張紅林
【摘 要】論文以黃岡市為例,對(duì)黃岡市的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析論述,并總結(jié)出其中所存在的市場(chǎng)運(yùn)行及服務(wù)問(wèn)題的原因,進(jìn)而提出針對(duì)性的解決措施,以期能夠?yàn)辄S岡市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供參考。
【Abstract】Taking Huanggang City as an example, this paper briefly analyzes and discusses the present situation of the motor vehicle insurance market in Huanggang City, summarizes the causes of the market operation and service problems, and then puts forward some corresponding solutions, so as to provide a reference for the development of the motor vehicle insurance industry in Huanggang City.
【關(guān)鍵詞】機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè);理賠運(yùn)行;理賠服務(wù);問(wèn)題
【Keywords】 motor vehicle insurance industry; claim settlement operation; claim settlement service; problem
【中圖分類號(hào)】F842.6? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號(hào)】1673-1069(2019)11-0105-02
1 引言
隨著我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保有量的逐年上升,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)也得到了快速發(fā)展。但在這快速發(fā)展的背后,仍舊存在著諸如賠付率過(guò)高等理賠運(yùn)行及服務(wù)問(wèn)題,始終困擾著機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)企業(yè)。因此,研究黃岡市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)的理賠運(yùn)行及服務(wù)問(wèn)題,并提出相應(yīng)的解決策略,對(duì)黃岡市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展有著極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。
2 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)現(xiàn)狀
2.1 黃岡市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模
隨著黃岡市社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,人們生活水平的提高和出行的需求,近幾年汽車銷售情況十分火爆。以黃岡市小型車為例,2018年全年銷售小型車數(shù)量大約為6.4萬(wàn)輛,此種增長(zhǎng)勢(shì)頭還將延續(xù)較長(zhǎng)的時(shí)間。隨著黃岡市機(jī)動(dòng)車市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,人們對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)知的提升,對(duì)自身保障的需求,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的規(guī)模也不斷增長(zhǎng)。參考保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家,無(wú)論是從保險(xiǎn)深度還是從保險(xiǎn)密度數(shù)據(jù)來(lái)看,黃岡市的車輛保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿κ菢O為巨大的。
2.2 投保收入與賠付情況
2018年黃岡市各公司機(jī)動(dòng)車輛投保情況數(shù)據(jù)如表1所示。
從以上數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn),總體上來(lái)說(shuō),黃岡市的各公司的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)投保情況相對(duì)較好,其中平安財(cái)險(xiǎn)甚至實(shí)現(xiàn)了6000萬(wàn)的突破。不過(guò)相對(duì)于黃岡市的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)投保情況來(lái)說(shuō),黃岡市的交通事故賠付率也是居高不下,平均賠付率在60%左右,個(gè)別保險(xiǎn)公司的賠付率甚至接近80%。高賠付率始終困擾著黃岡市各家開(kāi)展機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司,導(dǎo)致車險(xiǎn)業(yè)務(wù)和利潤(rùn)在較低的水平徘徊,這也進(jìn)一步影響和限制了各家保險(xiǎn)公司為提升客戶體驗(yàn)所必需的資金和人員的投入,使各種保險(xiǎn)賠付導(dǎo)致的糾紛層出不窮,投訴和抱怨較普遍,客戶滿意度低。
3 黃岡市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)賠付率過(guò)高的原因分析
3.1 承保條件寬松
一直以來(lái),各機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)公司爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額,大多奉行“寬進(jìn)嚴(yán)出”的市場(chǎng)運(yùn)作原則,這種決策雖然為各保險(xiǎn)公司帶來(lái)了不菲的經(jīng)濟(jì)收益,但無(wú)形中增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),同樣也增加了投保人后期“理賠難”的問(wèn)題[1]。
3.2 交強(qiáng)險(xiǎn)與第三者險(xiǎn)賠付率持續(xù)增長(zhǎng)
在各類交通意外事故的理賠案件中,交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款在整個(gè)業(yè)務(wù)賠款中占的比重較大,其中營(yíng)運(yùn)貨車的占比率最高,全市平均賠付率高達(dá)70%~80%,甚至在有些縣市中還要更高。
3.3 理賠環(huán)境不理想
