楊學(xué)彬

摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融行業(yè)發(fā)展非常迅速，尤其在網(wǎng)絡(luò)越來(lái)越發(fā)達(dá)的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度非常快?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起難免會(huì)對(duì)傳統(tǒng)金融造成影響。為此，我將要在本文中對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響進(jìn)行探討，希望對(duì)我國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展，可以起到有利的作用。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)金融;影響

在網(wǎng)絡(luò)越來(lái)越發(fā)達(dá)的今天，移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等金融業(yè)務(wù)不斷產(chǎn)生，這是一種非常特殊的金融方式，即互聯(lián)網(wǎng)金融。在進(jìn)入到大數(shù)據(jù)之后，這給金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和品牌創(chuàng)立，既帶來(lái)了機(jī)遇又帶來(lái)了挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融公司和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)直接的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不斷進(jìn)行創(chuàng)新。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的簡(jiǎn)單介紹

互聯(lián)網(wǎng)金融是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物，其各種場(chǎng)合都可以看到。目前在互聯(lián)網(wǎng)金融的定義上，還存在較大的分歧，至今并沒(méi)有一個(gè)非常明確的定義，但其作為一種新的金融發(fā)展趨勢(shì)，必將是未來(lái)重要的發(fā)展方向?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開(kāi)展金融活動(dòng)的，其可以具體分為廣義和狹義兩個(gè)方面。廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為兩個(gè)部分，一種是依托互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，直接在線上來(lái)開(kāi)展各種金融服務(wù)[1]。第二種是依托互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新，來(lái)開(kāi)展各種業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)可以在各種電子商務(wù)企業(yè)中進(jìn)行。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融主要指的是第二種業(yè)務(wù)，本文將對(duì)廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行分析。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

第三方支付的方法，這是一種具有一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，會(huì)直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)通信的方式，與各大銀行進(jìn)行在線簽約，直接與銀行建立電子支付的方式。從其發(fā)展的情況來(lái)看，其可以分為獨(dú)立的第三方支付和獨(dú)立的電子商務(wù)網(wǎng)站，可以具有專(zhuān)業(yè)的擔(dān)保功能，還可以為用戶提供各種支付工具，例如快錢(qián)、易寶支付、匯天支付等。另一種是通過(guò)第三方來(lái)提供擔(dān)保的，如B2C和C2C等。在開(kāi)展第三方支付的過(guò)程中，往往需要付出交易手續(xù)費(fèi)、行業(yè)用戶資金等，這種模式是金融互聯(lián)網(wǎng)最傳統(tǒng)的模式，隨著第三方支付的不斷興起，這給銀行開(kāi)展電子貨幣結(jié)算，提出了更高的要求。第三方支付和商業(yè)銀行之間的關(guān)系更加密切，它們之間會(huì)保持合作和競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。隨著第三方支付平臺(tái)逐漸走向前端，在保險(xiǎn)、基金等領(lǐng)域設(shè)計(jì)的越來(lái)越多，銀行業(yè)務(wù)的部分功能正在逐漸被替代。

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。P2P是專(zhuān)門(mén)利用互聯(lián)網(wǎng)來(lái)進(jìn)行融資的，需要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)尋找具有融資能力的人群，并通過(guò)貸款人和其他貸款人來(lái)分擔(dān)這筆貸款所帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)，借款人得到的借款信息更加豐富，方便借款人可以從中選擇具有吸引力的利率條件。P2P平臺(tái)的盈利主要是通過(guò)收取一次性費(fèi)用來(lái)完成的，還可以在線對(duì)投資人開(kāi)展評(píng)估。在貸款利率的確定過(guò)程中，其會(huì)借助借款人的信譽(yù)情況和銀行的利率水平來(lái)作為參考。當(dāng)前阿里金融已經(jīng)開(kāi)發(fā)出了訂單貸款和信用貸款等貸款產(chǎn)品，整個(gè)業(yè)務(wù)流程都可以在線完成，真正做到零人工參與。當(dāng)前阿里金融發(fā)展非常迅速，尤其是支付寶的應(yīng)用，更進(jìn)一步將互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行了普及。

