【摘 要】本文基于現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)發(fā)展過快，監(jiān)管制度欠缺，法律制度不夠完善進行分析，旨在研究網(wǎng)絡(luò)信貸在我國發(fā)展的現(xiàn)狀和有待解決的問題。并對網(wǎng)絡(luò)信貸存在的缺陷和問題，提出相應(yīng)的解決方案。在未來形成良好的網(wǎng)絡(luò)信貸市場，以繼續(xù)擴張網(wǎng)絡(luò)信貸的規(guī)模，推動我國網(wǎng)絡(luò)信貸的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)信貸;發(fā)展快;制度不完善

1.中國網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

我國現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)信貸正處于飛速發(fā)展，出現(xiàn)這種現(xiàn)象的原因和互聯(lián)網(wǎng)的普及、信貸平臺的發(fā)展緊密相關(guān)。但在飛速發(fā)展的同時p2p平臺的違規(guī)操作、“714”高炮等惡性事件的發(fā)生給網(wǎng)貸發(fā)展帶來了極大的不良影響。

1.1網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展基礎(chǔ)雄厚網(wǎng)貸企業(yè)的發(fā)展迅速

因互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，中國的網(wǎng)民也在不斷飆升，在經(jīng)過了幾年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)用戶的群體已經(jīng)龐大到超過我國人數(shù)百分之五十七的程度。

1.1.1網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展基礎(chǔ)雄厚

雖然網(wǎng)絡(luò)給人們帶來了豐富多彩的生活，但同時它也是把雙刃劍，各種各樣的誘惑讓人迷失了雙眼，讓無數(shù)網(wǎng)民陷入無底的深淵無法自拔。

隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，利益也越來越吸引人，更激發(fā)了人們對新事物的熱情。其中存在著極大的市場，只是正在發(fā)展初期的網(wǎng)絡(luò)金融市場爆發(fā)出的威力已不容人們小覷，何況這個市場正在逐年穩(wěn)步擴大。

1.1.2網(wǎng)貸企業(yè)的發(fā)展迅速

總體來講，我國網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)信貸用戶規(guī)模持續(xù)擴大，互聯(lián)網(wǎng)上的貨幣交易慢慢滲入人們的生活中。

據(jù)研究調(diào)查表明，我國信貸平臺資質(zhì)良莠不齊且數(shù)量且持續(xù)增長，問題也接連不斷，“網(wǎng)站關(guān)閉”與“歇業(yè)停業(yè)”占主要原因，“失聯(lián)及跑路”、“提現(xiàn)困難”等占次要原因，其中深藏未露的風(fēng)險我們無法想象且逐漸高升。有些平臺利用法律漏洞進行違規(guī)操作導(dǎo)致投資者的資金安全受到嚴(yán)重影響，使越來越多的人陷入投資困境。

1.2企業(yè)信用程度低網(wǎng)絡(luò)信貸問題顯現(xiàn)

雖說網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展飛速，但同時問題也十分突出。在這些問題當(dāng)中違規(guī)操作的p2p平臺、校園貸和“714”高炮是對社會經(jīng)濟平穩(wěn)健康發(fā)展較大的威脅。

1.2.1企業(yè)信用程度低

據(jù)調(diào)查分析，正常運營平臺數(shù)量正在逐年遞減，累計問題平臺數(shù)卻在慢慢增長，必將導(dǎo)致潛在風(fēng)險的積累，甚至使某些產(chǎn)業(yè)徹底停業(yè)，此類問題遍布全國各地，由此可見，這些潛在的風(fēng)險并不是局部性、偶然性的，而是整個行業(yè)中普遍存在的必然性問題。

在中國現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺上存在著“劣驅(qū)良”的現(xiàn)象，正常網(wǎng)絡(luò)貸款平臺受到問題貸款平臺的驅(qū)逐，導(dǎo)致正常網(wǎng)絡(luò)平臺無法正常運營下去，使整個行業(yè)變成非正常運營網(wǎng)貸平臺的庇護所。

1.2.2網(wǎng)絡(luò)信貸問題顯現(xiàn)

網(wǎng)絡(luò)信貸逐漸被被人們發(fā)掘，全新的事物發(fā)展起來會帶來益處，更會伴隨著危機。其中主要的危機有以下三點p2p平臺的違規(guī)操作問題、714”高炮，下面從這兩點進行調(diào)查分析。

2.近年網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展過程中集中表現(xiàn)出的問題剖析

互聯(lián)網(wǎng)成為了人們溝通交流，購物的主要方式，在這便捷的方式背后，無可避免的出現(xiàn)一些風(fēng)險，網(wǎng)絡(luò)信貸的快速普及使它的風(fēng)險逐步暴露出來。其中問題主要集中在商家的非法操作;法律監(jiān)管不到位;信貸知識欠缺這三個方面。

2.1信貸組織者的違規(guī)操作未被制約

如果信貸活動組織者的非法操作沒有得到有力的控制，帶來的后果將是不堪設(shè)想的，不僅會降低投資者對于信貸的信任度，更會影響到金融市場的有序發(fā)展，進而間接影響工業(yè)生產(chǎn)、綜合實力、科技發(fā)展，會給我國帶來巨大的損失。