由于駕駛員法律意識(shí)和安全意識(shí)淡薄,各類交通事故頻發(fā)。雖然近些年交通管理部門一直在對(duì)各類駕駛員交通違法行為進(jìn)行整治,但違法駕車行為仍是屢禁不止,很大比率的交通事故都是由于駕駛員違法行為所導(dǎo)致的。
3.4 現(xiàn)場(chǎng)勘查、定損、賠付等環(huán)節(jié)存在漏洞
一般來(lái)說(shuō),在進(jìn)行賠付以前,保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)交通意外事故的第一現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行事故勘查,以此來(lái)確定后期的定損、賠付的情況。但由于保險(xiǎn)公司對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)勘查、定損、報(bào)價(jià)等環(huán)節(jié)的監(jiān)督約束性不足,導(dǎo)致現(xiàn)場(chǎng)勘查和后期的定損、理賠等環(huán)節(jié)出現(xiàn)嚴(yán)重脫節(jié)的情況,最終在多方面因素的影響下,導(dǎo)致黃岡市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)賠付率過(guò)高的問(wèn)題。
4 促進(jìn)黃岡市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的建議
4.1 建立新的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略
首先,保險(xiǎn)公司應(yīng)轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)理念,將自身的主攻方向轉(zhuǎn)向?yàn)樽陨淼谋∪醐h(huán)節(jié),結(jié)合市場(chǎng)實(shí)際需求情況,開(kāi)拓出更大范圍的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)。其次, 保險(xiǎn)公司要提高自身的服務(wù)意識(shí),將理賠作為保險(xiǎn)優(yōu)質(zhì)服務(wù)的根本點(diǎn)與最終點(diǎn),讓所有投保人員都能夠享受到更加優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)。最后,保險(xiǎn)公司還要推行一些簡(jiǎn)易的事故處理辦法等。
4.2 加強(qiáng)車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)管理
①加大宣傳力度,教育和引導(dǎo)客戶投保符合自身需求投保方案,提高附加險(xiǎn)的投保率;②充分利用互聯(lián)網(wǎng),提高網(wǎng)絡(luò)投保的比率,進(jìn)一步降低經(jīng)營(yíng)成本;③加強(qiáng)對(duì)4S店等合作方的監(jiān)督管理,使投保、核損和核賠工作更加規(guī)范,加強(qiáng)對(duì)應(yīng)收保費(fèi)的管理,最大限度地避免應(yīng)收保費(fèi)的產(chǎn)生;④完善規(guī)章制度,制定出完善的賠付責(zé)任機(jī)制與現(xiàn)場(chǎng)勘查機(jī)制,從而方便保險(xiǎn)公司后期的責(zé)任追查工作。
4.3 加強(qiáng)承保管理
①結(jié)合市場(chǎng)情況與保險(xiǎn)公司的實(shí)際情況對(duì)核保手冊(cè)進(jìn)行全方位的完善和補(bǔ)充,使核保工作標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和程序化;②進(jìn)一步加強(qiáng)核保分級(jí)管理制度的執(zhí)行力度,對(duì)于客戶所提交的原始資料,核保人員要對(duì)其進(jìn)行更加深入的分析驗(yàn)證,嚴(yán)禁未經(jīng)審批承保超過(guò)自身權(quán)限的業(yè)務(wù);③進(jìn)一步制定完善的核保制度。規(guī)范核保運(yùn)作流程,簡(jiǎn)化手續(xù),降低經(jīng)營(yíng)成本。加強(qiáng)對(duì)那些高保額、高齡車輛的承保管理。落實(shí)并執(zhí)行好機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的獎(jiǎng)懲系統(tǒng),通過(guò)保費(fèi)浮動(dòng)的方式讓駕駛員提高安全意識(shí),避免各類違法行為所導(dǎo)致的交通意外事故。最后保險(xiǎn)公司充分利用如大數(shù)據(jù)分析技術(shù),對(duì)常見(jiàn)的車輛風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行更加細(xì)致性的劃分,再以此為基礎(chǔ)制定出科學(xué)合理的核保政策,最終從根本上對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制[2]。
4.4 加強(qiáng)理賠管理工作
①加強(qiáng)車險(xiǎn)理賠隊(duì)伍的業(yè)務(wù)能力、服務(wù)能力等的全方位素質(zhì)的培養(yǎng)提升,形塑一支素質(zhì)過(guò)硬、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的高素質(zhì)理賠隊(duì)伍;
②現(xiàn)場(chǎng)勘查人員必須能在第一時(shí)間對(duì)事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行勘查,提高事故第一現(xiàn)場(chǎng)的實(shí)際勘查率、準(zhǔn)確率;
③進(jìn)一步加強(qiáng)定期檢查和專項(xiàng)檢查的執(zhí)行力度,確保理賠工作的質(zhì)量。
5 結(jié)語(yǔ)
為促進(jìn)黃岡市機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展,保險(xiǎn)公司不僅要?jiǎng)?chuàng)設(shè)更多的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,開(kāi)拓車險(xiǎn)市場(chǎng),還要通過(guò)多種方法降低承保風(fēng)險(xiǎn),加強(qiáng)理賠運(yùn)行中的制度化、規(guī)范化建設(shè),通過(guò)多種途徑提高投保人的服務(wù)體驗(yàn)的同時(shí),降低機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)行業(yè)的賠付率,最終達(dá)成促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展的根本目的。
【參考文獻(xiàn)】
【1】邊海寧.我國(guó)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)需求發(fā)展研究[J].市場(chǎng)研究,2016(12):2-3.
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