大數(shù)據(jù)金融。大數(shù)據(jù)金融指的是海量化的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)這些數(shù)據(jù)的分析，就可以為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供更加全方位的金融信息，通過(guò)數(shù)據(jù)分析的應(yīng)用，來(lái)掌握用戶的消費(fèi)習(xí)慣，更加準(zhǔn)確對(duì)客戶的行為進(jìn)行預(yù)測(cè)，真正做到金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展金融服務(wù)的過(guò)程中有的放矢。在阿里開(kāi)展小額金融服務(wù)的過(guò)程中，其就是采用封閉流程+大數(shù)據(jù)方式，直接憑借電子化系統(tǒng)對(duì)貸款人的信用狀況進(jìn)行核定，保證單筆金融在5萬(wàn)元之內(nèi)，這是一種非常典型的狀態(tài)[2]。

開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)眾籌。網(wǎng)絡(luò)眾籌是通過(guò)大眾來(lái)開(kāi)展籌資的，其經(jīng)常會(huì)采用團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)的方式，其直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向網(wǎng)友籌集資金。各種眾籌平臺(tái)的工作方式非常相像，需要首先將項(xiàng)目策劃交到眾籌平臺(tái)，在對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行審核完成之后，并通過(guò)相關(guān)的審核之后，才可以在網(wǎng)頁(yè)上來(lái)建立自己的頁(yè)面，通過(guò)網(wǎng)頁(yè)來(lái)介紹項(xiàng)目具體的情況。為了保證眾籌項(xiàng)目開(kāi)展的質(zhì)量，就需要合理對(duì)眾籌目標(biāo)和眾籌資金數(shù)量進(jìn)行設(shè)定。在設(shè)定天數(shù)到達(dá)之后，發(fā)起人就可以直接獲得資金。如果項(xiàng)目失敗，所籌集到的資金就會(huì)原數(shù)返還給支持者。眾籌和捐款有著比較大的區(qū)別，對(duì)所有的支持人員都應(yīng)該設(shè)定返還資金的比例。眾籌平臺(tái)也需要開(kāi)展眾籌來(lái)獲得收益。目前國(guó)內(nèi)對(duì)眾籌資金數(shù)量的規(guī)定還不是非常完善，一不小心就融入跨入到非法集資的行列，這導(dǎo)致該產(chǎn)業(yè)發(fā)展的速度并不是非?？?，對(duì)金融業(yè)和企業(yè)的發(fā)展，會(huì)造成一定不利的影響。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際開(kāi)展的過(guò)程中，往往會(huì)有如下的特點(diǎn)：一、項(xiàng)目開(kāi)展的成本較低。資金供求雙方可以直接通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)完成對(duì)信息的甄別、匹配、定價(jià)和交易，可以有效避免傳統(tǒng)中介的產(chǎn)生，交易成本也相對(duì)比較低，并不會(huì)產(chǎn)生壟斷利潤(rùn)。二、效率往往比較高。在互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展的過(guò)程中，其直接通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來(lái)完成操作，整個(gè)業(yè)務(wù)流程比較標(biāo)準(zhǔn)，客戶不必長(zhǎng)期進(jìn)行等待，可以進(jìn)一步提升客戶的體驗(yàn)?？蛻魪奶岢錾暾?qǐng)到貸款發(fā)放，通常在幾秒之內(nèi)完成，算得上真正的信貸工廠。三、覆蓋面比較廣。在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過(guò)程中，可以有效打破傳統(tǒng)時(shí)間和地域的限制，在互聯(lián)網(wǎng)上可以找到最為需要的金融資源，各種金融服務(wù)的開(kāi)展更為直接，客戶基礎(chǔ)也更加廣泛，可以對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)的盲區(qū)有效覆蓋。四、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度非常快，在依托于大數(shù)據(jù)和電子商業(yè)的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅速。例如，余額寶僅僅上線18天，所籌集到的資金就到了66億，目前已經(jīng)成為最大的資金籌集平臺(tái)[3]。五、管理較弱，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制難度并不是非常高。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，還沒(méi)有出現(xiàn)類(lèi)似銀行那樣的風(fēng)控、合規(guī)和清收機(jī)制，導(dǎo)致各種金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率往往比較高。此外，我國(guó)對(duì)互聯(lián)挖網(wǎng)金融的監(jiān)管力度還不是很強(qiáng)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融還處于剛起步發(fā)展的階段，各種法律法規(guī)并不是非常健全，行業(yè)面臨的政策和法律風(fēng)險(xiǎn)很大。六、發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的幾率相對(duì)比較高。當(dāng)前我國(guó)的征信體制建設(shè)還不夠完善，各種相關(guān)配套法律制度還不夠健全，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，很容易發(fā)生惡意騙貸和卷款跑路的情況，各種網(wǎng)絡(luò)金融犯罪情況還比較普遍。此外，我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境還不是非常理想，網(wǎng)絡(luò)黑客的數(shù)量比較多，一旦遭遇到黑客的攻擊，就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的正常發(fā)展，帶來(lái)非常大的影響，甚至?xí)绊懙较M(fèi)者資金的安全性。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融的影響