2.2法律監(jiān)管不到位

在網(wǎng)絡(luò)信貸的前期發(fā)展階段已經(jīng)暴露了很多的問題，并有不法分子利用相關(guān)專業(yè)知識做一些違規(guī)、違法事件。

我國已經(jīng)出臺了相關(guān)的法律法規(guī)，但是執(zhí)行監(jiān)管層面似乎出現(xiàn)了問題，導(dǎo)致了這些違規(guī)app依舊運行。

2.3投資者信貸知識的欠缺

信用消費是當(dāng)今主流的消費模式，用明天的錢，圓今天的夢，但在進行信貸時，無論是在實體銀行還是在網(wǎng)絡(luò)上進行，都是需要具備一定的專業(yè)知識才可以。不具備專業(yè)知識，就無法對自己的交易進行正確的判斷，也就無法做出理智的決定。當(dāng)今信用消費的主力軍是大學(xué)生，必須提高防范意識，并使其具備一定的判斷能力。金融知識的普及便顯得尤為重要。

國民信貸知識的欠缺在目前是一種普遍現(xiàn)象，防范意識薄弱且不具備獨立思考和正確判斷的能力。

3.關(guān)于化解網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展中不良現(xiàn)狀的提案

目前，網(wǎng)絡(luò)信貸已暴露出眾多問題，如果對其隱含的風(fēng)險和危害不進行及時的遏制，將對網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)及社會金融體系造成十分嚴(yán)重的危害。

同時，整個行業(yè)的行業(yè)亂象會在互聯(lián)網(wǎng)的影響達到比原來更大的效果，引起一系列類似的群體性事件的發(fā)生。這樣對社會穩(wěn)定造成了極不穩(wěn)定的影響。

綜上所述，我國的網(wǎng)絡(luò)借貸起步晚、發(fā)展快，對于建立起一套完整的貨幣借貸監(jiān)管體系，我們還有很長的路要走，因此網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管體系的建立和相關(guān)金融知識的宣傳迫在眉睫。

3.1完善現(xiàn)有法律制度

隨著第三方支付平臺的發(fā)展，在傳統(tǒng)意義上的金融網(wǎng)點將逐步減少，網(wǎng)絡(luò)金融會降低金融企業(yè)的運營成本，有利于信息共享，使資金運轉(zhuǎn)高效。而這需要建立起完整的制度，入市場正常經(jīng)營，若督導(dǎo)后仍然不符合經(jīng)營條件的責(zé)令退出市場。

3.2建立有效的監(jiān)管體系

在網(wǎng)絡(luò)信貸問題進行整治的期間，證監(jiān)會、銀保監(jiān)會等金融監(jiān)管部門正式的發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》，為網(wǎng)絡(luò)信貸規(guī)定了基本的制度基礎(chǔ)，并且為該行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展和持續(xù)審慎監(jiān)管提供了相應(yīng)的保障。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機構(gòu)有必要建立起一項專門應(yīng)對網(wǎng)貸監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，而這需要一行兩會、工商、稅務(wù)等多部門聯(lián)合，通過多方聯(lián)動，及時應(yīng)對和處理網(wǎng)貸市場的突發(fā)事件。

3.3相關(guān)知識宣傳

不管法律法規(guī)發(fā)展的多么健全，設(shè)立的多么完善，總有人會鉆法律的空子，做危害他人財產(chǎn)安全的行為。這時我們需要提高自我防范意識，在日常生活中增加對相關(guān)金融知識的了解。

3.3.1增加相關(guān)金融知識的了解

針對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人來說，安全保障工作的順利展開，還應(yīng)該以個人的視角作為著手點，不可以始終憑借外力落實。

大學(xué)生是未來投資市場的主力軍，對他們的知識教育是不可少的。大學(xué)生多數(shù)為初涉金融領(lǐng)域，多設(shè)置相關(guān)的金融理論知識公共課程，提高其防范意識。如果有合理且必要的資金需求，應(yīng)先通知父母，在父母的幫助下去合法的貸款機構(gòu)貸款，如果是自行在網(wǎng)絡(luò)上借款，就應(yīng)先了解網(wǎng)貸的各種風(fēng)險，同時自動遠(yuǎn)離那些不良平臺。

4.總結(jié)

通過以上分析網(wǎng)絡(luò)信貸以作為一種新形式的金融渠道，其因低運營成本、有利于信息共享、使資金運轉(zhuǎn)高效這三大優(yōu)勢，在社會上存在著一定的市場空間。但基于現(xiàn)如今網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)發(fā)展過快，監(jiān)管制度欠缺，出現(xiàn)信貸組織者的違規(guī)操作未被制約、法律管理不到位、投資者信貸知識的欠缺等各種問題，從其客觀原因出發(fā)，具體問題具體分析，采取相應(yīng)的措施從根本上逐一解決。

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作者簡介：何高偉（1999—），男，漢族，浙江人，沈陽城市學(xué)院金融學(xué)本科生。