彭婷婷

摘 要：隨著全球經(jīng)濟金融的發(fā)展和征信體系的建立，各國圍繞信用信息開展的征信活動正日益影響著每個經(jīng)濟活動主體，征信教育的必要性已經(jīng)日益顯現(xiàn)。通過對國內(nèi)、外征信教育實踐的研究，可以有助于我國借鑒學習，在此基礎上更好的制定征信教育規(guī)劃，將征信教育納入國民教育體系，最終改變?nèi)藗兊恼餍庞^念，擴大征信產(chǎn)品的應用范圍，提高全社會的征信意識。

關鍵詞：國外征信教育;實踐;征信宣傳

征信教育是指圍繞征信知識和誠信意識傳播開展的一系列宣傳、培訓和專題講座等活動。征信教育以金融領域為核心，涵蓋經(jīng)濟領域的信用教育，并輻射社會領域的誠信

教育。征信教育的主體是征信業(yè)監(jiān)督管理部門、其他政府部門、征信行業(yè)協(xié)會、征信機構、金融機構、教育機構、社團組織等;征信教育的對象包括有關政府部門及公務員、企業(yè)、學生、社會公眾等;征信教育的目的在于促進征信市場發(fā)展，提升全社會信用意識和誠信觀念，推動社會信用體系建設。

國外征信教育的主要實踐主要是依據(jù)各國征信行業(yè)的發(fā)展歷史和現(xiàn)狀，結合不同的需求，通過相關的機構和部門來完成的。

一、征信監(jiān)管機構（及其他監(jiān)督部門）

其主要工作是制定并組織實施征信教育規(guī)劃，對消費者和公眾進行征信及相關知識宣傳教育。如英國金融服務管理局作為英國消費者和公眾征信宣傳教育的主要部門，負責研究制定并組織實施金融及征信教育總體規(guī)劃，編制發(fā)放有關征信及相關知識的宣傳資料;開設“消費者求助”網(wǎng)頁，提供有關征信、金融理財、金融產(chǎn)品、金融購物等方面的常識和咨詢服務;設立“消費者熱線”，受理征信業(yè)務咨詢等。在美國，聯(lián)邦貿(mào)易委員會作為個人征信機構的主要監(jiān)管機構，為文化水平較低和英文能力有限的公民設立了特殊的網(wǎng)站（www.consumer.gov），通過淺顯易懂的閱讀教材、音頻和視頻，向他們講解辦理信用卡的流程、還款步驟、信用報告的重要性以及個人信用信息安全保護方面的知識;舉辦掃育廣告宣傳活動，通過www.admongn.gov網(wǎng)站，利用娛樂活動，對8～12歲兒童進行金融及征信知識教育;在官方網(wǎng)站建立虛擬體驗平臺，讓中學生通過扮演消費者，學習信用消費、隱私保護等方面的知識等。此外，英國、美國、日本、愛爾蘭等國家的征信教育管理部門還專門舉辦面向全民的金融、征信及相關知識的電視講座，向公眾講解征信法律條文及信用管理技能，教育全民在失信人懲罰期內(nèi)，不對其進行任何形式的授信等。

二、征信機構

在發(fā)達國家，由大型征信機構舉辦短期權威職業(yè)培訓，是提高征信從業(yè)人員專業(yè)水準和普及征信教育的重要途徑;大型征信機構為了推廣應用征信產(chǎn)品，也會通過征信產(chǎn)品推介、設置網(wǎng)頁、開設專欄、開展征信知識咨詢服務等形式宣傳普及征信及相關知識。如美國的三大征信機構和信用評級公司都在自己的網(wǎng)站上設有征信教育專欄，介紹征信基本知識，提供有關信用報告、信用評分等方面的宣傳和咨詢服務，給予消費者簡單的信用提升指導，包括教育消費者如想保持良好的信用評分，可采取少持卡、按期歸還貸款措施等;穆迪公司則開設了適合證券從業(yè)人員和信用評級公司分析員的信用評級培訓課程;鄧白氏公司的“信用和財務管理”（Credit and Financial Management）與“提高收賬能力”（Developing Your Colleetion Power）等課程培訓，則被認為是征信管理專業(yè)人員的入門課程。一些知名征信機構也將推特和臉譜等社交網(wǎng)站作為征信宣傳的有效渠道。