容易對(duì)金融系統(tǒng)造成沖擊。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，其會(huì)很快取代傳統(tǒng)的融資模式。這主要是因?yàn)椋S著社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎、云計(jì)算技術(shù)的出現(xiàn)，對(duì)資金的供需可以直接在網(wǎng)絡(luò)上完成，還可以直接被搜索引擎所捕獲，通過(guò)對(duì)云計(jì)算技術(shù)的應(yīng)用，可以更加快速對(duì)各種信息進(jìn)行處理，保證融資活動(dòng)的開(kāi)展不必再通過(guò)銀行、券商或交易所，降低了雙方的交易成本。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融可以原來(lái)難以獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)的群體，如小微企業(yè)和個(gè)人客戶等，更加容易得到金融服務(wù)的支持。但對(duì)于各種大型的金融投資項(xiàng)目來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融還存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)和缺陷，對(duì)傳統(tǒng)金融的影響還比較大。這主要是由于傳統(tǒng)銀行集合了社會(huì)中大量的M2貨幣，風(fēng)險(xiǎn)控制工作做得相對(duì)比較完善，但大的資金需求人員還需要返回到傳統(tǒng)的機(jī)構(gòu)中來(lái)尋求幫助，這樣才能對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更進(jìn)一步的控制，這對(duì)傳統(tǒng)金融的影響，往往是比較深刻的。

對(duì)傳統(tǒng)支付系統(tǒng)所造成的影響。在第三方支出出現(xiàn)之后，信息技術(shù)和支付清算服務(wù)之間結(jié)合程度變得更好，對(duì)資金的處理效率不斷得到提高，很好解決了現(xiàn)金流和信息流相互分離的情況，通過(guò)對(duì)高效信息搜集和處理能力的應(yīng)用，更好對(duì)各種交易主體的資金流配置情況進(jìn)行監(jiān)控，最大程度避免了風(fēng)險(xiǎn)控制成本。同傳統(tǒng)的銀行支付模式相比，第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)更強(qiáng)。去年，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)總額已經(jīng)達(dá)到了3.8萬(wàn)億元，支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在其中占到的比例最大。當(dāng)前，我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)高速發(fā)展，移動(dòng)支付市場(chǎng)的規(guī)模已經(jīng)突破了萬(wàn)億的規(guī)模，這對(duì)傳統(tǒng)貨幣的影響是非常大的。

進(jìn)一步促進(jìn)信息化金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。在信息化金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行過(guò)程中，其通過(guò)對(duì)傳統(tǒng)信息技術(shù)的應(yīng)用，來(lái)對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)流程進(jìn)行重組和改造，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)營(yíng)、管理全麥你的電子化銀行。目前很多銀行都在自建電商平臺(tái)，通過(guò)對(duì)電商的應(yīng)用，可以更進(jìn)一步增加用戶的粘性，積累更多真實(shí)的用戶信息，讓銀行依靠對(duì)數(shù)據(jù)的發(fā)掘，來(lái)滿足客戶的需求。銀行不論規(guī)模大小，都應(yīng)該不斷完善金融機(jī)構(gòu)的信息化完善程度，便捷的支付方式是未來(lái)金融發(fā)展的重要方向，通過(guò)對(duì)信息化金融的應(yīng)用，可以提升傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制水平和科學(xué)發(fā)展水平。從這些地方可以看出，提升傳統(tǒng)金融的信息化程度，已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融發(fā)展的必經(jīng)之路。

更進(jìn)一步拓寬互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展道路?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門(mén)戶是進(jìn)行金融產(chǎn)品銷(xiāo)售的第三方平臺(tái)。其經(jīng)常會(huì)采用搜索+比價(jià)的模式，其通常會(huì)采用金融產(chǎn)品垂直比價(jià)的方式，來(lái)讓各家的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品直接投放到該平臺(tái)之上，通過(guò)用戶來(lái)選擇比較合適的金融產(chǎn)品。在未來(lái)發(fā)展的過(guò)程中，應(yīng)該建立統(tǒng)一的金融門(mén)戶平臺(tái)，讓市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得更加規(guī)范，平臺(tái)的定價(jià)也會(huì)變得更加合理，降低對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制難度，這會(huì)更加便于對(duì)中小企業(yè)的投資，將金融實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用充分發(fā)揮出來(lái)。

