張娟

【摘 要】隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和征信體系的不斷完善，個人征信權(quán)益的保護問題受到了社會各界的廣泛關(guān)注。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中個人征信權(quán)益的保護問題具有重要意義。本文從闡述互聯(lián)網(wǎng)金融概念及發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析了個人征信權(quán)益在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中面臨的風(fēng)險，提出了幾條個人征信權(quán)益保護的有效策略，希望能為提升我國互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境個人征信權(quán)益保護提供有益的參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;個人征信;權(quán)益保護

近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與中央人民銀行征信系統(tǒng)的對接工作逐步展開。系統(tǒng)對接后，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以直接或間接采集個人信用信息，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融交易過程的風(fēng)險管控，并且將交易過程中產(chǎn)生的個人信用數(shù)據(jù)，再報送央行個人信用信息系統(tǒng)，推動我國征信體系的建設(shè)。同時，互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性及個人征信信息采集渠道的擴展，使個人征信權(quán)益保護面臨著新的挑戰(zhàn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中個人征信權(quán)益保護問題，成為當(dāng)前社會和金融發(fā)展亟需解決的重要研究課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與個人征信

互聯(lián)網(wǎng)金融基于大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上，實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)等新型金融業(yè)務(wù)模式。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，以第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌融資、余額寶存儲、數(shù)字貨幣、大數(shù)據(jù)金融、金融門戶和信息化金融機等多種形式，快速融入到各階段人群的日常生活中。

相較于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有快捷方便、小額高頻、覆蓋面廣、風(fēng)險大、管控弱等特點。區(qū)別與傳統(tǒng)金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)缺少固定的物理營業(yè)場所，整個交易過程在虛擬環(huán)境下，利用遠程的方式完成，存在極大的互聯(lián)網(wǎng)安全隱患。同時，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，國家相關(guān)政策及法律仍有待配套，無法做到對互聯(lián)網(wǎng)金融行為的有效監(jiān)管，低成本的違約誘發(fā)了眾多“跑路”事件。

互聯(lián)網(wǎng)金融接入中國人民銀行征信數(shù)據(jù)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者及監(jiān)管者共同的心聲。2019年9月2日，《關(guān)于加強P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》正式發(fā)布，要求在營P2P網(wǎng)貸機構(gòu)接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)（即人民銀行征信中心）、百行征信等征信機構(gòu)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)有效降低了交易風(fēng)控成本及業(yè)務(wù)運營成本，對于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者在降低投資粉線的同時加大了個人征信權(quán)益風(fēng)險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中個人征信權(quán)益面臨的風(fēng)險

1.個人信息被冒用

個人信息被冒用最為典型的案例是“校園貸”，大學(xué)生旺盛的娛樂消費需求，薄弱的消費規(guī)劃能力，滋生大批校園消費信貸機構(gòu)，寬松的審核制度造成諸多學(xué)生被信貸。隨著國家打擊力度的加大，這些校園貸平臺相繼退出或轉(zhuǎn)型，但是因為“校園貸”導(dǎo)致的個人征信問題不斷顯現(xiàn)出來，當(dāng)事人個人身份信息被冒用而“被貸款”，個人信用報告中出現(xiàn)逾期貸款記錄，但對相關(guān)的貸款事項卻完全不知情，進而引發(fā)多起個人征信異議，對“被貸人”的合法權(quán)益造成了嚴(yán)重損害。

2.違規(guī)查詢個人信息

在網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，缺少消費者與金融互聯(lián)網(wǎng)銀行面簽的環(huán)節(jié)，有可能導(dǎo)致消費者的個人征信信息被人違規(guī)查詢，嚴(yán)重的還會導(dǎo)致信用卡詐騙或非本人貸款現(xiàn)象。盡管一些金融機構(gòu)設(shè)置了關(guān)聯(lián)銀行卡賬戶、人臉識別等核驗身份的手段，利用電子授權(quán)的方式取得客戶查詢征信的授權(quán)，但《電子簽名法》并未詳細規(guī)定電子授權(quán)的具體標(biāo)準(zhǔn)和要求。

