiàn)階段，零售業(yè)務(wù)正在大面積轉(zhuǎn)型?？焖俎D(zhuǎn)型的方法主要是通過快速劃分精準(zhǔn)客戶群體、搭建零售數(shù)據(jù)平臺(tái)、引進(jìn)智能化操作設(shè)備，等等。以上方法的應(yīng)用和推廣，需要投入大量的人力財(cái)力物力。一般的轉(zhuǎn)型效果，均需要2～3年的時(shí)間才能得到見證。因?yàn)榭蛻羰怯袘T性的，交易習(xí)慣的改變需要時(shí)間，因此，零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型貴在堅(jiān)持，厚積薄發(fā)，需要在更長(zhǎng)的財(cái)務(wù)周期內(nèi)審視綜合回報(bào)。國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)表明，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的道路是行得通的，關(guān)鍵是搶占先機(jī)，打牢基礎(chǔ)，堅(jiān)持不懈。

3 針對(duì)上述問題提出的解決措施

要想做好零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)工作，就不能忽視在轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中所遇到的問題，所以文章下面就針對(duì)商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中所遇到的問題，提出相應(yīng)的解決措施。

3.1 打牢基礎(chǔ)，助跑蓄力

在零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的初始階段，要從頂層設(shè)計(jì)、營(yíng)銷體系、網(wǎng)點(diǎn)定位三個(gè)方面夯實(shí)零售業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。一是完善頂層設(shè)計(jì)。銀行的體制決定了轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是頂層設(shè)計(jì)，只有充分發(fā)揮總行“發(fā)動(dòng)機(jī)”的職能，才能給予零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型引領(lǐng)方向，才能提供管理、風(fēng)控、渠道、布局和產(chǎn)品方面的專業(yè)指揮，才能根據(jù)市場(chǎng)反應(yīng)制定創(chuàng)新發(fā)展路徑，實(shí)現(xiàn)零售業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。二是完善營(yíng)銷管理體系。精細(xì)崗位、專業(yè)分工，以業(yè)績(jī)?yōu)閷?dǎo)向建立考核機(jī)制，兼顧崗位級(jí)別和業(yè)務(wù)質(zhì)量，激發(fā)員工的創(chuàng)收熱情。同時(shí)，建立業(yè)績(jī)檢視和過程督導(dǎo)機(jī)制，更加關(guān)注工作的執(zhí)行力度、弱項(xiàng)的改進(jìn)措施和員工的成長(zhǎng)速度，推動(dòng)業(yè)務(wù)的高速發(fā)展。三是明確網(wǎng)點(diǎn)功能定位。在優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局和智能網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)上，做強(qiáng)旗艦網(wǎng)點(diǎn)，做大特色網(wǎng)點(diǎn)，改造輕型網(wǎng)點(diǎn)，撤并低效網(wǎng)點(diǎn)，使線下物理網(wǎng)點(diǎn)成為“產(chǎn)品展示平臺(tái)”。

3.2 建立健全零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型機(jī)制體系

目前，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型比較緩慢的主要原因就是轉(zhuǎn)型的流程等方面沒有一個(gè)明確的制度規(guī)范作引導(dǎo)，這就導(dǎo)致轉(zhuǎn)型過程比較混亂。所以要想使得零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型工作更加迅速，質(zhì)量更佳，就應(yīng)當(dāng)建立健全零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型機(jī)制體系。擁有一個(gè)明確的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型流程機(jī)制，對(duì)于整個(gè)轉(zhuǎn)型工作來(lái)說(shuō)起到事半功倍作用的，所以要重視對(duì)于該方面體系的建設(shè)。首先，可以對(duì)于零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的方向有一個(gè)明確的規(guī)劃，這樣就可以在轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中減少一些不必要問題的出現(xiàn)，避免因?yàn)榉较虿幻鞔_而導(dǎo)致轉(zhuǎn)型失敗等問題;其次，對(duì)轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中可能遇到的問題要進(jìn)行詳細(xì)地討論與規(guī)劃，具體提出相應(yīng)的解決措施，這樣就可以避免在轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中遇到問題而導(dǎo)致工作秩序紊亂，阻礙轉(zhuǎn)型的進(jìn)度;最后，在轉(zhuǎn)型結(jié)束后，需要制定詳細(xì)、具體的零售業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，在未來(lái)的時(shí)間當(dāng)中，對(duì)于如何更好地發(fā)展完善零售業(yè)務(wù)，更好地順應(yīng)時(shí)代需求也要進(jìn)行詳細(xì)地考慮。此外，對(duì)于零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程也要加大對(duì)該方面工作的監(jiān)督力度，建立健全業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型監(jiān)督體系，在轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中有效降低問題的出現(xiàn)頻率，以此更好地推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。

3.3 整合資源，加速提效

在零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中期，運(yùn)用場(chǎng)景、平臺(tái)和渠道高效整合資源，推動(dòng)資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的高速增長(zhǎng)，向轉(zhuǎn)型要業(yè)績(jī)要收入。一是拓寬獲客渠道。充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷主陣地作用，積極把握客戶每一次到訪機(jī)會(huì)，強(qiáng)化廳堂獲客。積極開展專業(yè)化外拓營(yíng)銷，采取項(xiàng)目化運(yùn)作、團(tuán)隊(duì)式營(yíng)銷、批量化獲客方式，通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)引領(lǐng)、結(jié)算工具支撐、投資產(chǎn)品組合，加強(qiáng)項(xiàng)目化外拓獲客。根據(jù)核心場(chǎng)景設(shè)計(jì)針對(duì)性的營(yíng)銷策略和服務(wù)模式，例如，與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，向客戶提供嵌入具體場(chǎng)景的金融服務(wù);搶抓代發(fā)工資簽約，為客戶提供生活服務(wù)，實(shí)行一攬子產(chǎn)品營(yíng)銷模式，做到場(chǎng)景批量獲客。二是完善全渠道服務(wù)。應(yīng)用生物識(shí)別、觸控交互、影像采集、虛擬現(xiàn)實(shí)等技術(shù)，構(gòu)建智能化統(tǒng)一客戶服務(wù)入口，線上線下無(wú)縫銜接，提升客戶的服務(wù)體驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)客均價(jià)值和經(jīng)營(yíng)效率的飛躍。三是升級(jí)營(yíng)銷模式。通過勾勒客戶畫像，細(xì)分特定客群，制定專屬方案，追蹤服務(wù)反饋，緊跟客戶需求，捕捉客戶痛點(diǎn)，創(chuàng)新精準(zhǔn)營(yíng)銷模式，使目標(biāo)客戶切實(shí)轉(zhuǎn)變?yōu)橹覍?shí)客戶。

4 結(jié)語(yǔ)

總而言之，近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展使得我國(guó)商業(yè)銀行各方面的業(yè)務(wù)模式逐漸不適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展需求，只有將業(yè)務(wù)進(jìn)行轉(zhuǎn)型，才能更好的地順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。因此，為了更好地促進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型工作的推進(jìn)，應(yīng)有效解決新時(shí)期商業(yè)銀行所面臨的各種各樣的問題。希望本文對(duì)于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中所遇到的問題及解決措施的相關(guān)分析，能夠?qū)Φ纳虡I(yè)銀行的發(fā)展有所幫助。

【參考文獻(xiàn)】

【1】趙崟梯.我國(guó)城市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2017（07）：59-60.