雖然金融行業(yè)發(fā)展非常迅速，但其在實(shí)際發(fā)展過(guò)程中，還會(huì)存在不少的風(fēng)險(xiǎn)，各種風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不力現(xiàn)象還相對(duì)比較嚴(yán)重。為了有效解決這個(gè)問(wèn)題，就需要傳統(tǒng)金融行業(yè)不斷提升自己的信息化水平，提升傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化程度，讓其具有更強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，這樣才能讓其得到更加長(zhǎng)足的發(fā)展。

五、認(rèn)真做好對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融投資風(fēng)險(xiǎn)的防范工作

認(rèn)真做好網(wǎng)絡(luò)金融體系的建設(shè)。和國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)信息化的時(shí)間還相對(duì)比較短，很多企業(yè)在開(kāi)展金融工作中使用的計(jì)算機(jī)還相對(duì)比較落后，難以滿足我國(guó)各種金融工作開(kāi)展的實(shí)際要求，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率相對(duì)比較高。因此，在開(kāi)展各種網(wǎng)絡(luò)金融工作之前，需要結(jié)合我國(guó)信息技術(shù)的實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀，認(rèn)真做好金融體系的建設(shè)，合理對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，保證我國(guó)各種網(wǎng)絡(luò)金融工作可以得到順利開(kāi)展。此外，我國(guó)還應(yīng)該認(rèn)真做好金融信息技術(shù)的建設(shè)，針對(duì)當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融體系當(dāng)中出現(xiàn)的問(wèn)題，及時(shí)采取應(yīng)對(duì)措施，不斷完善網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)解耦股。通過(guò)這個(gè)措施，能夠進(jìn)一步提升金融工作的實(shí)施效果，降低網(wǎng)絡(luò)金融工作出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能，為我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平的提升奠定一個(gè)堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在進(jìn)行相關(guān)金融系統(tǒng)設(shè)計(jì)的過(guò)程中，還應(yīng)該認(rèn)真做好相關(guān)硬件基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，不斷提升系統(tǒng)的安全防御水平，認(rèn)真對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的延伸進(jìn)行控制，為網(wǎng)絡(luò)金融工作順利開(kāi)展，打下一個(gè)好的技術(shù)基礎(chǔ)。

認(rèn)真做好社會(huì)信用體系的建設(shè)。在企業(yè)長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)企業(yè)應(yīng)收賬款預(yù)期的問(wèn)題，如果不能及時(shí)對(duì)這個(gè)問(wèn)題進(jìn)行改善，就會(huì)對(duì)企業(yè)的發(fā)展造成非常大的影響，甚至對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展，造成非常大的影響。因此，我國(guó)在開(kāi)展金融工作的過(guò)程中，應(yīng)該及時(shí)對(duì)企業(yè)的信用情況開(kāi)展評(píng)估，并根據(jù)該評(píng)價(jià)結(jié)果，來(lái)開(kāi)展各種電子商務(wù)工作，通過(guò)完善網(wǎng)絡(luò)金融體系，保證相關(guān)負(fù)責(zé)人的信用值，為后期金融工作的開(kāi)展，打下一個(gè)好的基礎(chǔ)。由于網(wǎng)絡(luò)金融屬于虛擬經(jīng)濟(jì)的一種，其受到外界因素的影響相對(duì)比較敏感，稍微的信用值變化都會(huì)直接導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的紊亂，不利于網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)際工作效果的提升。因此，企業(yè)應(yīng)該認(rèn)真做好社會(huì)信息制度的建設(shè)工作，充分利用社會(huì)信用體系來(lái)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)金融體系的建設(shè)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人重點(diǎn)進(jìn)行監(jiān)督和控制，降低網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的可能，保證我國(guó)金融行業(yè)可以得到更加有序的發(fā)展。

六、結(jié)語(yǔ)

隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度越來(lái)越快。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中對(duì)傳統(tǒng)金融造成的影響，應(yīng)該引起足夠的重視，及時(shí)采取針對(duì)性的措施，將不利因素轉(zhuǎn)化為有利因素，更進(jìn)一步促進(jìn)兩者平衡的發(fā)展。

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