3.個人征信信息泄露

近幾年，部分征信接入機構(gòu)的工作人員違規(guī)向外出售查詢賬號、信用報告，外部人員在獲取查詢賬號后會違規(guī)批量查詢，從而導(dǎo)致多起違規(guī)買賣個人信用報告的案件。例如：由公安部督辦的“5.26侵犯信用信息權(quán)益案”、被廣西來賓警方查獲的某金融機構(gòu)工作人員倒賣信用報告案件等。

4.借道個人征信系統(tǒng)謀利

近幾年，隨著個人信用應(yīng)用場景的不斷擴大，對日常生活中的出行、購房、購車、就業(yè)、子女大學(xué)錄取等存在影響，良好的信用記錄對每個人的意義日益重大。因目前大部分互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還未與個人金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫進行對接，無法將日常經(jīng)營中生成的個人信用信息直接報送到個人征信系統(tǒng)。在這種情況下，市場上出現(xiàn)了新的服務(wù)機構(gòu)，沒有接入個人征信系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，會與已接入個人征信系統(tǒng)的擔(dān)保公司達成合作，在消費者不能根據(jù)合同規(guī)定足額及時還貸時，擔(dān)保公司可先代替償還，然后擔(dān)保公司把互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的不良信用信息傳輸?shù)絺€人金融信息數(shù)據(jù)庫。理論上這樣的操作流程可以起到鼓勵守信懲戒失信的良好作用，但是，在現(xiàn)實操作過程中卻非如此。一些不法金融擔(dān)保機構(gòu)為了謀取利益，往往以個人信用信息作為獲利工具，以為其消除“不良信用信息”為手段向信息主體非法索取錢財，對消費者的個人征信權(quán)益造成嚴(yán)重侵犯，引發(fā)了金融消費者與征信行業(yè)、人民銀行的矛盾。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中個人征信權(quán)益的保護策略

1.優(yōu)化信息管理

一是信息的采集。第一，必須經(jīng)本人同意。為保護信息主體權(quán)益，在采集個人信息時一定要經(jīng)本人同意，這反映了個人對自身數(shù)據(jù)信息的控制權(quán)。第二，堅持必要、相關(guān)和最小原則。采集的個人信息與采集目的必須是必要、相關(guān)且最小的，不允許采集個人敏感或隱私信息。

二是信息的加工和保存。第一，加強數(shù)據(jù)安全保護。征信機構(gòu)要從物理安全、邏輯安全和管理安全等方面制定數(shù)據(jù)安全保護措施，構(gòu)建多維數(shù)據(jù)安全防護體系，最大限度地減少安全漏洞，防止出現(xiàn)數(shù)據(jù)安全事故。第二，限制負面信息有效期限。在逾期處理后，不良信息保留一定期限后應(yīng)該予以刪除，有效管控的同時，鼓勵用戶及時改正。

三是信息的使用和提供。第一，限制用途。信用信息的應(yīng)用應(yīng)該限于信用管理和信用風(fēng)險決策，避免個人信用信息濫用。第二，必須經(jīng)本人同意。經(jīng)本人同意能有效防范濫用個人信息，尤其是在雇傭、租房等非信貸領(lǐng)域中應(yīng)用征信信息，必須經(jīng)過本人的同意。第三，明確責(zé)任擔(dān)當(dāng)。個人信息主體權(quán)益的保護，不是某一方的責(zé)任，需要由信息提供者、征信機構(gòu)和信息使用者三者共同承擔(dān)。

2.加大執(zhí)法力度

第一，在進行征信現(xiàn)場執(zhí)法檢查時，應(yīng)著重檢查接入機構(gòu)的征信管理是否合規(guī)，發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作要依法追究有關(guān)機構(gòu)和人員的責(zé)任，形成震懾作用，確實保護好信息主體的合法權(quán)益。

第二，及時曝光互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在的對信息主體合法權(quán)益造成侵犯的典型案例，對互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營機構(gòu)起到震懾作用，督促他們在經(jīng)營管理過程中做到合規(guī)合法，不斷提高業(yè)務(wù)水平和服務(wù)質(zhì)量，促使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)真正落實各項措施，保護個人征信權(quán)益。