三、金融機構

金融機構作為信用交易的主體，是其他教育實施主體積極尋求的合作伙伴。如英國啟動的“幫助年輕人樹立理財觀”（Helping Young Adults Make Sense of Money）計劃，目的就是幫助年輕人提高理財能力和征信意識，教育方式包括與年輕人熟悉的金融機構合作，通過培訓、設置熱線電話、開通網(wǎng)頁等方式普及金融及征信知識。在美國，金融機構與美國聯(lián)邦儲備委員會合作，通過開展全國或區(qū)域性研討會、新聞發(fā)布會、學校演講、部門圓桌會議、課外課程教育、金融知識與教育互動等方式有效推進了征信知識宣傳教育活動;美國金融機構還參與了“了解金錢，多多益善”的金融及征信知識宣傳教育活動;美洲銀行開設了了解征信知識的專欄，向客戶介紹信用卡利率方面的知識、幫助客戶解讀信用報告，回答有關信用評分方面的問題，包括信用評分如何影響信用卡利率、如何提高自己的信用評分，如何利用信用卡來提高自己的信用評分等。馬來西亞則實施學校領養(yǎng)方案（School Adoption Programme，SAP），即每個學校對應一個金融機構，該金融機構負責開展對應學校的征信及相關金融知識教育活動。

四、教育機構

英國利用《國民教育大綱》修訂的契機將金融、征信、理財?shù)戎R納入中小學教育體系，要求各中小學必須對畢業(yè)生進行良好的征信教育;推行“學習金融知識”（Learning Money Matters）計劃，中小學簽約加入“學習金融知識”計劃后，即可獲得教育部免費提供的金融及征信教育教學材料、課程設計、師資培訓等幫助;在高校啟動了“金融教育工具”項目，針對在校大學生開設“錢大夫”（Money Doctors）計劃，向在校大學生提供金融教育研討、主題實踐、“一對一”講授等形式的金融及征信宣傳教育。澳大利亞將金融征信教育整合進入整個義務教育階段，由義務教育階段的教學部門承擔征信教育普及任務;日本“金融服務信息中央委員會”（Central Couneil for Financial Services In-formation）邀請專家學者、教育部官員研究制定了《學校金融教育規(guī)劃》，將金融及征信知識教育內(nèi)容引入中小學必修課程。

五、行業(yè)協(xié)會或社團組織

美國國際信用協(xié)會下屬的教育基金以在高中普及征信及相關金融知識為目標，開展教師培訓和征信及相關金融知識教材編寫工作，提升青少年的征信意識和信用管理能力;美國“個人金融知識教育啟動聯(lián)盟”（Junior Achierement，JA）是一家專門面向企融消費者的全國性非營利教育組織，深人中小學和社區(qū)開展宣傳活動，同時為教育對象提供價格低廉、易于獲取的金融及征信培訓教材。獲得了廣泛的支持和影響力;美國的“助推啟動聯(lián)盟”出版的K-12個人理財國家標準中，涉及以在校教師和學生為主要對象的征信教育內(nèi)容，包括識別不同信用產(chǎn)品的成本和收益、解讀信用記錄和信用報告內(nèi)容、如何避免或糾正債務問題以及介紹主要的消費信貸法律等。英國社會公共部門和慈善機構開設了針對剛入職年輕人的“國民咨詢前沿培訓教程”（Citizens Advice Frontline Training），對新人職員工進行包括信用管理、個人財務預算、財務遠期規(guī)劃等方面的培訓和問題解答。

目前，我國征信教育的實踐也主要是通過征信業(yè)監(jiān)督管理部門、征信機構、金融機構和教育機構來進行的，但由于起步較晚，經(jīng)驗不足，受眾面較廣，目前實踐工作的難度較大，效果有待提高。通過對國內(nèi)外征信教育實踐的研究，有助于在學習國外先進經(jīng)驗的基礎上，更好的制定我國的征信教育規(guī)劃，通過教育實踐進一步改變?nèi)藗兊恼餍庞^念，擴大征信產(chǎn)品的應用范圍，提高全社會的征信意識。

參考文獻

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