3.接入機構(gòu)自律

機構(gòu)自律主要起到引導(dǎo)作用，可以作為行政監(jiān)管的一種補充方式。第一，利用各種載體不斷增強征信系統(tǒng)接入機構(gòu)的自律意識，促使接入機構(gòu)高度重視并規(guī)范處理各種異議，同時，對處理異議的工作流程進行細化，實行專崗專人專門負責(zé)，理順處理異議的通道，使信息主體糾錯權(quán)獲得切實保障。第二，構(gòu)建多元化糾紛解決機制，有效保障信息主體和金融消費者的合法權(quán)益。積極借鑒其他國家的成功經(jīng)驗，構(gòu)建報數(shù)機構(gòu)、受理機構(gòu)和報數(shù)機構(gòu)所在地人民銀行共同參與的三方聯(lián)合工作機制，出臺信息主體經(jīng)濟損失的有關(guān)處理措施，給信息主體提供專業(yè)公正、高效快速、便捷經(jīng)濟的征信糾紛解決途徑。

4.完善法律制度

第一，制定出臺《個人信用信息保護法》。積極借鑒學(xué)習(xí)英國、美國以及德國等西方發(fā)達國家的先進立法經(jīng)驗，加快《個人信用信息保護法》的制定出臺進程，有效規(guī)范個人信息采集的渠道、手段以及內(nèi)容等，明確規(guī)定信息主體的權(quán)益。

第二，不斷完善《征信業(yè)務(wù)管理條例》。根據(jù)社會及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，不斷補充和細化征信機構(gòu)認定、信用信息界定、投訴意義處理、信息主體授權(quán)等方面的制度規(guī)定，避免有關(guān)機構(gòu)鉆法律制度的“空子”，打擦邊球，切實保護好個人信息主體的合法權(quán)益。

5.加強宣傳教育

第一，對人民群眾深入廣泛宣傳征信相關(guān)內(nèi)容。積極推動我國制定出臺《征信教育宣傳規(guī)劃》，政府部門、金融機構(gòu)、人民銀行、征信單位要加強配合與協(xié)調(diào)，在征信教育宣傳方面形成合力;利用網(wǎng)絡(luò)平臺、新聞媒體等渠道，不斷拓寬征信教育宣傳的深度和廣度，豐富宣傳內(nèi)容和宣傳形式，逐步增強人民群眾的信用意識;深入開展征信知識宣傳活動，建立長效宣傳教育機制，使誠信教育成為一種常態(tài)。第二，強化對征信從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。對征信監(jiān)管人員，特別是從事征信監(jiān)管的基層人員要定期組織開展培訓(xùn)，不斷提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能和工作水平，提升征信監(jiān)管實效。針對接入機構(gòu)尤其是小微機構(gòu)要重點開展培訓(xùn)，增強這些單位的風(fēng)險意識和合規(guī)意識，嚴(yán)格防范征信信息泄露風(fēng)險。對征信機構(gòu)也要開展有針對性的培訓(xùn)，促進征信機構(gòu)形成優(yōu)良的合規(guī)文化，加大對信息使用者和提供者的制約力度，確保個人信息權(quán)益不被非法侵犯。

四、結(jié)語

總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，可采取優(yōu)化信息管理、加大執(zhí)法力度、接入機構(gòu)自律、完善法律制度、加強宣傳教育等多項有效措施，全面保護個人征信合法權(quán)益不受侵犯，以更好地促進我國征信行業(yè)實現(xiàn)健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。

【參考文獻】

[1]中國人民銀行杭州中心支行課題組.個人征信信息主體權(quán)益保護問題研究[J]. 征信，2018（4）.

[2]關(guān)于加強P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知

[3]周秀娟，羅敏娜.互聯(lián)網(wǎng)金融中個人信息的民法保護——以《民法總則》的出臺為契機[J].電子科技大學(xué)學(xué)報：社會科學(xué)版，2017（4）.

[4]王韋雯.數(shù)字普惠金融下的互聯(lián)網(wǎng)個人征信業(yè)務(wù)探索——以芝麻信用為例[J].時代金融，2017（33）.

[5]郭金易，張杰艷，吳成.我國大學(xué)生個人征信標(biāo)準(zhǔn)及體系建立之芻議——基于校園消費信貸平臺亂象[J].中國市場，2018（9）.

[6]鄧國祥，鄭欣，王慧.互聯(lián)網(wǎng)金融與個人信息保護問題研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2019（8）.